האם כדאי להשקיע בפוליסת חיסכון – היתרונות שהבנקים מסתירים ממך

יאללה, בואו נדבר תכלס. הכסף שלכם יושב לו שם בעובר ושב, מרגיש בטוח ונחמד, אבל בואו נודה באמת – הוא לא ממש עושה בשבילכם משהו מיוחד, נכון? הוא פשוט… שם. ולפעמים הוא גם קצת נעלם על דברים קטנים. אז מה הלאה? השקעות מרגישות כמו מדע טילים מסובך? או שאולי סתם עוד ביורוקרטיה וכאב ראש? רגע לפני שאתם מוותרים ונותנים לאינפלציה לחגוג על החסכונות שלכם, יש כלי אחד ששווה להכיר לעומק. כלי שיכול להיות גשר לעולם ההשקעות, אבל בצורה פשוטה, נגישה ואפילו עם כמה בונוסים מפתיעים שהבנק לא תמיד ממהר לספר עליהם. אם חשבתם פעם איך להפוך את הכסף שלכם למנוע צמיחה קטן שיעבוד בשבילכם מסביב לשעון, או אם אתם סתם סקרנים לדעת על מה כולם מדברים (ולמה חלק נהנים בשקט), אז הנה המקום לקבל את כל התשובות, פעם אחת ולתמיד. תתכוננו, הולכים לצלול פנימה – בלי ז'רגון מיותר, עם הרבה תכלס, ועם כמה טיפים שיכולים לעשות לכם סדר בראש ובכיס.

פוליסת חיסכון: מה זה בכלל הדבר הזה?

אז מה זו בדיוק החיה הזו שנקראת פוליסת חיסכון? תחשבו עליה כמו על סוג של חשבון השקעות, אבל כזה שגר אצל חברת ביטוח או בית השקעות, ולאו דווקא בבנק. זה נשמע כמו ביטוח? האמת, השם קצת מטעה. זה לא ביטוח חיים ולא ביטוח בריאות. זו פשוט מעטפת פיננסית חכמה שנועדה לאפשר לכם להשקיע כסף בצורה יחסית גמישה ויעילה, עם כמה יתרונות שקשה למצוא באפיקי השקעה אחרים.

אתם מפקידים כסף – סכום חד פעמי, הפקדה חודשית קבועה, או שילוב של שניהם. הכסף הזה מושקע במסלולי השקעה שאתם בוחרים (נדבר על זה בהמשך, יש שם מגוון שמסחרר את הראש), והמטרה היא שהוא יצבור תשואות ופשוט… יגדל. כן, כזה פשוט. המעטפת של הפוליסה נותנת לכם גמישות עצומה בניהול הכסף וההשקעות.

בטח שמעתם על אנשים שמתחילים להרוויח כסף בגיל 14 או פותחים חשבון בנק לצעירים. פוליסת חיסכון היא אפיק שיכול להתאים גם בגילאים יותר מבוגרים, כמובן. מדובר על חיסכון לטווח בינוני עד ארוך בדרך כלל, אבל עם נזילות מפתיעה.

למה פוליסת חיסכון ולא סתם חשבון השקעות בבנק? הרי יש גם השוואת ריביות על פקדונות!

זו שאלה מצוינת, ופה מתחילים הקסמים הקטנים. יש כמה הבדלים מהותיים שהופכים את הפוליסה לאטרקטיבית להרבה מאוד אנשים.

קסם מספר 1: גמישות ונגישות (בלי כאבי ראש!)

בניגוד להשקעות ישירות בניירות ערך, שבהן כל קנייה ומכירה דורשת פעולה ועלולה להיות מורכבת, בפוליסת חיסכון הכל קורה בתוך המעטפת. אתם בוחרים מסלולי השקעה, ומנהלי ההשקעות עושים את העבודה. רוצים לעבור מסלול? בדרך כלל זה עניין של קליק או שיחה קצרה. בלי למכור ניירות ערך, בלי לקנות חדשים. זה כמו לשנות את הרכב של הקבוצה שלכם בלי להחתים שחקנים חדשים – פשוט להזיז אותם על המגרש.

גם משיכת כספים יחסית פשוטה ומהירה, הרבה יותר מפנסיה או קרן השתלמות. הכסף נזיל וזמין (בדרך כלל תוך מספר ימי עבודה), וזה יתרון משמעותי למי שלא רוצה "לנעול" את הכסף שלו לשנים ארוכות.

