איך לבטל עמלות בנק בקלות ולחסוך מאות שקלים בשנה

הגיע הזמן לשים את הקלפים על השולחן. אתם יודעים, הרגע הזה שבו אתם מקבלים את דף החשבון מהבנק (בין אם במייל ובין אם בדואר, למי שעדיין בעולם האנלוגי) ומתחילים לעבור על הסעיפים. הכל נראה סביר בהתחלה – משכורת נכנסה (ישש!), שילמתם חשבונות (אוף!), קניתם כמה דברים (כי מגיע לכם!). ואז, איפשהו למטה, בכתב קטן שלפעמים מרגיש מכוון מראש, אתם רואים אותן. עמלות. עמלות על זה, עמלות על ההוא, עמלות על דברים שלא ידעתם שאפשר לקחת עליהם עמלה בכלל. זה מרגיש כאילו הכסף שלכם נעלם דרך חורים קטנים בכיסים, חורים שהבנק דאג לתפור במיומנות. כמה עולה לנו לשמור את הכסף שלנו אצלם? כמה עולה להעביר אותו, למשוך אותו, או סתם שהם יסתכלו עליו? מסתבר שלא מעט, ואם לא שמים לב, הסכומים האלה יכולים להצטבר לסכומים יפים שאפשר היה לעשות איתם דברים הרבה יותר כיפיים.

אבל אל ייאוש! זה לא גזירת גורל. ממש לא. הבנקים הם גופים עסקיים, והם מעוניינים שתשלמו כמה שיותר, אבל הם גם רוצים שתשארו לקוחות מרוצים (פחות או יותר). יש להם חוקים, יש להם תקנות, ובעיקר – יש להם גמישות מסוימת. המפתח הוא לדעת מה לבקש, מתי לבקש, ואיך בכלל להבין את המבוך הזה שנקרא "עמלות בנקאיות". המאמר הזה נועד בדיוק בשביל זה. הוא לא הולך למרוח לכם סיסמאות ריקות מתוכן, אלא לצלול לעומק העניין, להראות לכם איפה הכסף הולך, ובעיקר – איך לעצור את הדימום. אתם תצאו מפה עם ארגז כלים פרקטי, תדעו מה לברר, ממה להיזהר, ואיך להתנהל מול הבנק שלכם כמו מקצוענים אמיתיים. אז בואו נתחיל את המסע אל חשבון בנק קצת יותר ידידותי לכיס שלכם.

הסודות המלוכלכים (והלא כל כך סודיים) של עמלות הבנקים

בואו נודה על האמת, לבנקים יש אינטרס ברור לגבות עמלות. זה חלק מהמודל העסקי שלהם. הם מספקים שירותים, ואנחנו משלמים עליהם. הבעיה מתחילה כשהשירותים האלה הופכים להיות יקרים מדי, או כשאנחנו משלמים על דברים שאפשר היה להימנע מהם בקלות יחסית. אז מה בעצם סוגי העמלות הנפוצים ביותר שמכאיבים לנו בכיס?

יש את העמלות הברורות יותר, כמו עמלת פעולה בערוץ ישיר (אפליקציה, אתר, כספומט) ועמלת פעולה בערוץ אחר (בסניף, בטלפון עם פקיד). ההבדל בין שתי אלה יכול להיות משמעותי, ולפעמים הוא הסיבה המרכזית לחשבון עמלות נפוח. אבל יש גם עמלות אחרות, קצת יותר חמקמקות.

עמלות על קבלת מידע (כן, כן, לפעמים הם גובים על לשלוח לכם דו"ח), עמלות על משיכת מזומן שלא מהכספומט של הסניף שלכם, עמלות על טיפול בצ'קים (למי שעדיין משתמש), ועוד ועוד. כל עמלה קטנה כשלעצמה לא נראית דרמטית, אבל תכפילו אותה במספר הפעולות שאתם מבצעים בחודש, ותראו איך הסכום מתחיל לתפוח כמו שמרים בקיץ.

