עבודה עם הרבה כסף ללא ניסיון: הדרכים הסודיות להצלחה

דמיינו את זה רגע: אתם קמים בבוקר, שותים את הקפה שלכם, ופתאום – בום! נוחת לכם בחשבון סכום כסף כזה שעד עכשיו ראיתם רק בסרטים. לא, לא דרך עבודה של 9 עד 5. אולי ירושה מפתיעה מדודה עשירה שלא ידעתם שקיימת? אולי מכרתם את הסטארטאפ שפיתחתם במוסך בשכירות, או אולי פשוט זכיתם בלוטו (נו, קורה, לא?).

פתאום, בלי שום ניסיון ניהולי של סכומים כאלה, אתם מוצאים את עצמכם יושבים על הר של מזומנים (טוב, או שקלים, או דולרים – תלוי איפה קניתם את הכרטיס הזוכה). המוח מתחיל לרוץ: טיול מסביב לעולם? בית על הים? או אולי… רגע… איך לעזאזל מנהלים סכום כזה בלי לפוצץ הכל בתוך שנה, כמו שקורה בדרך כלל לזוכי לוטו? בדיוק בשביל זה אנחנו פה. כדי שאתם לא תהיו הסטטיסטיקה העצובה הזו.

המאמר הזה הולך לצלול איתכם לתוך העולם החדש הזה של כסף גדול, גם אם הרקע הפיננסי שלכם מסתכם בניהול דמי כיס או בחריגה אקראית מהמסגרת של כרטיס האשראי היחיד שלכם. נגלה יחד את הצעדים הראשונים (והקריטיים!), את האנשים שאתם חייבים שיהיו לצידכם, ואת המקומות שבהם כדאי (ובעיקר לא כדאי) לשים את הכסף כדי שהוא יעבוד בשבילכם, ולא ההפך.

אז תתרווחו, כי המסע הפיננסי הכי מעניין שלכם עומד להתחיל. וכן, גם בלי ניסיון, אתם לגמרי יכולים לעשות את זה נכון. מבטיחים.

רגע, מאיפה הכסף הגדול הזה פתאום?

בואו נשים רגע את הדברים על השולחן. רוב האנשים לא מתעוררים בבוקר עם סכום שמשנה חיים בחשבון הבנק. זה קורה לרוב דרך עבודה קשה, חיסכון, והשקעות לאורך שנים ארוכות. אבל לפעמים, החיים מפתיעים. ובגדול.

יכול להיות שקיבלתם ירושה משמעותית. זה יכול להיות סכום שצריך לנהל בחוכמה כדי לשמר אותו ואולי אפילו להגדיל אותו לטובת הדורות הבאים. יכול להיות שמכרתם עסק שבניתם במו ידיכם, ואז יש לכם לא רק סכום כסף אלא גם רעיונות והבנה עסקית, אבל עדיין לאו דווקא ניסיון בניהול הון פרטי בסדר גודל כזה.

ויכול להיות גם התרחיש הפחות סביר (אבל הכי פנטסטי): זכייה משנה חיים. פתאום יש לכם את החופש לעשות מה שבא לכם, אבל יחד עם החופש הזה מגיעה גם אחריות ענקית וצורך לקבל החלטות פיננסיות מורכבות, משהו שמעולם לא התמודדתם איתו.

לא קרה לכם (בינתיים), אבל תמיד טוב לדעת, נכון?

גם אם אתם כרגע רק בתחילת הדרך, אולי מנסים איך להרוויח כסף בגיל 14 או חושבים על איך איך לחסוך כסף כל חודש – ההבנה איך לנהל סכומים גדולים היא קריטית. למה? כי הידע הזה ינחה אתכם גם כשאתם בונים את ההון שלכם צעד אחר צעד. הוא יעזור לכם לקבל החלטות נכונות גם כשמדובר בסכומים קטנים יותר, ובעיקר – הוא יכין אתכם לרגע (שאולי יגיע!) שבו תצטרכו להתמודד עם שאלות של גדולים.

