איך להשוות ריביות בין בנקים ולחסוך אלפי שקלים בשנה

תחשבו רגע על הבנק שלכם.

זה המקום שאמור לשמור על הכסף שלכם, אה? לגרום לו לצמוח. לעזור לכם כשתצטרכו הלוואה. לתת לכם משכנתא שתגשים חלום על דירה.

נחמד מצדו.

אבל בואו נהיה כנים לרגע.

הבנק הוא עסק.

עסק שרוצה להרוויח עליכם. וזה לגיטימי, כן?

אבל האם הוא עושה את זה בצורה הכי הוגנת כלפיכם?

האם הוא מציע לכם את הריבית הכי טובה? על הפיקדון? על ההלוואה?

רוב הסיכויים שלא.

ולא כי הבנק שלכם הוא מרושע במיוחד (אף פעם לא נגיד את זה!).

אלא כי זה האינטרס שלו לתת לכם קצת פחות ולקחת קצת יותר.

החדשות הטובות? אתם לא חייבים לשחק לפי הכללים שלו.

אתם יכולים להשתלט על הכסף שלכם בחזרה.

ולהתחיל לחסוך סכומים משמעותיים. או להרוויח יותר על החסכונות שלכם.

בלי דרמות, בלי להתאמץ יותר מדי.

רק עם קצת ידע ועם המדריך המלא הזה.

אחרי שתקראו עד הסוף, הדרך שבה תסתכלו על הבנק ועל הריביות שהוא מציע תשתנה מקצה לקצה.

ואיתה, גם היתרה בחשבון שלכם.

מוכנים לחשוף את הסודות? בואו נצא לדרך.

למה בכלל לטרוח להשוות? 3 סיבות שיגרמו לכם לקפוץ מהכיסא (בצורה חיובית, כמובן!)

בואו נדבר תכלס.

להשוות ריביות זה לא הדבר הכי סקסי בעולם, נכון?

זה נשמע כמו כאב ראש. מספרים, בנקים שונים, אותיות קטנות.

אבל זה בדיוק ההבדל בין להשאיר כסף על השולחן לבין לשים אותו בכיס שלכם.

והנה למה זה שווה את זה, ובגדול:

המחיר של 'סמוך על הבנק' – הוא גבוה משחשבתם

הרבה אנשים פשוט נשארים עם הבנק שבו פתחו חשבון בתור חיילים או סטודנטים.

נוח, רגילים, מכירים את הפקידה.

הבעיה היא שה"נוחות" הזו עולה לכם כסף. הרבה כסף.

בנקים נותנים ללקוחות קיימים תנאים פחות טובים ממה שהם נותנים ללקוחות חדשים.

כי אתם כבר שם.

איפה התמריץ שלהם להתאמץ? אין.

על הלוואה קטנה, הפרש של אחוז בריבית יכול להיות כמה מאות שקלים בשנה.

על משכנתא של מיליון שקל, הפרש של חצי אחוז בריבית זה עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

על פיקדון גדול, הפרש של אחוז זה אלפי שקלים שלא הרווחתם.

פתאום "נוחות" נשמע כמו מילה יקרה, נכון?

למה הבנק פתאום נחמד כשיש לכם מידע? כוח המיקוח בידיים שלכם

ברגע שאתם מגיעים לבנק שלכם או לבנק אחר עם הצעות מבנקים מתחרים, הכל משתנה.

פתאום הם מוכנים לדבר.

להתגמש.

להציע תנאים טובים יותר.

כי הם מבינים שאתם לקוח שיודע מה הוא רוצה. לקוח שיכול לעזוב.

השוואת ריביות נותנת לכם כוח אדיר במשא ומתן.

זה כמו להגיע לשוק עם ידע כמה עולה כל דבר אצל כולם – הסוחר לא יוכל "לעבוד" עליכם.

