חופש כלכלי? איך להפסיק לחלום ולהתחיל לחיות (באמת)
תארו לעצמכם בוקר אחד שבו השעון המעורר לא שולט בכם. לא קמים לרוץ לעבודה שאתם לא מתלהבים ממנה, רק כי צריך לשלם את החשבונות. במקום זה, אתם פותחים את היום בקפה רגוע, אולי קוראים ספר, יוצאים לריצה, או פשוט… בוהים בחלל. ואף אחד לא דורש מכם כלום.
נשמע כמו חלום רחוק? כמו משהו ששמור רק למי שזכה בלוטו או נולד עם כפית זהב בפה? אז זהו, שלא ממש. המטרה הזו, שנקראת "חופש כלכלי", היא הרבה יותר בת השגה ממה שרוב האנשים חושבים.
והאמת? היא כל כך חשובה, שאפשר לטעון שהיא אחת המטרות הכי עליונות שכדאי לשים לעצמכם בחיים.
למה עליונה? כי היא הבסיס לחופש אמיתי. החופש לבחור איך לבלות את הזמן שלכם, עם מי, ועל מה.
החופש לעשות מה שטוב ונכון בשבילכם, בלי שהפחד הכלכלי יכתיב לכם את הצעדים.
בטח, זה לא מגיע בקלות. אף אחד לא אמר שזה פיקניק. זה דורש הבנה, תכנון, משמעת, והרבה סבלנות.
אבל החדשות הטובות הן שזה אפשרי. לגמרי.
ובמאמר הזה, בדיוק נצלול לעומק של הדבר הזה. נבין מה זה באמת אומר.
למה זה כל כך משנה.
ואיך, אבל באמת איך, מתחילים ללכת בדרך הזו. צעד אחר צעד.
אפילו אם נדמה לכם עכשיו שזה רחוק כמו טיסה לירח.
בואו נתחיל.
חופש כלכלי: רגע, מה זה אומר בכלל? האם אני כבר שם?
יש בלבול גדול סביב המונח הזה.
הרבה אנשים חושבים שחופש כלכלי זה להיות מיליונר. או מיליארדר. או לקנות יאכטה.
אז בואו ננפץ את המיתוס הזה פעם אחת ולתמיד.
חופש כלכלי זה לא עניין של כמה כסף יש לך בבנק. זה עניין של שליטה.
שליטה על הזמן שלך.
שליטה על ההחלטות שלך.
ההגדרה הפשוטה, הטכנית כמעט, לחופש כלכלי היא כזו: כשההכנסה הפסיבית שלך (כסף שנכנס אליך בלי שאתה חייב להחליף זמן תמורתו, כמו שכירות, דיבידנדים, ריבית מפיקדונות גדולים, תשואות מהשקעות) מספיקה כדי לכסות את כל ההוצאות החודשיות שלך – הגעת לחופש כלכלי.
כן, זה כל הסוד.
אם ההשקעות שלך מייצרות לך 20,000 שקל בחודש, וההוצאות שלך הן 18,000 שקל בחודש… מזל טוב! אתה חופשי כלכלית.
לא משנה אם "רק" יש לך נכסים שמכניסים לך את הסכום הזה, או שהשווי הנקי שלך הוא "רק" כמה מיליונים (ולא עשרות או מאות).
זה הכל עניין של היחס בין ההכנסה הפסיבית להוצאות.
ולמה זה כל כך חשוב?
4 סיבות מעולות (ומעט ציניות) למה כדאי לכם לרדוף אחרי חופש כלכלי
בואו נשים את הדברים על השולחן.
לרדוף אחרי חופש כלכלי זה לא רק בשביל לבזבז כסף על שטויות. למעשה, אם תבזבזו את הכסף שלכם על שטויות, לעולם לא תגיעו אליו. זה הפרדוקס.
המטרה היא הרבה יותר עמוקה מזה.
הנה כמה סיבות אמיתיות למה כדאי לשים את המטרה הזו בפרונט:
1. להיפרד לשלום מהבוס (המעצבן?)
