שמעו סיפור. אתם יושבים לכם בסלון, צופים בסדרה על מיליארדרים, וחושבים: ״וואו, איזה חיים!״ אחוזות פאר, מכוניות יוקרה, מטוסי מנהלים פרטיים. זו התמונה שכולנו מדמיינים כשמדברים על עושר, נכון? ובכן, בואו נשבור את המיתוס הזה כבר עכשיו. כי כל מה שחשבתם על מיליונרים… כנראה שהוא פשוט לא נכון.
תתכוננו לסטירת לחי מרעננת, כזו שתהפוך לכם את המחשבה על כסף ועושר מהקצה אל הקצה. אני מבטיח לכם, ברגע שתסיימו לקרוא את המאמר הזה, לא רק שתבינו איך העשירים האמיתיים חיים (ורמז: זה לא כמו בסרטים), אלא גם תקבלו כלים מעשיים להתחיל לבנות את העתיד הפיננסי שלכם. כן, גם אם אתם מרגישים שאתם מתחילים מאפס. אז קדימה, בואו נצלול פנימה, כי יש פה כמה סודות שפשוט חייבים לגלות.
מיליונר? לא מה שחשבתם: ההפתעה הפיננסית שתשנה לכם את החיים
בואו נדבר רגע על המילה הזו, ״מיליונר״. היא מעלה אסוציאציות של הוליווד, בתי יוקרה בהמפטונס, שעוני רולקס נוצצים, וחשבונות בנק בלתי נתפסים. אבל מה אם אגיד לכם, שרוב המיליונרים האמיתיים, אלו שבנו את הונם בעשר אצבעות, בכלל לא נראים ככה? הם לא בהכרח יחיו בוילה הכי מפוארת בשכונה, ולא תראו אותם עם המכונית הכי נוצצת על הכביש. למען האמת, הם כנראה יחיו ממש בדלת ממול.
הקונספט הזה, ששובר את התפיסה הרווחת לגבי עושר, הוא הליבה של אחד מספרי הפיננסים המשפיעים ביותר בכל הזמנים: "המיליונר בדלת ממול" (The Millionaire Next Door). הספר הזה, שכתבו תומס סטנלי וויליאם דנקו, הוא לא עוד מדריך ״התעשרו מהר״. הוא דו״ח מחקר מקיף, מבוסס נתונים, שניתח לעומק את האוכלוסייה העשירה בארה״ב במשך עשרות שנים. התוצאות? מפתיעות, מרתקות, ומלאות בתובנות שכל אחד מאיתנו חייב לאמץ.
במקום להתמקד במה שחשבנו שיודעים על עושר, הספר פשוט הראה לנו את המציאות. הוא הראה לנו שהדרך לעושר אמיתי היא לרוב משעממת, איטית, ודורשת המון משמעת עצמית. אין כאן קיצורי דרך, אין פטנטים, ואין קסמים. רק עבודה קשה, תכנון קפדני, וחיים צנועים.
המוח שמאחורי המיליונים: מי אלה תומס סטנלי וויליאם דנקו?
אז מי הם אותם גאונים שהחליטו לפצח את הקוד של המיליונרים? ובכן, תומס ג'. סטנלי, שנפטר לצערנו ב-2015, היה חוקר, סופר ומרצה בעל שם עולמי בתחום העושר וההתנהגות הצרכנית. הוא בילה עשרות שנים מחייו במחקרים מקיפים על אנשים עשירים בארה"ב, ניתח הרגלי צריכה, השקעות, וניהול פיננסי. הוא לא חקר את אלו שירשו את כספם, אלא את אלו שבנו אותו בעצמם.
ויליאם דנקו, שותפו לכתיבה, הוא פרופסור לשיווק באוניברסיטת סאני אולבני. השילוב של הידע האקדמי העמוק של דנקו עם הגישה הפרקטית והמבוססת-נתונים של סטנלי, יצר יצירה כמעט מושלמת. השניים הצליחו לפרק את המושג "עושר" למרכיביו הבסיסיים ביותר, ולחשוף את העובדות הלא נוחות על מי הם באמת העשירים באמריקה ואיך הם הגיעו לשם.
