כולנו חולמים על אותו רגע. הדלקתם את המחשב, פתחתם את תלוש השכר שלכם, ושם, מול העיניים, המספר הקסום מופיע – 20,000 שקלים נטו. הסכום הזה, הוא לא רק מספר, הוא הבטחה. הבטחה לחופש כלכלי קטן, ליכולת לטוס פעם בשנה בלי להתכווץ, אולי אפילו לחסוך באמת לדירה, או סתם לחיות בכבוד בלי לדאוג כל החודש. אבל בואו נודה באמת: בין החלום למציאות עומד פער פעור, שמלא בהמון סעיפים קטנים, ביטוחים, מיסים, ועוד כמה "הפתעות" שרשויות המס ומוסדות אחרים אוהבים לזרוק עלינו בדרך. האם אי פעם עצרתם לחשוב כמה באמת צריך להרוויח ברוטו כדי להגיע ליעד הנכסף הזה? הגיע הזמן לפתוח את הקלפים, להבין בדיוק לאן הכסף שלכם נעלם, ולגלות איך אפשר בכל זאת לשלוט בו. מוכנים לצלול פנימה?
אנחנו עומדים לפצח את הסוד מאחורי תלוש השכר שלכם. לא עוד ניחושים או אגדות אורבניות. בסוף המאמר הזה, לא רק שתדעו בדיוק איזה סכום אתם צריכים לבקש בראיון העבודה הבא (או בדרישת העלאה), אלא גם תבינו איך לנהל את מה שנשאר לכם בכיס בצורה שתבטיח לכם את השקט הכלכלי שאתם כה רוצים. אז קדימה, בואו נתחיל במסע לעבר ה-20 נטו.
המיתוס על "ברוטו-נטו": למה זה כל כך מבלבל?
תגידו לי בכנות, כמה פעמים כבר הסתכלתם על תלוש השכר ופשוט הנהנתם בראש בחוסר הבנה מוחלט? אתם לא לבד. הפער בין השכר ברוטו לשכר נטו הוא אחד המסתורין הגדולים של עולם התעסוקה הישראלי. זה מרגיש קצת כמו משחק קלפים שאתם לא מכירים את החוקים שלו, ומישהו תמיד לוקח לכם חלק מהקלפים בלי שתשימו לב. ובכן, ברוכים הבאים למועדון. הסיבה העיקרית לבלבול היא העובדה שישראל, כמו רוב המדינות המפותחות, גובה מכם מיסים, ביטוחים, והפרשות שונות עוד לפני שהכסף בכלל נכנס לחשבון הבנק שלכם. לכן, כדי להגיע ל-20 אלף שקל נקיים, אתם צריכים להרוויח הרבה יותר מזה.
זה לא נורא כמו שזה נשמע, באמת. רק צריך להבין את הכללים. המדינה בעצם לוקחת חלק מהשכר שלכם כדי לממן שירותים ציבוריים כמו חינוך, בריאות, ביטחון, ותשתיות. בנוסף, יש גם הפרשות חובה לפנסיה ולביטוח לאומי, שהן בעצם חיסכון לעתיד ולרשת ביטחון סוציאלי. אז כן, זה כואב כשזה יורד, אבל זה גם עבור מטרה טובה (וגם, תכלס, זה מחויב בחוק). בואו נפרק את הסכום, ביסודיות ובקלילות, ונבין מי לוקח כמה ומתי.
הבטן הרכה: מס הכנסה, ביטוח לאומי ובריאות – הפלוס הקטן שעושה את ההבדל הגדול
השחקנים הראשיים בחלוקת העוגה הם כמובן מס הכנסה, ביטוח לאומי וביטוח בריאות. אלה הם ה"חברים" הקבועים שלכם בתלוש השכר, והם אלו שלרוב גורמים לפער הגדול ביותר בין הברוטו לנטו.