פיקדונות, הלוואות, משכנתאות, אשראי – כולם שונים, וצריך לבדוק כל אחד בנפרד

הרבה אנשים חושבים שאם הם קיבלו ריבית טובה על הפיקדון, אז גם ההלוואה תהיה משתלמת.

טעות.

בנקים מתמחים במוצרים שונים. בנק אחד טוב בהלוואות לסטודנטים, אחר טוב יותר במשכנתאות, ושלישי אולי מציע ריבית מעולה על השוואת ריביות על פקדונות.

אי אפשר להכליל.

צריך לבדוק כל מוצר פיננסי בפני עצמו.

האם אתם מחפשים איפה להשקיע 200 אלף שקל?

או אולי אתם רק בתחילת הדרך ורוצים לדעת איך להרוויח כסף בגיל 14?

או אולי בכלל חושבים על איך לפרוש מוקדם ומתכננים את החיסכון לפנסיה?

לכל מטרה יש מוצרים פיננסיים שונים, ולכל מוצר יש ריבית שונה ותנאים אחרים.

השוואה ממוקדת היא המפתח.

שאלות ותשובות מהירות:

ש: האם באמת יש הבדל משמעותי בריביות בין בנקים שונים?
ת: בהחלט! ההבדלים יכולים לנוע מעשיריות האחוז ועד כמה אחוזים, תלוי בסוג המוצר, הסכום, התקופה ופרופיל הלקוח. גם הבדלים קטנים מצטברים לסכומים גדולים לאורך זמן.

ש: האם בנקים מציעים תנאים טובים יותר ללקוחות חדשים מאשר ללקוחות קיימים?
ת: בדרך כלל כן. זו דרך שלהם למשוך לקוחות חדשים. אבל הידע שלכם על ההצעות הללו הוא הכוח שלכם לדרוש תנאים דומים גם כלקוחות קיימים.

ש: האם כדאי לבדוק ריביות רק כשאני צריך הלוואה או פיקדון חדש?
ת: ממש לא. כדאי לבדוק מעת לעת את התנאים על מוצרים קיימים (כמו ריבית על האוברדראפט אם יש, או עמלות שונות) וגם להיות מעודכנים לגבי הצעות חדשות בשוק.

ש: האם כל הבנקים מציעים את אותם מוצרים?
ת: רוב הבנקים מציעים את מוצרי הליבה (עו"ש, פיקדונות, הלוואות, משכנתאות), אבל עשויים להיות הבדלים במוצרים ספציפיים, שמות, תנאים וגם שירותים נלווים.

ש: כמה זמן בערך לוקח להשוות ריביות בין כמה בנקים?
ת: זה תלוי במוצר. השוואת פיקדונות אונליין יכולה לקחת דקות. השוואת משכנתאות תדרוש פגישות ובירורים שיכולים לקחת מספר ימים או שבועות. גם אם זה לוקח זמן, זכרו את אלפי השקלים שאתם יכולים לחסוך או להרוויח.

6 דברים קריטיים לבדוק לפני שחותמים (ולא, המספר הגדול בריבוע זה לא הכל)

אז החלטתם להשוות.

יופי!

עכשיו, מה אתם אמורים לחפש?

זה לא רק מספר הריבית שצועק אליכם מהפרסומת.

יש עוד כמה פרטים קטנים, וחלקם ממש לא קטנים, שיכולים לשנות את כל התמונה.

ריבית נומינלית vs. ריבית אפקטיבית: מי מנצח? (רמז: השני)

הריבית הנומינלית היא הריבית הבסיסית המוצהרת.

הריבית האפקטיבית (או מתואמת) היא הריבית האמיתית שאתם משלמים או מרוויחים בשנה.

היא כוללת את הריבית המורכבת (ריבית על ריבית), עמלות, הוצאות נלוות ועוד.

תמיד, אבל תמיד, תשוו את הריבית האפקטיבית.

שני בנקים יכולים להציע אותה ריבית נומינלית על הלוואה, אבל בגלל עמלות שונות, הריבית האפקטיבית תהיה שונה לחלוטין.

