איך לפתוח קרן השתלמות בקלות ולחסוך אלפי שקלים

הקופסה השחורה של העתיד הפיננסי שלכם: הגיע הזמן לגלות את סודות קרן ההשתלמות

אם אי פעם חלמתם על כסף שפשוט "צומח" עבורכם, נטול מסים מיותרים ועם פוטנציאל אדיר לעזור לכם להגשים חלומות – כנראה שקרן ההשתלמות עברה לכם בראש, או שהיא עומדת לעשות זאת עכשיו. בואו נודה באמת: רובנו שומעים את המושג הזה, מבינים שזה "משהו טוב" שקשור לכסף, אבל את הפרטים הקטנים והעסיסיים, אלה שהופכים אותה לכלי הפיננסי החזק ביותר בישראל (כן, אמרתי את זה!), אנחנו פחות מכירים. אם אתם מוכנים אחת ולתמיד לפתוח את הקופסה השחורה הזו, להבין איך היא עובדת, מי זכאי לה, ולמה היא פשוט *חובה* בתיק הפיננסי שלכם, אתם במקום הנכון. תתכוננו, כי אחרי שתסיימו לקרוא את המאמר הזה, לא רק שתבינו את קרן ההשתלמות לעומק, אלא גם תבינו למה לא פתחתם אותה עד היום. קדימה, בואו נצלול!

קרן השתלמות: ה"וואו" הגדול של החיסכון הישראלי?

בואו נדבר תכל'ס. כשזה מגיע לחיסכון, רובנו נופלים לשתי קטגוריות: אלה שמנסים לחסוך בבנק עם ריבית כמעט אפסית, ואלה שמנסים להשקיע בשוק ההון ומוצאים את עצמם מגרדים את הראש מול גרפים מסתוריים. אבל אי שם בין לבין, יושבת לה בשקט-בשקט קרן ההשתלמות, והיא פשוט משחקת בליגה אחרת לגמרי. היא לא רק כלי חיסכון, היא מכונת זמן פיננסית. למה? כי היא משלבת את הטוב מכל העולמות: הטבות מס חסרות תקדים, פוטנציאל צמיחה משמעותי, וגמישות שאין כמעט בשום אפיק חיסכון אחר. למעשה, זהו אפיק החיסכון היחיד לטווח בינוני בישראל שפטור ממס רווחי הון בתנאים מסוימים.

אז מה זה בעצם "קרן השתלמות"? בפשטות, זו תוכנית חיסכון לטווח בינוני (6 שנים), שמטרתה המקורית הייתה לממן השתלמויות ולימודים. אבל בואו נודה בזה, היום היא הרבה מעבר לכך. היא הפכה לכלי חיסכון אטרקטיבי במיוחד שמאפשר לכם לבנות הון משמעותי, בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאים, וליהנות מיתרונות שלא תמצאו בשום מקום אחר.

מי בכלל זכאי לחגיגה הזאת? האם גם אתם בפנים?

החדשות הטובות: רוב האנשים יכולים להצטרף לחגיגה. החדשות הטובות פחות: יש חוקים. אבל היי, בשביל זה אנחנו כאן, נכון? בואו נפרק את זה:

שכירים: הדרך הבטוחה לעתיד ורוד

אם אתם שכירים, אתם בחברה טובה. רוב קרנות ההשתלמות נפתחות דרך המעסיק, והוא זה שדואג להפקדות עבורכם. זוהי הטבה נהדרת מהמעסיק, מעין בונוס חודשי שפשוט הולך לעתיד הפיננסי שלכם.

• הפקדות משותפות: המעסיק מפקיד את החלק הארי (עד 7.5% מהשכר), ואתם מפקידים חלק קטן יותר (עד 2.5% מהשכר). ביחד, זה עד 10% מהשכר החודשי שלכם שנכנס לקרן וצובר תשואות.
• שכר קובע: ההפקדות מחושבות על בסיס שכר ברוטו. יש גם "תקרה" לשכר שממנו ניתן להפקיד וליהנות מהטבות המס, וחשוב לוודא שאתם מכירים אותה (היא מתעדכנת מעת לעת).
• חובה או רשות? לרוב, זכותכם לקבל קרן השתלמות קבועה בהסכמים קיבוציים בענפים מסוימים. בענפים אחרים זו הטבה שהמעסיק יכול (או לא יכול) לבחור להעניק. תמיד שווה לבדוק מול המעסיק או משאבי האנוש.