- מס הכנסה: זה המלך הבלתי מעורער. הוא מחושב באופן פרוגרסיבי, כלומר, ככל שאתם מרוויחים יותר, אתם משלמים אחוז גבוה יותר ממס הכנסה. יש מדרגות מס, וכל שקל מעל סף מסוים מחויב באחוז שונה. אל דאגה, אנחנו לא הולכים לשעמם אתכם עם טבלאות. רק תדעו שאם אתם מכוונים ל-20 נטו, אתם כבר נמצאים במדרגות מס לא נמוכות בכלל. נקודות זיכוי (על ילדים, השכלה, מגורים בפריפריה ועוד) יכולות להפחית את נטל המס, אז שווה לבדוק אם אתם זכאים.
- ביטוח לאומי: זהו מגן הסוציאלי של המדינה. הוא מכסה אתכם במקרה של אבטלה, מחלה, פציעה בעבודה, לידה, פנסיה (הבסיסית) ועוד. האחוז שמשלמים לביטוח לאומי קבוע (פחות או יותר), ועומד על כמה אחוזים מהשכר. חלק משולם על ידי העובד, וחלק על ידי המעסיק. נשמע פשוט, נכון? אבל גם הסכום הזה מצטבר.
- ביטוח בריאות: בישראל יש חוק ביטוח בריאות ממלכתי, מה שאומר שכולם חייבים לשלם עבורו. הסכום הוא אחוז קבוע מהשכר, והוא מועבר לקופת החולים שבחרתם. זה אולי נראה כמו עוד ניכוי, אבל תכלס, כשאתם צריכים רופא או טיפול, אתם שמחים שזה שם.
אז אם נסכם, בדרך כלל הניכויים הללו יכולים להגיע לסביבות 30%-40% מהשכר ברוטו, תלוי ברמת השכר הספציפית ובנקודות הזיכוי שלכם. זה המון, אנחנו יודעים. אבל עם הבנה טובה, אפשר להתמודד עם זה. איך, אתם שואלים? עוד נגיע לזה, אל דאגה.
שאלה שבוערת בכיס: האם יש דרך להפחית את תשלומי המיסים והביטוחים הללו באופן חוקי?
תשובה מרגיעה: בהחלט! מעבר לנקודות הזיכוי שצוינו, ישנן הטבות מס שונות שניתן לדרוש, כמו תרומות, תשלום למשכנתא (בתנאים מסוימים), או הוצאות מוכרות אם אתם עצמאים. מומלץ תמיד להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון שיכולים לעזור לכם למקסם את ההחזרים ולנצל כל הטבה אפשרית. כל שקל שחוזר אליכם הוא שקל נטו!
"אז כמה ברוטו צריך בשביל 20 נטו? בואו נרד למספרים!"
טוב, בואו נפסיק עם משחקי הניחושים. הנה העובדות בשטח. כדי להגיע ל-20,000 שקלים נטו בחשבון הבנק, אתם צפויים להרוויח סכום ברוטו הנע בין 28,000 ל-33,000 שקלים. כן, זה פער לא קטן, והוא תלוי במגוון רחב של גורמים אישיים:
- מצב משפחתי: רווקים ישלמו יותר מס מנשואים עם ילדים. נקודות זיכוי על ילדים משנות דרמטית את החשבון.
- הפרשות פנסיוניות וקרן השתלמות: אלו הפרשות שנוטלות חלק מהשכר שלכם, אבל הן בעצם חסכונות לעתיד. ההפרשות הללו אמנם מקטינות את הנטו הנוכחי, אבל הן גם נהנות מהטבות מס משמעותיות ובונות לכם עתיד כלכלי טוב יותר. אנחנו מדברים על אחוזים מסוימים מהשכר שמועברים לקופת גמל, קרן פנסיה או מדריך לתשואה שנתית.