קסם מספר 2: מיסוי קצת יותר חברותי (לפחות עד רגע מסוים)

אחד היתרונות הגדולים ביותר, במיוחד למשקיעים אקטיביים או למי שרוצה גמישות במסלולים, הוא נושא המיסוי. בפוליסת חיסכון, מס רווחי הון בגובה 25% על הרווח הריאלי משולם רק בנקודת היציאה מהפוליסה (משיכת כסף).

מה זה אומר בפועל? שבזמן שהכסף שלכם עובר בין מסלולים שונים בתוך הפוליסה (למשל, מעבר ממסלול מנייתי למסלול סולידי), אתם לא משלמים מס רווחי הון באותו רגע. המס נדחה עד המשיכה. זה מאפשר לכסף שלכם להמשיך ולצבור רווחים "ברוטו" לאורך זמן, מה שיכול לעשות הבדל משמעותי בתשואה הכוללת לאורך שנים. זה כמו להשקיע 100 אלף דולר ולדעת שהמדינה לא באה לקחת את החלק שלה מהרווחים עד שבאמת הוצאת את הכסף.

קסם מספר 3: מגוון מסלולי השקעה (לא רק מניות ואג"ח!)

פוליסות חיסכון מציעות לרוב מגוון רחב של מסלולי השקעה – ממסלולים סולידיים עם חשיפה נמוכה למניות, דרך מסלולים מאוזנים, ועד מסלולים מנייתיים טהורים או כאלה שמתמחים במגזרים ספציפיים, כמו טכנולוגיה או נדל"ן. חלק מהפוליסות גם מציעות מסלולים אלטרנטיביים, כמו השקעה בנדל"ן בחו"ל או השקעה באפיקים לא סחירים.

הגמישות הזו מאפשרת לכם להתאים את ההשקעה למצב השוק, לצרכים שלכם, ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. ובזכות דחיית המס שדיברנו עליה, קל יותר לעבור בין המסלולים בלי לשלם על כך מחיר מיידי.

רגע, אבל יש גם דברים שפחות כיף לדעת, נכון?

בטח שיש! אין ארוחות חינם, וגם פוליסת חיסכון מגיעה עם עלויות ודברים שחשוב לשים אליהם לב.

העמלות: הקסם הפחות זוהר

פוליסות חיסכון גובות דמי ניהול. זה המחיר שאתם משלמים לחברת הביטוח או לבית ההשקעות שמנהלים את הכסף שלכם. דמי הניהול האלה מחושבים כאחוז מסוים מסך הצבירה השנתי. האחוז הזה יכול להשתנות בין חברות שונות, בין מסלולי השקעה שונים, ולפעמים אפילו להיות נתון למשא ומתן (כן, שווה לנסות להתמקח!).

דמי ניהול, אפילו אחוז קטן, יכולים לאכול חלק משמעותי מהתשואה לאורך שנים ארוכות. לכן, חשוב מאוד לבדוק מהם דמי הניהול שאתם הולכים לשלם ולהשוות בין חברות שונות. זכרו, כל שבריר אחוז שאתם חוסכים בדמי ניהול יכול להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד בעתיד.

ההיצע: לא כולם שווים

לא כל פוליסות החיסכון זהות. ההבדלים יכולים להיות משמעותיים:

• מגוון מסלולי השקעה: האם יש מסלולים שמתאימים לכם? מסלולים שמפתיעים לטובה?
• ביצועי המסלולים: זה קריטי! בדקו מה היו התשואות של המסלולים שהחברה מציעה בשנים האחרונות. כמובן שתשואות עבר אינן ערובה לתשואות עתידיות, אבל הן נותנות אינדיקציה על איכות הניהול. אתם יכולים ללמוד איך מחשבים תשואה שנתית כדי להבין טוב יותר.
• מבנה דמי הניהול: האם הם קבועים או משתנים? האם יש דמי ניהול נוספים על פעולות מסוימות?
• שירות לקוחות ופלטפורמה דיגיטלית: כמה קל לעקוב אחרי הכסף שלכם? כמה נגיש שירות הלקוחות כשיש לכם שאלה?

אל תתביישו לעשות שיעורי בית, להשוות, לשאול שאלות. זה הכסף שלכם, והוא שווה את ההשקעה המחשבתית הזו.

