הסוד שכולם מדברים עליו בשקט: כמה באמת שווה הכסף שלכם? מסע מרתק אל לב העשירונים בישראל
כולנו חיים במציאות כלכלית שמשתנה בקצב מסחרר, וכולנו רוצים לדעת איפה אנחנו עומדים. האם אתם בצד הנכון של המשוואה? האם אתם בדרך הנכונה לממש את הפוטנציאל הכלכלי שלכם? בואו נודה באמת – כסף הוא לא הכול, אבל הוא בהחלט יכול לקנות לכם שקט נפשי, חופש בחירה, וקצת פחות דאגות. והיום, אנחנו עומדים לצלול יחד למסע שובר מיתוסים אל נבכי הדאטה הכלכלי בישראל, כדי להבין אחת ולתמיד: כמה מרוויח כל עשירון, ומה זה אומר עליכם, על השכנים שלכם, ועל התמונה הגדולה. אם אתם חושבים שאתם יודעים את התשובות, תתכוננו להיות מופתעים – ואם לא, תתכוננו לקבל כלים שיעזרו לכם לנווט טוב יותר במים הכלכליים הסוערים של ימינו. זה לא רק סטטיסטיקה יבשה; זו מפת דרכים אישית שיכולה לשנות את כללי המשחק עבורכם. בואו נתחיל, כי מה שתגלו כאן, לא ישאיר אתכם אדישים!
1. אז מה זה בכלל "עשירון" ולמה זה צריך לעניין אתכם?
בואו נדבר בכנות: כששומעים "עשירון", הרוב ישר מדמיינים גרפים משעממים וסטטיסטיקות שמנותקות מהמציאות. אבל האמת היא, שעשירון זה ממש לא רק מספר. זהו כלי מדהים שמאפשר לנו, האנשים הפשוטים, להבין איפה אנחנו ניצבים על סולם ההכנסות במדינה. תארו לעצמכם שאתם עומדים בשוק ענק, וכל אחד מחזיק סכום כסף מסוים בכיס. עשירון הוא פשוט חלוקה של השוק הזה לעשרה מקטעים שווים.
למידע נוסף ורכישה באתר של ספרי ניב »
כלומר, אם מסדרים את כל משקי הבית בישראל לפי ההכנסה החודשית שלהם – מהנמוכה ביותר ועד הגבוהה ביותר – ואז מחלקים אותם לעשר קבוצות שוות בגודלן, כל קבוצה כזו היא "עשירון". העשירון הראשון הוא כמובן העניים ביותר, והעשירון העשירי הוא העשירים ביותר. פשוט, לא?
אז למה זה מעניין?
- כי זה נותן לכם נקודת ייחוס: האם אתם מתקדמים? האם אתם מדשדשים?
- כי זה עוזר לכם לתכנן את העתיד: אם אתם רוצים להגיע לעשירון מסוים, אתם יודעים מה היעד.
- כי זה חושף פערים חברתיים: מי מרוויח כמה, ואיך זה משפיע על איכות החיים.
במילים אחרות, להבין איפה אתם בעשירון כזה או אחר, זה כמו לקבל דיווח GPS על המצב הכלכלי שלכם. ומי לא רוצה לדעת איפה הוא עומד לפני שהוא יוצא לדרך?
1.1. לא רק ממוצע: למה המספרים ה"רגילים" לפעמים מפספסים את הנקודה?
הרבה פעמים אנחנו שומעים על "השכר הממוצע במשק" או "ההכנסה הממוצעת". וזה נחמד, באמת. אבל ממוצע, כמו ממוצע ציונים בכיתה, יכול להיות מאוד מטעה. אם יש בכיתה גאון אחד שמקבל 100 וכל השאר מקבלים 60, הממוצע עדיין יראה סביר, אבל הוא ממש לא ישקף את המצב האמיתי של רוב התלמידים, נכון?