תכל'ס? הרבה אנשים לא מתים על העבודה שלהם. הם קמים בבוקר מתוך הכרח, לא מתוך תשוקה. חופש כלכלי נותן לכם את הבחירה. להישאר בעבודה כי אתם אוהבים אותה? מעולה! לעזוב ולעשות משהו אחר לגמרי? מצוין! לפתוח עסק? לטייל בעולם? האפשרויות אינסופיות כשאתם לא כבולים למשכורת.
זה כמו איך לפרוש מוקדם – רק בלי בהכרח לפרוש.
2. פחות סטרס, יותר חיים
כסף הוא אחת הסיבות העיקריות לסטרס במערכות יחסים ובחיים בכלל. דאגות כלכליות שוחקות. כשיודעים שההוצאות מכוסות, גם בימים פחות טובים, רמת החרדה יורדת דרמטית. פתאום יש מקום בראש לדברים אחרים – חשובים באמת.
3. היכולת להגיד "לא" (גם למשפחה!)
כשאתם תלויים במשכורת, לפעמים אתם נאלצים להסכים לדברים שאתם לא רוצים, רק כי אתם צריכים את הכסף. לקחת פרויקט מעפן? להישאר בעבודה עד מאוחר כשבא לכם להיות עם הילדים? חופש כלכלי מאפשר לכם לשים גבולות ולהגיד "לא" כשהבטן אומרת "לא". זה נכון גם לגבי בקשות כספיות מאנשים קרובים… כשמצבכם יציב, קל יותר לעזור (אם תרצו) וגם קל יותר להגיד לא (אם תצטרכו).
4. הזמן לעשות דברים משמעותיים (או סתם לראות נטפליקס כל היום)
כמה פעמים אמרתם "אין לי זמן"? הזמן שלנו הוא המשאב הכי יקר. כשיש לכם חופש כלכלי, פתאום יש לכם המון זמן. זמן להשקיע בתחביבים, ללמוד משהו חדש, לבלות עם הילדים (באמת לבלות, לא רק להיות לידם), להתנדב, או כן… גם לראות נטפליקס כל היום אם זה מה שבא לכם באותו רגע. הכל בגלל שאתם לא צריכים איך לחסוך כסף כל חודש נואשות או לחשוב רק על זה.
המסלול המהיר (אבל לא קסם!) לחופש כלכלי: 5 אבני דרך
אין כפתור קסם שמקפיץ אתכם לחופש כלכלי. מצטער לאכזב. אבל יש דרך סלולה. היא דורשת עבודה, אבל היא עובדת.
בגדול, הדרך מתבססת על חמישה עקרונות ברזל:
- להגדיל הכנסות: להכניס יותר כסף. פשוט.
- לצמצם הוצאות: לבזבז פחות כסף. גם פשוט.
- לחסוך באגרסיביות: לשים בצד כמה שיותר מההפרש.
- להשקיע בחכמה: לגרום לכסף שחסכתם לעבוד בשבילכם. קשה יותר, אבל קריטי.
- לנהל סיכונים: לוודא שאף מפולת לא תמחוק את ההתקדמות שלכם.
בואו נפרק כל אחד מהם קצת.
אבן דרך 1: איך להכניס יותר כסף בלי למכור כליה?
האמת היא שזה קשה לחסוך את דרככם לחופש כלכלי רק מקיצוץ הוצאות, אלא אם אתם חיים על אורז ושעועית בחדר בגודל קופסת גפרורים. בשלב מסוים, הפוטנציאל לחסוך מוגבל. הפוטנציאל להגדיל הכנסה… פחות.
איך עושים את זה?
- משא ומתן על שכר: תתפלאו כמה אנשים לא מבקשים העלאה או מתמקחים על השכר בהתחלה. תלמדו לעשות את זה! שווה כל שקל (פסיבי!).
