כמה כסף באמת צריך כדי להיחשב עשיר בישראל?
תגידו את האמת, כמה פעמים יצא לכם לשבת בערב שישי, לגלול בפיד של האינסטגרם, לראות את החבר ההוא מהתיכון שפתאום מצטלם בדובאי עם שעון שיכול לממן לכם את המשכנתא, ולשאול את עצמכם: "רגע, הוא עשיר? אני עני? ומה לעזאזל הגבול היום?". השאלה הזו, "כמה כסף נחשב עשיר", היא כנראה אחת השאלות הכי מחופשות, הכי מדוברות והכי מתסכלות בעולם הפיננסי. זה לא רק מספר, זו הרגשה, זה סטטוס, ולפעמים זו סתם אשליה אופטית מוצלחת. במאמר הזה אנחנו הולכים לפרק את המושג הזה לגורמים, לקלף את השכבות של הפוזה ולבדוק את המספרים האמיתיים מאחורי ההגדרות. אנחנו נבין למה המשכורת שלכם לא בהכרח קובעת אם אתם עשירים, למה הדירה שלכם אולי שווה מיליונים אבל אתם עדיין מרגישים חנוקים, ואיך אפשר באמת להגיע למצב שבו הכסף מפסיק להיות אישיו. אז תכינו את המחשבונים (או סתם כוס קפה), כי אנחנו צוללים לעומק.
האם מיליון שקל בבנק הופכים אתכם לעשירים?
היה פעם ביטוי כזה, "מיליונר". זה היה נשמע כמו משהו ששייך לסרטים הוליוודיים, לאנשים עם סיגרים וכובעי צילינדר. אבל בואו ננחת רגע למציאות הישראלית. האם מי שיש לו מיליון שקל נזיל הוא עשיר? התשובה הקצרה היא: תלוי את מי שואלים, אבל כנראה שלא. התשובה הארוכה קצת יותר מורכבת.
למידע נוסף ורכישה באתר של ספרי ניב »
בישראל, יוקר המחיה ומחירי הדיור הפכו את המיליון הראשון למשהו שהוא יותר "כרטיס כניסה למעמד הביניים הגבוה" מאשר כרטיס למועדון העשירים. אם יש לכם מיליון שקל, אתם במצב מצוין, הרבה יותר טוב מרוב האוכלוסייה, אבל האם אתם יכולים להפסיק לעבוד מחר בבוקר? כנראה שלא. כדי להגיע למצב שבו הכסף הזה באמת משנה חיים, צריך לדעת איך לחסוך מיליון שקלים נוספים ולהפוך אותם למנוע צמיחה.
ההבדל הדק שבין הכנסה גבוהה לעושר אמיתי
זהו אחד המוקשים הגדולים ביותר בהבנה הפיננסית של רוב האנשים. אנחנו נוטים להסתכל על ההייטקיסט שמרוויח 40,000 ש"ח בחודש כעל "עשיר". אבל רגע, בואו נסתכל על המאזן שלו.
אם אותו הייטקיסט מוציא בחודש 38,000 ש"ח על רכב יוקרה בליסינג, משכנתא מטורפת בפנטהאוז שהוא בקושי נמצא בו, מסעדות יוקרה וחופשות – הוא לא עשיר. הוא בסך הכל צינור גדול של כסף: הרבה נכנס, כמעט הכל יוצא.
עושר נמדד בשווי נקי (Net Worth). הנוסחה פשוטה להכאיב:
- כל הנכסים שלכם (מזומן, השקעות, נדל"ן, פנסיה).
- פחות כל ההתחייבויות שלכם (משכנתא, הלוואות, מינוס).
- שווה: השווי הנקי שלכם.
אדם שמרוויח 15,000 ש"ח אבל חוסך ומשקיע בתבונה 5,000 ש"ח כל חודש, יכול בטווח הארוך להיות בעל שווי נקי גבוה יותר ממי שמרוויח כפול ממנו אבל שורף את הכל. אם אתם רוצים להיות בצד הנכון של המשוואה, כדאי ללמוד טיפים לחיסכון חודשי שבאמת עובדים ולא רק נשמעים נחמד בתיאוריה.
אז מה המספר? תכלס, דברו איתי במספרים!
אוהבים מספרים? גם אני. מחקרים גלובליים ודוחות עושר (כמו של בנק קרדיט סוויס או נייט פרנק) מנסים כל שנה למפות את רף הכניסה למועדון האחוזון העליון.
