מי נחשב עשיר בישראל? השאלה הזו מהדהדת בראש של כמעט כל אחד מאיתנו כשאנחנו עומדים בפקק באיילון ומביטים על הג'יפ הנוצץ בנתיב ליד, או כשאנחנו גוללים באינסטגרם ורואים עוד חבר מהתיכון בחופשה במלדיביים. ההגדרה של עושר בארץ הקטנה והאינטנסיבית שלנו היא חמקמקה, מתעתעת ולעיתים קרובות – מפתיעה לחלוטין. זה לא רק המספר שמופיע בעובר ושב, וזה בטח לא רק המותג של החולצה שאתם לובשים. כדי להבין באמת את הסטטוס הכלכלי שלכם ואולי גם לשפר אותו, אנחנו צריכים לצלול לעומק המספרים, הפסיכולוגיה והמציאות הישראלית המורכבת. אז תכינו קפה (או אספרסו כפול אם אתם מרגישים עשירים), ובואו נפרק את המיתוס הזה לגורמים.
אנחנו חיים במדינה שבה יוקר המחיה הוא נושא שיחה פופולרי יותר ממזג האוויר. לכן, להיות "עשיר" בישראל זה אתגר שונה מאשר להיות עשיר ביוון או בטקסס. האם מדובר על הכנסה חודשית קבועה? על נכסי נדל"ן? או אולי בכלל על החופש לא לקום בבוקר לעבודה? התשובה, כמו תמיד בפיננסים, מורכבת מכמה רבדים, ואנחנו הולכים לגעת בכולם.
המספרים היבשים: מה אומרת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה?
לפני שאנחנו נכנסים לתחושות בטן ולפסיכולוגיה, בואו נדבר רגע על עובדות. הסטטיסטיקה בישראל מחלקת את האוכלוסייה לעשירונים. כדי להיחשב כמי שנמצא בעשירון העליון (העשירון ה-10), משק הבית שלכם צריך להכניס סכום שרבים יגדירו כ"מכובד מאוד", אבל האם הוא באמת הופך אתכם לעשירים?
למידע נוסף ורכישה באתר של ספרי ניב »
הנתונים משתנים משנה לשנה, אבל בגדול, משק בית שנכנס לעשירון העליון מכניס נטו סכום שנע סביב ה-40,000 ש"ח ומעלה בחודש (לזוג פלוס ילדים, בממוצע). נשמע הרבה? בהחלט.
אבל רגע, האם זוג שמרוויח 40 אלף שקל, אבל משלם משכנתא של 12 אלף, גנים פרטיים ב-8,000 ומחזיק שני רכבים בליסינג, באמת מרגיש עשיר? כאן בדיוק הקסם (או המוקש) של ההגדרה הישראלית.
יש הבדל תהומי בין הכנסה גבוהה לבין עושר אמיתי. הכנסה היא מה שנכנס לכם לחשבון בכל 10 לחודש. עושר (או שווי נקי), לעומת זאת, הוא מה שנשאר לכם אחרי שקיזזתם את כל החובות מהנכסים. זה המשחק האמיתי.
האם 30,000 ש"ח נטו מספיקים כדי להרגיש מלך העולם?
בואו נהיה כנים. 30,000 ש"ח נטו למשפחה זה סכום יפה. הוא ממקם אתכם בעשירונים הגבוהים (8-9). אבל בישראל של היום, הסכום הזה לרוב מאפשר רמת חיים נוחה ("מעמד ביניים גבוה"), אך לא בהכרח את החופש הכלכלי שרבים מדמיינים כשהם חושבים על המילה "עשיר".
התחושה של העושר תלויה דרמטית בהתחייבויות שלכם. רווק שמרוויח 30 אלף? הוא מלך. משפחה עם ארבעה ילדים בתל אביב עם אותה הכנסה? הם כנראה סופרים את הימים לסוף החודש.
לכן, אחד המפתחות להגיע למצב של רווחה כלכלית אמיתית הוא להתחיל מוקדם. יש המון כוח לזמן. אם תסתכלו על מדריך להרוויח כסף בגיל צעיר, תבינו שמי שמתחיל לייצר הכנסה ולהבין את ערך הכסף בגיל ההתבגרות, מגיע לגיל 30 במקום אחר לגמרי מאשר רוב האוכלוסייה.