זכרו את זה.

עמלות נסתרות: המלכודות הקטנות שיכולות לרוקן לכם את הכיס

אף אחד לא אוהב עמלות.

ובצדק.

בנקים לפעמים מפצים על ריבית אטרקטיבית בעמלות גבוהות יותר.

עמלת פתיחת תיק, עמלת טיפול חודשית, עמלת סילוק מוקדם, עמלות על פעולות מסוימות.

קראו היטב את רשימת העמלות הנלוות.

לפעמים, הצעה עם ריבית קצת פחות טובה אבל עם עמלות נמוכות יותר תהיה משתלמת יותר בסופו של דבר.

האותיות הקטנות: האם הן קטנות מדי? (תשובה: כנראה שכן)

תנאי ההסכם הם קריטיים.

מתי הריבית משתנה? האם יש תנאים מיוחדים לקבלת הריבית הטובה? מה קורה אם מאחרים בתשלום? האם אפשר לשנות את תנאי הפיקדון באמצע? האם יש קנס על משיכה מוקדמת?

אל תתעצלו לקרוא את כל המסמכים.

אם משהו לא ברור, תשאלו. תשאלו שוב. ותשאלו את אותו הדבר מול נציג אחר.

הבנה מלאה של התנאים תמנע הפתעות לא נעימות בהמשך.

אפשר לצאת מזה? תנאי יציאה וגמישות

מה קורה אם תרצו לסלק את ההלוואה מוקדם? או למשוך את הכסף מהפיקדון לפני הזמן?

הרבה מוצרים פיננסיים כרוכים בקנסות על יציאה מוקדמת.

לפעמים זה כדאי (כי מצאתם השקעה טובה יותר או ריבית נמוכה יותר במקום אחר), ולפעמים פחות.

ודאו מהם תנאי היציאה.

כמה זה עולה? האם יש תקופות מסוימות שבהן אפשר לצאת ללא קנס?

גמישות יכולה להיות שווה לא מעט כסף ושקט נפשי בעתיד.

לא רק מספרים: שירות ויציבות הבנק (כן, זה חשוב גם)

ריבית אטרקטיבית זה חשוב, אבל זה לא הכל.

האם השירות של הבנק טוב? האם קל ליצור איתם קשר? האם יש להם סניפים או מוקד טלפוני זמין?

בעידן הדיגיטלי, האם האפליקציה או האתר שלהם נוחים לשימוש?

ואל תשכחו את היציבות. אמנם המערכת הבנקאית בישראל יציבה תחת פיקוח, אבל עדיין נחמד לדעת שהכסף שלכם נמצא במקום שקט ובטוח.

שקלו גם כרטיס אשראי חוץ בנקאי אם אתם מחפשים פתרונות אשראי שאינם תלויים דווקא בבנק המרכזי שלכם.

האם הם מדברים בשפה שלכם? כלים דיגיטליים ונגישות

היום, רוב הפעולות הפיננסיות נעשות אונליין.

האם הבנק מציע כלים דיגיטליים נוחים להשוואה, ניהול וביצוע פעולות?

האם קל לגשת למידע על הריביות והתנאים דרך האתר או האפליקציה?

נגישות ונוחות שימוש חוסכים לכם זמן יקר ועצבים מיותרים.

שאלות ותשובות מהירות:

ש: מה ההבדל העיקרי בין ריבית נומינלית לאפקטיבית?
ת: נומינלית זו הריבית הבסיסית. אפקטיבית זו הריבית השנתית האמיתית, כולל עמלות והשפעות ריבית דריבית. תמיד תשוו אפקטיבית.

ש: האם עמלות יכולות "לבטל" את היתרון של ריבית נמוכה?
ת: כן, בהחלט. לפעמים עמלות גבוהות יכולות להפוך הצעה שנראית אטרקטיבית בגלל הריבית ללא משתלמת לעומת הצעה אחרת עם ריבית מעט גבוהה יותר אך ללא עמלות משמעותיות.

