איך לזהות הונאות השקעה: הסודות שהנוכלים לא רוצים שתדעו

דמיינו את זה: יש לכם סכום כסף נחמד בצד, אולי אחרי עבודה קשה, אולי ירושה קטנה, או סתם חיסכון שנצבר. המחשבה הראשונה שקופצת לראש?

איך לגרום לו לגדול, מהר, ורצוי בלי לעבוד קשה בשבילו.

ובאמת, העולם הפיננסי מציע אינסוף אפשרויות מפתות. שוק ההון, נדל"ן, מיזמים חדשים, קריפטו…

הכל נשמע כמו דרך מהירה לפרוש מוקדם ולחיות בכיף.

אבל רגע. לפני שאתם קופצים למים העמוקים ומפקידים את הכסף שלכם אצל מישהו שמבטיח לכם הרים וגבעות וריבית שרק גורו השקעות יכול לחלום עליה, שווה לעצור שנייה ולחשוב טוב טוב.

כי לצד כל ההזדמנויות המדהימות, מסתתרות גם לא מעט מלכודות רשעיות.

כן, אנחנו מדברים על הונאות השקעה. אנשים וגופים – חלקם נראים סופר מתוחכמים ומקצועיים – שרק מחכים לשים יד על הכסף שלכם בדרכים לא כל כך ישרות, ולפעמים פשוט לגנוב אותו.

המאמר הזה נועד להיות הפנס שלכם בתוך ערפל ההשקעות המבלבל.

הוא ייתן לכם את הכלים לזהות אזהרות אדומות, כאלה שצועקות "תברחו!", לשאול את השאלות הנכונות, ולהגן על עצמכם מפני נוכלים מתוחכמים שמשתכללים כל הזמן.

בסוף הקריאה, תרגישו הרבה יותר בטוחים, חכמים, ומצוידים כדי לקבל החלטות פיננסיות מושכלות ולהימנע מלפזר את כספכם לכל עבר. מוכנים לצלול לעומק העניין?

למה אנחנו נופלים בפח? הצד האפל של הפסיכולוגיה הפיננסית

חשבתם שרק אנשים תמימים או מבוגרים נופלים בפח של הונאות פיננסיות?

תחשבו שוב. הונאות השקעה מתוכננות בצורה מבריקה.

הן משחקות על הרגשות הכי בסיסיים והכי חזקים שלנו.

הפיתוי שנקרא "כסף קל ומהיר"

בואו נודה בזה בכנות, לכולנו יש חלומות על תשואה גבוהה ומהירה ככל האפשר, רצוי בלי להתאמץ יותר מדי.

הונאות מבטיחות בדיוק את זה – בלי מאמץ, בלי סיכון (לכאורה), פשוט להתעשר תוך זמן קצר.

ההבטחה הזו כל כך מפתה, שאנשים לפעמים מוכנים להתעלם מסימני אזהרה ברורים שזועקים להם בפנים.

זה קצת כמו דיאטת קסם – כולם יודעים שבדרך כלל זה לא עובד לאורך זמן, אבל הפיתוי גדול מדי.

המוח שלנו פשוט מתוכנת לרצות את התוצאה המקסימלית במינימום מאמץ

, והנוכלים יודעים לנצל את זה היטב.

אמון עיוור? זו טעות שיכולה לעלות ביוקר

הרבה הונאות מבוססות על אמון.

זה יכול להיות "חבר" או קרוב משפחה שהמליץ על ההשקעה (מה שנקרא "Affinity Fraud"), איש מקצוע שנראה אמין ומציג תעודות (לפעמים מזויפות), או גוף עם אתר אינטרנט מרשים שנראה כאילו הוא שייך לגוף פיננסי גדול.

הנוכלים יודעים לבנות תדמית של אמינות, לנצל קשרים אישיים, ולגרום לכם להרגיש כל כך בנוח שפשוט בא לכם לפתוח את הארנק.

הם משקיעים המון השקעות משתלמות ל-100 אלף דולר ומעלה ביצירת תדמית אמינה.