- הטבות וניכויים נוספים: ישנן חברות שמציעות הטבות כמו ביטוח מנהלים, ביטוח בריאות פרטי, דמי חבר לארגונים, או רכב חברה. כל אלו יכולים להשפיע על החשבון הסופי.
- נקודות זיכוי נוספות: למשל, על תואר אקדמי, סיום שירות צבאי/לאומי, תושבות באזורים מסוימים ועוד.
במילים אחרות, מי שמרוויח 30,000 שקל ברוטו, יכול בהחלט לראות 20,000 שקל נטו אם הוא מנהל את הניכויים שלו בחכמה ויש לו מספיק נקודות זיכוי. זו לא משימה בלתי אפשרית, אבל היא דורשת מודעות והבנה.
קצת הומור (ציני) על מיסים
תשמעו, אני יודע שזה נשמע כמו מסיבת פיג'מות עם פקיד השומה, אבל זה באמת חשוב. תחשבו על זה ככה: אתם מרוויחים משכורת שמנה, ואז המדינה באה ואומרת לכם "תודה רבה על התרומה לקהילה, הנה קצת פחות ממה שחשבתם שתקבלו". זה קצת כמו להזמין עוגה ענקית ליום הולדת, ואז כשמגיעים, חצי ממנה כבר נאכלו. על ידי… ובכן, אתם יודעים מי. אבל כמו שאומרים, "החיים יפים, המסים פחות". העיקר שנכיר את המצב ונתנהל בהתאם.
שאלה פתוחה: האם יש דרכים להגדיל את הנטו שלי בלי לדרוש העלאה ברוטו?
תשובה מעשית: בהחלט! מעבר לבדיקת זכאות לנקודות זיכוי והטבות מס, ניתן לשפר את הנטו על ידי ניהול פיננסי חכם. למשל, על ידי צמצום הוצאות מיותרות, איך לחסוך כסף כל חודש בצורה עקבית, או להשקיע את הכסף הפנוי שלכם. לפעמים, "הרווחה" באה מניהול טוב של הקיים, ולא רק מגידול בהכנסה. תחשבו על זה כעל אופטימיזציה – להוציא יותר מהפחות שיש לכם.
הצד השני של המטבע: מה עושים עם 20 נטו?
אז הגעתם ליעד! אתם רואים 20,000 שקלים נטו בתלוש שלכם. מזל טוב, הישג מרשים! אבל רגע, זה לא סוף הסיפור, אלא רק ההתחלה. עכשיו, כשאתם שם, השאלה האמיתית היא: מה עושים עם כל הטוב הזה? הרי הכסף הזה לא יחזיק מעמד אם לא תנהלו אותו נכון. הנה כמה מחשבות ורעיונות שיעזרו לכם למקסם את השכר הנחשק:
- בניית תקציב מנצח: זה הבסיס לכל הצלחה כלכלית. תעקבו אחרי ההוצאות וההכנסות שלכם. תדעו לאן הכסף הולך. תזהו "זוללי כסף" ותטפלו בהם. זה אולי נשמע משעמם, אבל זה קריטי. תאמינו לי, שום דבר לא משחרר כמו לדעת שאתם בשליטה.
- חיסכון חכם: עכשיו שיש לכם בסיס כלכלי איתן, אתם יכולים באמת להתחיל לחסוך. בין אם זה ליעד ספציפי (דירה, רכב, טיול חלומי) ובין אם זה סתם "קופת חירום" שנותנת שקט נפשי. תגדירו יעדים, תפתחו הוראות קבע לחיסכון, ותתחילו לראות את הכסף שלכם עובד בשבילכם. איך לחסוך מיליון שקלים? זה מתחיל עם כל אלף שקלים שאתם מצליחים לשים בצד.