האם פוליסת חיסכון מתאימה לכם? בואו נברר! 🤔

פוליסת חיסכון היא כלי השקעה נהדר להרבה אנשים, אבל לא בהכרח לכולם. היא מתאימה במיוחד למי שרוצה:

• גמישות: היכולת להפקיד ולמשוך כספים יחסית בקלות, ולעבור בין מסלולי השקעה בלי אירוע מס מיידי.
• ניהול מקצועי: לא רוצים להתעסק לבד בבורסה? מעדיפים שמומחים ינהלו את הכסף עבורכם? הפוליסה בדיוק בשביל זה.
• דחיית מס: רוצים למקסם את אפקט הריבית דריבית על ידי דחיית תשלום מס רווחי הון? בפוליסה זה קורה אוטומטית בתוך המעטפת.
• מגוון אפיקים: רוצים לבחור מתוך מגוון רחב של מסלולי השקעה, אולי כאלה שפחות זמינים בחשבון השקעות רגיל?
• לחסוך לטווח בינוני-ארוך: אם אתם חוסכים למטרה עתידית שאינה פנסיה (כי לפנסיה יש כבר אפיקים ייעודיים כמו קרן פנסיה או קופת גמל), למשל איך לחסוך מיליון שקלים או סתם לבנות הון משמעותי, הפוליסה היא אופציה מעולה.

אם אתם מתלבטים איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו 500 אלף שקל, פוליסת חיסכון יכולה להיות פתרון מרכזי בפיזור ההשקעות שלכם.

מצד שני, אם אתם משקיעים ותיקים ומנוסים שמעדיפים לבחור כל מניה וכל אג"ח בעצמכם, או אם אתם צריכים את הכסף מחר בבוקר (זכרו, הוא נזיל אבל לא כמו עובר ושב), אולי כדאי לבחון אפיקים אחרים או לשלב.

שאלות בוערות ותשובות שיעשו לכם סדר (אולי 😉)

קבלו כמה שאלות שכיחות שעולות תמיד כשמדברים על פוליסות חיסכון, יחד עם התשובות הפחות משעממות שלנו:

ש: האם הכסף שלי בטוח בפוליסת חיסכון?
ת: הכסף מושקע בשוק ההון, כך שתמיד יש סיכון שהשווי שלו יעלה או יירד בהתאם לביצועי ההשקעות. הכסף לא מובטח, כמו בפיקדון בנקאי. מצד שני, הכסף מנוהל על ידי גופים מפוקחים (חברות ביטוח או בתי השקעות), וחשבון הפוליסה מופרד מנכסי החברה עצמה. אם החברה (חס וחלילה) קורסת, הכסף שלכם אמור להיות מוגן.

ש: מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקרן השתלמות או קופת גמל?
ת: ההבדל העיקרי הוא המטרה וההגבלות. קרן השתלמות וקופת גמל מיועדות בעיקר לחיסכון לטווח ארוך או לפנסיה, והן נהנות מיתרונות מס מפליגים (בעיקר פטור ממס על הרווחים אחרי תקופת המתנה). פוליסת חיסכון היא גמישה יותר, הכסף נזיל יחסית בכל עת (בלי קנסות), והמיסוי הוא רק בנקודת המשיכה. היא לא נהנית מפטור המס כמו קרן השתלמות, אלא רק מדחיית מס רווחי הון.

ש: כמה כסף מינימום צריך כדי לפתוח פוליסת חיסכון?
ת: זה משתנה בין חברות. יש חברות שמאפשרות לפתוח פוליסה עם הפקדה חד פעמית נמוכה יחסית (אפילו כמה אלפי שקלים), ויש כאלה שדורשות סכום התחלתי גבוה יותר. הפקדות חודשיות יכולות להתחיל גם מסכומים קטנים יחסית, לפעמים אפילו 200-300 ש"ח בחודש. המטרה היא לעודד כמה שיותר אנשים איך לחסוך כסף כל חודש.

ש: האם דמי הניהול גבוהים מדי בפוליסות חיסכון?
ת: דמי הניהול הם עלות משמעותית וחשוב להשוות אותם. הם לרוב גבוהים יותר מדמי ניהול בקרנות נאמנות או ב-ETFs, למשל. מצד שני, הם כוללים את כל שירותי הניהול, הגמישות, ויתרון דחיית המס. השאלה היא לא רק אם הם גבוהים, אלא אם התועלות שאתם מקבלים שוות את המחיר. חשוב לעשות סקר שוק ולהתמקח.