זכרו, גם המליץ הכי טוב וידידותי שלכם יכול להיות קורבן בעצמו בלי שהוא בכלל יודע, או אפילו גרוע יותר

, חלק מהתרמית בעצמו (לפעמים בתמורה לעמלה קטנה על כל קורבן חדש שהוא מביא).

הבלבול הטכני: מגרש המשחקים של הנוכלים

עולם ההשקעות יכול להיות מסובך להפליא.

מונחים כמו אופציות, חוזים עתידיים, בלוקצ'יין, מרווחים, מינופים, ועוד שלל מילים מפוצצות יכולים לבלבל גם אנשים חכמים מאוד, וקל מאוד ללכת בהם לאיבוד.

נוכלים מנצלים את זה בחכמה. הם משתמשים בשפה טכנית מורכבת, גרפים מרשימים (לפעמים מזויפים), וסיפורים מסובכים כדי לגרום להשקעה להיראות "מקצועית", "בלתי ניתנת להבנה" לאדם הפשוט, ו"מפולחת שוק" בצורה גאונית.

המטרה שלהם? שתגידו לעצמכם בפנים, "טוב, אני לא מבין את זה בכלל, אבל המומחה הזה בטח יודע בדיוק מה הוא עושה."

טעות קריטית ביותר! אם אתם לא מבינים, אל תשקיעו!

פשוט ככה. אף פעם.

כסף שנכנס לחשבון ראשון לבני נוער או כסף שחסכתם בזיעת אפכם – שניהם חשובים באותה מידה וצריכים להיות מושקעים במקום שאתם באמת מבינים אותו.

סימני אזהרה שחייבים להדליק נורה אדומה (ואפילו סירנה באוזן!)

יש כמה דגלים אדומים בוהקים, כמו אורות ניאון בלאס וגאס, שפשוט אסור להתעלם מהם בשום פנים ואופן.

אלה הדברים הראשונים שצריכים לגרום לכם להגיד "רגע, משהו פה לא הגיוני וקצת מסריח".

• הבטחות לתשואות גבוהות מדי, מהירות מדי, ובלי סיכון

  זו הקלאסיקה של הקלאסיקה. "תשואה של 30% בחודש מובטחת!", "השקעה בטוחה במאה אחוז בלי שום סיכון!", "תכפילו את הכסף תוך חודשיים!".

  בעולם הפיננסי האמיתי, תשואה גבוהה תמיד מגיעה עם סיכון גבוה

  . תמיד. זה כלל ברזל שלא נשבר.

  מי שמבטיח אחרת, כנראה מספר לכם סיפור סינדרלה שאין לו אחיזה במציאות.

  אם הצעה נשמעת טוב מדי בשביל להיות אמיתית… נו, אתם יודעים את ההמשך. היא כנראה לא אמיתית.

• לחץ אדיר להשקיע עכשיו, מיד, בלי לחשוב!

  "ההזדמנות הזו תיעלם בעוד 24 שעות!", "רק עשרה מקומות אחרונים בפרויקט היוקרתי הזה!", "אם לא תשקיע עכשיו תפסיד את עסקת חייך!".

  מכירות לגיטימיות לא דורשות שתרוקנו את חשבון הבנק שלכם כרטיס אשראי חוץ בנקאי (או רגיל לצורך העניין) או תמשכנו את הבית תוך שעה או יום.

  לחץ הוא טקטיקה נפוצה של נוכלים כדי שלא יהיה לכם זמן לחשוב, להתייעץ עם מישהו, או לבדוק ברצינות את ההצעה ואת המציע.

  קחו את הזמן. תמיד קחו את הזמן

  . ההזדמנות האמיתית לא תברח לכם מהידיים בגלל שחשבתם יום או יומיים וקצת בדקתם.

• בקשה לשלם במזומן, העברות בנקאיות בינלאומיות מוזרות, או התעקשות על קריפטו

  עסקאות פיננסיות לגיטימיות ומסודרות בדרך כלל עוברות דרך ערוצים מסודרים, בפיקוח, עם מסמכים רשמיים.