הון עצמי נזיל: המדד האמיתי לעושר?
בואו נדבר על הכסף ששוכב בצד. לא הדירה שאתם גרים בה (שעליה נדבר תכף), אלא הכסף הפנוי. אם מחר בבוקר אתם מפסיקים לעבוד, כמה זמן תוכלו לשרוד ברמת החיים הנוכחית?
עבור האדם הממוצע, התשובה היא בין חודש לשלושה חודשים. עשיר אמיתי הוא אדם שיכול להפסיק לעבוד מחר ולחיות באותה רמת חיים לנצח, או לפחות לשנים רבות. זה דורש השקעות חכמות.
אנשים רבים שואלים את עצמם איפה להשקיע 200 אלף שקל שהם הצליחו לחסוך בעמל רב. ההבדל בין מי שנשאר במעמד הביניים לבין מי שקופץ למעמד הגבוה הוא היכולת לקחת את הסכומים האלו ולגרום להם לעבוד קשה יותר ממה שאתם עובדים.
הון נזיל של מיליון שקלים ומעלה נחשב לנקודת ציון משמעותית בישראל. זה סכום שמאפשר גמישות, השקעות הזדמנותיות ושקט נפשי. אבל כדי להגיע לשם, צריך אסטרטגיה ולא רק משכורת.
פרדוקס הנדל"ן: מיליונרים "על הנייר"
אי אפשר לדבר על עושר בישראל בלי להזכיר את הנדל"ן. מחירי הדיור בארץ יצרו מצב אבסורדי ומעניין: יש בישראל המון "מיליונרים על הנייר".
זוג שקנה דירה ברמת גן לפני 20 שנה ב-800 אלף שקל, מחזיק היום נכס ששווה 3.5 או 4 מיליון שקל. טכנית? הם מיליונרים. השווי הנקי שלהם גבוה. מעשית? אם הם ימכרו את הדירה, הם עדיין יצטרכו לגור איפשהו, ודירה אחרת תעלה אותו הדבר.
לכן, בעלות על דירת מגורים יחידה, יקרה ככל שתהיה, לא תמיד הופכת אתכם לעשירים במובן של תזרים מזומנים או חופש כלכלי. העושר האמיתי בנדל"ן מגיע מנכסים להשקעה שמניבים שכר דירה, או מעסקאות השבחה.
החוכמה היא לדעת לבצע השקעות נדל"ן בישראל בצורה שמייצרת הכנסה נוספת, ולא רק קורת גג. עבור צעירים רבים החלום הזה נראה רחוק, אבל יש שיטות יצירתיות להיכנס לשוק, וחשוב ללמוד איך לקנות דירה בלי הון עצמי גדול או באמצעות מינוף נכון. זה בדיוק ההבדל בין חשיבה של צרכן לחשיבה של משקיע.
הסימנים הנסתרים של העושר החדש
פעם, סמלי הסטטוס היו ברורים: שעון רולקס, מרצדס שחורה ווילה בקיסריה. היום? הכללים השתנו. העושר החדש ("The Stealth Wealth") הוא שקט יותר, מתוחכם יותר ופחות מנקר עיניים.
הנה כמה סימנים שאדם באמת נמצא במצב כלכלי מצוין בישראל:
- שליטה בזמן: היכולת לקחת חופש מתי שרוצים, לא רק בחגים.
- בריאות פרטית: שימוש בשירותי רפואה פרטיים וביטוחים מקיפים בלי לחשוב פעמיים על העלות.
- עזרה לילדים: היכולת לקנות לילדים דירה או לממן השכלה גבוהה בלי לפגוע בפנסיה.
- אי-תלות במיקום: היכולת לעבוד מרחוק או לנהל עסקים מכל מקום בעולם.
איך הופכים את הכסף לעובד המצטיין שלכם?
אם הגעתם עד לכאן, אתם בטח שואלים: "אוקיי, הבנתי, אבל איך אני מגיע לשם?". הסוד הוא להפסיק להסתמך רק על עבודה אקטיבית.
העשירים בישראל מבינים ששקל שיושב בעובר ושב הוא שקל עצלן שנשחק על ידי האינפלציה. הם מחפשים תשואה. הם לומדים איך מחשבים תשואה שנתית בצורה מדויקת כדי להבין אם ההשקעה שלהם משתלמת.