בישראל, כדי להיחשב כחלק מה-1% העליון, המספרים מדברים על שווי נקי של כמה מיליוני דולרים טובים. אבל בואו נדבר על "עשיר" ברמה של חופש כלכלי, לא ברמה של לקנות אי פרטי.
מקובל לחלק את העושר לכמה רמות:
- ביטחון כלכלי: יש לכם מספיק כסף בצד כדי לשרוד חצי שנה ללא עבודה.
- רווחה כלכלית: אתם יכולים להרשות לעצמכם לטוס לחו"ל, להחזיק רכב טוב ולחסוך, בלי לחץ.
- חופש כלכלי: ההכנסות הפסיביות שלכם מכסות את ההוצאות השוטפות. כאן מתחיל העושר האמיתי.
- עושר מופלג: כסף הוא כבר לא שיקול בשום החלטה צרכנית סבירה.
כדי להגיע לרמה 3, רמת החופש הכלכלי, אתם צריכים תיק השקעות או נכסים שמניבים תשואה. רבים חולמים על מדריך לפרישה מוקדמת שמבוסס בדיוק על העקרונות האלה. אם ההוצאות שלכם הן 20,000 ש"ח בחודש, אתם צריכים נכסים שיכניסו לכם את הסכום הזה נטו, בלי שתקומו מהמיטה.
האם נדל"ן הוא הדרך היחידה להיות עשיר בישראל?
ישראלים מכורים לנדל"ן. זה ב-DNA שלנו. האמונה הרווחת היא שאם יש לך שתי דירות – אתה עשיר. האמת היא שנדל"ן הוא בהחלט כלי עוצמתי לצבירת הון, במיוחד במדינה שבה הקרקע מוגבלת והאוכלוסייה גדלה.
אבל, וזה אבל גדול, נדל"ן הוא לא חזות הכל. יש אנשים שיש להם דירה ששווה 4 מיליון שקל, אבל אין להם שקל לקנות בסופר כי כל הכסף "קבור" בקירות. עושר אמיתי דורש גם נזילות.
עם זאת, אי אפשר להתעלם מהעובדה שרבים מהעשירים בישראל בנו את ההון שלהם דרך השקעות נדל"ן משתלמות בישראל. השילוב של מינוף (משכנתא) ועליית ערך הנכסים יצר לא מעט מיליונרים "על הנייר" בעשור האחרון.
מתי בפעם האחרונה בדקתם את התשואה שלכם?
כסף שיושב בעובר ושב הוא כסף שמתנדף. האינפלציה נוגסת בו לאט אבל בטוח. עשירים מבינים שהכסף חייב לעבוד. הם לא מסתכלים רק על הסכום, אלא על הריבית והתשואה.
נניח שיש לכם הון פנוי. השאלה היא לא "כמה יש לי" אלא "כמה זה עושה לי". כדי להבין את המנגנון הזה לעומק, כדאי לקרוא וללמוד להבין תשואות השקעה. ההבדל בין תשואה של 2% בפיקדון בנקאי לבין תשואה של 7-8% בשוק ההון או בנדל"ן, הוא ההבדל בין להישאר במקום לבין להכפיל את הכסף כל עשור.
הון עצמי נמוך? אל תתייאשו
אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב ש"כסף נמשך לכסף" ולכן אם אין לי הון התחלתי מטורף, אין לי סיכוי. זה לא מדויק. נכון, קל יותר לעשות כסף כשיש לך כסף, אבל כולם התחילו מאיפשהו (טוב, חוץ מאלו שירשו, אבל אנחנו לא מדברים עליהם כרגע).
גם אם הצלחתם לצבור סכום בינוני, נניח 200 אלף ש"ח, זה בסיס מצוין להתחלה. השאלה היא מה עושים איתו. לא משאירים אותו בעו"ש. ישנן השקעות משתלמות בסכומים מכובדים (200 אלף) שיכולות להיות הצעד הראשון שלכם בדרך לעושר. זה יכול להיות תיק השקעות מנוהל, קרן השתלמות, או אפילו שותפות בנכס.
הגלובליזציה של הארנק שלכם
העשירים החדשים לא מגבילים את עצמם לישראל. השקל הוא מטבע חזק, אבל העולם גדול. פיזור השקעות הוא שם המשחק. יש לכם דולרים ששוכבים בחשבון? אל תתנו להם לצבור אבק.
היום, בלחיצת כפתור, אפשר להשקיע במדדים בארה"ב, בנדל"ן באירופה או בטכנולוגיות מתפתחות באסיה. מחפשים השקעות מוצלחות לדולרים פנויים? העולם מציע הזדמנויות שלעיתים עולות בהרבה על מה שהשוק המקומי הקטן שלנו יכול להציע. זה גם מגן עליכם מפני תנודות קיצוניות בכלכלה המקומית.