  בקשה לשלם במזומן (מי עושה את זה היום?!), או להעביר כסף לחשבון בנק בחו"ל שאין לו קשר ל"חברה" (לפעמים חשבון פרטי של אדם כלשהו!), או התעקשות על תשלום רק בקריפטו

  (למרות שיש דרכים בטוחות לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי, לפעמים זו דרך קלה לטשטש עקבות) – כל אלה סימנים חשודים ביותר שצריכים להדליק נורה אדומה בוהקת.

• חוסר שקיפות מוחלט או תשובות מתחמקות

  לא ברור איפה הכסף מושקע בדיוק?

  לא מקבלים דוחות מסודרים ושקופים?

  אין תשובות ברורות ומפורטות לשאלות שלכם?

  הם בורחים כמו מאש מלספק מסמכים רשמיים

  , חוזים חתומים, או פרטים מלאים על ההשקעה?

  זה הזמן לברוח משם כמה שיותר מהר. כסף שלכם = זכותכם המלאה לדעת בדיוק איפה הוא ומה קורה איתו בכל רגע נתון.

• "המלצה חמה" מחברים/משפחה? בדקו בעצמכם בכל מקרה!

  כן, כבר דיברנו על זה קודם, אבל זה כל כך קריטי שחייבים לחזור על זה.

  גם אם דודה שרה או חבר הכי טוב שלכם מהעבודה "עושים המון כסף" בהשקעה הזו, זה עדיין לא אומר כלום לגבי הלגיטימיות של ההשקעה.

  או שהם חלק מההונאה (לפעמים בלי שהם מודעים לזה בכלל), או שהם פשוט עוד קורבן טרי שמקבלים כסף על גיוס קורבנות חדשים ש"יכסו" את ההפסדים הראשוניים שלהם (תרמית פירמידה או פונזי).

• שפה לא מקצועית, שגיאות כתיב, תקשורת במייל אישי או ווטסאפ

  גופים פיננסיים לגיטימיים ורציניים מתקשרים בצורה רשמית ומכובדת.

  מייל שמגיע מכתובת ג'ימייל פרטית, מסמכים מלאי שגיאות כתיב, עיצוב אתר או מסמכים חובבני, או התעקשות לתקשר רק דרך ווטסאפ אישי של ה"יועץ" – אלה סימנים מחשידים מאוד.

  חברה רצינית משקיעה בתדמית, בתקשורת מקצועית, ובמערכות מסודרות (ולא מתנהלת כאילו זו חלטורה בצד).

• בקשה לתשלום "דמי פתיחת חשבון", "עמלות" או "מיסים" לפני קבלת הכסף

  תסריט קלאסי של נוכלים: "ההשקעה הצליחה מעל למצופה! יש לך רווח של 10,000 שקל, רק צריך לשלם 5,000 שקל עמלה/מס כדי לשחרר אותו לחשבון הבנק שלך".

  זו הונאה פשוטה, יחסית נפוצה.

  אין צורך לשלם מראש כדי לקבל כסף שהרווחתם

  (או שלכאורה הרווחתם). עמלות ומסים ינוכו מהרווחים או ישולמו בדרכים מקובלות ושקופות בהמשך התהליך.

• דרישה לגישה מרחוק למחשב שלכם או לבקשת פרטים אישיים רגישים מאוד

  אם מישהו מבקש להתחבר למחשב שלכם "כדי לעזור לכם עם הפלטפורמה" (ובעצם לגנוב מידע או להתקין רוגלות) או דורש צילום של תעודת זהות וכרטיס אשראי (עם כל הפרטים כולל 3 הספרות האחוריות!) "כדי לאמת אתכם" בשלבים מוקדמים מדי או בדרכים לא מאובטחות – תתנתקו מיד ותשקלו לדווח

  !

  זה יכול להיות ניסיון לגנוב את הזהות שלכם או לפרוץ לחשבונות הבנק או המסחר שלכם.

לא כל הנוצץ זהב: סוגי הונאות השקעה נפוצות שכדאי להכיר (כדי לא ליפול בהן בטעות!)

