האם כדאי להשקיע בפנסיה פרטית או שמדובר בטעות קריטית

הפנסיה הפרטית: האם זה הצעד שבאמת ישנה את כללי המשחק עבורכם?

קחו נשימה עמוקה. בואו נדבר רגע על משהו שאף אחד לא באמת אוהב לדבר עליו, אבל הוא קריטי לעתיד שלכם: כסף. ולא סתם כסף, אלא כסף שידאג לכם כשאתם תהיו כבר עייפים מלהילחם בפקקים בבוקר, או סתם כשבא לכם להתעורר מאוחר ולקרוא ספר. האם פנסיה פרטית היא מותרות? או אולי דווקא ההזדמנות הפיננסית הגדולה של חייכם, כזו שתאפשר לכם לחיות בנוחות בפרישה מוקדמת ואפילו מוקדמת מאוד? בואו נצלול פנימה, כי מה שתגלו כאן עשוי לחסוך לכם שנים של עבודה מיותרת ולהבטיח לכם שקט נפשי ששום דבר אחר לא יכול לקנות. אתם עומדים לצאת מכאן עם הבנה עמוקה שתגרום לכם לתהות למה לא דיברתם על זה קודם.

למה הפנסיה הממלכתית לא תספיק לכם? קצת סדר בבלאגן!

בואו נודה באמת: רובנו חיים עם איזו אשליה מתוקה. אנחנו עובדים קשה, משלמים מיסים, ואיכשהו מניחים שבסוף הכל יסתדר. שהפנסיה הממלכתית, זו שנגבית לנו מהשכר כל חודש, פשוט תספיק. נו, באמת. אם הייתם מסתכלים על המספרים בעיניים, הייתם מבינים מהר מאוד שאנחנו מדברים על קצבה סמלית, כזו שאולי תספיק לקפה ומאפה בבוקר, אבל בטח לא לשמור על רמת חיים נאותה, בטח שלא לדאוג לבריאות, לנכדים או לטיולים שאתם חולמים עליהם.

המערכת הציבורית, על כל יתרונותיה, סובלת מלחצים אדירים. תוחלת החיים עולה, שיעורי הילודה בירידה, והיחס בין עובדים לפורשים הולך ונהיה מאתגר יותר ויותר. אז במקום לבנות על מישהו אחר שידאג לכם, הגיע הזמן לקחת אחריות. זה לא מסובך כמו שזה נשמע, ואפילו די משחרר. חשיבה פיננסית קדימה היא לא עונש, היא מתנה שאתם נותנים לעצמכם.

אז מה זה בעצם "פנסיה פרטית"? פשוט מאוד: כלי חיסכון והשקעה לטווח ארוך, שאתם בוחרים וקובעים את גורלו. בניגוד לפנסיה הממשלתית או הפנסיה במקום העבודה (שנקבעת על פי הסכמים קיבוציים וכללים נוקשים), כאן אתם הקפטן של הספינה. אתם מחליטים כמה, איפה, ואיך הכסף שלכם יעבוד בשבילכם.

האם זו ההשקעה עם הקאץ' הגדול? (Spoiler: לא, זה גאוני!)

הרבה אנשים חוששים. "פנסיה פרטית? זה אומר שהכסף שלי יהיה נעול שנים! מה יקרה אם אצטרך אותו?" זו שאלה לגיטימית. אבל בואו נהיה כנים: אם הכסף שלכם תמיד יהיה נזיל, רוב הסיכויים שהוא לא יצליח לחסוך מיליון שקלים. הוא פשוט יתפוגג על "דברים חשובים" כמו עוד סוף שבוע בצימר או עוד גאדג'ט חדש.

ה"נעילה" הזו היא למעשה ברכה. היא מאלצת אתכם לפתח משמעת פיננסית, כזו שתדחוף אתכם להשקיע בטווח הארוך. והתוצאה? כוח הריבית דריבית, אותו "פלא שמיני" של העולם כפי שאלברט איינשטיין הגדיר אותו. ככל שתתחילו מוקדם יותר, גם עם סכומים קטנים, כך הכסף שלכם יצבור תאוצה משוגעת. הריבית שתצברו תתחיל לצבור ריבית על עצמה, וככה הכדור שלג הפיננסי שלכם יגדל ויתפתח ללא היכר.

זו אגב הסיבה שגם רעיונות להכנסה לנערים בגיל 14 הם כל כך חשובים. ללמוד על כסף בגיל צעיר, וחשוב מכך, ללמוד לחסוך ולהשקיע, זה מה שיבנה עתיד כלכלי איתן. כי הזמן הוא הנכס הכי יקר שלכם כשמדובר בהשקעות.

