הכסף ששוכב בעובר ושב שלכם: הגיע הזמן להזיז אותו?
בואו נודה באמת. כולנו מכירים את התחושה הזאת. אתם מסתכלים על היתרה בחשבון העובר ושב, ורואים שם סכום נחמד. לפעמים הוא נחמד מאוד. הוא יושב שם, בטוח, זמין, מוכן לכל פקודה. הוא שם בשביל הרגע שצריך לשלם את חשבון החשמל, לקנות משהו מגניב באינטרנט או סתם כדי שתהיה תחושת ביטחון קלה בבטן. אבל רגע, חשבתם פעם מה הכסף הזה באמת עושה שם? חוץ מלשבת יפה ולחכות? התשובה הקצרה והכואבת היא: כלום. ובמילים אחרות, הוא מפסיד לכם כסף בכל דקה שהוא שוכב בלי לעשות כלום. נשמע לכם הזוי? הישארו איתנו, כי הולך להיות מעניין. אנחנו נצלול יחד לעולם הנסתר של הכסף שלכם, נגלה למה להשאיר אותו סתם בעובר ושב זה בערך כמו לשרוף שטרות (טוב, אולי קצת פחות דרמטי, אבל עדיין רעיון גרוע), וחשוב מכך – נראה לכם בדיוק מה אפשר לעשות איתו כדי שהוא יעבוד בשבילכם. תתכוננו לקבל כמה כלים פרקטיים שישנו לכם את התפיסה על מה זה בכלל "כסף נזיל".
למה הכסף בעובר ושב הוא כמו חבר טוב שממש לא עוזר לכם לעבור דירה?
תחשבו על זה רגע. יש לכם חבר שמבטיח לעזור לכם לעבור דירה. הוא מתייצב ביום המעבר, יושב על הספה, שותה קפה ומסתכל עליכם מזיעים עם הארגזים. הוא לא עושה כלום, אבל הוא שם. ככה בדיוק מתנהג הכסף שלכם ששוכב בעובר ושב. הוא שם. הוא זמין. הוא נותן תחושת ביטחון רגעית. אבל בפועל? הוא לא סוחב ארגזים, לא מפרק רהיטים ולא עוזר לכם להתקדם לשום מקום פיננסי. נהפוך הוא. בגלל האינפלציה, הכסף הזה שיושב לו בשקט מאבד מערכו מדי יום. מה שקניתם בו לפני שנה, יעלה לכם יותר היום. ומה שקניתם היום, יעלה לכם יותר מחר. אז כן, בעצם הכסף הזה לא סתם לא עוזר – הוא פעיל לרעתכם!
האויב השקט: האינפלציה נוגסת בכסף שלכם
האינפלציה היא כמו טרמיטים שנוגסים בשווי של הכסף שלכם. כל עוד הכסף יושב בעובר ושב וצובר ריבית אפסית (או קרובה לאפסית), כוח הקנייה שלו פשוט נשחק. אם היה לכם 100 ש"ח בעובר ושב לפני שנה, והאינפלציה הייתה 3%, אז היום ה-100 ש"ח שלכם שווים בפועל רק 97 ש"ח מבחינת מה שאתם יכולים לקנות איתם. הכסף נראה אותו דבר, אבל הוא פשוט יכול לקנות פחות. עצוב, נכון? זה הפסד אמיתי, רק שהוא שקוף ולא תמיד מרגישים אותו מיד. זה כמו דיאטה שבה אתם מאבדים משקל בזמן שאתם יושבים על הספה ואוכלים עוגיות. רק שזה הכסף שלכם שמאבד משקל, ולא אתם.
"הפסד אלטרנטיבי" – מילה יפה להפסד כואב
מעבר לאינפלציה, יש את מה שנקרא "הפסד אלטרנטיבי". זה הפסד של כל מה שיכולתם להרוויח אם רק הייתם עושים משהו עם הכסף הזה. במקום שהוא ישכב בעצלנות בעובר ושב, הוא יכל לשבת בפיקדון שמרוויח ריבית קטנה אך בטוחה, או בקרן כספית שמניבה תשואה יומית, או אפילו להיות מושקע באפיק אחר שיניב לכם רווחים. כל יום שהכסף יושב ללא תנועה, אתם מפסידים את ההזדמנות להרוויח ממנו. זה ההבדל בין כסף "סטטי" לכסף "דינמי". אנחנו רוצים את הכסף שלנו דינמי, בתנועה, עובד בשבילנו. לא יושב ומחכה לפקודות כמו מפקד מחלקה בטירונות.