הנוכלים יצירתיים מאוד, אין מה להגיד.

הם ממציאים שיטות חדשות כל הזמן, אבל רובן המכריע הן וריאציות מודרניות על נושאים ישנים ומוכרים.

הנה כמה מהקלאסיקות שאתם חייבים להכיר:

תרמית פונזי (Ponzi Scheme) – הקלאסיקה העתיקה והעצובה

על שם צ'רלס פונזי מאיטליה, שהפך את התרמית הזו למפורסמת בכל העולם לפני יותר מ-100 שנה.

איך זה עובד? מבטיחים תשואה גבוהה מאוד, מהירה מאוד, ו"בטוחה".

הכסף שמחזירים למשקיעים "הוותיקים" שרואים את ה"רווחים" המובטחים, לא מגיע מרווחים אמיתיים שנוצרו מהשקעה כלשהי, אלא פשוט מכסף של משקיעים "חדשים" תמימים שנכנסים לתוכנית בדיוק בגלל שהם שמעו שה"וותיקים" מרוויחים יפה.

זה כמו מגדל קלפים – הוא יציב רק כל עוד מוסיפים לו קלפים (כסף חדש) מלמטה. ברגע שאין מספיק כסף חדש שנכנס, המגדל קורס ברעש גדול, ורוב המשקיעים (כל אלה שלא הספיקו למשוך את הכסף בזמן) מפסידים את הכל.

אין פה השקעה אמיתית בכלל, רק העברת כספים מכיס לכיס של הקורבנות.

תרמית פירמידה (Pyramid Scheme) – קרובת משפחה ערמומית של הפונזי

דומה מאוד לפונזי, אבל בדרך כלל דורשת אקטיבית

מהמשתתפים לגייס משתתפים חדשים כדי "להתקדם" בתוכנית ולקבל עמלות על הגיוס.

הרווח מגיע בעיקר מדמי ההצטרפות של המגויסים החדשים, לא ממכירת מוצר או שירות אמיתי בעל ערך (ולפעמים המוצר הוא רק תירוץ דחוק וחסר משמעות).

רק אלה שבצמרת הפירמידה מרוויחים סכומים משמעותיים, וגם זה רק עד שהיא מתמוטטת.

זו בפירוש לא באיזה בנק כדאי לשים פיקדון או שיטה לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם בצורה לגיטימית.

הונאות קריפטו ופורקס: הטרנד הדיגיטלי של נוכלים

עולם המט"ח (פורקס) ועולם הקריפטו נחשבים למורכבים וחדשניים, וזה בדיוק מה שהופך אותם לקרקע פורייה לנוכלים שלא מבינים בהם כלום.

הם מציעים פלטפורמות מסחר מזויפות, רובוטים אוטומטיים "מבטיחים" ש"יודעים לחזות את השוק", או פשוט מבקשים מכם להעביר להם כסף כדי שישקיעו "עבורכם" ויבטיחו לכם השקעות משתלמות ל-100 אלף דולר ומעלה תוך שבוע.

הם מנצלים את חוסר ההבנה של אנשים בתחום ואת הפחד שלהם לפספס את ה"דבר הגדול הבא".

זכרו, השקעות בקריפטו או פורקס דורשות מחקר מעמיק, הבנה של הסיכונים העצומים הכרוכים בהן, ולעולם אל תפקידו כסף בפלטפורמה או אצל אדם שאינם מפוקחים.

הונאות נדל"ן: גם לבנים וגם לדירות יש נוכלים

לא, אנחנו לא מדברים על מחירי הדיור המטורפים בארץ או על כמה קשה לקנות דירה בלי הון עצמי…

אנחנו מדברים על סיפורים מפוברקים על "פרויקטים אקסקלוסיביים" או "מציאות אחרונות" במיקומים אטרקטיביים, בין אם בארץ (השקעה בנדל"ן בישראל) או בחו"ל (מדריך לנדל"ן בחו"ל).