- השכלה והתפתחות: השקיעו בעצמכם. בקורסים, בהכשרות. זה יאפשר לכם להרוויח יותר בתחום שלכם או לעבור לתחום רווחי יותר.
- הכנסה צדדית: יש לכם כישרון? זמן פנוי? תהפכו אותם לכסף. פרילנסינג, עסק קטן, כל דבר שמכניס אקסטרה. אפילו משהו פשוט כמו ללמד ילד משהו שאתם טובים בו. יש היום המון רעיונות, אפילו דרכים לעשות כסף בגיל 14 כבר קיימות, אז בטח שלמבוגרים יש הרבה יותר אופציות.
אבן דרך 2: לצמצם הוצאות – כי כל שקל נחשב (אפילו אם הוא מעצבן)
זה החלק הפחות סקסי. אף אחד לא מת על קיצוצים. אבל זה הכרחי. המטרה היא לא לחיות בצמצום קיצוני כל החיים, אלא למשך תקופה מסוימת, כדי לשחרר כמה שיותר כסף להשקעה.
איפה אפשר לקצץ בלי להרגיש שאתם מוותרים על החיים?
- תקציב: פאסה? אולי. אבל עובד. תדעו לאן הולך הכסף שלכם. תגלו לא מעט הפתעות לא נעימות (מנויים ששכחתם לבטל? קפה בחוץ שלוש פעמים ביום?).
- הוצאות גדולות: שכר דירה, רכב, אוכל. אלו המקומות שבהם קיצוץ קטן באחוזים יכול לחסוך סכומים משמעותיים בשקלים. אולי לעבור דירה קטנה יותר? לוותר על רכב שני? לבשל יותר בבית?
- הוצאות קטנות מצטברות: כל אותם "קצת" כסף שהולכים על שטויות יום-יומיות. פה זה כיף להיות ציניים: האם עוגייה של 15 שקל שווה את הזמן שאתם מוסיפים לעבודה עד הפרישה? כנראה שלא.
- אשראי וריביות: עמלות בנקים, ריביות על מינוס או הלוואות – זה כסף שנשרף סתם. כדאי לבדוק אפשרויות כמו כרטיס אשראי חוץ בנקאי שיכול לחסוך עמלות, או פשוט לסגור חובות יקרים.
אבן דרך 3: חיסכון – לשים בצד כסף כאילו אין מחר (יש, ויש לו תוכניות בשבילכם)
אחרי שאתם מכניסים יותר ומבזבזים פחות, נשאר לכם עודף. זה הכסף שיבנה את החופש הכלכלי שלכם. המטרה היא לחסוך כמה שיותר מההכנסה הפנויה.
לא 5%. לא 10%. כוונו גבוה יותר. 30%, 40%, 50% אם אפשר. כן, זה נשמע קיצוני, אבל זה המפתח לקיצור הדרך.
תחשבו על זה ככה: כל שקל שאתם חוסכים עכשיו הוא שקל שלא תצטרכו להרוויח בעבודה משעממת בעתיד. זו מוטיבציה חזקה מספיק?
אוטומציה היא חברה טובה בשלב הזה. ברגע שהמשכורת נכנסת, סכום מסוים עובר אוטומטית לחשבון חיסכון או השקעה. אתם אפילו לא רואים אותו בחשבון העו"ש, ככה שקשה יותר לבזבז אותו.
המטרה הסופית של החיסכון היא להגיע לסכומים משמעותיים שיהוו בסיס להשקעה. לדוגמה, איך לחסוך מיליון שקלים זה לא רק מספר, זה סכום שיכול להתחיל לעבוד קשה בשבילכם אם תנהלו אותו נכון.
אבן דרך 4: השקעה – לגרום לכסף להביא חברים (ועוד כסף!)
לחסוך זה חשוב, אבל להשאיר את הכסף בחשבון העו"ש או בפיקדון עם ריבית אפסית זה כמו לבקש ממנו לא לעשות כלום בזמן שאתם מתאמצים. צריך לשלוח אותו לעבודה.