ש: אפשר להפקיד כסף לפוליסה כל פעם מחדש או רק בהתחלה?
ת: אפשר (ומומלץ!) לבצע הפקדות נוספות בכל עת שתרצו. סכום חד פעמי, הוראת קבע חודשית – הכל הולך. הגמישות הזו היא אחד היתרונות הגדולים של הפוליסה.

ש: מה קורה כשאני מגיע לגיל פרישה? האם הפוליסה מחליפה את הפנסיה?
ת: לא, היא לא מחליפה את הפנסיה. הפנסיה היא חיסכון סוציאלי עם יתרונות מס ייעודיים וקצבה חודשית. פוליסת חיסכון היא חיסכון פיננסי נטו. אתם יכולים למשוך את הכסף כסכום חד פעמי בכל גיל (בהתאם למיסוי), או לבקש לקבל אותו כקצבה (לרוב החברות יש אפשרות כזו, אבל זה פחות ייעודי לכך לעומת פנסיה). פוליסה יכולה לשמש ככלי להשקעה נוספת מעבר לחיסכון הפנסיוני, אולי כדי לפרוש מוקדם יותר או להשלים הכנסה בפרישה.

ש: האם יש הגבלת סכום שאפשר להשקיע בפוליסת חיסכון?
ת: בדרך כלל אין הגבלה על סכום ההפקדה הכולל. יש משקיעים שמפקידים בפוליסות חיסכון סכומים משמעותיים מאוד. היתרון הגדול הוא בעיקר הגמישות ודחיית המס.

איך לבחור את הפוליסה הנכונה? זה לא מדע טילים, זה רק עניין של בדיקה!

כמו בכל דבר פיננסי, ההשוואה היא מפתח. אל תקפצו על ההצעה הראשונה שאתם מקבלים. בקשו הצעות מכמה חברות שונות – חברות ביטוח ובתי השקעות שמציעים פוליסות חיסכון.

השוו את הדברים הבאים:

• דמי ניהול: הנתון הכי קל להשוואה מיידית. בדקו את האחוז השנתי, ונסו להתמקח!
• ביצועי המסלולים: הסתכלו על תשואות העבר של המסלולים שהחברה מציעה לאורך תקופות שונות (שנה, שלוש, חמש, עשר שנים). זכרו שזה לא מבטיח כלום לעתיד, אבל זה נותן מושג. השוו מסלולים דומים ברמת הסיכון בין החברות השונות.
• מגוון מסלולים: האם יש מסלולים שמעניינים אתכם? מסלולים ייחודיים?
• איכות השירות: האם יש לכם סוכן שאתם סומכים עליו? האם הפלטפורמה הדיגיטלית נוחה לתפעול? האם קל לדבר עם נציג שירות?
• הטבות ייחודיות: לפעמים יש הטבות לכניסה (דמי ניהול נמוכים יותר בהתחלה) או הטבות אחרות.

אל תפחדו לשאול שאלות, לבקש הבהרות, ולקרוא את האותיות הקטנות. זה הכסף שלכם בסופו של דבר, והוא ראוי לתשומת לב.

בשורה התחתונה: פוליסת חיסכון – כלי שכדאי להכיר!

פוליסת חיסכון היא אפיק השקעה גמיש, נוח ובעל יתרונות מיסוי משמעותיים (דחיית מס). היא לא תחליף את קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות, אבל היא יכולה להיות כלי מצוין לחיסכון לטווח בינוני-ארוך, לבניית הון, או כחלק מתיק השקעות רחב יותר.

היא מתאימה במיוחד למי שרוצה להשקיע בשוק ההון בלי להיכנס לעובי הקורה של בחירת ניירות ערך ספציפיים, למי שמעריך גמישות ונגישות לכסף, ולמי שרוצה ליהנות מיתרון דחיית המס. כמו תמיד בעולם הפיננסי, המפתח הוא להבין בדיוק במה מדובר, להשוות בין האפשרויות השונות (ובמיוחד להשוות דמי ניהול וביצועים היסטוריים של מסלולים דומים), ולוודא שהאפיק מתאים לצרכים ולמטרות הפיננסיות האישיות שלכם.

אל תתנו לכסף שלכם לשבת בטל. תנו לו לעבוד. פוליסת חיסכון יכולה להיות אחד הכלים שיעזרו לו לעשות את זה הכי טוב שאפשר.