אז זהו, זה קרה. יום אחד הילד או הילדה כבר לא ממש קטנים. פתאום הם בני 12. זה לא רק גיל המצוות (או הכניסה לחטיבה, תלוי את מי שואלים), זה גיל שבו פתאום הם מתחילים לדבר על כסף. על דמי כיס. על לחסוך למשהו שווה במיוחד. ורגע לפני שהם מתחילים לעשות כסף לנוער – מדריך מקיף או מחפשים עבודות קלות לבני 14, עולה השאלה הגדולה: אולי הגיע הזמן לפתוח להם חשבון בנק משלהם? נשמע קצת מפחיד? קצת גדול עליהם? בואו נשים את הדברים על השולחן, עם קצת הומור ועם הרבה ידע, כדי שתבינו בדיוק מה הסיפור ואיך הופכים את זה מחשש להזדמנות מדהימה.
פתיחת חשבון בנק בגיל 12 היא לא סתם פעולה טכנית. זו אבן דרך אמיתית. זו הפעם הראשונה שהם באמת מתחילים לגעת בעולם הפיננסי "האמיתי". זה לא רק הקופה שמנפצים בסוף שנה. זה משהו אחר לגמרי. משהו שילמד אותם המון על כסף, על אחריות, על תכנון. וכן, גם על ההפתעות הפחות נעימות כמו עמלות. המאמר הזה הולך לפרק לכם בדיוק את הנושא הזה, שלב אחרי שלב, כך שבסוף הקריאה תרגישו שאתם מוכנים, שאתם יודעים מה לעשות, ולמה כדאי לכם לעשות את זה. אנחנו הולכים לצלול לעומק, אז תתכוננו למסע פיננסי קצר ומעניין.
למה בכלל לפתוח חשבון בנק לילד בן 12? 🤷♀️
שאלה מצוינת. ולגיטימית לחלוטין. הרי עד היום הסתדרנו יופי בלי זה, נכון? הקופות היו בבית, המתנות מהסבים והסבתות הלכו ישר לחיסכון מתחת למזרון, ודמי הכיס עברו במזומן (אם בכלל). אז למה עכשיו פתאום בנק?
הצעד הראשון לעצמאות פיננסית (אבל עם רשת ביטחון)
תחשבו על זה ככה: הם מתחילים להתרחק מכם קצת. יש להם יותר הוצאות אישיות – יציאות עם חברים, קניית דברים קטנים, אולי חוגים שעולים כסף. לתת להם כרטיס דביט (כן, כן, כרטיס משלהם!) זה סופר נוח. במקום להוציא כסף מהכספומט כל שני וחמישי, פשוט מעבירים להם את דמי הכיס לחשבון. קל, פשוט, ומלמד אותם להתנהל עם כרטיס.
זה גם נותן להם תחושה של "גדולים". של אמון. הם מקבלים אחריות על הכסף שלהם, לנהל אותו בעצמם (תחת פיקוח, כמובן. אף אחד לא אמר שהשגחה הורית נעלמת פתאום). זה חינוך פיננסי בהתהוות.
ללמוד מה זה כסף "אמיתי"
כשכסף יושב בקופה בבית, הוא מרגיש קצת מופשט. קל לבזבז אותו. אבל כשהוא בחשבון בנק, שרואים אותו באפליקציה (או באתר), פתאום הכל נהיה יותר מוחשי. הם יכולים לראות כמה כסף נכנס, כמה יצא, כמה נשאר. זה שיעור ראשון בניהול תקציב, גם אם הוא קטן בינתיים.
הם לומדים מה זה "עובר ושב". מה זה יתרה. הם יכולים לעקוב אחרי ההוצאות שלהם. לראות לאן הכסף הולך. זו מיומנות קריטית לחיים, שככל שמתחילים ללמוד אותה מוקדם יותר, ככה יותר טוב.
לחסוך למטרות – קטנות וגדולות (יחסית לגיל)
פתאום יש מטרה. אופניים חדשים, קונסולת משחקים, טיסה לחו"ל בגיל 18. כשיש להם חשבון בנק, קל יותר להפריש חלק מהכסף לחיסכון. הבנקים מציעים מסלולי חיסכון פשוטים גם לילדים. זה מלמד אותם את הערך של דחיית סיפוקים ושל חיסכון למטרות עתידיות.