זה כמו ללמוד לנהוג במכונית ספורט עוד לפני שיש לכם רישיון על אוטו רגיל. קצת מטורף, אבל כשתגיע המכונית (או הכסף), תהיו מוכנים. פחות או יותר.

הבהלה לזהב (או לשקלים): למה חוסר ניסיון מסוכן?

יש איזה קסם בכסף גדול שנופל עליכם מהשמיים. פתאום כל הדלתות נפתחות, כל החלומות נראים ברי השגה. אבל בדיוק כאן אורבת הסכנה הגדולה ביותר לחסרי הניסיון: קבלת החלטות נחתכות, מבוססות על התלהבות רגעית ולא על תכנון ארוך טווח.

• התפזרות רגעית: פתאום אפשר לקנות הכל. את המכונית ההיא, את הבית הזה, עוד כמה גאדג'טים. הבעיה היא שהסכום הגדול, גדול ככל שיהיה, הוא סופי. הוצאה מהירה ולא מבוקרת יכולה לכרסם בו בקצב מפחיד.
• השקעות פזיזות: "שמעתי ש…" זה המשפט הכי מסוכן בעולם ההשקעות, בטח ובטח כשאין לכם ניסיון. פתאום כולם חברים שלכם ויש להם "הזדמנות עסקית של פעם בחיים" או "מניה בטוחה שתעלה". בלי ידע, אתם מטרה קלה.
• התעלמות ממיסים: כן, גם כסף שנפל מהשמיים לפעמים חייב במס. התעלמות מהנושא הזה יכולה להוביל לקנסות ענק וכאבי ראש בלתי נגמרים מול רשויות המס. מלכת המדינה תמיד רוצה את החלק שלה, אל תשכחו את זה.
• רגשות שולטים: פחד, התלהבות, פאניקה. כשמדובר בכסף גדול, הרגשות יכולים להשתולל ולהוביל להחלטות לא רציונליות. משקיעים מנוסים יודעים לנטרל את הרגשות האלה, אבל בלי ניסיון? זה סיפור אחר לגמרי.
• חוסר הבנה של תמונה גדולה: ניהול הון זה לא רק איפה לשים את הכסף. זה גם תכנון פרישה (כן, גם אם אתם בני 30), תכנון לילדים, בניית רשת ביטחון, ובעיקר – הגדרה של מטרות פיננסיות ברורות. בלי זה, הכסף יכול פשוט "להתנדף".

בקיצור, ניהול כסף ללא ניסיון זה כמו לנסות לנווט מטוס סילון בפעם הראשונה. הוא מהיר וחזק, אבל דורש ידע ומיומנות כדי לא להתרסק. אל תתרסקו. בואו נלמד איך להטיס אותו.

הצעד הראשון והכי חכם: קודם כל לנשום (ולא לעשות שטויות!)

אז הכסף נחת. מזל טוב! הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות, ואולי הכי קשה, זה… כלום. או לפחות לא הרבה.

תנו לעצמכם זמן לעכל. אל תקבלו החלטות גדולות לגבי הכסף הזה בשבועות ואפילו חודשים הראשונים. זה קשה, כי פתאום יש לכם את הכוח הכלכלי לעשות דברים שחלמתם עליהם. אבל בדיוק הכוח הזה יכול להיות מלכודת.

שימו את הכסף במקום בטוח ונגיש לזמן קצר. מקום כמו פיקדונות בבנקים לתקופות קצרות. הריבית לא תהפוך אתכם לעשירים יותר בן לילה, אבל הכסף שלכם יהיה בטוח וזמין כשתצטרכו אותו. והכי חשוב? זה קונה לכם זמן. זמן לחשוב, לתכנן, ולהתייעץ.

חודש חופשה? לא חייב, אבל רצוי לא לקנות את היאכטה הראשונה שרואים.