אותו דבר קורה עם כסף. הכנסות גבוהות של מעטים יכולות להעלות את הממוצע באופן מלאכותי, ולגרום לנו לחשוב שהמצב טוב יותר ממה שהוא בפועל עבור רוב האנשים. לכן, כשמדברים על עשירונים, אנחנו מקבלים תמונה הרבה יותר מדויקת ומציאותית. אנחנו לא רואים רק את ה"מרכז", אלא את כל הסקאלה, עם הקיצונים שלה והרוב שבתוכה. זה מאפשר לנו להבין מי באמת נהנה מהצמיחה, ומי נשאר מאחור. וזו אינפורמציה שאסור לפספס.
2. אז כמה כסף באמת מרוויחים שם למעלה (ולמטה)? הצצה לנתוני אמת
הגענו לחלק המעניין באמת. נתחיל עם אזהרה קטנה: המספרים כאן משתנים מעט משנה לשנה, ומושפעים מהרבה גורמים כלכליים. אנחנו מדברים על נתונים "משוערים" שנועדו לתת לכם תמונה רחבה, ולא מספרים ספציפיים שקלנדריית חצות תהפוך אותם לפחות רלוונטיים. קחו אותם ככלי להבנה, לא כאמת מוחלטת חרוטה באבן. המספרים מתייחסים לרוב להכנסה נטו (אחרי מסים והעברות), למשק בית.
2.1. העשירונים התחתונים: איך שורדים כשכל שקל נספר?
בעשירונים התחתונים (הראשון עד השלישי), אנחנו מדברים על הכנסות שנעות לרוב בטווח של עד כ-7,000-8,000 ש"ח למשק בית לחודש. זה אומר חיים עם תקציב צמוד במיוחד, שכל הוצאה קטנה מורגשת בו. האתגרים פה עצומים: מחירים עולים, שכירות, חשבונות – הכל הופך למאבק הישרדותי יומיומי.
לא פעם, משקי בית בעשירונים אלה מוצאים את עצמם נאבקים כדי לכסות את ההוצאות הבסיסיות, וכל שאיפה לחיסכון או השקעה נראית כמו חלום רחוק. וזה בדיוק המקום שבו הבנה פיננסית, ואפילו טיפים קטנים לניהול תקציב, יכולים לעשות הבדל אדיר. אולי זו הזדמנות עבורם ללמוד איך לחסוך כסף כל חודש, גם כשנראה שאין מאיפה.
2.2. העשירונים הבינוניים: בין תקווה למציאות אפורה?
העשירונים הרביעי עד השביעי הם בעצם ה"בטן הרכה" של החברה הישראלית. פה אנחנו רואים הכנסות שנעות בטווח רחב יותר, נניח בין כ-8,000 ש"ח ועד כ-18,000-20,000 ש"ח למשק בית. אלו הם אנשי המעמד הבינוני, אלה שעובדים קשה, מפרנסים משפחות, משלמים מסים, ומקווים לטוב ביותר.
הם אלה שמרגישים היטב את עליית מחירי הדיור, את יוקר המחיה ואת הקושי לחסוך. הם מנסים לשלוח את הילדים לחוגים, אולי לחסוך לחופשה פעם בשנה, ולפעמים גם חולמים על בית משלהם. עבורם, הדילמה היא תמיד איך למתוח את השמיכה ולדאוג לעתיד, כשיש כל כך הרבה דברים דחופים ביומיום. זה בדיוק המקום שבו מתחילה המחשבה על איך לבנות עתיד טוב יותר, אולי באמצעות חשבון בנק לצעירים עבור הדור הבא, או אפילו איך לקנות דירה בלי הון עצמי, שכן ההון ההתחלתי הוא לעיתים קרובות המכשול הגדול ביותר.
2.3. העשירונים העליונים: כמה באמת צריך כדי להיות "עשיר"?
העשירונים השמיני עד העשירי – אלו האנשים שרובנו חולמים להיות כמוהם, או לפחות חולמים על רמת ההכנסה שלהם. פה מדברים על משקי בית עם הכנסות שעולות על כ-20,000 ש"ח ומגיעות עד עשרות אלפי שקלים רבים לחודש, כשבעשירון העשירי הנתונים יכולים לטפס בקלות מעל 40,000-50,000 ש"ח ואף יותר, למשק בית.
