להיות לכודים במרוץ עכברים זה לא משחק ילדים, בטח כשאתם מרגישים שאתם דורכים במקום. אותו חודש, אותן הוצאות, ואותו תסכול קל כשסוף החודש מגיע לפני סוף המשכורת. אם אתם קוראים את זה, כנראה שהגיע הזמן להפסיק לחיות במצב הישרדות כלכלי ולעבור למצב צמיחה. כי כן, זה אפשרי. לא, לא מדובר בקסם. מדובר בשינוי חשיבה, קצת אומץ, והבנה שיש דרך אחרת. המאמר הזה לא ידרוש מכם לוותר על הקפה של הבוקר (אלא אם כן הוא עולה כמו שכר דירה קטן), אבל הוא כן יאתגר אתכם להסתכל על הכסף שלכם בעיניים חדשות. מוכנים לצאת לדרך שבה אתם באמת שולטים במשחק? בואו נתחיל.
הפיל שבחדר: למה זה קורה לנו בכלל? (והאם אנחנו לבד?)
בואו נודה על האמת: רובנו חיים בעולם שבו הציפייה היא שנתמודד עם כסף איכשהו לבד. בתי הספר לא מלמדים אותנו את זה, וגם ההורים שלנו, ברוב המקרים, לא קיבלו בעצמם הדרכה מסודרת. אז אנחנו שוחים במים עמוקים, לפעמים עם קרש הצלה ולפעמים בלי. התחושה ש"אני לא גומר את החודש" היא לא תחושה נדירה בכלל. היא אוניברסלית, והיא מגיעה גם לבתים שנראים מבחוץ כמו מיליון דולר (כי, הפתעה, גם שם לפעמים אין מושג מה הולך בחשבון הבנק).
אז למה זה קורה לנו? הסיבות רבות ומגוונות, ממש כמו התירוצים שאנחנו ממציאים לעצמנו כשאנחנו מזמינים עוד משלוח יקר במקום לבשל בבית. לפעמים זו האינפלציה שמשתוללת, לפעמים זו הריבית שעולה, ולפעמים, בואו נהיה כנים, זה פשוט אנחנו. אנחנו אוהבים לחיות טוב, ואנחנו אוהבים את זה עכשיו. הבעיה היא שה"עכשיו" הזה, כשהוא לא מנוהל נכון, יכול להפוך במהרה ל"בעוד חודש אני במינוס".
למידע נוסף ורכישה באתר של ספרי ניב »
1. הדרך הקלה לעושר? לא ממש. (אבל יש תקווה!)
הרבה פעמים אנחנו מחפשים את הפתרון הקסום, את ה"האק" שישנה את כללי המשחק בן לילה. בואו נחסוך לכם את החיפושים – אין כזה. לפחות לא בר קיימא. הדרך ליציבות כלכלית, ולצמיחה אמיתית, היא דרך של עבודה, הבנה, והתמדה. אבל אל תתייאשו! זה הרבה יותר פשוט ממה שזה נשמע, וזה יכול להיות אפילו כיף, או לפחות מתגמל בטירוף. תחשבו על זה כעל דיאטה: אין דיאטת בזק שעובדת לאורך זמן, אבל שינוי הרגלים קטן יכול להביא לתוצאות מדהימות. בדיוק כך גם עם הכסף שלכם.
שאלות ותשובות שיעזרו לכם להבין:
- ש: האם זה אומר שאני צריך לוותר על כל ההנאות בחיים?
ת: ממש לא! המטרה היא לא לסגף את עצמכם, אלא לנהל את ההנאות שלכם בצורה חכמה. תתפלאו כמה "הנאות" אנחנו קונים שהן בכלל לא כאלה, אלא סתם הרגלים יקרים. - ש: אבל אני עובד כל כך קשה, מגיע לי להתפנק, לא?
ת: מגיע לכם בהחלט! אבל האם פינוק של רגע אחד שווה את הלחץ הכלכלי שמגיע אחריו? בואו נגלה איך להתפנק בלי לשלם על זה בריבית דריבית של דאגות.
קסם התקציב: לא, זו לא מילה גסה (וזה יכול להיות כיף!)
המילה "תקציב" גורמת לכם להתכווץ? אתם לא לבד. רוב האנשים שומעים "תקציב" ורואים מולם לוח מחוונים משעמם, מלא מספרים אפורים, וחיים של ויתורים. אבל מה אם נגיד לכם שתקציב הוא למעשה המפה שלכם לחופש? הכלי שיאפשר לכם סוף סוף להבין לאן הכסף שלכם הולך, ואז, וזה החלק הכי חשוב, לומר לו לאן ללכת. זו העצמה, לא הגבלה. זה כמו שיש לכם ג'י.פי.אס. במקום לנסוע עם עיניים עצומות ולקוות לטוב.