חשוב להבין שיש עמלות שהן קבועות ויש עמלות שהן משתנות לפי הפעילות שלכם. עמלת ניהול חשבון, למשל, היא לרוב חודשית וקבועה (אם כי אפשר לנסות לבטל או להפחית אותה). עמלות פעולה תלויות לחלוטין בכמה אתם פעילים ובאילו ערוצים. הבנה של סוגי העמלות הללו היא הצעד הראשון במלחמה (החיובית והנעימה, כמובן) נגדן.

האם כל העמלות הן "רעות"? שאלה טובה…

ובכן, לא בדיוק. חלק מהעמלות נועדו לכסות עלויות תפעול של הבנק. אחרי הכל, לנהל מערכת כספית ענקית, לשמור על הכסף שלכם, לספק שירותים דיגיטליים ופיזיים – כל זה עולה כסף. הבעיה היא הפרופורציה. האם עמלה על כל משיכת מזומן היא הגיונית? האם עמלת הפקדת צ'ק סביר? כאן נכנס הטוויסט – הידע שלכם וההתנהלות הנכונה יכולים לשנות את התמונה לגמרי.

לפעמים, עמלה מסוימת נראית קטנה, אבל היא מצביעה על הרגל פיננסי לא יעיל. לדוגמה, אם אתם משלמים הרבה עמלות על משיכת מזומן, אולי כדאי לשקול להשתמש יותר בכרטיס אשראי או באפליקציות תשלום דיגיטליות כמו פייבוקס (ובלי קשר, כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס? שווה לבדוק לפני שמתכננים העברה גדולה).

עמלות אחרות פשוט נועדו לייצר רווח קל לבנק, במיוחד מלקוחות שפחות ערניים. אלה הן העמלות שאנחנו רוצים לצמצם או לבטל כליל. הבשורה הטובה היא שבהרבה מקרים זה אפשרי.

3 צעדים שיעזרו לכם לגלות איפה הכסף שלכם מתבזבז

לפני שמתחילים לנהל משא ומתן או לשנות הרגלים, צריך להבין את המצב הקיים. זה כמו לצאת לקרב בלי לדעת מי האויב ואיפה הוא מסתתר. קבלו 3 צעדים פשוטים אך קריטיים:

• שלפו את דו"ח העמלות: רוב הבנקים שולחים דו"ח עמלות תקופתי או מאפשרים להוריד אותו בקלות מהאתר או האפליקציה. עברו עליו בעיון. ממש שורה שורה. סמנו את העמלות שנראות לכם גבוהות, תמוהות, או שחוזרות על עצמן בתדירות גבוהה. זו המפה שלכם.
• זהו את "העמלות החמות": אחרי שסימנתם, נסו לזהות את העמלות שהסכום הכולל שלהן הוא הגבוה ביותר. אלו העמלות שכדאי להתמקד בהן בראש ובראשונה. יכול להיות שתגלו שאתם משלמים הון על משיכות מזומן, או אולי על פעולות בסניף שקל היה לבצע אונליין.
• הבינו את הסיבה: למה אתם משלמים את העמלות האלה? האם זה כי אתם מבצעים פעולות יקרות יותר? האם זו עמלה קבועה שחל עליכם? האם יש חבילת שירותים בחשבון שאולי לא משתלמת לכם? ההבנה הזו תעזור לכם לתכנן את האסטרטגיה שלכם.

זה נשמע אולי כמו עבודה שחורה, אבל האמת היא שתוך כמה דקות של סקירה ממוקדת, אתם יכולים לזהות את נקודות התורפה ולהבין בדיוק איפה כדאי לכם להשקיע את המאמץ כדי לחסוך.

הקסם של ניהול משא ומתן (הם לא רוצים שתדעו את זה)

הבנקים לא מפרסמים את זה בקול רם, אבל יש להם גמישות בכל מה שקשור לעמלות. בעיקר אם אתם לקוחות "טובים" (ומה זה לקוח טוב? מי שמכניס משכורת מסודרת, לוקח הלוואות, חוסך, או פשוט לקוח ותיק). גם אם אתם לא מרגישים כמו לקוחות "VIP", עדיין שווה לנסות את מזלכם. והכי חשוב – בביטחון!