עצמאים: למה אתם לא שם עדיין?!

אם אתם עצמאים, אתם יודעים שאתם צריכים לדאוג לעצמכם, ואתם לא רוצים לוותר על קרן השתלמות. זו אולי אפילו יותר קריטית עבורכם! אתם זכאים לפתוח קרן השתלמות כעצמאים וליהנות מניכוי מס על ההפקדות.

• הפקדה עצמית: אתם מפקידים את כל הסכום בעצמכם.
• הטבת מס משמעותית: ניתן להפקיד עד 4.5% מההכנסה השנתית הממוצעת שלכם (עד תקרה מסוימת, כמובן) וליהנות מניכוי מס. כלומר, חלק מהכסף שהייתם משלמים כמס הכנסה, פשוט חוזר אליכם לתוך הקרן ומתחיל לצבור רווחים! זה כמו שהמדינה נותנת לכם מתנה ענקית כדי שתחסכו. אז איך לחסוך כסף כל חודש? מתחילים בקרן השתלמות.
• פתיחה פשוטה: בניגוד לשכירים, לא צריך מעסיק. פשוט פונים לחברה המנהלת, פותחים את הקרן ומתחילים להפקיד.

לא רק הטבות מס: עולם שלם של יתרונות וחידות פיננסיות

אז הבנו, יש פטור ממס וזה כבר מדהים. אבל בואו נתעמק למה קרן השתלמות היא באמת כלי כה עוצמתי:

• הפטור ממס רווחי הון: זה הפיצ'ר המנצח. רווחים מהשקעות אחרות, כמו תיק השקעות רגיל, ממוסים ב-25%. בקרן השתלמות, בתנאים מסוימים, הרווחים האלה פשוט פטורים ממס. תחשבו על זה: כל שקל שקרן ההשתלמות שלכם מרוויחה, נשאר אצלכם בכיס, בלי התערבות של רשויות המס. זה משנה את כללי המשחק לחלוטין.
• גמישות חסרת תקדים: מתי מותר לפרוץ את הקופה? התשובה פשוטה: אחרי 6 שנים. אבל! אם אתם פורשים לפנסיה, או אם עבר חודש ימים ממועד הגעתכם לגיל פרישה, תוכלו למשוך את הכסף גם מוקדם יותר, בתנאי שיש לכם וותק של שלוש שנים בקרן. ואם אתם זוג נשוי, ואחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישה והשני צבר ותק של 6 שנים? תוכלו למשוך גם אם שניכם עדיין עובדים. הכלל הבסיסי הוא 6 שנים, אבל יש חריגים, בעיקר למטרות לימודים (ומכאן השם). זו גמישות שלא תמצאו בחיסכון פנסיוני למשל, שם הכסף "נעול" עד הפרישה. אם אתם רוצים לפרוש מוקדם, קרן השתלמות היא אחד הכלים היעילים ביותר לבניית הון נזיל לטווח בינוני.
• מגוון מסלולי השקעה: אתם לא חייבים להישאר במסלול ברירת המחדל. תוכלו לבחור בין מסלולים סולידיים יותר (אג"ח, שוק כסף), למסלולים מנייתיים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, ואפילו מסלולים אקזוטיים יותר. ההחלטה היא שלכם, בהתאם לתיאבון הסיכון שלכם ולטווח הזמן שנותר לכם עד למשיכה. מי שחושב על איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו איפה להשקיע 100 אלף דולר, חייב קודם כל לוודא שמקסימום מנוצל באפיק הזה.
• השקעה שקופה ומפוקחת: בניגוד להשקעות פרטיות יותר, קרנות ההשתלמות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. זה אומר שיש עליהן פיקוח הדוק, הן שקופות לחלוטין, ואתם יכולים לעקוב אחרי הביצועים שלהן בקלות, וגם איך מחשבים תשואה שנתית בצורה ברורה.

