אז תגידו, כמה פעמים נתקלתם בטיפים פיננסיים מבטיחים שגרמו לכם להרגיש כאילו אתם צריכים להפוך את כל החיים שלכם מהיום למחר? הלו, אתם לא לבד! כולנו רוצים להצליח, לחסוך, להשקיע, ואולי אפילו לפרוש מוקדם, אבל הדרך לשם נראית לפעמים כמו טיפוס על האוורסט. מה אם נגלה לכם שהאוורסט הזה בעצם מורכב מאינסוף מדרגות קטנטנות, כמעט בלתי נראות, שכל אחת מהן היא בעצם דחיפה ענקית קדימה? בואו נדבר על ספר אחד ששינה את כללי המשחק, לא רק בעולם ההתפתחות האישית אלא גם, ואולי בעיקר, בתחום הפיננסי. הוא לא יגיד לכם "בואו תחסכו 10,000 ש"ח החודש", אלא ייתן לכם את מפת הדרכים לבנות את המערכת שבה חיסכון והשקעה יהפכו לטבע שני. אם אתם רוצים להפסיק לנדנד לעצמכם על "מה אתם צריכים לעשות" ולהתחיל באמת לעשות – הגעתם למקום הנכון. קבלו את כל מה שאתם צריכים לדעת, וקצת יותר, על המדריך האולטימטיבי לשינוי קטן עם השפעה אדירה.
הסוד הקטן שישנה לכם את הכסף (ואת החיים) – לא תאמינו כמה זה פשוט!
האמת היא שאנחנו אוהבים דרמות. אוהבים את הרעיון של "אדם אחד עשה צעד ענק" או "המהלך המבריק ששינה הכל". בייחוד כשזה נוגע לכסף שלנו, אנחנו חולמים על השקעה מטורפת שתהפוך 200 אלף שקל למיליונים בן לילה. אבל ברוב המקרים, המציאות הרבה יותר… אפורה. וזו החדשות הטובות! כי האפור הזה, הוא המפתח לזהב. ג'יימס קליר, סופר ומומחה עולמי להרגלים, הראה לנו בספרו המבריק "הרגלים אטומיים" (Atomic Habits) איך שינויים מינימליים, כמעט בלתי מורגשים, יכולים להצטבר לכדי תוצאות עוצרות נשימה. זה לא קסם, זו מתמטיקה. שיפור של אחוז אחד בלבד בכל יום, מוביל לשיפור של כמעט פי 38 בסוף שנה. אתם קולטים? כמעט פי 38! זה לא רק בתיאוריה, זה עובד בכל תחום בחיים, ובמיוחד – במגרש המשחקים הפיננסי שלנו.
מי הטיפוס עם המשקפיים מאחורי הקסם? קצת על ג'יימס קליר
ג'יימס קליר הוא לא גורו כלכלי במובן הקלאסי של המילה, וזו בדיוק הסיבה שכדאי להקשיב לו. הוא כותב, דובר ויועץ, שמתמקד בהרגלים, קבלת החלטות ושיפור מתמיד. קליר לא מטיף לכם איך לנהל תיק השקעות (טוב, הוא גם לא בדיוק פונה לקהל שמחפש איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי, אבל היי, העקרונות תקפים גם שם). הוא מספק לכם את הכלים המנטליים והמעשיים לבנות מערכות שיאפשרו לכם להגיע לכל יעד, בין אם זה לחסוך מיליון שקלים, לרוץ מרתון, או סתם לקרוא יותר ספרים. הרקע שלו, כספורטאי לשעבר שחווה פציעה קשה ונאלץ לבנות את חייו מחדש באמצעות הרגלים קטנים, נותן לו פרספקטיבה ייחודית ואותנטית. הוא לא רק מלמד תיאוריה, הוא חי אותה.
תקציר הספר "הרגלים אטומיים": למה 1% טוב יותר זה הרבה יותר מ-1%?
העקרון המרכזי שמשנה את כל מה שחשבתם על שינוי הוא ה"1% טוב יותר". אנחנו נוטים לזלזל בהשפעה של פעולות קטנות, יומיות. "מה זה כבר משנה אם אשים 20 שקל בצד היום?", אתם שואלים. קליר טוען שזה משנה הכל. כי 20 שקל היום, ועוד 20 מחר, ועוד 20 מחרתיים, זה לא רק סכום מצטבר. זו הצטברות של הרגל, של מומנטום. במקום לחפש את "קפיצת המדרגה" הדרמטית, הוא מזמין אותנו להתמקד ב"שיפורים אטומיים" – שינויים זעירים, כמעט בלתי נראים, שיוצרים יחד אפקט כדורי שלג. המטרה אינה להשיג מטרה ספציפית, אלא להפוך לאדם שמשיג את המטרה הזו. למשל, במקום להגיד "אני רוצה לחסוך X כסף", נגיד "אני אדם שחוסך באופן קבוע". הסטת המיקוד מהתוצאה לזהות, היא אחד החידושים המבריקים ביותר במדריך לחיסכון חודשי הזה, שבעצם מתחפש לספר הרגלים.