הצעד הראשון הוא הכי פשוט והכי מפחיד: לראות את המציאות. אי אפשר לשנות משהו שלא מבינים אותו. אז בואו נתחיל בלעקוב. יש אפליקציות, יש אקסלים, ויש גם פשוט עט ונייר. העיקר שזה יקרה. לכל אגורה יש שם, ואתם הולכים לגלות אותו.
2. איפה הכסף שלי מסתתר? שיטת הבלש הכלכלי
בואו נשחק בלשים. המשימה שלכם: למצוא את כל המקומות שבהם הכסף שלכם נעלם מבלי ששמתם לב. אולי זו המנוי שאתם לא משתמשים בו? אולי זו עמלת הבנק הקטנה והמעצבנת? אולי זו ההרגל של "רק עוד משהו קטן" בסופר? לכל אחד מאיתנו יש את "חורי ההשקיה" הכלכליים שלו. כשתזהו אותם, תוכלו לסתום אותם. זה לא אומר שאתם חייבים להיות קמצנים, זה אומר שאתם חייבים להיות חכמים.
אחד הכלים החזקים ביותר לזה הוא פשוט לרשום. כל דבר. במשך חודש. פתאום תגלו שאתם מוציאים מאות שקלים על דברים שהייתם בטוחים שהם "בזק" או "לא משמעותי". וכשאתם רואים את זה שחור על גבי לבן, קשה להתעלם. זה השלב שבו מתחיל הקסם, והוא הרבה יותר אפקטיבי מכל קסם אחר, בדיוק כמו ללמוד איך לחסוך כסף כל חודש בלי להרגיש שאתם מוותרים על משהו.
חושבים מחוץ לקופסה: 3 דרכים יצירתיות להגדיל הכנסה (בלי למכור את הנשמה!)
אוקיי, צמצמנו הוצאות. מעולה. אבל לפעמים, גם אחרי שצמצמנו הכל עד הסוף, עדיין חסר. החדשות הטובות הן שאנחנו חיים בעידן שבו קל מתמיד למצוא דרכים לעשות כסף בגיל 14, ובטח ובטח בגיל בוגר. העולם מלא הזדמנויות להגדלת הכנסה, וזה לא אומר שאתם צריכים לפתוח סטארט-אפ או לעבוד 24/7. זה אומר לנצל את הכישרונות הקיימים שלכם, או לרכוש חדשים, כדי להכניס עוד כמה שקלים (או דולרים!) הביתה.
תחשבו על התחביבים שלכם, על הכישורים שלכם, על הידע שלכם. האם אתם טובים בכתיבה? בצילום? בתיקונים קטנים? בשיעורים פרטיים? בלהיות עוזרי בית וירטואליים? יש עולם שלם שמחכה לשלם לכם על מה שאתם כבר יודעים לעשות, או יכולים ללמוד מהר. זו הדרך היצירתית להגיע למקום שבו הכסף שלכם לא רק מחזיק אתכם, אלא גם מתחיל לעבוד בשבילכם.
3. מה כבר אפשר לעשות עם "קצת" כסף? הפלא שנקרא "השקעות קטנות"
הרבה אנשים חושבים שצריך להיות עשיר כדי להשקיע. שטויות! זו אמונה מיושנת שהורסת יותר חלומות מכל משבר כלכלי. גם סכומים קטנים, כשהם מושקעים נכון ולאורך זמן, יכולים לצמוח באופן פנומנלי. העיקרון הוא פשוט: כסף שעובד בשבילכם. תחשבו על זה כעל עובד נוסף שלא מבקש חופשה ולא מתלונן. הוא פשוט מייצר עוד כסף. ומתי הוא הכי יעיל? ככל שהוא מתחיל לעבוד מוקדם יותר, וכל עוד הוא מבין איך מחשבים תשואה שנתית בצורה נכונה.
אז מה זה אומר בפועל? זה יכול להיות חיסכון קטן בבנק עם ריבית טובה, השקעה בקרן נאמנות, או אפילו כניסה לעולם המרתק של שוק ההון עם סכומים צנועים. העיקר הוא להתחיל. לא לדחות. כל יום שעובר, אתם מפספסים הזדמנות לתת לכסף שלכם לעבוד קשה יותר ממה שאתם עובדים.