- השקעות – לא רק לעשירים: עם 20 אלף שקל נטו, אתם בהחלט יכולים להתחיל להשקיע. לא, אתם לא צריכים להיות וורן באפט, אבל אתם בהחלט יכולים להצטרף למועדון המשקיעים. בין אם מדובר בהשקעה בבורסה, השקעה עם תשואה גבוהה בקרנות נאמנות, פקדונות בבנק (השוואת ריביות על פקדונות), או אפילו נדל"ן (כשזה יהיה רלוונטי). המפתח הוא להתחיל בקטן, ללמוד, ולגדול עם הזמן. זכרו: "הכסף עושה כסף", זו לא רק קלישאה.
- לפנק את עצמכם (במידה): חשוב לא לשכוח ליהנות מהחיים. עם 20 נטו, אתם יכולים להרשות לעצמכם יותר. אבל זה לא אומר שצריך לבזבז הכל. תמצאו את האיזון הנכון בין סיפוק מיידי לבין בניית עתיד פיננסי בטוח.
שאלה ששווה זהב: אם אני כבר מרוויח 20 נטו, מה השלב הבא שלי מבחינה פיננסית?
תשובה בהירה: השלב הבא הוא מינוף ההכנסה. זה אומר לא רק להשקיע את הכסף בצורה חכמה (למשל, איפה להשקיע 100 אלף דולר), אלא גם לחשוב על דרכים להגדיל את פוטנציאל ההכנסה שלכם. אולי הכשרה נוספת, קידום בעבודה, או פתיחת עסק צדדי. המטרה היא להגיע למצב של איך לפרוש מוקדם וליהנות מחופש כלכלי אמיתי. תמיד יש לאן לשאוף!
"מה הלאה? איך מנצחים את השיטה וממשיכים לצמוח?"
אחרי שהבנו כמה צריך להרוויח כדי להגיע ל-20 נטו, ואפילו איך לנהל את הסכום הזה, הגיע הזמן לדבר על השלב הבא: איך להישאר עם הראש מעל המים, להמשיך לצמוח, ואולי אפילו להגיע ליעדים פיננסיים גבוהים יותר.
אחד הכלים החזקים ביותר בארסנל הפיננסי שלכם הוא תכנון לטווח ארוך. אל תחכו לרגע האחרון. בין אם מדובר בחיסכון לפנסיה, לדירה, או לחינוך הילדים – התחילו כמה שיותר מוקדם. הריבית דריבית היא חברה טובה של מי שמתחיל מוקדם.
כדאי גם לשקול להשתמש בכלים פיננסיים מתקדמים יותר. אם עד היום הסתפקתם בכרטיס אשראי רגיל, אולי שווה לבדוק כרטיס אשראי חוץ בנקאי שיכול להציע הטבות ועמלות משתלמות יותר. תמיד תהיו עם אצבע על הדופק לגבי חידושים פיננסיים.
הנה כמה טיפים למחשבה, בנקודות תמציתיות:
- ללמוד כל הזמן: העולם הפיננסי משתנה ללא הרף. תהיו מעודכנים בחדשות כלכליות, תבינו מגמות בשוק, ואל תפחדו ללמוד נושאים חדשים כמו השקעות, מיסוי או חסכונות. ידע הוא כוח, ובעולם הפיננסי, הוא שווה הרבה כסף.
- להתייעץ עם מומחים: אל תהססו לפנות ליועץ פנסיוני, יועץ השקעות או מתכנן פיננסי. הם יכולים לראות את התמונה הרחבה ולעזור לכם לבנות אסטרטגיה מותאמת אישית. לפעמים, תשלום קטן עבור ייעוץ יכול לחסוך לכם אלפים רבים בטווח הארוך.
- לא לפחד מטעויות: כולם עושים טעויות. העיקר הוא ללמוד מהן ולהמשיך הלאה. גם המשקיעים הגדולים בעולם הפסידו כסף לפעמים, אבל הם ידעו לקום, להסיק מסקנות, ולהמשיך בדרכם.