הנה כמה תובנות קליר מטורפות מתוך סיכום הספר, שאפשר ליישם ישר על הכיס (ועל המוח) שלכם:
- שכחו מיעדים, התמקדו במערכות: יעדים הם תוצאות. מערכות הן התהליכים שמובילים לתוצאות. אם המערכת שלכם טובה, היעדים יגיעו מעצמם. במקום "אני רוצה להשקיע 100 אלף דולר", תתחילו "אני אגדיר הוראת קבע קטנה להשקעה או חיסכון".
- הרגל מבוסס זהות: מי אתם רוצים להיות? אדם שחוסך? אדם משקיע? אדם שמנהל את כספו בחוכמה? ברגע שאתם מזדהים עם הזהות הזו, הרבה יותר קל לאמץ את ההרגלים התואמים.
-
ארבעת החוקים לשינוי הרגלים (ומהפך פיננסי):
- הפוך את זה לגלוי: רוצים לחסוך? תגדירו הוראת קבע אוטומטית. תפסיקו "לחשוב על זה". זה פשוט קורה. רוצים לבדוק ריביות על פיקדונות? תשימו תזכורת ביומן.
- הפוך את זה לאטרקטיבי: קשה לכם לחסוך? תצמידו את החיסכון למשהו שאתם אוהבים. "אחרי שאעביר כסף לחיסכון, מותר לי לראות פרק בסדרה האהובה עליי".
- הפוך את זה לקל: רוצים להרוויח כסף בגיל 14? אל תחשבו על הקמת סטארט-אפ. תחשבו על למכור לימונדה, לשמור על ילדים, או לטייל עם כלבים. התחילו בקטן. קטן מאד.
- הפוך את זה למספק: עקבתם אחרי ההוצאות שלכם? תגמלו את עצמכם! לא באלף שקל, אלא במשהו קטן שנותן הרגשה טובה. מעקב אחר תשואה שנתית חיובית בתיק ההשקעות זה כבר תגמול מנטלי מספק.
- ערימת הרגלים (Habit Stacking): תצמידו הרגל חדש להרגל קיים. "אחרי שאני שותה את הקפה בבוקר, אני בודק את תקציב ההוצאות שלי ליום."
- עיצוב סביבה: הסביבה שלכם היא כוח עצום. רוצים לחסוך? תסירו אפליקציות קניות מהטלפון. רוצים להשקיע יותר? תציבו תזכורות ויזואליות. רוצים לבנות הרגלים פיננסיים טובים לילדים? תפתחו להם חשבון בנק לצעירים ותלמדו אותם לעקוב אחריו.
- כלל 2 הדקות: הרגל חדש צריך לקחת פחות מ-2 דקות כדי להתחיל אותו. "אני אבדוק את היתרה שלי" במקום "אני אבנה תוכנית פיננסית מקיפה".
- עקבו אחרי ההרגלים שלכם: מעקב יוצר מודעות ומספק תחושת הישג. "היום לא בזבזתי כסף על קפה בחוץ, יום 7 ברציפות!"
- פיתוח מיומנות: הרגלים טובים הם לא רק לשרוד, אלא לשגשג. מיקוד במיומנויות פיננסיות כמו איך לבחור כרטיס אשראי חוץ בנקאי נכון, יכול להשתלם בגדול.
למי המאמר הזה מתאים (ולמי פחות)?
המאמר הזה, המבוסס על התקציר הספר המהפכני של קליר, מתאים לכל מי שמרגיש תקוע. למי שרוצה לשפר את מצבו הפיננסי אבל נרתע מ"דיאטות בזק" או שינויים דרסטיים. הוא מושלם למי שמאמין בכוחו של הצעד הקטן, בקונסיסטנטיות, ובבניית מערכות שיעבדו בשבילו. אם אתם מחפשים אסטרטגיות ארוכות טווח שישתלמו בגדול, ומוכנים להשקיע בשינוי אטי אך וודאי, אתם הקהל המושלם.
למי הוא פחות מתאים? ובכן, אם אתם מחפשים את ה"טריק" שיעשה אתכם עשירים מחר בבוקר, או שמאמינים ש"אין לי זמן" או "זה קטן מדי כדי לשנות משהו" – אז אולי תמצאו כאן השראה, אבל לא את התשובה הקלה שאתם מחפשים. קליר לא מציע קיצורי דרך, אלא את הדרך הנכונה. ולפעמים, הדרך הנכונה היא דווקא זו שנדמה שהיא האיטית ביותר.