במקום לרוץ לבזבז, תנו לעצמכם "פרס" קטן ומבוקר. אולי חופשה קצרה? אולי איזה משהו שתמיד רציתם אבל היה יקר מדי? משהו שיאפשר לכם ליהנות מהרגע, אבל לא יכלה חלק משמעותי מהסכום. המטרה היא לאפשר לכם להתרגש ולשמוח, אבל גם לשמור על פרופורציות ולא להתחיל לגלגל מיליונים על שטויות ברגע הראשון.

תזכרו: הכסף הגדול פותח לכם הזדמנויות לטווח ארוך. לא רק למחר בבוקר. לכן, הסבלנות היא המפתח. וזה קשה, בטח כשמרגישים כמו הגיבור הראשי בסרט על החיים הטובים.

בונים את "צוות החלומות" הפיננסי שלכם.

אין לכם ניסיון? אין בעיה. יש אנשים שזה כל הניסיון שלהם, והם עבדו קשה כדי לרכוש אותו. זה הזמן לגייס אותם לצוות שלכם. אל תנסו לעשות הכל לבד. ניהול הון גדול זה מקצוע. ותצטרכו כמה מקצוענים.

יועץ פיננסי: לא רק לעשירים מהסרטים.

התפקיד שלו? לעזור לכם להבין את המצב הפיננסי שלכם, להגדיר מטרות (קצרות וארוכות טווח), ולבנות תוכנית פעולה. יועץ טוב ילמד אתכם על אפשרויות השקעה שונות, יסביר את הסיכונים והסיכויים, ויעזור לכם לקבל החלטות מושכלות בהתאם לפרופיל הסיכון ולמטרות שלכם. הוא כמו מאמן אישי לכסף שלכם.

רואה חשבון: כי המדינה תמיד רוצה לדעת.

זה החבר הכי טוב שלכם בכל מה שקשור למס. הוא יעזור לכם להבין כמה מס אתם צריכים לשלם, איך לעשות את זה נכון וחוקי, ואולי אפילו איך לחסוך קצת בדרך. אל תנסו "לשחק" עם מיסים לבד, בטח לא עם סכומים גדולים. זה כמעט תמיד נגמר רע.

עורך דין: למנוע כאבי ראש עתידיים.

במיוחד אם הכסף הגיע מירושה או ממכירת עסק, עורך דין יכול לעזור בהסדרת כל העניינים המשפטיים הכרוכים בכך. הוא גם חשוב אם אתם שוקלים השקעות מורכבות או רוצים לתכנן את העברת ההון לדורות הבאים. עדיף לשלם לו עכשיו מאשר לשלם הרבה יותר אחר כך על תיקונים משפטיים.

נקודה חשובה: בחרו את אנשי המקצוע שלכם בזהירות. בקשו המלצות, בדקו רישיונות (אם רלוונטי), וודאו שאתם מרגישים בנוח איתם ושאתם סומכים עליהם. הם הולכים להיות השותפים שלכם בניהול העושר החדש.

איפה שמים את כל הטוב הזה? (רמז: לא מתחת למזרן!)

אחרי שנשמתם, התייעצתם, ועכשיו אתם מוכנים להתחיל לחשוב קדימה – איפה הכסף צריך "לשבת" בינתיים? לא בכולו אתם הולכים להשתמש מחר בבוקר, וחשוב למצוא לו מקום בטוח ויעיל.

פקדונות בבנקים: כן, זה עדיין קיים וזה בטוח.

עבור חלק מהכסף, במיוחד הסכום שתרצו שיהיה נזיל למטרות קצרות טווח או כרשת ביטחון, השוואת ריביות על פקדונות בנקאיים היא צעד הגיוני. זה לא יניב תשואות ענק, אבל זה בטוח, מובטח (ברוב המקרים) ומאפשר לכם לישון בשקט. זה גם מקום מצוין "להחנות" סכום גדול בזמן שאתם מתכננים את הצעדים הבאים.