- להיות ריאליים: אל תצפו להתעשר בן לילה. בניית עושר לוקחת זמן, סבלנות, והרבה עבודה קשה. תציבו לעצמכם יעדים ברי השגה, ותחגגו כל צעד בדרך.
שאלה מאתגרת: האם כדאי להשקיע את כל ה-20 נטו שלי או לשמור חלק נזיל?
תשובה מאוזנת: תמיד כדאי לשמור חלק נזיל! קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות מחיה היא קריטית לשקט נפשי. רק לאחר שבניתם כרית ביטחון כזו, כדאי להתחיל להשקיע את הכסף העודף. השקעות, מעצם טבען, כרוכות בסיכון מסוים, ולכן תמיד צריך להיות לכם מספיק מזומן כדי להתמודד עם הפתעות לא צפויות בחיים, מבלי להיאלץ למשוך כספים מהשקעות בהפסד.
שאלה נוספת, סופר חשובה: ומה עם אינפלציה? היא לא אוכלת לי את ה-20 נטו?
תשובה פיננסית חכמה: שאלה מצוינת! האינפלציה היא בהחלט "האויב השקט" של הכסף שלכם. היא גורמת לכוח הקנייה של השקל להישחק עם הזמן. זה בדיוק המקום שבו השקעות נכנסות לתמונה. השקעה נכונה, בין אם בשוק ההון או בנדל"ן, שואפת לייצר תשואה גבוהה יותר מקצב האינפלציה, ובכך לשמור על ערך הכסף שלכם ואף להגדיל אותו. רק לשמור את הכסף בבנק בחשבון עובר ושב זה כמו לצפות בו נמס לאט לאט. אל תתנו לזה לקרות לכם!
שאלה אחרונה וחשובה לא פחות: איך ארגש עובדים פוטנציאליים או את המעסיק שלי להבין שה-20 נטו שלי מצריך משכורת ברוטו גבוהה?
תשובה דיפלומטית: שקיפות, שקיפות, שקיפות! בשיחות שכר, תמיד תתמקדו בסכום הברוטו שאתם מבקשים. אם המעסיק מתייחס לנטו, תסבירו בנימוס ובמקצועיות ש"השכר נטו הוא תוצאה של חישובים אישיים הכוללים נקודות זיכוי והפרשות פנסיוניות, ולכן רצוי להתמקד בסכום הברוטו שמשקף את שווי התפקיד בשוק". הציגו דוגמאות ממוצעות ואת הניסיון שלכם. מנהלים טובים מבינים את ההבדל ופועלים לפי נתוני ברוטו.
השורה התחתונה: המסע ל-20 נטו הוא רק ההתחלה
אז הנה זה, הפיצוח המלא של המספרים מאחורי השאיפה ל-20,000 שקלים נטו. הבנתם את הכוחות הפועלים מאחורי תלוש השכר שלכם, את השחקנים המרכזיים שנוגסים לכם מהשכר, ואת הטווח הריאלי של השכר ברוטו שנדרש כדי להגיע ליעד הזה. זהו מסע מורכב, אבל הוא בהחלט אפשרי, והוא דורש לא רק עבודה קשה והתפתחות מקצועית, אלא גם תכנון פיננסי חכם, מודעות והבנה.
זכרו, קבלת 20 אלף שקל נטו לחשבון הבנק היא לא קו הסיום. זו רק נקודת ציון מרגשת במסע הפיננסי שלכם. ההצלחה האמיתית טמונה ביכולת שלכם לנהל את הכסף הזה בחכמה, להשקיע אותו, לחסוך אותו, ולגרום לו לעבוד בשבילכם. אל תפסיקו ללמוד, אל תפסיקו להתפתח, ואל תפסיקו לשאוף גבוה. העולם הפיננסי הוא שדה משחק מרתק, ואתם, עם הידע שרכשתם כאן, מצוידים היטב כדי לנצח בו. קדימה, צאו לדרך – העתיד הפיננסי שלכם מחכה לכם!

דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.