שאלות ותשובות שיעזרו לכם להבין:
- ש: אין לי מספיק כסף להשקיע, מאיפה להתחיל?
ת: תתחילו בקטן. אפילו 50-100 שקלים בחודש זה התחלה מצוינת. העיקר הוא לבנות את ההרגל. אחר כך, כשתראו את הכסף שלכם גדל, המוטיבציה רק תתחזק. - ש: זה לא מסוכן? אני מפחד להפסיד הכל.
ת: כמו בכל דבר בחיים, יש סיכון. אבל יש דרכים למזער אותו. למידה, פיזור סיכונים, והשקעה באפיקים שמתאימים לרמת הסיכון שלכם. לא כולם צריכים להיות סוחרי מניות.
הכוח שבחיסכון: לא רק לזקנה, אלא גם לשקט הנפשי של מחר!
הדבר הראשון והחשוב ביותר אחרי שהתחלתם להבין את הכסף שלכם, הוא לבנות כרית ביטחון. קוראים לזה קרן חירום, וזה, בפשטות, הסכום שיאפשר לכם לישון בשקט גם אם הרכב מתקלקל, המקרר שובק חיים, או, חס וחלילה, יש פיטורים בלתי צפויים. המטרה היא שיהיו לכם 3-6 חודשי הוצאות מחיה זמינים. זה לא סכום להשקעה, אלא סכום לשקט נפשי. זה כמו מטף כיבוי אש – לא מקווים להשתמש בו, אבל שמחים שהוא שם כשהוא צריך.
איפה שמים את הכסף הזה? במקום נגיש, אך לא קל לבזבוז. אפיקים כמו השוואת ריביות על פקדונות בבנקים יכולים להיות פתרון מצוין. הם שומרים על הכסף שלכם, מציעים ריבית צנועה, והכי חשוב – שומרים אותו נגיש למקרה חירום. ואם תתמידו, אתם יכולים לגלות שיום אחד אתם כבר לא רק "גומרים את החודש", אלא גם חולמים על איך לחסוך מיליון שקלים!
4. האם כל ריבית קטנה עושה הבדל גדול? התשובה תפתיע אתכם!
הכוח של הריבית דריבית הוא אחד הסודות השמורים ביותר של עולם הכספים. אלברט איינשטיין אפילו קרא לזה "הפלא השמיני של העולם". מה זה אומר? שהכסף שלכם לא רק מייצר ריבית, אלא שהריבית עצמה מייצרת ריבית! זה כמו כדור שלג שמתחיל קטן וצובר תאוצה וגודל ככל שהוא מתגלגל. לכן, כל אחוז ריבית, ואפילו חלק קטן ממנו, מצטבר ומתעצם לאורך זמן. זו בדיוק הסיבה שצריך להתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם ככל האפשר. הזמן הוא חברכם הטוב ביותר בבניית עושר.
חובות: החברים שפחות נחמד להחזיק (אבל אפשר להיפרד מהם!)
חובות יכולים להיות כמו משקולת שקשורה לרגל, שמונעת מכם לשחות בחופשיות. אבל בניגוד למשקולת אמיתית, מהחובות אפשר בהחלט להיפטר. המפתח הוא להתמודד איתם באומץ, בשיטה, ולא להתעלם מהם. להתעלם מחובות זה כמו להתעלם משן כואבת – זה רק יחמיר.
יש שתי גישות עיקריות לחיסול חובות: שיטת כדור השלג (התחילו מהחוב הקטן ביותר, חסלו אותו, ואז השתמשו בכסף שהתפנה כדי לחסל את הבא בתור) או שיטת המפולת (התחילו מהחוב עם הריבית הגבוהה ביותר, כדי לחסוך כמה שיותר כסף על ריביות). שתי השיטות עובדות. העיקר הוא לבחור אחת, ולדבוק בה. לפעמים גם כרטיס אשראי חוץ בנקאי עם תנאים טובים יותר יכול לעזור בניהול חובות קיימים, אם משתמשים בו בתבונה כמובן.
5. מתי "לקחת עוד הלוואה" היא לא בהכרח מילה גסה?