השקעה היא הלב הפועם של החופש הכלכלי. זה המקום שבו הכסף שלכם מתחיל להרוויח כסף בזמן שאתם ישנים (או רואים נטפליקס).
לא, זה לא הימורים. זה תהליך מחושב. נכון, יש סיכון, אבל יש גם דרכים לנהל אותו.
אפיקי השקעה קלאסיים כוללים:
- שוק ההון: מניות, אג"ח, קרנות סל (ETF). פוטנציאל תשואה גבוה, אבל גם תנודתיות. אפשר להתחיל בסכומים קטנים יחסית ולהגדיל בהדרגה. ההבנה של איך מחשבים תשואה שנתית היא קריטית פה.
- נדל"ן: קניית נכסים להשקעה (דירות, חנויות). דורש הון התחלתי גבוה יותר (אלא אם כן אתם אלופים ב איך לקנות דירה בלי הון עצמי), פחות נזיל, אבל יכול לייצר הכנסה שוטפת (שכר דירה) ועליית ערך. אפשר להשקיע השקעה בנדל"ן בישראל או לחפש הזדמנויות מעבר לים ב השקעה בנדל"ן בחו"ל.
- עסקים: השקעה בעסקים קיימים או הקמת עסק משלך (שיכול להפוך למקור הכנסה פסיבית בעתיד).
- השקעות אלטרנטיביות: קריפטו (למשל, איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי), P2P (הלוואות עמית לעמית), ועוד. אלה לרוב דורשים הבנה מעמיקה יותר ויכולים להיות מסוכנים יותר.
הסכום ההתחלתי לא קובע. אפשר להתחיל להשקיע גם עם סכומים קטנים. אבל ככל שהסכומים גדלים ( איפה להשקיע 200 אלף שקל, איפה להשקיע 100 אלף דולר, או אפילו איפה להשקיע 500 אלף שקל), האפשרויות מתרחבות ופוטנציאל התשואה עולה.
אבן דרך 5: ניהול סיכונים – כי אף אחד לא רוצה ליפול ברגע האמת
בניית הון לוקחת זמן ומאמץ. הדבר האחרון שאתם רוצים זה שזה ייעלם בגלל אירוע לא צפוי.
ניהול סיכונים זה המגן שלכם.
- קרן חירום: סכום כסף נזיל וזמין (שווה לבדוק השוואת ריביות על פקדונות קצרים או חשבונות חיסכון נזילים) שיכול לכסות 3-6 חודשי הוצאות. למקרה של פיטורים, הוצאה רפואית בלתי צפויה, או כל בור אחר שהחיים יזרקו עליכם. זה מונע מכם לגעת בהשקעות שלכם ברגעים הכי פחות מתאימים (כששוק ההון בירידה, למשל).
- ביטוחים: ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח מנהלים (לפעמים), ביטוח רכוש. זה משלם סכום קטן עכשיו כדי למנוע אסון כלכלי בעתיד.
- גיוון תיק השקעות: לא לשים את כל הביצים בסל אחד. לפזר את ההשקעות בין אפיקים שונים, סקטורים שונים, ואפילו מדינות שונות.
זה השלב הפחות מרגש, אבל הוא קריטי לשקט הנפשי שלכם בדרך (וגם כשתגיעו ליעד).
שאלות ותשובות קצרות (כי בטח יש לכם כאלה)
הנה כמה שאלות נפוצות שעולות כשמדברים על חופש כלכלי:
ש: האם אני צעיר מדי/מבוגר מדי כדי להתחיל?
ת: אף פעם לא מוקדם מדי ולא מאוחר מדי. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כוח הריבית דריבית יעשה קסמים. אבל גם אם אתם מתחילים בגיל 50, עדיף להתחיל עכשיו מאשר אף פעם.
ש: כמה כסף אני צריך כדי להיות חופשי כלכלית?