שאלות ותשובות שיעשו לכם סדר בראש (ובארנק!)
1. האם הרגלים אטומיים באמת יכולים לעזור לי עם הכסף שלי?
בהחלט! הרגלים אטומיים מספק מסגרת חזקה לבניית הרגלים פיננסיים חיוביים. בין אם מדובר בחיסכון יומי קטן, מעקב אחרי כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס, או תכנון השקעות, העקרונות של קליר יהפכו את הפעולות האלה לאוטומטיות וקלות יותר. זכרו, הצטברות של פעולות קטנות היא סוד הקסם.
2. איך אני מתחיל ליישם את "הרגלים אטומיים" כשאין לי מוטיבציה?
הקסם של הספר הוא שלא צריך מוטיבציה אדירה. התחילו בצעדים מינימליים, כל כך קטנים שהם כמעט מגוחכים. למשל, "אני אפתח את אפליקציית הבנק שלי פעם ביום". זה הכל. העיקרון הוא להפוך את ההתחלה לקלה עד כדי גיחוך. עם הזמן, המומנטום יבנה את המוטיבציה.
3. האם הגישה של 1% שיפור ביום יעילה גם להשקעות?
לגמרי! ה"1% טוב יותר" הוא לב לבה של הריבית דריבית. אם תשפרו את הבנתכם בתחום ההשקעות באחוז קטן בכל יום, תלמדו איפה להשקיע 500 אלף שקל או השקעה בנדל"ן בחו"ל בצורה חכמה יותר. הרגלים כמו לבדוק את תיק ההשקעות, לקרוא על שווקים, או לתרום לקרן חיסכון, יצטברו לכדי צמיחה פיננסית משמעותית.
4. איך אני מונע מעצמי לחזור להרגלים הפיננסיים הרעים שלי?
ג'יימס קליר מציע את "ההיפוכים של ארבעת החוקים" – הפוך את הרגל רע לבלתי גלוי, בלתי אטרקטיבי, קשה, ובלתי מספק. לדוגמה, אם אתם מבזבזים יותר מדי ברכישות אימפולסיביות, הסירו כרטיסי אשראי שמורים מאתרי קניות (בלתי גלוי), דמיינו את הכסף הזה מבוזבז במקום מושקע (בלתי אטרקטיבי), וגרמו לכם להוסיף צעד נוסף לפני קנייה (קשה).
5. מהו הטיפ הכי חשוב מ"הרגלים אטומיים" להתנהלות כלכלית חכמה?
הטיפ החשוב ביותר הוא להתמקד בבניית זהות של אדם שיש לו שליטה על כספו, שחוסך ומשקיע באופן קבוע. ברגע שאתם חושבים על עצמכם כ"אדם חסכן" או "אדם משקיע", ההחלטות הפיננסיות שלכם יתיישרו באופן טבעי עם הזהות הזו. זה מוריד את הנטל של "צריך לעשות" ומחליף אותו ב"אני אדם כזה".
אז מה, נתחיל לשנות את העולם (שלנו) באטומים?
אחרי שצללנו לעומק הסיכום הספר "הרגלים אטומיים", אני מקווה שהבנתם את העוצמה האמיתית של הגישה הזו. זה לא רק עוד ספר עזרה עצמית, אלא מדריך פרקטי ומוכח ליצירת שינוי אמיתי ומתמשך. בין אם אתם רוצים לשפר את הבריאות, את מערכות היחסים, או את הכיס – העקרונות זהים. במקום לנסות מהפכות גדולות שנכשלות בדרך כלל, תתחילו עם ה"אטומים" של החיים שלכם.
האמת היא שרוב האנשים אף פעם לא מתחילים, כי הם מחכים לרגע ה"מושלם" או ל"השראה" שתכה בהם. קליר מלמד אותנו שזה שטויות. ההשראה תגיע אחרי שתתחילו לפעול, ולא לפני. אז במקום לחכות לפריצה הפיננסית הגדולה, תתחילו לבנות אותה היום, עם ה-1% הקטן שלכם. תהיו סבלניים, תהיו עקביים, ובעיקר – תהנו מהדרך. כי בסופו של דבר, זה לא רק על הכסף, זה על האדם שאתם הופכים להיות בתהליך. והאדם הזה, הוא אדם ששווה מיליונים, גם אם הוא רק התחיל עם רעיונות להכנסה לנערים בגיל 14. בום!
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.