שמעו סיפור: יש לכם חבר, חסכן ותיק, שהכסף שלו פשוט יושב בבנק, מחכה שיקרה לו משהו. הוא חושב שהוא חוסך, וזה נכון חלקית. אבל האם הוא באמת מנצל את המקסימום ממה שהבנק יכול להציע לו? הריבית על חיסכון היא לא סתם מספר קטן שמופיע בדף החשבון. היא יכולה להיות הזרז שיעביר אתכם ממצב של "חוסכים" למצב של "מגדילי הון", ואפילו לא תצטרכו להזיז אצבע. אז בואו נפרק את המיתוסים, נחשוף את האמת, ונגלה איך לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, בזמן שאתם, ובכן, עוסקים בדברים מהנים יותר. בסוף המאמר הזה, לא רק שתבינו בדיוק כמה ריבית אתם יכולים לקבל, אלא גם תדעו איך לדרוש יותר, ואיך להפוך את הבנק שלכם, שעד היום אולי ראיתם בו רק שומר על כספכם, לשותף פעיל בצמיחה הפיננסית שלכם. מוכנים לגלות את הסודות שמנהלי בנקים מעדיפים שתשארו באפלה לגביהם? בואו נתחיל!
"כסף ישן" בבנק: האם הוא באמת ישן? ואיך מעירים אותו עם ריבית?
כולנו מכירים את התרחיש: סכום כסף מסוים, קטן או גדול, ששוכב בחשבון העובר ושב או באיזו תוכנית חיסכון שפתחנו מזמן ושכחנו ממנה. אנחנו מרגישים בטוחים, כי הכסף שם. הוא זמין. אבל האם הוא גם עובד? ברוב המקרים, התשובה היא לא ממש. כסף שפשוט יושב בעובר ושב, במיוחד בתקופות אינפלציה, הוא כסף שמאבד מערכו. הוא לא "ישן", הוא פשוט "מת" לאט לאט. והריבית? היא המטה הקסום שיכול להחיות אותו.
הריבית היא למעשה המחיר שהבנק משלם לכם על השימוש בכסף שלכם. כן, הבנק משתמש בכסף שלכם כדי להלוות אותו לאחרים (בדרך כלל בריבית גבוהה יותר, כמובן), ומחזיר לכם נתח קטן מזה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הבנק רוצה יותר את הכסף שלכם, או שהוא פשוט מתיישר עם מדיניות בנק ישראל ועם הריבית במשק. הבנת הריבית היא הצעד הראשון כדי להפוך את כספכם לחייל נאמן בצבא העושר שלכם.
1.1. בואו נדבר במספרים: כמה באמת הריבית שווה לכם?
הריבית היא פשוט אחוז מסוים מהסכום שחסכתם. אם יש לכם 10,000 שקלים בריבית של 1% לשנה, בתום השנה יהיו לכם 10,100 שקלים. נשמע מעט? בטווח הקצר, אולי. אבל מה אם הריבית הזו מורכבת?
ריבית דריבית – הקסם האמיתי: זה המקום שבו הכסף שלכם באמת מתחיל לעבוד קשה. ריבית דריבית אומרת שאתם מרוויחים ריבית לא רק על הסכום המקורי ששמתם, אלא גם על הריבית שהצטברה. במילים אחרות, הכסף שלכם מרוויח כסף, והכסף שהכסף שלכם הרוויח, מרוויח עוד כסף. זה כמו כדור שלג פיננסי שמתגלגל במורד ההר וצובר תאוצה.
לדוגמה, אם יש לכם 10,000 שקלים בריבית שנתית של 3% עם חישוב ריבית דריבית רבעוני, בתום השנה יהיו לכם יותר מאשר אם הייתם מקבלים ריבית פשוטה של 3%. ההבדל אולי לא נראה דרמטי בשנה הראשונה, אבל לאורך עשור או שניים, הוא יכול להיות אדיר. זהו סוד הקסם שמאפשר לאנשים מסוימים לחסוך מיליון שקלים ואף יותר, רק באמצעות התמדה והבנה נכונה של עקרונות הריבית.
שאלות ותשובות מהירות בנושא ריבית:
ש: האם כל בנק מציע את אותה ריבית על חיסכון?
ת: ממש לא! בנקים שונים מציעים ריביות שונות, אפילו על מוצרים דומים. תמיד כדאי לבצע השוואת ריביות על פקדונות כדי למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר.
ש: האם הריבית היא רווח בטוח?
ת: כן, על פיקדונות וחיסכונות בנקאיים, הריבית המובטחת היא רווח בטוח. בנקים מפוקחים על ידי בנק ישראל, והסיכון לכם קטן מאוד.
ש: האם ריבית על חיסכון נחשבת כהכנסה חייבת במס?
ת: בדרך כלל, כן. רווחי ריבית על חיסכון חייבים במס רווחי הון, אלא אם כן קיימות הטבות מס ספציפיות לתוכניות מסוימות. כדאי להתייעץ עם יועץ מס.