אפשר להגדיר הוראת קבע קטנה, נגיד, 20 ש"ח בחודש, שעוברים אוטומטית לחשבון החיסכון. הם כמעט לא ירגישו את זה בעו"ש, אבל בחיסכון הסכום ילך ויצטבר. זה פלא קטן שילמד אותם מה זה כוח החיסכון לאורך זמן. ואם רוצים ללמד אותם מה זה ריבית על חיסכון, אפשר לבדוק יחד השוואת ריביות על פקדונות ולראות איפה הכסף שלהם יכול לגדול קצת בעצמו. אולי זה לא יהיה מיליון שקלים ביום אחד (איך לחסוך מיליון שקלים זה נושא לשיחה אחרת, אולי כשהם יהיו גדולים יותר), אבל כל התחלה חשובה.
אוקיי, השתכנעתי (בערך). איך פותחים את הדבר הזה בפועל? 🤔
התהליך לא מסובך כמו שזה נשמע. באמת שלא. הבנקים ערוכים לזה ויש להם מסלולים ייעודיים לצעירים. בואו נעבור על השלבים, בלי דרמות מיותרות.
את מי מביאים לבנק? (רמז: לא רק את הילד)
מאחר שהילד עדיין קטין (בן 12, זוכרים?), הוא לא יכול לפתוח חשבון לבד. הוא צריך אתכם, ההורים (או האפוטרופוסים החוקיים), איתו. שני ההורים, אם הם בחיים וקשרים, צריכים להיות נוכחים ולחתום על פתיחת החשבון.
זה לא איזה אירוע חגיגי מיוחד. פשוט קובעים תור בסניף של הבנק שבו יש לכם חשבון (או בנק אחר שתחליטו שטוב יותר בנק שמתאים לנוער), ומגיעים שלושתכם יחד. הפקיד יסביר הכל, יענה על שאלות, ותוך זמן קצר יהיה לילד חשבון על שמו.
איזה מסמכים צריך לגרור איתכם?
החדשות הטובות? לא הרבה. בעיקר תעודות זהות שלכם, ההורים, וספח שבו הילד רשום (או תעודת זהות שלו, אם יש לו. בדרך כלל אין בגיל הזה). תביאו גם את הילד עצמו, כמובן. זה הבסיס. אולי תצטרכו פרטים נוספים, תלוי בבנק, אבל אלה הדברים העיקריים.
כדאי לוודא מראש בטלפון עם הסניף בדיוק אילו מסמכים נדרשים. חבל להגיע לשם ולגלות שחסר משהו ולחזור הביתה בבושת פנים.
איפה כדאי לפתוח? הבנק שלנו או אולי בכלל בנק אחר?
זו נקודה חשובה. הדרך הכי קלה היא פשוט לפתוח חשבון באותו בנק שבו יש לכם חשבון הורים. הכל כבר שם, אתם מוכרים, זה מקצר תהליכים. אבל! כדאי לבדוק מה המסלולים שמציעים הבנקים השונים לצעירים. יש בנקים שמציעים הטבות מיוחדות לקהל הצעיר הזה.
אולי יש בנק שמציע חשבון לצעירים עם הטבות ששוות לכם לבדוק? אולי עמלות נמוכות יותר? תנאים אטרקטיביים יותר על מסלולי חיסכון לצעירים? שווה להשקיע כמה דקות ולעשות מדריך לפתיחת חשבון בנק לנוער לעצמכם או פשוט להשוות בין ההצעות לפני שאתם רצים לסניף הקרוב לבית.
אז יש לו חשבון! מה הוא באמת יכול לעשות איתו? 💳
ברכותיי! הצעד הראשון נעשה. עכשיו מגיע החלק המעניין – התכל'ס. מה הילד בן ה-12 יכול לעשות עם החשבון החדש והנוצץ שלו?
קבלו את כרטיס הדביט! (זהירות, כוח גדול מגיע עם אחריות גדולה)
בדרך כלל, כשפותחים חשבון לצעירים, מקבלים כרטיס חיוב מיידי (דביט). זה אומר שכל שימוש בכרטיס מחייב ישר את החשבון. אין פה אשראי, אין מינוס (בדרך כלל ובתקווה!), אין סיכונים של חובות. הכרטיס יכול לשמש לקנייה בחנויות (פיזיות ואונליין) ולמשיכת מזומנים בכספומט.