איך עושים את זה נכון?

1. תחקיר מקדים: לפני שאתם פונים לבנק, דעו בדיוק כמה עמלות שילמתם בחודשים האחרונים, על מה שילמתם הכי הרבה, ומה הייתם רוצים לשנות. היו ספציפיים.

2. צרו קשר: אפשר להתקשר לבנקאי האישי שלכם (אם יש כזה), לפנות למוקד שירות הלקוחות, או אפילו לגשת לסניף. נסו את הערוץ שהכי נוח לכם ובו אתם מרגישים שתוכלו לקבל מענה אישי יותר.

3. היו אסרטיביים (אך נחמדים!): הסבירו את המצב. "ראיתי ששילמתי X שקלים עמלות בחודש האחרון, ורוב הסכום היה על עמלות Y. אני מעוניין לבדוק איך אפשר להפחית את זה." הבהירו שאתם מודעים לעמלות ושזה מפריע לכם. אל תתביישו לבקש הנחה, ביטול עמלות לפרק זמן מסוים, או הצטרפות לחבילת שירותים משתלמת יותר (אם קיימת כזו ואכן תחסוך לכם).

4. השתמשו בכוח המיקוח שלכם: מה כוח המיקוח שלכם? אתם יכולים לשקול להעביר את הפעילות שלכם לבנק אחר, או אפילו רק "לאיים" בזה בעדינות. "אני לקוח ותיק ומרוצה, אבל אני רואה שבבנק X או Y הריביות על הפיקדונות יותר אטרקטיביות (בלי קשר, בדקו איפה הכי משתלם להפקיד כסף), וחבילות העמלות משתלמות יותר. הייתי מעדיף להישאר אצלכם, אבל אני צריך שתבואו לקראתי בעניין העמלות". לפעמים, אמירה כזו לבדה יכולה לחולל פלאים.

5. אל תוותרו בקלות: אם הפקיד הראשון לא נענה לבקשתכם, נסו שוב בערוץ אחר, או בקשו לדבר עם מנהל/ת. זכרו שפקידים מסוימים מוגבלים ביכולת שלהם לתת הנחות, בעוד שלאחרים יש יותר סמכות.

6. תיעוד: אם קיבלתם הבטחה להנחה או ביטול עמלות, ודאו שהיא מתועדת בכתב (אישור במייל, עדכון במערכת שאתם רואים בחשבון) ושימו לב בחודשים הבאים לוודא שהיא אכן מיושמת.

ניהול משא ומתן הוא אמנות, ובמקרה של עמלות בנקאיות – זו אמנות שמשתלמת. אל תחששו להשתמש בה.

הרגלים פיננסיים שיחסכו לכם הרים של כסף (ועמלות)

מעבר למשא ומתן חד פעמי, השינוי המשמעותי ביותר יגיע משינוי הרגלים. יש פעולות פשוטות שיכולות להפחית דרמטית את חיובי העמלות החודשיים שלכם:

• עברו לערוצים ישירים: אם אתם עדיין ניגשים לסניף כדי לשלם חשבונות או להעביר כסף, הפסיקו מיד! כל הפעולות האלה עולות פחות, ולרוב אפילו אפס, באפליקציה או באתר. הפקידים נחמדים, באמת, אבל הידידות הזו עולה לכם ביוקר.
• השתמשו בכרטיסי אשראי וארנקים דיגיטליים: במקום למשוך מזומן לעיתים קרובות, העדיפו לשלם בכרטיס אשראי או באמצעות ארנקים דיגיטליים. זה לא רק חוסך עמלות משיכה, אלא גם מאפשר מעקב טוב יותר אחרי ההוצאות. אגב, שקלתם כרטיס אשראי חוץ בנקאי? לפעמים הם מציעים תנאים מעולים וללא עמלות כמעט.
• ריכוז פעילות: נסו לרכז את הפעילות הפיננסית שלכם בבנק אחד ככל הניתן. זה מגדיל את כוח המיקוח שלכם במשא ומתן על עמלות.
• הימנעו ממשיכת יתר: מסגרות אשראי זה נוח, אבל חריגה מהן כרוכה בעמלות גבוהות וריביות דרקוניות. נסו לתכנן את התקציב שלכם כדי להימנע ממצב כזה. איך לחסוך כסף כל חודש? יש לזה מדריכים מעולים שיכולים לעזור לכם לבנות כרית ביטחון.
• פתחו חשבון מתאים: אם אתם צעירים, בדקו את האפשרויות של חשבון בנק לצעירים. בדרך כלל יש הטבות מפליגות ופטור כמעט מוחלט מעמלות לטווח זמן ארוך. גם לקהלים אחרים יש לעיתים חבילות מיוחדות.