בפועל, הפרויקטים האלה לא קיימים בכלל, או שהם בבעלות מישהו אחר, או שהבנייה לא מתקדמת מעבר לשלב ההדמיות היפות והמצגות המרשימות.

הם מבקשים "מקדמה", "דמי רישום", או תשלום ראשון גדול "כדי לשריין את מקומכם" ונעלמים עם הכסף.

אז איך שומרים על הארנק? צעדים פשוטים שיכולים להציל לכם את הכסף (ועצבים!)

החדשות הטובות בתוך כל הבלגן הזה? עם קצת מודעות וזהירות, אתם יכולים להגן על עצמכם משמעותית ולהרגיש בטוחים יותר.

הנה כמה כללי אצבע חשובים שיצילו אתכם מצרה:

• תחקרו! תחקרו! תחקרו! (הכלל הכי חשוב שיש!)

  מי המציע? מה הרקע שלו? מה הניסיון שלו בהשקעות? האם הוא גוף רשום ומפוקח?

  חפשו עליו מידע ברשת. חפשו ביקורות (חיוביות ושליליות!), כתבות חדשותיות (גם ישנות).

  בדקו האם הוא מפוקח על ידי רשות ניירות ערך

  (בישראל או במדינה הרלוונטית) או גוף רגולטורי אחר שרלוונטי לפעילות שלו.

  גוף לגיטימי ושקוף לא יפחד מזה, ויספק לכם את כל המידע בקלות.

  אל תסמכו רק על מה שכתוב באתר הבית המפונפן שלהם או על העלונים הצבעוניים שקיבלתם.

• תהיו סקפטים (מאוד!) לגבי הבטחות מטורפות וקלות מדי

  שוב – תשואה גבוהה = סיכון גבוה. נקודה.

  אם מישהו מבטיח לכם תשואות ריבית גבוהה על פיקדון בנקאי שנשמעות דמיוניות בהשוואה לממוצע בשוק, כנראה שהן כאלה.

  אין קסמים בעולם הפיננסי. יש עבודה, מחקר, והבנה של סיכונים.

• תמיד תמיד תמיד תקבלו את הכל בכתב ותקראו כל אות קטנה!

  הסכם? חוזה? תקנון? פרטי השקעה?

  תבקשו הכל בכתב בצורה רשמית. אל תסמכו על "על פה" או "זה סגור בינינו"

  . תקראו כל אות קטנה, כולל ב"כוכביות" ובאותיות הקטנות בתחתית המסמך.

  אם משהו לא ברור, תשאלו שוב ושוב עד שתבינו לחלוטין. אם לא מספקים לכם מסמכים ברורים, שקופים, וחתומים – תתרחקו!

• תתייעצו עם מומחה אמין ועצמאי (שאתם בחרתם!)

  יש לכם ספק כלשהו? ההצעה נשמעת לכם מוזרה?

  לכו ליועץ פיננסי שאתם סומכים עליו ואין לו שום אינטרס למכור לכם דווקא את ההשקעה הזו הספציפית.

  אפילו ייעוץ קצר ובתשלום יכול לחסוך לכם המון כסף, עוגמת נפש, וכאב ראש בעתיד.

• תבינו איפה הכסף שלכם נמצא ואיך בדיוק הוא אמור לעבוד ולהרוויח

  אם ההסבר על מודל ההשקעה מסובך מדי, לא ברור, או נשמע כמו "סוד כמוס" – אל תשקיעו!

  השקעה טובה ולגיטימית היא השקעה שאתם מבינים איך היא אמורה לייצר כסף

  . נקודה.

  לא מבינים מה זה אג"ח? איך עובד שוק המניות? או מה עושה קרן השקעה מסוימת? למדו קודם, או שתתחילו בסכומים קטנים ובדברים פשוטים יותר שקל להבין את המנגנון שלהם, כמו בדיקת ריביות פקדונות בבנקים.

• אל תפעלו מלחץ או פחד לפספס ("FOMO")

  הנוכלים מומחים בשימוש בטקטיקות לחץ ו-FOMO (Fear Of Missing Out).