שאלה ותשובה:

ש: האם פנסיה פרטית מתאימה לכולם, גם לצעירים בלי הרבה כסף פנוי?
ת: בהחלט! למעשה, לצעירים יש את היתרון הגדול ביותר – זמן. גם סכומים קטנים מאוד שנחסכים ומושקעים באופן עקבי, יכולים לצבור סכומים אדירים לאורך עשרות שנים בזכות הריבית דריבית. זה אפילו יותר משמעותי מלחסוך כסף כל חודש רק בחשבון העו"ש.

3 סיבות פשוטות למה אתם חייבים פנסיה פרטית (ועוד כמה בונוסים שווים)

בואו נדבר תכל'ס. למה דווקא פנסיה פרטית, ולא עוד חשבון חיסכון בבנק עם ריבית גבוהה על פיקדון בנקאי שכמעט ולא קיימת?

1. שליטה מוחלטת: אתם בוחרים את מסלול ההשקעה! בין אם אתם הרפתקנים שאוהבים סיכון (ואיתו פוטנציאל לתשואה גבוהה) או שמרנים שמעדיפים יציבות, יש מסלול עבורכם. אפשר להשקיע במניות, אגרות חוב, נדל"ן ואפילו קצת ביטקוין בכרטיס אשראי (אם זה מתאים לכם!). היכולת לבחור את רמת הסיכון והתשואה היא קריטית.
2. הטבות מס שפשוט אסור לכם לוותר עליהן: המדינה, משום מה, רוצה שתחסכו לפנסיה. ואיך היא מעודדת אתכם? באמצעות הטבות מס שוות במיוחד! הן יכולות לבוא לידי ביטוי בניכויים או זיכויים מהמס השנתי שלכם, מה שאומר שבפועל אתם משלמים פחות מס. תחשבו על זה כעל מתנה מהמדינה, רק בגלל שאתם חושבים קדימה.
3. גמישות (בכל זאת!): למרות ה"נעילה", פנסיה פרטית מציעה גמישות מסוימת. אתם יכולים להעביר כספים בין קרנות שונות, לשנות מסלולי השקעה, ואפילו, במקרים מסוימים (בכפוף לרגולציה ותנאים), למשוך חלק מהכספים לפני הפרישה. זה לא אידיאלי, אבל זו אפשרות קיימת.

לאן ללכת עם הכסף? 3 עולמות שונים של פנסיה פרטית

אוקיי, השתכנעתם. אבל איפה שמים את הכסף? יש כמה אפיקים מרכזיים:

• קופת גמל:

  כלי חיסכון לטווח ארוך שמיועד במקור לפנסיה, אך בשנים האחרונות ניתן למשוך ממנו כספים גם לפני גיל פרישה (בכפוף לתנאים מסוימים, כמו ותק). היא מציעה מגוון מסלולי השקעה ואפשרות לניידות בין קופות.

• קרן השתלמות:

  אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל, בעיקר בזכות הטבות מס משמעותיות. הכסף בקרן השתלמות נזיל בדרך כלל לאחר 6 שנים (או במקרים מסוימים לפני כן), והרווחים פטורים ממס רווחי הון. חובה לבדוק את התנאים והאם אתם זכאים לקרן השתלמות.

• פוליסת חיסכון:

  מוצר חיסכון והשקעה של חברות הביטוח. היא מציעה גמישות רבה בהפקדות ובמשיכות, מגוון רחב של מסלולי השקעה, ולעתים קרובות גם אפשרות למעבר חופשי בין מסלולים ללא אירוע מס. זו אופציה מצוינת למי שמחפש גמישות מקסימלית בניהול ההשקעות.

שאלה ותשובה:

ש: האם צריך להיות מיליונר כדי להתחיל לחסוך לפנסיה פרטית?
ת: ממש לא! גם סכומים קטנים, אפילו כמה עשרות או מאות שקלים בחודש, יכולים לעשות הבדל עצום לאורך זמן. החשוב ביותר הוא להתחיל. זכרו, איך מחשבים תשואה שנתית זה לא רק על מיליונים, אלא על כל שקל שאתם משקיעים.

ה"שגעון" שאתם חייבים לאמץ: להתחיל, ועכשיו!

אם יש משהו אחד שלמדתי בעולם הפיננסי, זה שהזמן הוא כסף. והוא לא סתם כסף, הוא הדלק שמניע את מנוע הריבית דריבית. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תצטרכו לחסוך פחות כדי להגיע לאותה מטרה. זו מתמטיקה פשוטה, אבל היא מכה בנו כמו קרירה רק כשאנחנו מתקרבים לגיל 40-50 ופתאום מבינים ש"וואו, לא עשיתי מספיק".