אז מה לעזאזל עושים עם הכסף הזה? לאן הוא יכול לעבור דירה?
החדשות הטובות הן שיש המון מקומות שהכסף שלכם ישמח לעבור אליהם, והם הרבה יותר נחמדים מהספה שלכם. המפתח הוא להבין את הצרכים והמטרות שלכם לפני שמקבלים החלטה. בואו נפרט כמה אופציות פופולריות ויעילות:
האחיות התאומות (קצת משעממות, אבל בטוחות): פיקדונות וחסכונות
זו האופציה הקלאסית, ובשנים האחרונות היא חזרה להיות רלוונטית יותר בזכות עליית הריבית. במקום שהכסף ישכב בעובר ושב בלי להרוויח כלום, אפשר לשים אותו בפיקדון בנקאי לתקופה קצרה או ארוכה. יש פיקדונות שמאפשרים משיכה בכל עת (עם ריבית נמוכה יותר), ויש כאלה שסגורים לתקופה מוגדרת (עם ריבית גבוהה יותר). הריביות משתנות מבנק לבנק, ולכן השוואת ריביות על פקדונות זה צעד חכם לפני שמחליטים איפה להפקיד. פיקדונות מתאימים במיוחד לכסף שאתם יודעים שלא תצטרכו בזמן הקרוב, אבל גם לא רוצים לקחת עליו סיכון גדול מדי.
קצת כמו אח גדול לפיקדונות, יש תוכניות חיסכון. אלה בדרך כלל לטווח ארוך יותר, ולפעמים כוללות הטבות מסוימות או דרכים להגדיל את החיסכון בצורה אוטומטית בכל חודש. אם המטרה היא איך לחסוך כסף כל חודש בצורה מסודרת, תוכניות חיסכון הן פתרון מצוין.
הכוכבת העולה: קרנות כספיות
בשנה-שנתיים האחרונות, קרנות כספיות הפכו להיות שם חם בעולם הפיננסי בישראל. ולמה? כי הן מציעות שילוב קטלני של נזילות גבוהה (אפשר למשוך את הכסף בדרך כלל תוך יום-יומיים) ותשואה שצמודה לריבית בנק ישראל (או בתוספת קטנה). זה פתרון מצוין לכסף שנמצא בעובר ושב ו"מחכה" למטרה כלשהי בטווח הקצר עד בינוני. במקום שהוא ישכב סתם, הוא יושב בקרן כספית ומרוויח תשואה יומית. התשואה אולי לא תהפוך אתכם למיליונרים בן לילה, אבל היא בהחלט תכה את הריבית האפסית של העובר ושב ותשמור על ערך הכסף טוב יותר מכלום.
למי שמחפש קצת יותר אקשן (בזהירות): השקעות בשוק ההון לטווח קצר
אם אתם מרגישים קצת יותר אמיצים ומוכנים לקחת סיכון קטן יותר (וכנראה להרוויח קצת יותר), יש אופציות בשוק ההון לטווח קצר או בינוני. לא מדברים עכשיו על השקעות מסוכנות במניות אקראיות, אלא על אפיקים יחסית סולידיים כמו אגרות חוב ממשלתיות קצרות, קרנות נאמנות סולידיות עם חשיפה נמוכה לסיכון, או תעודות סל על מדדים יציבים. האופציות האלה דורשות קצת יותר הבנה וידע, ואולי ייעוץ פיננסי, אבל הן יכולות להניב תשואה גבוהה יותר מפיקדון או קרן כספית, תמורת קצת יותר תנודתיות. זה גם המקום להתחיל להבין איך מחשבים תשואה שנתית על השקעות שונות.
אם יש לכם סכומים משמעותיים ששוכבים בעובר ושב, למשל איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו איפה להשקיע 500 אלף שקל, שוק ההון מציע מגוון רחב בהרבה של אפיקים שמתאימים לסכומים כאלה, החל מתיקי השקעות מנוהלים ועד השקעה ישירה בנכסים פיננסיים שונים. גם אם מדובר ב- איפה להשקיע 100 אלף דולר, האפשרויות רבות ומגוונות ודורשות מחקר או ייעוץ מעמיק יותר.