הם לא הסתפקו בתיאוריות יפות. הם הלכו לשטח, שאלו, תחקרו, וניתחו מאגרי נתונים ענקיים. לכן, כל איך לחסוך כסף כל חודש וכל המלצה בתקציר הספר הזה אינה מבוססת על השערות, אלא על נתונים אמפיריים מוצקים. ככה בונים אמינות, ככה יוצרים סמכות, וככה משנים את הדרך שבה מיליוני אנשים בעולם חושבים על כסף.
17 תובנות שישנו לכם את הכיס (ואת המוח!): מה למדנו מתקציר הספר?
אם חשבתם שעשירים קונים כל מה שהם רוצים, מבלים במסיבות נוצצות וטסים במטוסים פרטיים, הגיע הזמן שתשנו כיוון. הנה 17 תובנות מפתח מסיכום הספר שישאירו אתכם בהלם קל, אבל גם עם המון מוטיבציה:
- המיליונר הטיפוסי? הוא צנוע! לא, הוא לא נוהג במרצדס S-Class החדשה ולא לובש רק מותגים. רובם נוהגים במכוניות משומשות, קונים בגדים במבצעים, וחיים מתחת ליכולתם. הם פשוט… נורמליים. משעמם, אני יודע. אבל יעיל!
- פחות צריכה, יותר השקעה: זו אולי התובנה החשובה ביותר. במקום לבזבז על דברים חולפים, הם ממנפים כל שקל פנוי להשקעה. הם מבינים שקניית ״דאווין״ היא חור בכיס, לא בונה עושר.
- הזמן הוא כסף (וזה לא קלישאה): מיליונרים אופייניים מקדישים המון זמן ואנרגיה לתכנון עתידם הפיננסי. הם מתכננים תקציבים, עוקבים אחרי השקעות, וחוקרים הזדמנויות. בשבילם, איך מחשבים תשואה שנתית זה לא עניין שולי, אלא ליבת ההצלחה.
- עצמאות כלכלית לפני מעמד חברתי: הם לא רודפים אחרי הערכה חיצונית. הם רודפים אחרי חופש כלכלי. להם חשוב להיות עצמאים, לא להרשים את השכנים.
- ילדים של מיליונרים? לא מפונקים! רוב המיליונרים מחנכים את ילדיהם לערכים של עבודה קשה, חיסכון, והבנה של ערך הכסף. הם לא נותנים להם כסף סתם, ומעודדים אותם לעבוד, אולי אפילו לחפש עבודות מתאימות לבני 14 בגיל צעיר.
- עצמאים ובעלי עסקים קטנים: רבים מהם הם יזמים. הם לא עובדים עבור מישהו אחר, אלא בונים את העסקים שלהם. זה נותן להם יותר שליטה על ההכנסות ועל ההוצאות.
- לקיחת סיכונים (מחושבים): הם לא מפחדים לקחת סיכונים, אבל הם עושים זאת בחוכמה, אחרי מחקר מעמיק ותכנון. הם לא מהמרים, הם משקיעים בשיקול דעת.
- הבדל מהותי בין הכנסה לעושר: אתה יכול להרוויח מיליונים, אבל אם אתה מוציא הכל, אתה לא עשיר. עושר נמדד במה שאתה צובר, לא במה שאתה מרוויח.
- כוחה של ריבית דריבית: הם מבינים את הפלא של הריבית דריבית. הם מתחילים לחסוך ולהשקיע מוקדם ככל האפשר, ונותנים לכסף שלהם לעבוד בשבילם. פשוט, אבל גאוני.
- הימנעות מחובות צרכניים: כרטיסי אשראי עם ריבית גבוהה, הלוואות יקרות לרכישת דברים שאינם נכסים? לא תמצאו את זה אצלם. הם נמנעים מחובות כמו מאש.
- חשיבה לטווח ארוך: הם לא מתרגשים מתנודות קצרות טווח בשוק. הם מסתכלים עשרות שנים קדימה, ומתכננים בהתאם. הם מבינים שאיפה להשקיע 100 אלף דולר זו החלטה שתשפיע על חייהם הרבה קדימה.
- השכלה פיננסית: הם משכילים את עצמם כל הזמן. קוראים, לומדים, מתייעצים עם מומחים. הם יודעים שאין תחליף לידע.
- השפעת בן/בת הזוג: לבחירת בן/בת זוג יש השפעה עצומה על היכולת לצבור עושר. שותף תומך, חסכן ובעל גישה פיננסית דומה, הוא נכס יקר מפז.