חשבון ייעודי: לא לערבב כסף גדול עם כסף קטן.

מומלץ לפתוח חשבון בנק נפרד עבור הסכום הגדול הזה. זה עוזר לכם לעקוב אחרי הכסף בקלות, מונע בלבול עם ההוצאות השוטפות (של החיים הרגילים, לפני שהייתם מיליונרים, נכון?), ומאפשר לכם לראות בבירור את התנועות הקשורות להון שלכם. בנקים מציעים סוגי חשבונות שונים ואולי כדאי לבדוק מה מתאים לסכומים כאלה, אולי אפילו חשבון ייעוץ השקעות ייעודי.

שאלה ותשובה:

ש: קיבלתי סכום ענק במזומן (פחות סביר בארץ, יותר בסרטים). איפה לשים אותו?

ת: הצעד הראשון הוא להפקיד אותו בבנק. סכומים גדולים במזומן מושכים תשומת לב לא רצויה ומסוכנים. פנו לבנק והסבירו את המקור (החוקי!) של הכסף. הם יסייעו לכם בתהליך.

מתחילים להשקיע (בזהירות, כי אין לכם ניסיון, זוכרים?).

המטרה העיקרית של כסף גדול היא שהוא יעבוד בשבילכם. פשוט להשאיר אותו בבנק (גם בפיקדון משתלם) זה לא מספיק, כי האינפלציה עלולה לאכול אותו לאט לאט. השקעות הן הדרך להגדיל את ההון לאורך זמן, אבל כמו שאמרנו, זה דורש ידע או עזרה מקצועית.

מה זה בעצם אומר "להשקיע"?

בפשטות, זה להשתמש בכסף שלכם כדי לייצר עוד כסף. זה יכול להיות קניית חלק בחברות (מניות), הלוואה לגופים גדולים (אגרות חוב), רכישת נכסים (נדל"ן), או השקעה בדברים אחרים שיש להם פוטנציאל לעלות בערכם או לייצר הכנסה שוטפת. כל סוג השקעה מגיע עם רמות שונות של סיכון ופוטנציאל תשואה.

לאן ללכת כשאין מושג?

זו בדיוק הנקודה שבה היועץ הפיננסי שלכם נכנס לתמונה בגדול. הוא יעזור לכם לבנות תיק השקעות מגוון (לא לשים את כל הביצים בסל אחד!) שמתאים לכם. עבור מתחילים, השקעה דרך קרנות נאמנות או תעודות סל יכולה להיות פתרון טוב. הן מאפשרות פיזור רחב באופן אוטומטי ומנוהלות על ידי מקצוענים. זה קצת כמו לקנות סל פיננסי מוכן במקום לבחור כל פרי ופרי לבד.

נדל"ן בישראל או אולי בכלל בחו"ל? שאלה טובה!

השקעה בנדל"ן היא קלאסיקה, בטח בישראל. השאלה היא איפה כדאי להשקיע, האם יש לכם מספיק הון עצמי (איך לקנות דירה בלי הון עצמי זו אופציה שצריך לבדוק אם הסכום שלכם לא מספיק לנכס שלם), והאם אתם רוצים להתעסק בניהול נכס (או לשלם למישהו שיעשה זאת). יש כאלה שמעדיפים לחפש השקעה בנדל"ן בחו"ל, שלעיתים מציעה הזדמנויות אחרות ופוטנציאל תשואה שונה, אבל גם מורכבות וסיכונים משלה.

ומה עם הדברים הנוצצים כמו קריפטו?

קריפטו (כמו ביטקוין) הוא עולם מרתק ועם פוטנציאל תשואה אדיר, אבל גם עם סיכון אדיר עוד יותר. אם אין לכם ניסיון, זה בטח לא המקום לשים בו חלק משמעותי מההון שלכם. אפשר ללמוד, אפשר להתחיל בקטן (איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי יכול להיות צעד ראשון ללימוד והבנה, לא השקעה המונית), אבל אל תקפצו למים העמוקים של הקריפטו בלי להבין בדיוק מה אתם עושים ומה הסיכונים. זה שוק תנודתי מאוד!