  ההזדמנות הכי גדולה שלכם היא דווקא היכולת שלכם לקבל החלטה מושכלת ומחושבת, בלי לחץ חיצוני.

  קחו נשימה עמוקה, אל תתנו לאף אחד לזרז אתכם או לגרום לכם להרגיש מטומטמים אם לא קפצתם על ה"הזדמנות".

• בדקו רישיונות ופיקוח בצורה עצמאית ברשויות הרשמיות

  אל תסמכו על מה שכתוב באתר שלהם או על ה"רישיונות" המפונפנים שהם מציגים.

  כנסו לאתרים הרשמיים של הרגולטורים הפיננסיים

  במדינה הרלוונטית (למשל, רשות ניירות ערך בישראל, ה-SEC בארה"ב, וכו') וחפשו שם את שם החברה או האדם.

  האם הם מופיעים ברשימת הגופים המפוקחים? האם הרישיון שלהם בתוקף? האם יש אזהרות או תלונות נגדם?

  זו בדיקה קריטית ופשוטה יחסית, ויכולה לחשוף שאין להם בכלל רשות חוקית להציע השקעות לציבור.

• דווחו על חשד להונאה לרשויות הרלוונטיות

  אם נתקלתם בהצעה שנראית לכם חשודה באופן מיוחד, או שאתם כמעט בטוחים שמדובר בהונאה – אל תשבו בשקט!

  דווחו עליה לרשויות הרלוונטיות (רשות ניירות ערך, משטרה, בנק ישראל – תלוי באופי החשד).

  יכול להיות שתצילו אנשים אחרים מליפול קורבן ולפזר את השקעות בסכום גבוה בהונאה.

עידן הדיגיטל: הונאות משתכללות ברשת. מה לעשות כדי להגן על עצמכם?

עם המעבר המסיבי של כל החיים שלנו לאונליין, גם הנוכלים שידרגו את שיטות הפעולה שלהם והפכו לסופר-דיגיטליים.

היום תראו הונאות שמגיעות במיילים, בווטסאפ, בטלגרם, ב-SMS, ובעיקר ברשתות החברתיות.

פישינג והתחזות: האויב הבלתי נראה כמעט

קיבלתם מייל או הודעה שנראית כאילו היא מגיעה מחברה מוכרת ומוכרת (בנק, חברת אשראי, פלטפורמת השקעות, בית השקעות)?

דורשים מכם להקליק על לינק בהול ולעדכן פרטים אישיים, פרטי כרטיס אשראי, או סיסמאות כניסה לחשבון?

עצרו מיד!

חברות לגיטימיות כמעט אף פעם לא יבקשו מכם פרטים רגישים בדרך כזו (ובטח שלא בלינק ישיר במייל). זו שיטה קלאסית לגניבת פרטים.

בדקו היטב את כתובת המייל של השולח (לפעמים יש הבדל קטן ומתוחכם בשם), אל תלחצו לעולם על לינקים חשודים

, ובמקרה של ספק – התקשרו ישירות

לחברה הרשמית (לא למספר טלפון שמופיע במייל או בהודעה החשודה!).

פרסומות והמלצות מפוקפקות ברשתות חברתיות: ה"מומחים" של האינסטגרם

פייסבוק, אינסטגרם, טיקטוק, טלגרם – כולם מלאים בפרסומות וב"סיפורי הצלחה" שמבטיחות איך להפוך 100 אלף דולר לתשואה מטורפת במינימום זמן, "להרוויח כסף קל" או "להפוך 1000 שקל ל-10,000 שקל בשבוע" בעזרת "אלגוריתם סודי".

הרבה מאוד מהן הן פשוט הונאות מתוחכמות שמטרתן לגנוב את הפרטים האישיים או את הכסף שלכם.

היו סקפטים במיוחד לגבי המלצות "ממשקיעים" שמתפארים ברווחים מטורפים שהם מציגים בצילומי מסך מפוקפקים.

זכרו, ברשתות החברתיות קל מאוד לזייף הצלחה ולבנות תדמית מפוברקת.