ש: כמה זמן אחרי פתיחת פיקדון או קבלת הלוואה אני יכול לבדוק אם התנאים עדיין טובים?
ת: בכל זמן! תמיד כדאי להישאר עם יד על הדופק ולבדוק מעת לעת מה קורה בשוק. במיוחד בפיקדונות והלוואות ארוכות טווח.

ש: האם תנאי יציאה מוקדמת זהה בכל הבנקים ובכל המוצרים?
ת: לא. התנאים משתנים מאוד. חשוב לבדוק אותם ספציפית עבור המוצר וההצעה שאתם בוחנים.

ש: עד כמה חשוב לבדוק את השירות של הבנק ולא רק את הריבית?
ת: זה קריטי. בייחוד במוצרים ארוכי טווח כמו משכנתא. אתם רוצים לדעת שתוכלו לקבל מענה מהיר ויעיל כשאתם צריכים אותו.

המדריך המעשי: 5 צעדים פשוטים להשוואה מנצחת (בלי להזיע יותר מדי)

אז איך עושים את זה בפועל?

זה לא מדע טילים, מבטיחים.

זה בעיקר עניין של שיטה וקצת סבלנות.

הנה 5 צעדים שיעזרו לכם לעבור את התהליך חלק:

מה אתם בכלל צריכים? בירור עצמי לפני הכל

לפני שרצים להשוות, תעצרו רגע.

מה בדיוק אתם צריכים?

• הלוואה? לכמה זמן? איזה סכום? לאיזו מטרה? (רכב? שיפוץ? סגירת מינוס?)
• פיקדון? לכמה זמן? עם ריבית קבועה או משתנה? האם תצטרכו את הכסף לפני סוף התקופה?
• משכנתא? כמה הון עצמי יש לכם? לכמה שנים? איזה מסלול ריבית מתאים לכם? (איך לקנות דירה בלי הון עצמי זה גם נושא שאולי רלוונטי לכם?)

הגדירו את הצרכים שלכם בצורה כמה שיותר מדויקת.

זה יעזור לכם למקד את ההשוואה ולפנות רק לבנקים או גופים שרלוונטיים לכם.

כמו כן, תחשבו על ההרגלים הפיננסיים שלכם – האם אתם כאלה שיודעים איך לחסוך כסף כל חודש בצורה עקבית, או שאתם צריכים מסגרת קצת יותר נוקשה?

לאסוף הצעות כמו בלשים (בלי כובע ומגפון, נו)

אחרי שהגדרתם מה אתם צריכים, הגיע הזמן לאסוף הצעות.

פנו לבנק שלכם קודם. בקשו את ההצעה הכי טובה שהם יכולים לתת לכם על המוצר הספציפי הזה.

אל תתביישו להגיד שאתם משווים.

לאחר מכן, פנו לכמה בנקים נוספים.

אפשר להתחיל בבנקים הגדולים, ולהמשיך לבנקים קטנים יותר או דיגיטליים.

נסו לקבל הצעות בכתב, זה תמיד עדיף.

יש אפליקציות? אתרים? כן, ויש גם טריקים! (כלים להשוואה)

בעידן הדיגיטלי, יש כלים שיכולים לעזור לכם.

ישנם אתרי השוואה שמציעים לבדוק איך מחשבים תשואה שנתית ומשווים ריביות על פיקדונות, הלוואות ומשכנתאות.

חשוב להשתמש בכמה מקורות מידע, כי לא כולם כוללים את כל הבנקים או את כל סוגי המוצרים.

השתמשו במידע שקיבלתם מהבנקים עצמם ושלבו אותו עם מידע מאתרי השוואה.

לא להתבייש לבקש: האומנות של המשא ומתן (זה לא אישי, זה עסקי)

יש לכם הצעות? מעולה.