חשוב להסביר לילד איך עובד הכרטיס. שלא מדובר בכסף אינסופי. שכל שימוש מוריד ישר מהיתרה. זו הזדמנות מצוינת ללמד על מעקב אחרי הוצאות.
בדיקת יתרה באפליקציה – המשחק החדש
זה אולי החלק שהם הכי יאהבו. גישה לאפליקציה של הבנק (או לאתר). לראות כמה כסף יש. לעקוב אחרי התנועות בחשבון. זה מרגיש כמו משחק, אבל בפועל זה כלי לימודי סופר חשוב. הם לומדים לקרוא דו"ח עו"ש (בגרסה הפשוטה והויזואלית של האפליקציה), להבין מה נכנס ומה יוצא. לראות את ההשפעה המיידית של כל הוצאה.
אתם, כהורים, יכולים לשלוט ברמת הגישה שתתנו לילד. רק צפייה? גם העברות כספים (אולי רק ביניכם לבינו)? הגדירו יחד את הכללים ותחליטו מה מתאים לכם ולו.
מגבלות וסיפורים אחרים (כדי שלא יקנו את העולם)
כמובן שיש מגבלות. זה לא חשבון בנק רגיל של מבוגרים. יש מגבלות על סכומי משיכה יומית, מגבלות על סכומי קנייה בכרטיס, ולרוב אין בכלל אפשרות להיכנס למינוס (או מסגרת אשראי). וזה מעולה! המטרה היא ללמד התנהלות אחראית, לא להיכנס לצרות כלכליות בגיל צעיר. הרי הם עדיין רק בתחילת הדרך, לא מנהלים עדיין השקעות מתקדמות בסכומים מכובדים (200 אלף), אלא רק את דמי הכיס והמתנות שלהם.
לחסוך גם בגיל 12? כן, זה אפשרי וחשוב! ✨
החשבון הוא לא רק מקום להוציא ממנו כסף. הוא גם מקום מצוין ללמוד מה זה חיסכון ומה זה לגרום לכסף לעבוד בשבילכם (גם אם בקטנה).
מטרות קטנות, הצלחות גדולות
התחילו בקטן. חיסכון למשחק חדש. ליציאה מיוחדת. לבגד שהם ממש רוצים. כשיש להם מטרה ברורה, קל יותר להבין למה לשים כסף בצד. אפשר לשבת איתם, להגדיר את המטרה, לחשב כמה כסף צריך, ולחשב כמה זמן ייקח לחסוך אם שמים בצד סכום מסוים כל שבוע או חודש. זה שיעור מעשי בתכנון והגדרת יעדים.
ריבית? מה זה הדבר הזה?
כן, כן. אפשר להסביר להם מה זה ריבית. שמקבלים כסף רק כי הכסף שלהם נמצא בבנק (או בתוכנית חיסכון). זה לא ישנה להם את החיים בגיל הזה, אבל זה יטמיע בהם את הרעיון שכסף יכול לעבוד בשבילם. אפשר להראות להם בפירוט החיסכון את שורת הריבית הקטנה שמצטברת. זה קסם! במיוחד כשמבינים איך מחשבים את זה (מדריך לתשואה שנתית).
שאלות שכולם שואלים (בערך) 🤔❓
בואו נענה על כמה דברים שאולי עולים לכם בראש עכשיו:
- ש: האם הילד יכול לקנות עם הכרטיס כל דבר?
ת: תלוי בכם ובהגדרות הבנק. לרוב, מוגבל לסכומים יומיים וחודשיים. לא יכולים לעשות עסקאות שדורשות אישור אשראי. - ש: האם אפשר להיכנס למינוס בחשבון כזה?
ת: בדרך כלל לא. וזו המטרה! שהם ילמדו להתנהל רק עם הכסף שיש להם. - ש: האם אני יכולה לעקוב אחרי כל מה שהילד עושה בחשבון?
ת: כן! החשבון הוא על שם הילד, אבל אתם, כהורים אפוטרופוסים, יש לכם גישה מלאה לראות את כל התנועות וגם לשלוט בהגדרות. - ש: מה קורה כשהוא גדל? צריך לפתוח חשבון חדש?
ת: בדרך כלל, החשבון "משתדרג" אוטומטית בגיל 16 או 18 למסלול צעירים בוגר יותר, עם אפשרויות וגם מגבלות אחרות. כדאי לבדוק את הפרטים האלה מראש עם הבנק. - ש: האם יש עמלות על חשבון כזה?