אל תתביישו לשאול שאלות קשות, לבקש הוכחות לגיטימיות, ולבדוק את הרקע של ה"מומחה" מעבר לפרופיל המצליח למראה.

יש לכם שאלות? לנו יש תשובות (בתקווה שימושיות בשבילכם!)

עולם ההשקעות וההונאות מעלה הרבה שאלות, במיוחד כשמתחילים להיכנס לעובי הקורה.

הנה כמה מהנפוצות ביותר, עם תשובות שיקלו עליכם:

שאלה: קיבלתי הצעה השקעה שנראית ממש טובה ומבטיחה רווחים מהירים, מה הצעד הראשון שצריך לעשות?

תשובה: הצעד הראשון והכי חשוב הוא לעצור ולנשום עמוק. אל תקבלו החלטה מיד

. הצעד השני הוא לבדוק היטב את המציע וההצעה. מי עומד מאחורי ההצעה? האם הוא גוף מפוקח על ידי רשות רשמית? מה הרקע והניסיון שלו? בקשו את כל הפרטים בכתב, כולל הסכמים מלאים ותשובות לשאלות שלכם. אם יש לחץ אדיר להחליט מהר, זה סימן רע וזה הזמן לברוח.

שאלה: מה ההבדל העיקרי והכי חשוב בין תרמית פונזי לפירמידה?

תשובה: בתרמית פונזי, מבטיחים רווחים מהשקעה כלשהי (שלא קיימת באמת) ופשוט משלמים למשקיעים ותיקים מכספי משקיעים חדשים שנכנסים לתוכנית, בלי שהקורבנות עצמם יצטרכו לגייס אחרים. בתרמית פירמידה, המודל העיקרי הוא גיוס משתתפים חדשים לתוכנית, והרווח (אם יש כזה) מגיע בעיקר מדמי ההצטרפות שלהם או מעמלות גיוס, לא מרווחים אמיתיים או מכירת מוצר משמעותי. שני המודלים קורסים ברגע שהזרימה של כסף חדש נפסקת.

שאלה: איך אוכל לבדוק בפועל אם חברת השקעות מסוימת רשומה ומפוקחת על ידי רשות רשמית?

תשובה: בישראל, רוב גופי ההשקעה שמציעים שירותים לציבור הרחב (כמו ניהול תיקים, קרנות נאמנות, שיווק השקעות וכו') חייבים להיות בעלי רישיון או היתר מרשות ניירות ערך או בנק ישראל (תלוי בסוג הפעילות). אתם יכולים לבדוק באתרי האינטרנט הרשמיים של הרגולטורים

הרלוונטיים (למשל, אתר רשות ניירות ערך) אם הגוף רשום, מפוקח, ושהרישיון שלו בתוקף. אם לא מצאתם אותו שם, או שיש אזהרות לגביו – זו נורה אדומה ענקית.

שאלה: מה לעשות אם גיליתי שנפלתי קורבן להונאת השקעה?

תשובה: קודם כל, אל תרגישו אשמים לרגע

. זה קורה גם לאנשים חכמים מאוד ומנוסים. שנית, פעלו מהר ככל האפשר. אספו את כל המסמכים, ההתכתבויות, והמידע שיש לכם על ההשקעה והמציע. פנו למשטרה (להגיש תלונה על הונאה), לרשות ניירות ערך (אם ההונאה קשורה לניירות ערך או גופים כאלה), ולייעוץ משפטי המתמחה בתחום הונאות פיננסיות. ככל שתפעלו מהר יותר, יש סיכוי (גם אם קטן ולעיתים אפסי) שאפשר יהיה לאתר חלק מהכסף או את הנוכלים.

שאלה: האם הבנק שלי יכול להגן עליי או להתערב אם אני עומד להעביר כסף להונאה?