אז איך מתחילים את הרומן? צעד אחר צעד (בלי דרמות)

התהליך פשוט, אבל דורש מכם מעט תשומת לב. אל תדאגו, זה לא לבחור בין קפוצ'ינו לגברת שוקו:

1. בחירת חברה מנהלת: יש מגוון רחב של חברות בישראל שמנהלות קרנות השתלמות (בתי השקעות, חברות ביטוח). השוו ביניהן! חפשו ביצועי עבר, דמי ניהול (כי כל שקל שנחסך בדמי ניהול, זה שקל שנשאר אצלכם וממשיך לעבוד!), ושירות לקוחות.
2. הגדרת מסלול השקעה: בחרתם חברה? יופי. עכשיו, לאיזה מסלול אתם רוצים שהכסף שלכם יילך? זוכרים את מגוון המסלולים? חשוב להתאים את המסלול למטרות שלכם ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. צעירים לרוב יעדיפו מסלול מנייתי יותר, בעוד מבוגרים שקרובים למשיכה יעדיפו מסלול סולידי.
3. לשכירים: מול המעסיק: ספרו למעסיק שאתם רוצים קרן השתלמות. הם כבר ידעו איך להפנות אתכם למחלקת השכר או למשאבי אנוש שיטפלו בנושא. לפעמים יש להם הסכם עם חברה ספציפית, אבל לא תמיד. בדקו אם יש לכם אפשרות בחירה.
4. לעצמאים: פשוט תתחילו! אתם פשוט פונים לחברה שבחרתם, ממלאים טפסים, ומתחילים להפקיד. קל, פשוט, וחכם. תזכרו שזו השקעה בעתיד שלכם! ואם כבר השקעות, אולי כדאי לבדוק השקעה בנדל"ן בחו"ל או השקעה בנדל"ן בישראל אחרי שמיציתם את קרן ההשתלמות.

הכסף שלכם עובד בשבילכם: בחירת מסלול השקעה (למה זה קריטי?)

אחד הדברים המגניבים בקרן השתלמות הוא שאתם לא רק מפקידים כסף, אתם גם משקיעים אותו. והחלטת ההשקעה היא סופר חשובה. זה כמו לבחור אם הקפה שלכם יהיה חזק ובועט, או עדין ורגוע. כל מסלול מציע שילוב אחר של נכסים פיננסיים:

• מסלול כללי / מניות: אלה המסלולים עם פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר, אך גם הסיכון הגבוה ביותר. מתאים למי שיש לו אופק השקעה ארוך (מעל 5-7 שנים) ולא מפחד מתנודתיות בשוק.
• מסלול אג"ח / סולידי: מסלולים עם רמת סיכון נמוכה יותר, המתאימים למי שקרוב למשיכה או שמעדיף שקט נפשי על פני תשואות גבוהות.
• מסלולים מיוחדים: ישנם מסלולים שמתמחים בסוגי השקעות ספציפיים, כמו השקעה בחול, מסלולים "כשרים" (הלכתיים) ועוד.

הטיפ החשוב: בדקו את ביצועי המסלולים לאורך זמן. לא רק בשנה האחרונה, אלא על פני 3, 5 ואפילו 10 שנים. הביצועים העתידיים אינם מובטחים, אבל עבר יכול לתת אינדיקציה. וזכרו, דמי ניהול אוכלים לכם מהתשואה, אז תמיד תתמקחו!

שאלות נפוצות, תשובות פחות שגרתיות (כי אנחנו לא אוהבים שיעמום)

מילה לסיום: למה אתם חייבים את זה לעצמכם?

אם הגעתם עד לכאן, אתם כבר מבינים שקרן השתלמות היא לא עוד "מוצר פיננסי" שנועד לסבך לכם את החיים. היא כלי מדהים לבניית עושר, עם יתרונות מס שפשוט אסור לפספס. זו ההזדמנות שלכם לבנות לעצמכם כרית ביטחון פיננסית, קרש קפיצה לרכישת נכס, או פשוט דרך מעולה לחסוך מיליון שקלים ולחיות חיים נטולי דאגות. אין כאן אותיות קטנות או טריקים מלוכלכים – רק מדיניות חכמה שמזמינה אתכם לדאוג לעתיד שלכם.

אז, בין אם אתם שכירים שמחכים שהמעסיק יציע, או עצמאים שיכולים להתחיל היום – אל תדחו את זה. הכסף שלכם לא ישב ויחכה לכם סתם כך בבנק. הוא רוצה לעבוד בשבילכם, לצמוח, ולהגשים לכם את כל מה שחלמתם עליו. פתחו לעצמכם קרן השתלמות, וצאו לדרך לעתיד פיננסי שפשוט נראה טוב יותר.

זה לא עניין של "אם", אלא של "מתי". וה"מתי" הזה, עדיף שיהיה היום.

Banku

דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.