אז תפסיקו לדחות. הצעד הראשון הוא הכי חשוב. בין אם זה לפתוח חשבון בנק לצעירים עבור הילדים שלכם, או עבורכם אם אתם רק בתחילת הדרך. זה פשוט להגדיר הוראת קבע קטנה, אפילו סמלית, ולהתחיל לבנות את הביטחון הכלכלי שלכם. זה לא רק כסף, זו השקעה בשקט הנפשי שלכם.

אל תדאגו להיות מושלמים. תתחילו. תתנסו. תלמדו. ואל תפחדו לשאול שאלות. העולם הפיננסי נראה מפחיד, אבל הוא הרבה יותר נגיש ממה שנדמה. הכל מתחיל בהחלטה קטנה אחת.

שאלה ותשובה:

ש: מה לגבי השקעות אחרות? האם פנסיה פרטית מתנגשת עם, נניח, השקעה חכמה עם 100 אלף דולר בנדל"ן או בשוק ההון?
ת: בשום אופן לא! פנסיה פרטית היא חלק מאסטרטגיית השקעה כוללת. היא בסיס איתן לטווח ארוך, המאפשר לכם לגוון את ההשקעות שלכם. היא יכולה להיות משלימה להשקעות אחרות, כמו השקעות נדל"ן משתלמות בישראל או אפילו השקעות נדל"ן בינלאומיות, ולספק ביטחון ויציבות לצד השקעות עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר וסיכון שונה.

3 טעויות שיעלו לכם ביוקר (ואיך להימנע מהן בכיף)

כמו בכל דבר בחיים, יש פה גם מלכודות. אבל הן ניתנות לזיהוי ולמניעה בקלות:

1. להתעלם מדמי ניהול:

   הם אולי נראים זניחים, אבל לאורך עשרות שנים, דמי ניהול גבוהים יכולים לכרסם לכם חלק משמעותי מהחיסכון. תמיד תשוו, תמיד תתמקחו, ואל תתביישו לעבור לקרן עם דמי ניהול נמוכים יותר. זו לא בושה, זו חוכמה כלכלית.

2. לדחות את זה שוב ושוב:

   כבר דיברנו על זה, אבל זה חשוב מספיק כדי לחזור על זה. כל יום שעובר בלי שאתם חוסכים לפנסיה, הוא יום שבו הכסף שלכם לא עובד בשבילכם. וזה, חברים, הפסד של כסף אמיתי. תעשו לעצמכם טובה.

3. לא לגוון מספיק:

   אל תשימו את כל הביצים בסל אחד. גם בתוך קרן הפנסיה הפרטית, גוונו את מסלולי ההשקעה. וכן, שלבו את זה עם השקעות אחרות. אם יש לכם איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו חצי מיליון שקלים, אל תהססו לפזר את הסיכון ולהגדיל את פוטנציאל התשואה.

שאלה ותשובה:

ש: האם כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול לעזור לי בניהול פיננסי שקשור לפנסיה?
ת: בעצם כן! למרות שזה לא קשור ישירות לפנסיה, כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול לתת לכם שליטה טובה יותר על ההוצאות, פטור מעמלות (לעתים קרובות) ואפילו הטבות. זה חלק מניהול פיננסי חכם שמשחרר משאבים לחיסכון והשקעה לטווח ארוך.

שאלה ותשובה:

ש: האם זה בכלל אפשרי לקנות דירה בלי הון עצמי וגם לחסוך לפנסיה?
ת: זו שאלה נהדרת! וכן, זה אפשרי, אבל דורש תכנון ובחירות פיננסיות חכמות. בעוד שקניית דירה היא לרוב המטרה המיידית של רבים, חיסכון לפנסיה הוא אולטרה-מרתון. לא חייבים לוותר על אחד בשביל השני. אפשר לשלב, לתעדף ולתכנן כך ששתי המטרות יושגו לאורך זמן.

הדרך לפרישה (מאושרת) עוברת דרך הפנסיה הפרטית

אז מה למדנו? פנסיה פרטית היא לא רק עוד מוצר פיננסי משעמם. היא כרטיס הזהב שלכם לעתיד כלכלי חופשי ומאושר. היא מאפשרת לכם לשלוט בגורלכם, ליהנות מהטבות מס מטורפות, ולמנף את הזמן לטובתכם. היא דורשת קצת משמעת, קצת למידה, אבל התמורה? היא שווה כל רגע. תתחילו עכשיו. תנו לעצמכם את המתנה של שקט נפשי כשאתם כבר לא תצטרכו לדאוג לכסף.

העתיד שלכם מחכה. וזה בידיים שלכם – ובחשבון הפנסיה הפרטי שלכם.

במילים פשוטות, לכו על זה.

Banku

דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.