שינוי הרגלים פיננסיים הוא לא עניין של יום אחד, אבל כל שינוי קטן יכול לחסוך לכם כסף משמעותי לאורך זמן. תתחילו בקטן, והתרגלו בהדרגה להתנהלות יעילה יותר.

האם לעזוב את הבנק? כשהגיעו מים עד נפש (של עמלות)

ניהלתם משא ומתן, שיניתם הרגלים, ועדיין חשבון העמלות שלכם נשאר גבוה? אולי הגיע הזמן לשקול ברצינות לעבור בנק. היום קל יותר מתמיד לעשות את זה, עם מנגנונים כמו "ניוד חשבון" שמעבירים את כל הוראות הקבע והזיכויים שלכם אוטומטית.

היתרונות במעבר בנק:

• הטבות הצטרפות: בנקים חדשים לרוב מציעים תנאים משתלמים במיוחד ללקוחות חדשים, כולל פטור ארוך טווח מעמלות ניהול חשבון ועמלות פעולה.
• מודלים תמחור שונים: לבנקים שונים יש מודלים שונים לגביית עמלות. ייתכן שהמבנה שמשתלם ללקוח אחד, פחות מתאים לכם ולהרגלי הפעילות שלכם. השוואת מודלים יכולה לחסוך הרבה.
• כוח מיקוח מוגבר: כשאתם לקוחות חדשים פוטנציאליים, כוח המיקוח שלכם עולה משמעותית. הבנק החדש רוצה אתכם כלקוחות, והבנק הישן אולי יתעשת ויציע לכם תנאים טובים יותר רק כדי שלא תעזבו.

מעבר בנק הוא לא מהלך מורכב כמו פעם, ויכול להיות הדרך היעילה ביותר לצמצם משמעותית את עלויות העמלות שלכם. אל תפחדו לבדוק את האפשרויות בשוק. התחרות כאן לטובתכם.

שאלות בוערות על עמלות ותשובות שיאירו לכם את הדרך

בטח עולות לכם שאלות נוספות. זה טבעי. הנה כמה שאלות נפוצות ותשובות ענייניות שיכולות לעזור:

1. האם עמלת פעולה בערוץ ישיר תמיד זולה יותר מעמלה בערוץ אחר?

   ברוב מוחלט של המקרים, כן. הבנקים מעודדים שימוש באפליקציה ובאתר מכיוון שזה חוסך להם עלויות תפעול של סניפים וכוח אדם. ההפרש יכול להיות משמעותי, ולפעמים פעולה בערוץ ישיר היא חינם לחלוטין.

2. האם יש עמלות שהבנק חייב לפטור אותי מהן?

   ישנן קבוצות אוכלוסייה מסוימות (למשל, קשישים מעל גיל מסוים, נכים) הזכאיות לפטור או הנחה משמעותית על עמלות מסוימות, בהתאם לרגולציה של בנק ישראל. כדאי לברר זכאות מול הבנק.

3. האם פתיחת חשבון נוסף בבנק אחר יכולה להשתלם?

   לפעמים כן, בעיקר אם אתם מנהלים סוגי פעילות שונים (למשל, חשבון אישי וחשבון עסקי קטן). אבל זכרו שניהול מספר חשבונות יכול גם להגדיל את סך העמלות אם אינכם מנהלים אותם ביעילות או שאינכם זכאים לפטורים בשניהם. במקרים מסוימים, לחסוך מיליון שקלים בחשבון אחד מנוהל היטב עשוי להיות קל יותר מאשר לפזר כסף בין חשבונות רבים שמייצרים עמלות.