תשובה: הבנקים בישראל מפוקחים ומחויבים לנהלי אבטחה מסוימים ולעיתים עשויים להרים גבה על העברה גדולה או יוצאת דופן, אבל הם לא אחראים אם אתם מעבירים כסף מרצונכם החופשי לגוף הונאה, גם אם הם היו אמורים לזהות שמשהו חשוד. הם כן יכולים לספק לכם מידע על המוצרים שהם מציעים בעצמם (כמו השוואת ריביות על פקדונות) ולעזור לכם להבין את הסיכונים הכרוכים בהם, אבל ההחלטה הסופית והאחריות היא שלכם. היו זהירים גם כשאתם משתמשים אפשרות לאשראי נוח וזמין מחוץ למערכת הבנקאית המסורתית, וודאו שגם הגופים האלה מפוקחים.

שאלה: איך אפשר לחיות בנוחות בפרישה מוקדמת בלי ליפול להונאות שיבטיחו לי את זה בקלות ובלי מאמץ?

תשובה: פרישה מוקדמת היא יעד מדהים ובהחלט אפשרי, אבל היא דורשת תכנון פיננסי ארוך טווח, משמעת חיסכון והשקעות חכמות לאורך שנים רבות. אין "פתרון קסם" שיאפשר לכם לפרוש מחר בבוקר

בלי הון משמעותי שצברתם. הונאות ינסו בדיוק למכור לכם את הפתרון הקסם הזה. הדרך הבטוחה והריאלית לפרישה מוקדמת עוברת דרך חיסכון עקבי (אולי אפילו במטרה להגיע למיליון בשיטות פשוטות), והשקעה מגוונת ומפוקחת באפיקים שאתם מבינים, לא דרך הבטחות שווא על תשואות דמיוניות.

שאלה: האם כדאי לשים את כל הכסף שלי בהשקעה אחת שנראית בטוחה ומשתלמת במיוחד?

תשובה: ממש לא!

פיזור השקעות הוא עיקרון בסיסי וחשוב ביותר בניהול סיכונים פיננסיים. המשפט "אל תשימו את כל הביצים בסל אחד" – זו לא סתם קלישאה, זו חוכמה פיננסית עתיקת יומין שמבוססת על ניסיון. גם אם השקעה מסוימת נראית לכם בטוחה במיוחד (ולעיתים זה דווקא סימן בעייתי בפני עצמו), תמיד יש סיכון כלשהו. פיזור הכסף על פני אפיקים שונים (מניות, אג"ח, אפשרויות השקעה ל-500K, פיקדונות, ערים חמות להשקעה בישראל בנדל"ן ועוד) מקטין משמעותית את הסיכון הכולל בתיק ההשקעות שלכם.

בשורה התחתונה: הכסף שלכם בידיים שלכם (תרתי משמע!)

הונאות השקעה הן מציאות קיימת ולא נעימה בעולם הפיננסי.

הן מתוחכמות, מפתות בצורה מסוכנת, ויכולות לגרום נזק כלכלי ורגשי עצום לאנשים.

אבל!

עם הידע הנכון, עם קצת סקפטיות בריאה כלפי הבטחות שנשמעות טוב מדי, ועם נכונות פשוטה לעשות קצת שיעורי בית ולחקור בעצמכם, אתם יכולים להקטין משמעותית, אבל משמעותית, את הסיכון ליפול קורבן לנוכלים הפיננסיים.

זכרו את סימני האזהרה המרכזיים: הבטחות לתשואות דמיוניות, לחץ אדיר לקבל החלטה מהר, חוסר שקיפות מוחלט, ובקשות תשלום או מידע בצורה מוזרה.

תמיד תבדקו, תמיד תשאלו שאלות קשות, תמיד תקראו את האותיות הקטנות, תמיד קחו את הזמן לחשוב, ותמיד תתייעצו אם משהו לא מרגיש לכם נכון או מריח חשוד.

הכסף שחסכתם ועבדתם קשה בשבילו שווה את ההגנה המקסימלית והזהירות הרבה ביותר.

אל תתנו לאף אחד לשים עליו יד בקלות ובלי שבירת שיניים (שלהם, לא שלכם!).

תשקיעו בחכמה, בזהירות, ורק אחרי שאתם מבינים בדיוק אבל בדיוק איפה אתם שמים כל שקל. בהצלחה!