2. "האותיות הקטנות" שלא כל כך קטנות: 3 דברים שחייבים לדעת על ריבית בנקאית
אז הבנתם שריבית היא דבר טוב. יופי! אבל כמו בכל דבר בחיים, השטן (והכסף) נמצאים בפרטים הקטנים. בבנק, "הפרטים הקטנים" האלה יכולים להשפיע באופן דרמטי על כמה כסף באמת יצטבר לכם. אל תתנו לבנקים למרוח אתכם בחיוכים. בואו נדבר תכלס.
2.1. איזה סוגי ריביות יש בכלל ואיך הם משפיעים על הכיס?
לא כל הריביות נולדו שוות. יש מגוון של מנגנוני ריבית שישפיעו על התשואה שתקבלו:
- ריבית קבועה מול ריבית משתנה: ריבית קבועה מעניקה לכם שקט נפשי – אתם יודעים בדיוק כמה תרוויחו. ריבית משתנה (לרוב צמודה לפריים או לריבית בנק ישראל) יכולה לעלות או לרדת לאורך תקופת החיסכון, ויש פה אלמנט של סיכון וסיכוי. כשהריביות עולות במשק, ריבית משתנה יכולה להיות משתלמת יותר, אבל כשהן יורדות, אתם עלולים להפסיד.
- ריבית נומינלית מול ריבית אפקטיבית: הריבית הנומינלית היא הריבית המוצהרת. הריבית האפקטיבית (או במונחים של איך מחשבים תשואה שנתית) היא הריבית האמיתית שתקבלו בפועל, לאחר שלקחו בחשבון את תדירות צבירת הריבית דריבית, עמלות, ודברים נוספים. תמיד תתעקשו לדעת מהי הריבית האפקטיבית!
- הצמדה: חלק מהחיסכונות מציעים ריבית בתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן או לשער הדולר. זהו יתרון משמעותי, שכן הוא שומר על ערך הכסף שלכם מפני אינפלציה או שינויי מטבע, ומבטיח שהכוח הקנייה של החיסכון שלכם לא יישחק.
2.2. למה הבנק לא ממהר לספר לכם על הריבית הגבוהה ביותר?
הבנקים הם גופים עסקיים, ומטרתם להרוויח. הם כמובן רוצים את הכסף שלכם, אבל הם פחות ממהרים לתת לכם את הריבית הכי גבוהה שאפשר. למה? כי זה פוגע בשורת הרווח שלהם. לכן, הם יציעו לכם בהתחלה את המוצרים הסטנדרטיים, שרוב הסיכויים שיש להם ריבית נמוכה יותר. תפקידכם, כחוסכים נבונים, הוא להיות סקרנים, לשאול שאלות, ולדרוש הצעות טובות יותר. אל תתביישו לנהל משא ומתן. גם אם אתם רק שוקלים איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו סכומים גדולים יותר, כל אחוז קטן משמעותי.
2.3. הצעד הסמוי: חבויים בארנקי הכסף שלכם – איך תוכניות חיסכון מיוחדות יכולות לשדרג אתכם?
מעבר לפקדונות הבנקיים הסטנדרטיים, קיימות מגוון תוכניות חיסכון שכל בנק מציע (ואתם צריכים לבקש לראות). אלה יכולות להיות תוכניות שמותאמות לתקופות שונות (קצרות, בינוניות, ארוכות), לסכומים שונים, ואפילו למטרות ספציפיות (למשל, חיסכון לילדים, חיסכון לדירה). לחלק מהתוכניות יש הטבות מס, לחלקן יש מנגנוני משיכה גמישים יותר, ולחלקן – הפתעה! – ריביות אטרקטיביות יותר, במיוחד אם אתם מוכנים להתחייב לתקופה ארוכה יותר או לסכום משמעותי. לא חבל שהכסף שלכם יתאמץ פחות כשתוכנית טובה יכולה לגרום לו לרוץ מרתון?
עוד 3 שאלות קצרות וקולעות:
ש: האם יש קשר בין הריבית בבנק לבין הריבית שאני מקבל על כספי?
ת: בהחלט. הריבית של בנק ישראל היא הגורם המרכזי שמשפיע על הריביות במשק, כולל הריביות שהבנקים מציעים על חיסכונות ופקדונות.
ש: האם משיכת כסף מוקדמת מתוכנית חיסכון פוגעת בריבית?
ת: לרוב כן. רוב תוכניות החיסכון בנויות על התחייבות לתקופה מסוימת. משיכה מוקדמת עלולה לגרור קנס, איבוד חלק מהריבית או חישוב ריבית נמוכה יותר, בהתאם לתנאי התוכנית.
ש: האם עדיף לחסוך בבנק או להשקיע בשוק ההון?