- לא לסמוך על ירושה: הם לא בונים על ירושות. הם בונים את הונם בעצמם, בשיטתיות ובהתמדה. אם ירושה תגיע? בונוס.
- חיים מתחת ליכולת: כן, שוב. זו הנקודה החוזרת על עצמה הכי הרבה, וגם החשובה ביותר. פשוט מוציאים פחות ממה שמכניסים, ועודפים הולכים להשקעה.
- השקעות בפשטות: הם לא רודפים אחרי הטרנדים הכי חמים. לרוב הם משקיעים בדרכים פשוטות ומוכחות, כמו מדדי מניות רחבים, נדל"ן מניב (אולי אפילו בודקים איפה להשקיע 200 אלף שקל בנכסים בישראל), או אפילו השוואת ריביות על פקדונות בנקאיים.
- שליטה על ההוצאות: הם עוקבים באדיקות אחרי ההוצאות שלהם. הם יודעים לאן הולך כל שקל, ומצליחים למנוע ״זליגת כספים״ מיותרת.
מי צריך (ומי ממש לא!) לצלול לסיכום הספר הזה?
אז למי בעצם מיועד סיכום הספר המדהים הזה, ולמי אולי עדיף לחכות עם זה קצת?
למי הוא מתאים בול?
- למי שמרגיש תקוע כלכלית: אם אתם עובדים קשה, מרוויחים יפה, אבל מרגישים שהכסף פשוט נעלם ולא נשאר לכם כלום בסוף החודש – הספר הזה הוא בשבילכם. הוא יספק לכם את המפתח להבין איפה אתם טועים.
- לצעירים שרק מתחילים: אם אתם בתחילת דרככם, או אפילו חושבים על איך לפרוש מוקדם, זהו ספר חובה! הוא יטמיע בכם הרגלים פיננסיים נכונים שישרתו אתכם לכל החיים. כמה חבל שלא לימדו אותנו את זה בתיכון.
- למי שרוצה חופש כלכלי: אם אתם חולמים על חיים ללא דאגות פיננסיות, לצאת לחופשה בלי לחשוב על העלות, או פשוט לישון טוב בלילה – הספר הזה יראה לכם את הדרך.
- לבעלי עסקים ויזמים: הוא יחזק את ההבנה שניהול פיננסי נכון בעסק משפיע ישירות על העושר האישי שלכם.
- לספקנים הציניים: אם אתם חושבים ש"רק עשירים נולדים עשירים" או "זה לא בשבילי", הספר הזה יוכיח לכם אחרת, עם נתונים מוצקים וסיפורים אמיתיים.
למי הוא פחות מתאים (או פשוט עוד לא)?
- למחפשי קיצורי דרך: אם אתם מחפשים את השיטה "להתעשר במהירות" או "להיות מיליונר תוך שנה" – חבל לכם על הזמן. הספר דורש משמעת, סבלנות ועבודה קשה.
- למי שלא מוכן לשנות הרגלים: קשה לשנות הרגלים, במיוחד פיננסיים. אם אתם לא מוכנים לוותר על סיפוקים מיידיים ומוכנים להתמודד עם המראה, זה יהיה לכם קשה.
- למי שמחפש השקעות ספציפיות: הספר לא נותן טיפים ספציפיים על מניות או נכסים. הוא עוסק בעקרונות עומק, לא ב"איפה להשקיע 500 אלף שקל" באופן ספציפי (לזה יש לכם אותנו!).
שאלות לוהטות ותשובות שיאירו לכם את הדרך
האם חייבים להיות עשירים כדי להתחיל ליישם את עקרונות הספר?
ממש לא! זו בדיוק הנקודה. הספר מדגיש שמיליונרים הגיעו לעושר שלהם באמצעות הרגלים פיננסיים חכמים, לא באמצעות ירושות או הכנסות עתק מלכתחילה. אפשר להתחיל ליישם את העקרונות של חיים מתחת ליכולות, חיסכון והשקעה, מכל נקודת התחלה כלכלית. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך ייטב. אפילו אם אתם רק בתחילת דרככם, תוכלו ללמוד איך לחסוך מיליון שקלים אם רק תתמידו.
האם הספר עדיין רלוונטי בעידן הדיגיטלי והכלכלה המשתנה?