4. האם אפשר לבטל עמלות שנגבו כבר?

   בדרך כלל לא בדיעבד, אלא אם כן מדובר בטעות של הבנק. אבל, כחלק ממשא ומתן עתידי, בהחלט אפשר לבקש מהבנקאי להכניס אתכם למסלול עמלות משתלם יותר, ואם היסטוריית הפעילות שלכם מראה חיובים גבוהים, זה יכול לשמש כטיעון טוב לצמצום העמלות קדימה.

5. האם כרטיס אשראי חוץ בנקאי חוסך עמלות?

   כן, בהחלט. חברות כרטיסי האשראי החוץ בנקאיות מתחרות בבנקים ומציעות לעיתים קרובות כרטיסים ללא עמלות כרטיס חודשיות, או עם תנאים משתלמים יותר. חשוב להשוות את התנאים הכוללים, כולל עמלות המרה במט"ח, אבל זה בהחלט יכול להיות פתרון אשראי עצמאי ומשתלם יותר מהכרטיס הבנקאי המסורתי.

6. האם יש קשר בין גובה העמלות לגובה הריבית שאני מקבל?

   באופן ישיר, לא תמיד. הבנקים מתמחרים את השירותים שלהם בנפרד. אבל, אם אתם לקוחות משמעותיים שמנהלים הרבה כסף בפיקדונות (ראו בנקים שמציעים ריבית משתלמת) או השקעות, בהחלט ייתכן שתוכלו להשתמש בזה כקלף מיקוח לביטול או הפחתת עמלות.

7. מהן העמלות הכי יקרות שכדאי להיזהר מהן?

   עמלות ריבית חריגה על משיכת יתר (או "אוברדרפט") הן לרוב היקרות ביותר ובעלות ההשפעה השלילית הגדולה ביותר. גם עמלות על פעולות בסניף, ובמקרים מסוימים עמלות ניהול חשבון חודשיות, יכולות להצטבר לסכומים גבוהים.

קצת אופטימיות לסיום: הבנק הוא לא "מפלצת" בלתי מנוצחת

אחרי כל הדיבורים על עמלות, חשוב לזכור שהבנק הוא לא גוף אינסופי שרק מטרתו לגרום לכם לשלם. הוא פשוט עסק שמנסה להרוויח. והעובדה היא שיש לכם, כלקוחות, הרבה יותר כוח ממה שאולי אתם חושבים.

השוק הפיננסי בישראל הפך בשנים האחרונות לתחרותי יותר. יש יותר אפשרויות – מבנקים דיגיטליים ועד פתרונות אשראי חוץ בנקאיים. הידע הוא הכוח שלכם. ברגע שאתם מבינים איך המערכת עובדת, איפה הכסף הולך, ומהן האפשרויות שלכם, אתם יכולים להתחיל לשחק את המשחק בצורה חכמה יותר.

צמצום עמלות בנקאיות הוא לא רק עניין של לחסוך כמה שקלים פה ושם. זה עניין של ניהול פיננסי נכון, של להיות אקטיביים עם הכסף שלכם, ושל לוודא שאתם לא משלמים יותר ממה שאתם חייבים. כל שקל שאתם חוסכים בעמלה, הוא שקל שנשאר בכיס שלכם – ואפשר להשתמש בו לדברים הרבה יותר טובים, כמו לחסוך ליעד גדול, להשקיע (למשל איפה להשקיע 200 אלף שקל או איפה להשקיע 100 אלף דולר?), או סתם ליהנות מהחיים.

אז בפעם הבאה שאתם מקבלים את דו"ח העמלות, במקום להתבאס, ראו בו הזדמנות. הזדמנות להיות חכמים יותר, אסרטיביים יותר, ובעיקר – לחסוך יותר. כי הכסף שלכם עבד קשה כדי להגיע אליכם. מגיע לו להישאר אצלכם.

---

הערה: המידע במאמר זה נועד למטרות לימוד והעשרה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי. תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטות כלכליות.