ת: זו שאלה של פרופיל סיכון, טווח זמן וסכום. חיסכון בבנק נחשב בטוח יותר ומתאים לטווח קצר-בינוני או לחלק מהותי מכסף נזיל. השקעה בשוק ההון (כמו במניות, אג"ח, קרנות נאמנות) עשויה להציע תשואות גבוהות יותר אך מגיעה עם סיכון גבוה יותר. עבור סכומים משמעותיים, למשל איפה להשקיע 100 אלף דולר או איפה להשקיע 500 אלף שקל, כדאי לשקול גיוון בין שניהם, או לחפש רעיונות להשקעה חכמה.
3. 7 דרכים (סופר) קלות לשדרוג הריבית על החיסכון שלכם בלי לעבור דירה
אז מה עושים עכשיו עם כל הידע הזה? הגיע הזמן לפעול! אתם לא צריכים להיות גאוני פיננסים כדי לקבל ריבית טובה יותר. הנה כמה טיפים פרקטיים שאתם יכולים ליישם כבר היום, והם לא דורשים מכם לעבור בנק או לעשות תרגילים אקרובטיים עם הכסף שלכם.
- תחקרו, תשוו, ותדרושו: זו המילה האחרונה. אל תסתפקו בהצעה הראשונה. בדקו באתרים להשוואת ריביות, התקשרו לכמה בנקים (לא רק לבנק שלכם) וקבלו הצעות. ואז, עם הצעות מתחרות ביד, פנו לבנק שלכם ודרשו שישפרו את התנאים. אתם תופתעו לגלות כמה הם גמישים כשמדובר בשמירה על לקוחות.
- התמקחו על תקופות ארוכות יותר: בנקים אוהבים יציבות. אם אתם מוכנים "לנעול" את הכסף שלכם לתקופה ארוכה יותר, סביר להניח שהם יתגמלו אתכם בריבית גבוהה יותר. אבל זכרו את הדיון על ריבית משתנה מול קבועה!
- הגדילו את סכום החיסכון: כסף גדול יותר = כוח מיקוח גדול יותר. אם אתם מצליחים לחסוך כסף כל חודש באופן עקבי, וצברתם סכום משמעותי, אל תתביישו לבקש ריבית טובה יותר.
- פזרו סיכונים (וגם תרוויחו יותר): לא כל הכסף חייב להיות באותה תוכנית חיסכון. פיצול הכסף בין כמה תוכניות עם תנאים שונים (לדוגמה, חלק בריבית קבועה וחלק בריבית משתנה) יכול לאפשר לכם גם ליהנות מתשואות גבוהות וגם לשמור על גמישות.
- בדקו "מבצעים": כן, גם לבנקים יש מבצעים! לפעמים, הבנקים משיקים תוכניות חיסכון מיוחדות עם ריביות גבוהות לזמן מוגבל, או ללקוחות חדשים. תהיו ערניים לפרסומים.
- שקלו אלטרנטיבות לחיסכון נטו בבנק: תוכניות חיסכון בנקאיות הן נהדרות, אבל הן לא האפשרות היחידה. אם אתם מחפשים תשואות גבוהות יותר ומוכנים לקחת סיכון מסוים, אולי כדאי לשקול השקעות אחרות כמו קרנות כספיות, קרנות נאמנות או אפילו פלטפורמות השקעה אלטרנטיביות. זכרו, "אין ארוחות חינם" – תשואה גבוהה יותר כרוכה בדרך כלל בסיכון גבוה יותר.
- תכננו לטווח ארוך – פרישה מוקדמת זה כאן! הבנת הכוח של ריבית דריבית, ובמיוחד על סכומים גדולים לאורך זמן, היא המפתח לחופש כלכלי. אם אתם מכוונים לאיך לפרוש מוקדם, תוכניות חיסכון עם ריבית טובה הן אבן יסוד בדרך לשם. כמה שתתחילו מוקדם יותר, ותהיו עקביים יותר, כך פחות תצטרכו להסתמך על "מזל" או על השקעות מסוכנות.
השורה התחתונה: בנק הוא לא מוזיאון לכסף, אלא מגרש משחקים פיננסי!
הכסף שלכם בבנק לא נועד רק לשבת שם יפה ולצבור אבק וירטואלי. הוא נכס חי, דינמי, שיכול וצריך לעבוד בשבילכם. הבנת מנגנוני הריבית, גם אם הם נשמעים קצת יבשים בהתחלה, היא למעשה אחד הכלים החשובים ביותר בארגז הכלים הפיננסי שלכם. אתם לא צריכים להיות בנקאים כדי לדבר עם הבנק שלכם בגובה העיניים, לדרוש את מה שמגיע לכם, ואף יותר מכך. תהיו סקרנים, תהיו אקטיביים, ואל תפחדו לנהל משא ומתן. אחרי הכל, זה הכסף שלכם, ומגיע לו לגדול הכי יפה שאפשר. עכשיו כשאתם חמושים בכל הידע הזה, אתם לגמרי מוכנים להוציא את הכסף שלכם מהתרדמת החורפית שלו ולגרום לו לרקוד קצת בדרך לחשבון שלכם. שיהיה בהצלחה!
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.