כאן, רמת החיים שונה בתכלית. יש פחות דאגות מהשקל לשקל, יותר אפשרויות לחיסכון, להשקעה, לחינוך פרטי, ולשירותים יוקרתיים. זה לא אומר שאין להם אתגרים, אבל האתגרים הללו לרוב מתרכזים סביב אפיקי השקעה, תכנון מס, ושימור עושר, ולא סביב תשלום חשבונות. כאן עולה השאלה: איפה להשקיע 100 אלף דולר, או אפילו איפה להשקיע 200 אלף שקל? עבורם, העולם הפיננסי מציע מגוון רחב של אפשרויות שדורשות הבנה מעמיקה.
שאלות ותשובות מהירות לעניין!
-
ש: האם הכנסה גבוהה בהכרח מעידה על עושר?
ת: לא תמיד! הכנסה גבוהה מאפשרת חיסכון והשקעה, אבל עושר נבנה לאורך זמן מנכסים (כמו נדל"ן, תיקי השקעות) ולא רק מהכנסה שוטפת. אפשר להרוויח הרבה ולבזבז הכל! -
ש: איך אפשר לעלות עשירונים?
ת: בדרך כלל באמצעות רכישת השכלה, פיתוח מיומנויות, קידום בעבודה, או יצירת הכנסות נוספות (עסק, השקעות). זה דורש תכנון, מאמץ, ולעיתים גם קצת מזל. -
ש: האם העשירונים בישראל קבועים?
ת: לא! ישנה ניידות בין העשירונים. אנשים יכולים לעלות או לרדת עשירונים במהלך חייהם, כתוצאה משינויים בקריירה, במצב משפחתי, בהשקעות, ועוד. -
ש: מה ההבדל בין הכנסה ברוטו לנטו בהקשר לעשירונים?
ת: כשאנחנו מדברים על עשירונים בסטטיסטיקה הרשמית, לרוב מתייחסים להכנסה נטו – כלומר, אחרי ניכוי מיסים ותשלומים חובה, ולעיתים קרובות גם אחרי קבלת קצבאות והעברות. זה נותן תמונה ריאלית יותר של הכוח הקנייה האמיתי של משק הבית. -
ש: האם כל בני הנוער נמצאים בעשירון התחתון?
ת: לא בהכרח. משקי בית מוגדרים על פי מכלול ההכנסות שלהם. נערים שמתחילים לעבוד ומרוויחים איך להרוויח כסף בגיל 14, תורמים להכנסת משק הבית, מה שיכול להשפיע על המיקום העשירוני של המשפחה כולה. -
ש: האם שכר דירה נחשב להכנסה?
ת: שכר דירה המתקבל מהשכרת נכס נחשב להכנסה (לרוב "הכנסה מנכסים", בניגוד ל"הכנסה מעבודה"). הוא מצטרף להכנסות משק הבית ומשפיע על המיקום העשירוני. -
ש: מה קורה כשיש שני מפרנסים במשק בית?
ת: הכנסות של כל המפרנסים במשק הבית מצטרפות יחד. לכן, משק בית עם שני מפרנסים לרוב יהיה בעשירון גבוה יותר ממשק בית עם מפרנס אחד, בהנחה שרמות השכר דומות. זוהי דרך נפוצה לשפר את המצב הכלכלי של המשפחה.
3. מה משפיע על המיקום שלכם בסולם העשירונים? זה לא רק כמה אתם עובדים!
אם חשבתם שהכל תלוי בכמה שעות אתם מקלידים מול המחשב, תחשבו שוב. המיקום שלכם בסולם העשירונים הוא פסיפס מורכב של גורמים, חלקם בשליטתכם המלאה, חלקם פחות. אבל הבנה שלהם היא כבר חצי מהדרך לשינוי.
3.1. השכלה, מקצוע וניסיון: שילוב מנצח (לרוב)
זה לא סוד: השכלה גבוהה, במיוחד בתחומים מבוקשים כמו הייטק, רפואה או משפטים, לרוב מתורגמת לשכר גבוה יותר. אבל זה לא רק התואר, אלא גם הניסיון שנצבר והמיומנויות הייחודיות שאתם מביאים לשולחן. עובד עם 20 שנות ניסיון במקצוע מבוקש ירוויח לרוב יותר מבוגר טרי. תמיד שווה להשקיע בעצמכם, באיך לפרוש מוקדם או סתם לחיות טוב יותר.