עכשיו חוזרים לבנק שלכם ולבנקים האחרים עם ההצעות הכי טובות שקיבלתם.

תגידו להם בפשטות: "קיבלתי הצעה מבנק X על ריבית Y. האם אתם יכולים להציע לי הצעה טובה יותר?"

היו נחושים אך אדיבים.

זכרו, אתם לקוחות בעלי ערך, והבנקים מתחרים עליכם.

אל תפחדו לנהל משא ומתן – זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף.

הזמן לטובתכם: לקחת אוויר לפני החלטה (בלי פאניקה)

קיבלתם הצעות סופיות?

יופי.

עכשיו קחו כמה שעות או יום כדי לשבת בשקט ולהשוות הכל.

השוו לא רק את הריבית האפקטיבית, אלא גם את העמלות, התנאים, הגמישות והשירות.

אל תקבלו החלטה בלחץ.

זו החלטה פיננסית חשובה, ולקיחת אוויר לפני החתימה תבטיח שאתם עושים את הבחירה הנכונה עבורכם.

זה עובד גם על פיקדונות וגם על הלוואות? דוגמאות מהחיים!

כדי להבין כמה ההשוואה הזו קריטית, בואו נראה כמה דוגמאות קצרות.

איפה הכסף יושב ומרוויח הכי הרבה? (על פיקדונות)

נניח שיש לכם סכום פנוי שאתם רוצים להשקיע בפיקדון, נגיד איפה להשקיע 100 אלף דולר או איפה להשקיע 500 אלף שקל.

הבנק שלכם הציע לכם ריבית X.

אבל אחרי השוואה קצרה, גיליתם שבנק אחר מציע X+0.5% על אותו סוג פיקדון ולאותה תקופה.

על סכום של 100,000 שקל, הפרש של 0.5% בריבית שנתית זה 500 שקל.

נשמע קטן? לאורך 5 שנים זה כבר 2,500 שקל נוספים בכיס שלכם. על אותו סכום, באותו מאמץ.

סתם ככה, כי השוויתם.

איך לקחת כסף מהבנק בלי שיקרעו אתכם? (על הלוואות ואשראי)

נגיד שאתם צריכים הלוואה, אולי כדי לטפל בשיפוץ בבית או סתם כדי שיהיה קצת אוויר לנשימה.

הבנק מציע לכם ריבית מסוימת.

אבל בדיקה קצרה מגלה שאתם זכאים לריבית נמוכה יותר בבנק אחר, או אפילו דרך אשראי בלי בנק – איך זה עובד?.

על הלוואה של 50,000 שקל ל-3 שנים, הפרש של 1% בריבית יכול להיות מאות או אפילו אלפי שקלים בעלות ההחזר הכוללת.

זה ההבדל בין לשלם לבנק יותר ממה שאתם חייבים לבין לשלם בדיוק מה שצריך.

ועל עסקאות גדולות יותר כמו השקעה בנדל"ן בישראל או השקעה בנדל"ן בחו"ל, הפרשי ריבית על המשכנתא יכולים להגיע לעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך השנים.

שאלות ותשובות מהירות:

ש: האם בנקים משווים הצעות של גופים חוץ בנקאיים?
ת: לפעמים כן. בנקים מתחרים גם מול גופים חוץ בנקאיים בתחומי האשראי והחיסכון. שווה להציג להם הצעות רלוונטיות.

ש: האם השוואת ריביות רלוונטית רק לסכומים גדולים?
ת: לא. גם על סכומים קטנים, כמו הלוואה לכיסוי מינוס או פיקדון קטן, הפרשים בריבית מצטברים ויכולים להיות משמעותיים.

ש: מה עושים אם הבנק הנוכחי שלי לא מוכן להתגמש?
ת: זו ההזדמנות שלכם לעבור בנק! מעבר בנק היום הוא הרבה יותר קל מבעבר. אם הבנק לא מעריך אתכם כלקוחות, יש אחרים שכן יעשו זאת.