פסיכולוגיה של עושר: הכל בראש?
אנחנו חייבים לגעת בנקודה רגישה. להיות עשיר זה לא רק אקסל. זה מיינדסט. יש אנשים שזוכים בלוטו ומאבדים הכל תוך שנתיים, ויש יזמים שפושטים רגל וחוזרים להיות מיליונרים תוך שלוש שנים. למה? בגלל התפיסה המנטלית.
היכולת לדחות סיפוקים, להבין סיכונים, ולראות הזדמנויות איפה שאחרים רואים פחד – אלו התכונות האמיתיות של העושר. אם אתם מרגישים שאתם עושים הכל נכון אבל עדיין תקועים, אולי הבעיה היא לא במספרים אלא בגישה. אני ממליץ בחום להציץ בספר של דניאל זריהן – למה אתה עדיין לא מיליונר. לפעמים התשובות נמצאות דווקא במקומות שדורשים מאיתנו להסתכל במראה.
עושר הוא גם היכולת להיות דינמי. העולם משתנה בקצב מסחרר. מה שעבד להורים שלנו (לקנות דירה ולחכות 30 שנה) לא בטוח יעבוד לנו באותה יעילות. היום יש אפיקים חדשים, כמו מטבעות דיגיטליים. נכון, זה מסוכן, וזה לא מתאים לכל אחד, אבל אי אפשר להתעלם מזה. למי שרוצה לטבול את הרגליים במים בזהירות, אפשר להתחיל עם סכומים קטנים וללמוד על קניית ביטקוין בצורה פשוטה בעזרת כרטיס אשראי. העיקר הוא לא לקפוא על השמרים ולהיות פתוח ללמידה.
שאלות ותשובות שבוערות לכולם (אבל מתביישים לשאול)
1. האם רכב יוקרה הוא סימן לעושר?
ברוב המקרים, בדיוק ההפך. רכב הוא נכס שמאבד מערכו (התחייבות). קניית רכב יוקרה היא דרך מצוינת להיראות עשיר תוך כדי שאתה הופך לעני יותר. העשירים האמיתיים לרוב מחפשים ערך, לא רק סמל סטטוס.
2. כמה צריך לחסוך מהמשכורת כדי להיות עשיר?
כלל האצבע מדבר על 20%, אבל אם אתם רוצים להאיץ תהליכים (FIRE), כדאי לשאוף ל-50% ומעלה. זה דורש הקרבה בהווה למען העתיד.
3. האם חייבים להיות עצמאיים כדי להתעשר?
לא בהכרח. יש המון שכירים בכירים או שכירים שמשקיעים בחכמה שהגיעו לעושר רב. היתרון בעצמאות הוא שתקרת ההשתכרות לא קיימת, אבל הסיכון גבוה יותר.
4. מתי נחשבים ל"עשירים" בישראל מבחינת רשות המיסים?
מבחינת המדינה, מדרגות המס הגבוהות מתחילות יחסית מהר. אבל הגדרות של "בנקאות פרטית" בבנקים דורשות לרוב הון נזיל של כמה מיליוני שקלים.
5. האם ירושה היא הדרך היחידה?
ממש לא. רוב המיליונרים בעולם הם "דור ראשון" לכסף (Self-made). זה דורש עבודה קשה, אבל זה אפשרי יותר מאי פעם בזכות האינטרנט והגלובליזציה.
סיכום: אז מה השורה התחתונה?
להיות "עשיר" זה יעד זז. ברגע שתגיעו לחמישה מיליון, תרצו עשרה. ברגע שתהיה לכם יאכטה, תרצו מטוס. המרדף אחרי המספר הוא אינסופי ולעיתים מתיש.
ההגדרה הכי בריאה לעושר היא שליטה. היכולת לקבל החלטות על החיים שלכם מתוך רצון ולא מתוך אילוץ כלכלי. זה לא משנה אם יש לכם 2 מיליון או 20 מיליון בבנק – אם אתם קמים בבוקר עם חיוך, בלי דאגות קיומיות, ויכולים להרשות לעצמכם את החוויות שחשובות לכם – אתם עשירים. קחו את הכלים הפיננסיים, תשקיעו בחכמה, תחסכו באגרסיביות, אבל אל תשכחו ליהנות מהדרך. כי בסוף, העושר הכי גדול הוא הזמן שלנו, ואי אפשר להפקיד אותו בשום בנק.
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.