אז כמה כסף להשקיע בכלל?

זה תלוי בסכום הכולל, במטרות שלכם, ובכמה כסף אתם צריכים שיהיה זמין לכם למחיה ולצרכים אחרים. לרוב, לא תשקיעו 100% מהסכום מיד. תשאירו חלק נזיל, חלק בפיקדונות, וחלק תשקיעו לטווח ארוך. הסכומים שאתם קוראים עליהם כמו איפה להשקיע 100 אלף דולר או איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו איפה להשקיע 500 אלף שקל הם דוגמאות לאיך מחלקים הון גדול יותר להשקעות באפיקים שונים. המטרה היא בניית תיק השקעות מגוון ומתוכנן.

איך יודעים בכלל אם זה עובד?

אתם צריכים לעקוב אחר ההשקעות שלכם, אבל לא בצורה אובססיבית. אחת לתקופה (רבעון, חצי שנה, שנה) בדקו את ביצועי התיק שלכם. האם הוא עומד ביעדים? האם צריך לבצע שינויים? כאן נכנס המושג של איך מחשבים תשואה שנתית – הבנה האם ההשקעות שלכם מייצרות רווח וקצב הצמיחה שלהן. שוב, היועץ הפיננסי יכול לעזור לכם להבין את הנתונים האלה.

שאלה ותשובה:

ש: האם אני חייב להשקיע את כל הכסף מיד?

ת: בשום פנים ואופן לא! זה אחד הטעויות הנפוצות ביותר. קחו זמן לתכנן, לבנות אסטרטגיה, ואז להתחיל להשקיע בהדרגה באפיקים שונים.

החיים הטובים (או: לא לשרוף את הכסף מהר מדי).

אז יש לכם כסף. הרבה. זה לא אומר שחוקי הכספים הבסיסיים בוטלו בשבילכם. נכון, אתם יכולים להרשות לעצמכם יותר, אבל זה לא פוטר אתכם מתכנון פיננסי וניהול תקציב.

תקציב? גם כשיש הרבה כסף? כן, במיוחד אז!

עכשיו, יותר מתמיד, אתם צריכים לדעת לאן הכסף שלכם הולך. עליית רמת חיים (Life Style Inflation) היא אמיתית, והיא יכולה לכרסם גם בהון גדול אם לא שמים לב. תקציב עוזר לכם לשלוט בהוצאות, להגדיר כמה כסף אתם מקצים למחיה, לכמה לחיסכון, וכמה להשקעה. זה לא "חונק", אלא נותן לכם שליטה ושקט נפשי.

פרישה מוקדמת: החלום של כולם?

עם הון משמעותי, אולי האפשרות של איך לפרוש מוקדם הופכת פתאום מטרחית לחלום ריאלי. תכנון פרישה מוקדמת דורש חישובים מדויקים של כמה כסף תצטרכו כדי לחיות בנוחות ללא הכנסה מעבודה, וכמה ההשקעות שלכם צריכות לייצר כדי לתמוך בזה. זה יעד פיננסי מרתק שפתוח בפניכם כעת, אבל דורש תכנון רציני.

איך לדאוג שהכסף ימשיך לעבוד בשבילכם, ולא להיפך.

הסוד הוא ליצור זרם הכנסות פסיביות מההשקעות שלכם. דיבידנדים ממניות, שכר דירה מנכסים, ריבית מפיקדונות או אגרות חוב. המטרה היא שהכסף שמושקע יכניס לכם כסף באופן שוטף, כדי שלא תצטרכו לאכול את קרן ההון הראשונית. זו הדרך לחסוך מיליון שקלים ויותר, ולגרום לו "להתגלגל" ולהגדיל את עצמו.