3.2. גודל משק הבית ומספר מפרנסים: יותר ראשים, יותר הוצאות?
משק בית עם שני מפרנסים, ובמיוחד אם שניהם בעלי הכנסה טובה, ימצא את עצמו לרוב בעשירונים גבוהים יותר ממשק בית עם מפרנס יחיד. אבל אל תשכחו: יותר נפשות בבית משמעותו גם יותר הוצאות! זו משוואה מורכבת שצריך לנהל בחוכמה, ולעיתים קרובות דורשת איך לחסוך מיליון שקלים – זה לא קל עם פיות רבים להאכיל.
3.3. מיקום גאוגרפי וסקטור תעסוקתי: איפה אתם חיים, ואיפה אתם עובדים?
לגור במרכז הארץ, קרוב למרכזי התעסוקה המבוקשים, יכול להשפיע לטובה על ההכנסה. עובדי הייטק בתל אביב, למשל, מרוויחים לרוב יותר מעובדים באותו מקצוע בפריפריה. גם הסקטור שבו אתם עובדים משחק תפקיד: הייטק משלם יותר מתחום השירותים, למשל. אבל אל דאגה, גם בפריפריה ניתן למצוא השקעה בנדל"ן בישראל חכמה שתשפר את מצבכם הכלכלי.
3.4. נכסים והשקעות: הכסף שעובד בשבילכם, ולא ההפך
ככל שעולים בעשירונים, כך גדל משקל ההכנסה מנכסים והשקעות. הכנסה משכר דירה, דיבידנדים ממניות, ריביות מפיקדונות – כל אלה הופכים לחלק משמעותי מהפאזל הכלכלי. זהו השלב שבו הכסף מתחיל לעבוד בשבילכם, ומאפשר לכם להגדיל את העושר שלכם ללא תלות ישירה בשעות העבודה. הבנה בסיסית של איך מחשבים תשואה שנתית הופכת להיות קריטית פה.
4. אז מה אפשר לעשות עם המידע הזה? 3 צעדים פרקטיים לשיפור מצבכם הכלכלי
הבנו את המצב, צחקנו קצת, אפילו הרגשנו קצת ציניים. אבל עכשיו, איך אנחנו הופכים את הידע הזה לכוח אמיתי? הנה כמה טיפים פרקטיים שייקחו אתכם צעד אחד קדימה:
4.1. צעד 1: תכנון פיננסי – כי מי שלא מתכנן, מתכנן להיכשל
זה נשמע כמו קלישאה, אבל זו האמת. לדעת כמה נכנס וכמה יוצא, זה הדבר הבסיסי ביותר. בנו תקציב, עקבו אחרי ההוצאות שלכם, וגלו לאן הכסף שלכם נעלם. אתם תופתעו לגלות כמה "חורים" יש בתקציב. כשיש לכם תמונה ברורה, תוכלו להתחיל לחסוך, אולי גם לעמוד ביעדים שאפתניים כמו איך לחסוך מיליון שקלים. זה לא דורש תואר בכלכלה, רק קצת משמעת והתמדה.
4.2. צעד 2: להשקיע בעצמכם ובכסף שלכם – כי אין קיצורי דרך אמיתיים
השקיעו בהשכלה, בקורסים, בפיתוח מיומנויות חדשות. זה ישפר את יכולת ההשתכרות שלכם. ואל תשכחו את הכסף עצמו – הוא לא אוהב לשבת בחוסר מעש. בין אם זה השקעה בנדל"ן בחו"ל, בנדל"ן מקומי, או בשוק ההון, תנו לכסף שלכם לעבוד קשה בשבילכם. גם סכומים קטנים יכולים לצמוח עם הזמן, הכל תלוי בכמה אתם מוכנים ללמוד ולסכן. ואם יש לכם סכומים משמעותיים יותר, תמיד תשאלו את עצמכם איפה להשקיע 200 אלף שקל בצורה הכי חכמה.