ש: האם יש "זמנים טובים יותר" בשנה להשוות ריביות?
ת: בדרך כלל אין זמן ספציפי מוגדר, אבל כדאי להיות עם יד על הדופק כשיש שינויים משמעותיים במשק, כמו שינויי ריבית בנק ישראל, שיכולים להשפיע על הריביות שהבנקים מציעים.

ש: האם אפשר לבקש מבנק אחר הצעת מחיר רק כדי להשתמש בה למשא ומתן מול הבנק הנוכחי?
ת: כן, זו טקטיקה לגיטימית לחלוטין שמשתמשים בה רבים. בנקים מצפים לזה.

---

יש עולם בחוץ? גופים חוץ בנקאיים ואלטרנטיבות (לא רק בנקים קיימים)

חשוב לזכור שהבנקים הם לא האופציה היחידה בשוק הפיננסי.

יש מגוון של גופים ופלטפורמות שמציעים שירותים פיננסיים, לפעמים בתנאים תחרותיים ואפילו טובים יותר.

הכרטיס שבא בלי בנק? (כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים)

אם מדברים על אשראי וגמישות, שווה לבדוק את האפשרויות של כרטיס אשראי חוץ בנקאי.

הם לא תמיד תחליף מלא לחשבון בנק, אבל יכולים להציע יתרונות משמעותיים כמו עמלות נמוכות יותר, תנאי אשראי שונים, או הטבות ייחודיות.

זו עוד זירה שבה כדאי להשוות ולא להסתפק רק בהצעות של הבנק.

להשקיע בלי הבנק: אפיקים אלטרנטיביים (איפה הכסף יכול לעבוד בשבילכם?)

כשזה מגיע להשקעות, העולם גדול בהרבה מהפיקדונות המסורתיים בבנק.

יש פלטפורמות השקעה, שוק ההון, נדל"ן ועוד.

האם בדקתם אפיקים כמו רעיונות להשקעה חכמה בסכומים שונים? אולי השקעות משתלמות ל-100 אלף דולר? או אפילו איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי כחלק מתיק השקעות מפוזר?

הריביות והתשואות הפוטנציאליות באפיקים אלו שונות מאוד מאלו שבבנקים, ולעיתים קרובות גבוהות יותר (אבל גם הסיכון עשוי להיות שונה!).

השוואה רחבה יותר, הכוללת גם אלטרנטיבות חוץ בנקאיות, היא קריטית לבניית אסטרטגיית חיסכון והשקעה נכונה.

לפעמים, הפתרון הכי טוב לכסף שלכם בכלל לא נמצא בבנק שבו אתם מנהלים את העו"ש.

סיכום: זה הכסף שלכם, תשמרו עליו (ותגרמו לו לעבוד בשבילכם)

אז הנה הגענו לסוף.

ראינו למה השוואת ריביות זה לא רק "נחמד שיהיה", אלא צורך בסיסי לכל מי שרוצה לנהל את הכסף שלו בצורה חכמה.

למדנו מה לבדוק מעבר למספר הגדול של הריבית.

קיבלתם מדריך מעשי איך לעשות את זה בפועל.

והבנו שיש עולם שלם של אפשרויות גם מחוץ לבנק.

הידע הזה הוא הכוח שלכם.

הבנקים ימשיכו להציע את ההצעות שלהם.

התפקיד שלכם הוא לוודא שאתם מקבלים את התנאים הכי טובים שיש.

זה לא עניין של מומחיות כלכלית מטורפת.

זה עניין של להיות לקוח אקטיבי.

קצת סקרנות, קצת השוואה, וקצת אומץ לנהל משא ומתן.

התוצאה? הכסף שלכם יעבוד קשה יותר עבורכם.

והבנק? הוא כבר יסתדר.

עכשיו לכו ליישם. הכיס שלכם יודה לכם.