לסגור חורים במקום לפתוח חדשים: סילוק חובות יקרים
יש לכם חוב בכרטיס האשראי שצובר ריבית מטורפת? הלוואה שלקחתם בריבית גבוהה? לפעמים, השימוש הכי חכם בכסף שיושב בעובר ושב הוא פשוט לסלק את החובות האלה. הריבית שאתם "מרוויחים" על כסף בעובר ושב היא אפסית, אבל הריבית שאתם "משלמים" על חובות יקרים יכולה להגיע לעשרות אחוזים בשנה. לסלק חוב כזה זה בעצם כמו "להרוויח" את הריבית שחסכתם. זו תשואה בטוחה וגבוהה יותר מכל פיקדון או קרן כספית. במקרים רבים, זו האופציה הראשונה והכי חכמה שיש.
איך בוחרים? 3 שאלות שיעשו לכם סדר בראש
עכשיו שהבנו שיש אופציות, השאלה הגדולה היא איך מחליטים מה הכי מתאים לכם. הנה 3 שאלות מפתח שכדאי לשאול את עצמכם:
1. לכמה זמן אתם צריכים את הכסף הזה זמין?
- מיד (תוך יום-יומיים): כסף ל"יום גשום", הוצאות שוטפות גדולות שמגיעות בקרוב. במקרה הזה, עובר ושב או קרן כספית עם נזילות יומית הן כמעט האופציות היחידות. עדיפות לקרן כספית כדי להרוויח קצת יותר.
- טווח קצר (כמה חודשים עד שנה): כסף למקדמה על רכב, טיול גדול מתוכנן, שיפוץ קטן. פיקדון קצר טווח (פק"מ) או קרן כספית יתאימו פה.
- טווח בינוני (שנה עד 3-5 שנים): כסף למקדמה על דירה עתידית, חתונה, לימודים גבוהים. פקדונות ארוכים יותר, תוכניות חיסכון בנקאיות, או אפיקי שוק הון סולידיים יותר יכולים לבוא בחשבון.
- טווח ארוך (מעל 5 שנים): כסף לפנסיה, לחיסכון משמעותי לילדים, או סתם לבניית הון. כאן אפשר כבר לשקול השקעות מגוונות יותר בשוק ההון, כולל מניות, קרנות נאמנות מגוונות, ואפילו השקעה בנדל"ן בחו"ל או השקעה בנדל"ן בישראל (אם הסכומים מאפשרים, או באמצעות קרנות מתמחות).
2. כמה סיכון אתם מוכנים לקחת? (והאם אתם ישנים טוב בלילה?)
זו שאלה פסיכולוגית לא פחות מפיננסית. האם אתם מהסוג שמתבאס מהפסד קטן, או שמוכנים לספוג תנודות בדרך לתשואה פוטנציאלית גבוהה יותר? עובר ושב ופיקדונות הם ברמת הסיכון הנמוכה ביותר (אפסית, למעשה, עד לתקרת הביטוח על פיקדונות). קרנות כספיות קצת יותר תנודתיות אבל עדיין נחשבות סולידיות. השקעות בשוק ההון נחשבות מסוכנות יותר, והסיכון עולה ככל שהאפיק פחות סולידי (מניות יותר מסוכנות מאגרות חוב יציבות, למשל). השקעה בנדל"ן נחשבת יציבה לטווח ארוך אבל פחות נזילה ויכולה להיות מושפעת ממשברים מקומיים או גלובליים.
3. מה המטרה הסופית של הכסף הזה? (סתם שיהיה, או שיש יעד?)
האם אתם חוסכים למטרה ספציפית (דירה? רכב? איך לפרוש מוקדם?), או שזה סתם "כסף פנוי" שאתם רוצים שיתחיל לעבוד? אם יש מטרה ברורה וסכום יעד, קל יותר לבנות תוכנית ולהתאים לה את אפיקי ההשקעה או החיסכון הנכונים. אם זו פשוט בניית הון באופן כללי, אפשר להיות יותר גמישים ולבחור אפיקים שמתאימים לטווח הזמן והסיכון הרצויים לכם.