שאלה ותשובה:

ש: האם אני יכול להמשיך להשתמש בכרטיס האשראי הרגיל שלי?

ת: בהחלט! אבל אולי שווה לשקול כרטיס אשראי חוץ בנקאי שמציע תנאים טובים יותר, עמלות נמוכות יותר והטבות שמתאימות להיקף ההוצאות הצפוי שלכם (אם יעלה).

שאלות שחייבים לשאול (את עצמכם ואת המומחים).

כדי לנהל כסף בלי ניסיון, צריך המון ענווה והכרה בכך שאתם לא יודעים הכל. הנה כמה שאלות קריטיות:

• כמה כסף אני באמת צריך לצרכים מיידיים ולאורך השנה הקרובה?
• מהם המטרות הפיננסיות שלי לטווח הארוך (10, 20, 30 שנה)?
• איזו רמת סיכון אני מוכן לקחת בהשקעות? (מאפס סיכון ועד סיכון גבוה מאוד)
• האם אני רוצה לנהל את ההשקעות שלי באופן אקטיבי או להשאיר את זה למקצוענים?
• איך אני יכול לבנות הכנסה פסיבית שתאפשר לי גמישות בעתיד?
• איך נושא המיסים משפיע על כל החלטה שאני מקבל?
• איך אני מוודא שאני לא נופל קורבן להונאות או עצות גרועות?

אל תפחדו לשאול את אנשי המקצוע שלכם כל שאלה שעולה לכם לראש, גם אם היא נראית לכם טיפשית. בשביל זה הם שם.

הדרך למעלה: בונים ניסיון תוך כדי תנועה.

העובדה שאין לכם ניסיון *עכשיו* לא אומרת שלא יהיה לכם ניסיון *בעתיד*. ניהול הון גדול הוא הזדמנות פז ללמוד. קראו ספרים ומאמרים על השקעות, עקבו אחרי חדשות כלכליות (באתרים כמו Banku!), שאלו שאלות, תבינו למה אנשי המקצוע שלכם ממליצים על דברים מסוימים.

ככל שתצברו יותר ידע והבנה, כך תהיו יותר בטוחים בקבלת ההחלטות שלכם, ובסופו של דבר אולי גם תוכלו לקבל חלק מההחלטות בעצמכם, או לכל הפחות להבין טוב יותר את העצות שאתם מקבלים. הניסיון מגיע עם הזמן והלמידה הפעילה.

שאלה ותשובה:

ש: יש לי ילדים בני נוער. האם כדאי לפתוח להם חשבון בנק כדי שילמדו להתנהל עם כסף?

ת: בהחלט! זה זמן מצוין ללמד אותם את יסודות הניהול הפיננסי. חשבון בנק לצעירים יכול להיות כלי מצוין לכך.

אז מה היה לנו כאן בעצם?

ניהול סכום כסף גדול בלי ניסיון יכול להיות מאתגר, אבל זה בהחלט לא בלתי אפשרי. למעשה, זו יכולה להיות הזדמנות מדהימה לבנות עתיד כלכלי יציב ומשגשג. הסוד הוא לא למהר, להכיר במגבלות שלכם, ולהקיף את עצמכם באנשים הנכונים.

נשמו עמוק, אל תבזבזו בפזיזות, שימו את הכסף במקום בטוח בינתיים, וגייסו יועץ פיננסי, רואה חשבון, ועורך דין שיעזרו לכם לנווט. בנו תוכנית השקעות מגוונת וארוכת טווח שמתאימה למטרות ולפרופיל הסיכון שלכם, עקבו אחריה, ואל תפחדו לשאול שאלות וללמוד תוך כדי תנועה. הכסף שלכם יכול לעבוד קשה בשבילכם, אם רק תנווטו אותו נכון. וכן, גם בלי ניסיון של שנים, עם הגישה הנכונה והעזרה המקצועית הנכונה, אתם בהחלט יכולים לעשות את זה. בהצלחה!