ת: זה תלוי בהוצאות החודשיות שלכם! אם אתם מוציאים 15,000 שקל בחודש, תצטרכו הון שמייצר 15,000 שקל בחודש (פסיבית). לרוב מחשבים את זה לפי "כלל ה-4%": אם ההשקעות שלכם מספיק מגוונות ויציבות, תוכלו למשוך מהן כ-4% בשנה מבלי לפגוע בקרן. אז אם ההוצאות שלכם הן 180,000 שקל בשנה (15,000 * 12), תצטרכו הון של 180,000 / 0.04 = 4,500,000 שקל. זה המספר שאתם מכוונים אליו.
ש: כמה זמן ייקח לי להגיע לשם?
ת: תלוי בכמה אתם חוסכים ומשקיעים! אם אתם חוסכים 50% מההכנסה שלכם, תוכלו להגיע לחופש כלכלי תוך כ-15-20 שנה, בתשואה סבירה על ההשקעות. אם אתם חוסכים פחות, ייקח יותר זמן. אם אתם מגדילים את ההכנסות באופן משמעותי, זה יכול להיות מהר יותר. זה עניין של קצב חיסכון והשקעה.
ש: האם אני צריך להיות מומחה בפיננסים כדי להשקיע?
ת: לא! אתם צריכים להבין את העקרונות הבסיסיים ולבחור אפיקים שמתאימים לרמת הידע ורמת הסיכון שלכם. אפשר להשקיע בקרנות סל מחקות מדד בלי להיות גאון פיננסי. אפשר גם להיעזר ביועצים פיננסיים.
ש: מה אם שוק ההון קורס?
ת: זה קורה. שווקים עולים ויורדים. בגלל זה חשוב לגוון ולא לגעת בכסף לטווח קצר. היסטורית, שווקי ההון תמיד התאוששו לאורך זמן. סבלנות ופרספקטיבה ארוכת טווח הן המפתח. וגם קרן החירום שתגן עליכם בזמן שהשוק מתאושש.
ש: האם אני צריך להפסיק ליהנות מהחיים עכשיו כדי להגיע לחופש כלכלי בעתיד?
ת: לא בהכרח. זה עניין של איזון. המטרה היא לא לסבול בדרך, אלא לבנות חיים טובים יותר לטווח ארוך. זה דורש מודעות להוצאות וסדרי עדיפויות, אבל לא בהכרח ויתור מוחלט על כל מה שגורם לכם שמחה.
ש: האם מותר לי עדיין להשתמש באפליקציות כמו פייבוקס?
ת: ברור! כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס או באפליקציות אחרות זה עניין טכני. החופש הכלכלי לא הופך אתכם לסגפנים, הוא פשוט נותן לכם שליטה על הכסף שלכם.
מחשבות לדרך: זו לא רק המטרה, זו הדרך לשם
המסע לחופש כלכלי הוא לא רק להגיע ליעד של הון מסוים או הכנסה פסיבית מסוימת.
הוא הופך אתכם לאנשים טובים יותר (מבחינה פיננסית, כמובן).
הוא מלמד אתכם משמעת.
הוא מאלץ אתכם לחשוב קדימה.
הוא נותן לכם פרספקטיבה על מה שבאמת חשוב בחיים (רמז: זה לא התיק המעצבים שקניתם בהנחה בסוף העונה).
והוא מעניק לכם תחושת ביטחון ושליטה שבשום כסף אחר לא קונים.
אז כן, זה דורש עבודה.
כן, זה דורש ויתורים בטווח הקצר.
אבל הפרס?
הוא שווה את זה.
לחיות את החיים שלכם, בתנאים שלכם, בלי שהפחד הכלכלי יושב לכם על הצוואר.
תתחילו היום. אפילו צעד קטן. תכינו תקציב. תבטלו מנוי שאתם לא צריכים. תתחילו להפריש סכום קטן לחיסכון או השקעה.
כל צעד קטן לוקח אתכם קרוב יותר ליום שבו תקומו בבוקר ותחליטו לבד מה בא לכם לעשות.
בהצלחה במסע!