4.3. צעד 3: ללמוד את השוק – כי ידע זה כוח
היו סקרנים. קראו, למדו, שאלו שאלות. הבינו איך עובדות השקעות, מהן האפשרויות הקיימות בפיקדונות, והאם כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא אופציה טובה עבורכם. ככל שתדעו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר עבור הכסף שלכם. אין קסמים, יש רק ידע ופעולה נכונה.
5. המיתוסים על עושר ועוני: בואו ננפץ כמה אמונות שגויות
החברה שלנו מלאה במיתוסים על כסף. בואו נשים כמה מהם על השולחן ונראה אם הם מחזיקים מים, בחיוך ובקריצה כמובן.
5.1. "העשירים נולדו עם כפית זהב בפה": אמת או אגדה?
לפעמים כן, לפעמים לא. ברור שלהתחיל את החיים עם יתרון כלכלי משמעותי זה נחמד, אבל ישנם אינספור סיפורים על אנשים שהגיעו "מלמטה" וטיפסו לצמרת בזכות עבודה קשה, תושייה, וקבלת החלטות פיננסיות נבונות. לכן, גם אם לא נולדתם למשפחה שהשקיעה איפה להשקיע 500 אלף שקל כבר בגיל 18, זה לא אומר שאתם מוגבלים.
5.2. "כסף לא קונה אושר": נכון, אבל הוא בהחלט עוזר לקנות שקט נפשי
זה משפט נחמד שנוח לומר, אבל בואו נודה: חופש כלכלי, היכולת לדאוג לעצמכם וליקרים לכם, והאפשרות לממש חלומות – כל אלה בהחלט תורמים לאיכות חיים ולתחושת אושר. הוא אולי לא קונה אהבה, אבל הוא בהחלט יכול לקנות לכם טיסה לחו"ל עם מי שאתם אוהבים, וזה כבר משהו, לא?
5.3. "כל מה שצריך זה לחסוך": נכון, אבל גם צריך לדעת איפה לשים את זה!
לחסוך זה מעולה, וזה צעד ראשון קריטי. אבל לשמור את כל הכסף בבנק בפיקדון בריבית אפסית בזמן שהאינפלציה אוכלת לכם את הכסף, זו לא אסטרטגיה חכמה במיוחד. צריך לחסוך, ומיד אחר כך – איך מחשבים תשואה שנתית כדי לוודא שהכסף שלכם עובד קשה לא פחות מכם.
6. המבט קדימה: לאן הולכים העשירונים בישראל?
המציאות הכלכלית משתנה ללא הרף. טכנולוגיה, גלובליזציה, שינויים דמוגרפיים – כל אלה משפיעים על חלוקת ההכנסות. אנחנו רואים מגמות של התרחבות פערים במקומות מסוימים, ובמקומות אחרים ניסיונות לצמצמם אותם באמצעות מדיניות. מה שבטוח הוא שהעולם הכלכלי תמיד בתנועה, ורק מי שמוכן ללמוד, להסתגל ולפעול, יוכל לנווט בו בהצלחה. זו הסיבה שכלים כמו Banku קיימים – כדי לתת לכם את היתרון הזה.
האם אתם מוכנים לקחת את המושכות ולשנות את המיקום שלכם במפת העשירונים?
אז הנה, הגענו לסוף המסע המרתק שלנו בעולם העשירונים. כעת אתם מצוידים בידע, בהבנה, ובתקווה גם בהשראה לפעול. זכרו, המספרים הם רק נקודת התחלה. הכוח האמיתי נמצא בידיים שלכם, ביכולת שלכם ללמוד, לתכנן, להשקיע ולהתפתח. בין אם אתם שואפים לטפס עשירון אחד או שלושה, הדרך מתחילה בהחלטה מודעת ובפעולה עקבית. הכלכלה היא לא מדע מדויק, אבל היא בהחלט מגיבה למי שמשחק לפי הכללים הנכונים, ואף יוצר כמה משלו. צאו לדרך, ושתהיה לכם הצלחה פיננסית מסחררת!
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.