יאללה, לפרק המעשי: איך מעבירים את הכסף מהספה לעבודה?
אחרי שעניתם לעצמכם על השאלות, הגיע הזמן לפעולה. זה לא מסובך כמו שזה נשמע.
צעד 1: מפרידים את הנדרש מהפנוי
קודם כל, כמה כסף *באמת* צריך להישאר בעובר ושב? כדאי להשאיר סכום מסוים ל"שליפה מידית" – הוצאות שוטפות, חשבונות, חירום קטן. מהו הסכום הזה? זה אישי. יכול להיות אלף שקלים, עשרת אלפים, או יותר. זה צריך להיות סכום שנותן לכם שקט נפשי לכיסוי הוצאות מיידיות בלתי צפויות. כל מה שמעבר לסכום הזה? זה הכסף שיכול להתחיל לעבוד.
צעד 2: בוחרים בית חדש (או כמה בתים)
על פי התשובות שלכם לשאלות על טווח זמן, סיכון ומטרה, בחרו את האפיק או האפיקים המתאימים לכסף העודף. זה יכול להיות פיקדון אחד, כמה פיקדונות שונים (לסכומים שונים או זמנים שונים), קרן כספית, או שילוב של כמה מהאופציות שדיברנו עליהן.
צעד 3: מבצע העברה (זה קל!)
רוב הפעולות האלה (פתיחת פיקדון, רכישת יחידות בקרן כספית דרך הבנק או בית השקעות) ניתנות לביצוע בקלות דרך האפליקציה או אתר האינטרנט של הבנק שלכם, או דרך בית השקעות איתו אתם עובדים. זה לוקח כמה דקות, וזהו – הכסף שלכם עובר דירה ומתחיל לעבוד. למשל, אם בחרתם באפיק השקעה כלשהו, חשוב לדעת איך הדברים עובדים, למשל, איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי אם זה משהו שמעניין אתכם כאפיק אלטרנטיבי (אבל קחו בחשבון שזה מסוכן!).
צעד 4: מעקב קצר (לא צריך להפוך לאובססיביים)
מדי פעם, כדאי לבדוק מה קורה עם הכסף שהעברתם. האם הריבית על הפיקדון עדיין תחרותית? האם התשואה בקרן הכספית עדיין רלוונטית? השוואת תנאים והתאמה מחדש של האפיקים מדי פעם יכולה להבטיח שהכסף שלכם ממשיך לעבוד הכי טוב בשבילכם. אל תשכחו לבדוק את התנאים גם כשיש לכם עמוד בנק לצעירים – חשבון בנק לצעירים יכול להציע לפעמים הטבות מפתיעות.
שאלות שחייבים לשאול (ולקבל תשובות) על הכסף שלכם
ש: האם תמיד כדאי להוציא את כל הכסף מהעובר ושב?
ת: ממש לא! כפי שאמרנו קודם, חובה להשאיר סכום מסוים בעובר ושב לכיסוי הוצאות שוטפות ובלתי צפויות (קרן חירום). הסכום הזה משתנה מאדם לאדם ותלוי בהכנסות, הוצאות ויציבות תעסוקתית. המטרה היא להוציא את הכסף *העודף* ששוכב ללא מטרה מוגדרת.
ש: כמה זמן לוקח בדרך כלל להוציא כסף מפיקדון או קרן כספית אם אני צריך אותו?
ת: זה תלוי באפיק שבחרתם. מקרן כספית, הכסף בדרך כלל נזיל מאוד וניתן לקבל אותו לחשבון העובר ושב תוך יום עסקים אחד או שניים. מפיקדונות "סגורים", אי אפשר למשוך לפני התאריך שנקבע בלי לשלם קנס או לאבד את הריבית. מפיקדונות "יומיים" או כאלה שמאפשרים משיכה מוקדמת, הנזילות דומה לקרן כספית, אבל הריבית שתקבלו תהיה נמוכה יותר.
ש: אם יש לי סכום גדול יחסית, נגיד כמה מאות אלפי שקלים, יש אופציות "מעניינות" יותר מפיקדון או קרן כספית?