חלקם פונים לשוק ההון, חלקם לנדל"ן, וחלקם מחפשים אלטרנטיבות בטוחות יותר. אם אתם סולידיים, כדאי לבדוק פיקדונות בבנקים – מי הכי טוב? כדי לוודא שגם הכסף הבטוח שלכם עושה משהו מועיל.
עבור אלו שיש להם הון דולרי, השאלה היא איך להפוך 100 אלף דולר לתשואה משמעותית בשווקים הגלובליים. גיוון הוא שם המשחק.
5 שאלות ותשובות על עושר בישראל
1. האם חייבים להיות הייטקיסטים כדי להיות עשירים בישראל?
ממש לא. אמנם ההייטק מייצר משכורות יפות, אבל רבים מעשירי ישראל הם בעלי עסקים קטנים ובינוניים, משקיעי נדל"ן, קבלנים, ואנשי מקצועות חופשיים (עורכי דין, רופאים מומחים) שידעו למנף את הכנסתם.
2. כמה כסף צריך כדי להיחשב כחלק מה-1% העליון?
כדי להיכנס למועדון האקסקלוסיבי הזה מבחינת הכנסה חודשית, מדובר לרוב על הכנסה של מעל 80,000-90,000 ש"ח ברוטו למשק בית. מבחינת הון עצמי, הרף גבוה הרבה יותר ונע סביב עשרות מיליוני שקלים.
3. האם ירושה היא הדרך היחידה?
זה מיתוס נפוץ. נכון, ירושה עוזרת מאוד ("הון ראשוני של אבא ואמא"), אבל יש בישראל שכבה הולכת וגדלה של "מתעשרים חדשים" (Self-made) שבנו את עצמם בעשר אצבעות דרך יזמות והשקעות נבונות.
4. מה הטעות הכי גדולה של ישראלים בדרך לעושר?
שדרוג רמת החיים מהר מדי. ברגע שהמשכורת עולה, אנשים נוטים לקנות רכב חדש יותר ולעבור דירה גדולה יותר, במקום להשקיע את ההפרש. זה משאיר אותם במרוץ העכברים.
5. מתי אפשר להפסיק לעבוד?
זה תלוי ב"מספר הקסם" שלכם. אם תדעו איך לפרוש מוקדם באמצעות תכנון נכון, תוכלו לעשות זאת הרבה לפני גיל 67. הכל עניין של יחס בין ההוצאות להכנסה הפסיבית.
הפסיכולוגיה שמאחורי הארנק
להיות עשיר זה לא רק אקסל, זה מיינדסט. עשירים חושבים על "איך אני יכול להרשות את זה לעצמי על ידי יצירת נכס" במקום "אני לא יכול להרשות את זה לעצמי".
רבים מאיתנו תקועים בתפיסות מגבילות לגבי כסף. אם אתם מרגישים שאתם עובדים קשה אבל לא מתקדמים, לפעמים הבעיה היא בגישה ולא רק בהכנסה. מומלץ מאוד לקרוא את הספר של דניאל זריהן – למה אתה עדיין לא מיליונר, שיכול לפתוח לכם את הראש לכיווני חשיבה שונים לחלוטין ממה שהרגילו אתכם בבית הספר.
העושר היחסי: למה אנחנו תמיד מרגישים שחסר לנו?
ישראל היא חברה קהילתית מאוד. כולם יודעים הכל על כולם. זה יוצר לחץ תמידי להשוות. כשחבר לעבודה קונה ג'יפ חדש, אנחנו מרגישים עניים יותר, גם אם המצב שלנו מעולה. הדרך לעושר אמיתי עוברת דרך היכולת לנטרל את רעשי הרקע ולהתמקד במטרות הפיננסיות האישיות שלכם.
בסופו של דבר, מי שנחשב עשיר בישראל הוא זה שישן טוב בלילה. זה שיודע שיש לו גב כלכלי, שלא חושש מפיטורים פתאומיים, ושיש לו את האמצעים להגשים את החלומות שלו ושל משפחתו – בין אם זה דירה בתל אביב, טיול מסביב לעולם, או פשוט היכולת לקנות בסופר בלי להסתכל על המחירים.
הדרך לשם פתוחה לכולם, היא פשוט דורשת סבלנות, התמדה, וקצת פחות התעסקות במה שהשכן שלכם קנה הרגע.
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.