חד משמעית כן! למרות שהספר נכתב לפני עשרות שנים, העקרונות הבסיסיים של ניהול פיננסי נכון, משמעת עצמית, חיסכון והשקעה – הם על-זמניים. הכלכלה אולי משתנה, אבל ההתנהגות האנושית והעקרונות הפסיכולוגיים מאחורי בניית עושר נשארים זהים. זה לא משנה אם אתם משקיעים במניות, נדל"ן או קריפטו, הגישה הבסיסית חשובה הרבה יותר.
האם הספר מעודד קמצנות?
זו שאלה מצוינת, והתשובה היא: לא בדיוק. הספר מעודד חסכנות, שזה דבר שונה. קמצנות היא ויתור על דברים חיוניים מתוך חרדה או פחד. חסכנות היא בחירה מודעת להוציא פחות ממה שמכניסים, כדי להשקיע בעתיד. המיליונרים בספר לא חיים חיים אומללים; הם פשוט בוחרים איפה להשקיע את הכסף שלהם, וזה לרוב לא על סמלי סטטוס חיצוניים, אלא על דברים שבאמת בונים להם עושר.
האם כל מי שיעקוב אחר העקרונות יהפוך למיליונר?
הספר אינו הבטחה, אלא מדריך. הוא מראה מה מיליונרים עשו בפועל כדי להגיע לשם. יישום העקרונות מגדיל משמעותית את הסיכויים שלכם לצבור הון משמעותי, אך הוא לא מבטיח מיליונים ספציפיים. הצלחה תלויה גם במשתנים נוספים כמו הכנסה, תנאי שוק, וקצת מזל. אבל דבר אחד בטוח: אלו שעוקבים אחרי העקרונות האלה, יהיו במצב פיננסי טוב בהרבה מאלו שלא.
איך ניתן להתחיל ליישם את התובנות כבר היום?
התחילו בלעקוב אחרי ההוצאות שלכם. צרו תקציב ריאלי והיצמדו אליו. הגדירו יעדי חיסכון והשקעה ברורים. התחילו להשקיע, אפילו בסכומים קטנים, בקרנות מחקות מדד או בפיקדונות בריבית גבוהה. למדו עוד על השקעות ועל כסף. והכי חשוב: חישבו לטווח ארוך. כל צעד קטן, גם איך לחסוך כסף כל חודש בכמה שקלים בודדים, בונה את היסודות לעושר עתידי.
אז מה עכשיו? המפתח לחיים שפויים (ועשירים) באמת
אם הגעתם עד לכאן, כנראה שאתם כבר מבינים שהסיפורים על מיליונרים הם לא בדיוק מה שחשבתם. הוליווד? סרטים. מציאות? לרוב היא קצת יותר משעממת, אבל הרבה יותר עשירה.
המסר המרכזי מתקציר הספר הזה הוא פשוט, ואפילו קצת ציני: כסף לא קונה אושר, אבל הוא קונה חופש. וחופש, חברים יקרים, זה דבר שווה כל שקל. הדרך לבנות אותו לא עוברת דרך חשיפה נוצצת ברשתות החברתיות או קניות אימפולסיביות. היא עוברת דרך תכנון, משמעת, והבנה עמוקה של מה שבאמת חשוב בחיים.
המיליונר בדלת ממול הוא לא אדם יוצא דופן. הוא פשוט אדם שעושה דברים רגילים, בעקביות, לאורך זמן. הוא מבין את הכוח של ריבית דריבית, את החשיבות של חיים מתחת ליכולות, ואת הערך העצום של השכלה פיננסית. הוא מבין שכל שקל שנחסך או הושקע היום, יצמח ויפרח בעתיד. והוא מבין שסמלי סטטוס הם לא יותר מאבק כוכבים שמתפוגג ברגע שהכרטיס חוייב.
אז בפעם הבאה שאתם חושבים על מיליונרים, דמיינו מישהו שפשוט עושה את הדברים הנכונים, שקט בשקט, בלי שאיש ידע. אולי זו השכנה עם הרכב הישן, או ההוא מהמכולת השכונתית. ואולי, אחרי שקראתם את המאמר הזה, זה אפילו תהיו אתם.
הכוח לשנות את עתידכם הפיננסי נמצא בידיים שלכם. תתחילו היום.
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.