ת: בהחלט! כשיש סכומים גדולים יותר, נפתחות בפניכם יותר דלתות. אפשר לשקול תיק השקעות מנוהל, השקעה בקרנות גידור, איפה להשקיע 200 אלף שקל או יותר באפיקי שוק הון מגוונים, ואפילו אפיקים כמו השקעות בנדל"ן (למשל, השקעה בנדל"ן בחו"ל או בישראל, לפעמים גם דרך קרנות השקעה). גם חשיבה על איפה להשקיע 100 אלף דולר פותחת אופציות גלובליות. עם סכומים כאלה, חשוב לקבל ייעוץ מקצועי ממומחה השקעות או יועץ פנסיוני/פיננסי.
ש: מה עם חשבון בנק לצעירים? יש להם אופציות מיוחדות לכסף ששוכב בעובר ושב?
ת: חשבון בנק לצעירים מגיע לפעמים עם הטבות ותנאים נוחים יותר, כולל עמלות נמוכות או פטורות. גם לצעירים חשוב להבין את הערך של הכסף שלא סתם יושב בחשבון. בנקים מציעים גם לצעירים פקדונות וחסכונות ייעודיים, וגם לצעירים שיש להם קצת כסף פנוי (אפילו אם הם רק מתחילים ללמוד איך להרוויח כסף בגיל 14) כדאי לשקול להניח אותו באפיק שמרוויח ריבית, ולא להשאיר הכל בעובר ושב.
ש: האם כדאי לשקול אפיקים "אקזוטיים" כמו מטבעות קריפטו עם הכסף שיושב בעובר ושב?
ת: אפיקים כמו איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי או השקעות בקריפטו נחשבים תנודתיים ומסוכנים מאוד בהשוואה לפיקדונות או קרנות כספיות. הם בהחלט לא מתאימים לכסף שאתם עלולים להזדקק לו בטווח הקצר או הבינוני. אם אתם שוקלים להיכנס לעולם הזה, זה צריך להיות עם סכום קטן מאוד, כסף שאתם מוכנים להפסיד כולו, ומתוך הבנה עמוקה של הסיכונים. זה בשום אופן לא תחליף ל"כסף יומיומי" או קרן חירום.
ש: מה לגבי חיסכון משמעותי יותר, כמו איך לחסוך מיליון שקלים? האם הכסף בעובר ושב קשור לזה?
ת: בהחלט. חיסכון בסכומים גדולים מתחיל בדרך כלל מחיסכון בסכומים קטנים יותר ומהבנה איך לגרום לכסף לעבוד בשבילכם. הצעד הראשון בדרך למיליון הוא לוודא שהכסף שכבר יש לכם לא מאבד מערכו ושהוא מניב לכם תשואה, קטנה ככל שתהיה. להשאיר סכומים גדולים בעובר ושב מבלי שיעבדו, זה ההפך המוחלט מתוכנית לבניית הון משמעותי. אז כן, ניהול נכון של הכסף בעובר ושב הוא חלק אינטגרלי מבניית תוכנית חיסכון גדולה וארוכת טווח.
בשורה התחתונה: הכסף שלכם יכול (וצריך!) לעבוד קשה יותר
אז הנה זה, חברים. הכסף ששוכב לו בעצלנות בעובר ושב שלכם הוא לא סתם מספר על המסך. הוא יכול להיות כלי רב עוצמה שיעזור לכם להגיע למטרות הפיננסיות שלכם, קטנות כגדולות. כל מה שצריך זה להכיר אותו, להבין את הפוטנציאל שלו, ולתת לו לצאת מהספה וקצת לעבוד. זה לא דורש תואר בכלכלה או שעות על גבי שעות של מחקר. זה דורש קצת תשומת לב, קצת מחשבה, ובחירה מודעת באפיק או שניים שיותר מתאימים לכם מאשר סתם לשבת בעובר ושב ולא לעשות כלום. התחילו בקטן. תזיזו חלק קטן מהכסף לפיקדון או קרן כספית. תראו איך זה עובד. תלמדו. והכי חשוב – תתחילו להרגיש שהכסף שלכם עובד *בשבילכם*, ולא רק יושב שם ומחכה שמישהו אחר ישתמש בו (או שהאינפלציה תאכל אותו). בהצלחה!