יש מקרים שבהם לקחת הלוואה חדשה דווקא יכול להיות צעד חכם – אבל זה מגיע עם כוכבית ענקית! מדובר במצבים שבהם אתם יכולים לאחד חובות בריביות גבוהות להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר (איחוד חובות). זה יכול להוריד את התשלום החודשי, לפשט את הניהול, ולתת לכם אוויר לנשימה. אבל לפני שאתם קופצים למים, ודאו שאתם מבינים את כל התנאים, ושיש לכם תוכנית ברורה איך לחסל את ההלוואה החדשה. הרעיון הוא להחליף חוב "רע" (יקר) בחוב "פחות רע" (זול יותר ומסודר יותר), לא להוסיף עוד חוב על חוב קיים. עשו זאת רק אם אתם בטוחים שזה ישפר את מצבכם הפיננסי לטווח ארוך.
שאלות ותשובות שיעזרו לכם להבין:
- ש: איך אני יודע אם אני בדרך הנכונה להיפטר מחובות?
ת: אתם בדרך הנכונה אם אתם משלמים יותר מהמינימום, רואים שהקרן יורדת, ומרגישים שאתם צוברים תאוצה. כל צעד, גם קטן, הוא ניצחון. - ש: האם להתייעץ עם יועץ פיננסי יכול לעזור?
ת: בהחלט! יועץ מקצועי יכול לספק לכם פרספקטיבה אובייקטיבית, תוכנית פעולה מותאמת אישית, ולעזור לכם לנווט במבוך הפיננסי. זו השקעה בעצמכם.
עתיד בהיר יותר: 7 טיפים לשינוי מיידי בארנק (ובראש!)
אז מה למדנו עד עכשיו? שהמצב הקיים הוא לא גזירת גורל, שיש לכם כוח עצום לשנות אותו, ושהדרך לשקט כלכלי עוברת דרך הבנה, תכנון ופעולה. הנה 7 טיפים שיעזרו לכם ליישם את מה שלמדתם, ולצאת לדרך חדשה, קלה וכיפית יותר:
- התחילו בחיסכון אוטומטי: קבעו הוראת קבע קטנה לחשבון חיסכון ברגע שמשכורת נכנסת. אתם לא תרגישו את זה, אבל הכסף יצטבר בקצב מדהים.
- בדקו את ההוצאות הקבועות שלכם: האם יש שירותים שאתם כבר לא צריכים? ביטוחים יקרים מדי? מנויים ששכחתם שקיימים? כל כמה חודשים, עשו סריקה יסודית.
- בשלו יותר בבית: אולי לא לכולם מתאים איפה להשקיע 100 אלף דולר, אבל כולם יכולים לבשל יותר. אוכל מחוץ לבית זה אחד מבורות הניקוז הגדולים ביותר לכסף. תאמינו לנו.
- הגדירו מטרות פיננסיות ברורות: כשאתם יודעים בשביל מה אתם חוסכים (טיול, דירה, איך לפרוש מוקדם), קל יותר להתמיד.
- למדו להבחין בין "צורך" ל"רצון": אתם *צריכים* אוכל, אתם *רוצים* סטייק יקר במסעדה. אתם *צריכים* בגדים, אתם *רוצים* את המותג האחרון.
- אל תפחדו לחפש דרכים להגדיל הכנסה: אפילו אם זה אומר להציע עזרה לשכנים בתשלום, או למכור חפצים ישנים. כל שקל נחשב.
- תיהנו מהדרך! שינוי הרגלים פיננסיים הוא מסע. יהיו עליות ומורדות. העיקר הוא לא לוותר, לחגוג ניצחונות קטנים, ולזכור שאתם בונים לעצמכם עתיד טוב יותר. אולי יום אחד תהיו מסוגלים לשקול איפה להשקיע 200 אלף שקל, או אפילו איפה להשקיע 500 אלף שקל, ואפילו לחשוב על השקעה בנדל"ן בישראל. זה יגיע, צעד אחר צעד.
אז, הנה זה. המדריך המקוצר אך המקיף שלכם לצאת ממעגל "לא גומר את החודש" ולצעוד בבטחה אל עבר עתיד כלכלי יציב ומשגשג. זכרו, הכוח לשנות נמצא בידיים שלכם. כל מה שצריך זה להתחיל, להיות עקביים, ולא לפחד לבקש עזרה כשצריך. אנחנו מאמינים בכם, ועכשיו גם אתם יכולים להאמין בעצמכם. כי כסף, בסופו של דבר, הוא רק כלי. והגיע הזמן שתלמדו להשתמש בו כמו מקצוענים, בכיף ובקלות.
שיהיה בהצלחה! אנחנו כבר מחכים לשמוע איך אתם מנהלים את המיליון הראשון שלכם. (בצחוק, אבל גם קצת ברצינות).
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.