ת: לרוב הבנקים יש מסלולים פטורים מעמלות מסוימות לצעירים, או עמלות נמוכות משמעותית. אבל תמיד כדאי לבדוק את העמלות על פעולות שונות (משיכת מזומן, העברות וכו') כדי לא להיות מופתעים. - ש: האם אפשר להפקיד צ'קים לחשבון הזה?
ת: כן, לרוב אפשר. אתם ההורים יכולים להפקיד, או הילד עצמו עם זיהוי מתאים והסכמתכם. - ש: האם הילד יכול להעביר כסף מחשבון שלו לחבר בפייבוקס או ביט?
ת: זה תלוי בבנק ובהגדרות שאתם מאפשרים לו. בחלק מהבנקים, בגיל 12 עם חשבון צעיר, יאפשרו לו להשתמש באפליקציות תשלום, אבל עם מגבלות סכום. כדאי לבדוק כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס או באפליקציות אחרות ומאילו חשבונות.
בונוס להורים: הפכו את זה לשיעור לחיים! 📚
פתיחת חשבון הבנק היא לא סוף הסיפור, אלא רק ההתחלה. זו הזדמנות פז לחנך את הילד על כסף. על איך מתנהלים איתו. על ההבדל בין רצונות לצרכים. על חשיבות החיסכון. על להשוות מחירים. על לא לבזבז שטויות (אבל גם ליהנות מהכסף של עבודה קשה!).
שיחה פתוחה וכנה
דברו איתם על כסף. בלי סודות (מתאימים לגיל, כמובן). שתפו אותם קצת בהתנהלות הפיננסית של המשפחה (אולי בקטנה, לא את כל היתרה בבנק שלכם). תנו להם אחריות על חלק מהקניות הקטנות שלהם. תנו להם לנהל את דמי הכיס שלהם בעצמם, תוך מעקב והכוונה שלכם.
ללמד בדוגמה אישית
הילדים שלנו רואים מה אנחנו עושים. איך אנחנו מתנהלים עם כסף. האם אנחנו חוסכים? האם אנחנו מגהצים בלי לחשוב? האם אנחנו מדברים על כסף בלחץ או ברוגע? היו דוגמה אישית טובה. זה שווה יותר מכל שיעור פיננסי פורמלי.
אפשר אפילו להראות להם איך אתם בעצמכם עושים חיסכון חכם בכל חודש או בודקים כרטיס אשראי חוץ בנקאי חדש כדי לחסוך עמלות. שקיפות (בגבול הטעם הטוב) יכולה ללמד אותם המון.
ומה יקרה כשהם יגדלו קצת וירוויחו את הכסף הראשון שלהם בעצמם? זו תהיה הזדמנות מעולה ללמד אותם על אפשרויות השקעה פשוטות, כמו רעיונות להשקעה חכמה גם בסכומים קטנים, או להסביר להם על עולם הקריפטו אם זה מעניין אותם (אבל בזהירות, כמובן, ואולי רק כשהם גדולים יותר ועם ליווי) – למשל, איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי זה משהו שאולי יעניין אותם בעתיד. העיקר שהבסיס כבר יהיה קיים.
עולם ההשקעות הוא עצום וכולל הכל החל מאיפה להשקיע 100 אלף דולר או השקעות בסכום גבוה יותר, דרך השקעות נדל"ן בינלאומיות ועד השקעות נדל"ן בישראל ואפילו איך לקנות דירה בלי הון עצמי. הבסיס לכל זה מתחיל בהבנה בסיסית של איך כסף עובד ומתנהל בחשבון בנק פשוט. ואת הבסיס הזה אפשר לבנות כבר בגיל 12.
אז זהו, הגענו לסוף המסע הקצרצר שלנו. פתיחת חשבון בנק לילד בן 12 היא הרבה יותר מפרוצדורה בירוקרטית. זו מתנה לחיים. הזדמנות ללמד, להעצים, ולהעניק להם כלים להתנהלות פיננסית נכונה מגיל צעיר. אל תחששו מזה. זה פשוט. זה חשוב. וזה לגמרי שווה את זה. צאו לדרך, העתיד הפיננסי שלהם מתחיל עכשיו (בקטנה, כן? הם עדיין בני 12 בסך הכל).