הימים שבהם הייתם דוחפים שטר מקופל מתחת לכרית, עם הערה לקונית "לקחתי ממך את הכסף לארטיק", חלפו מהעולם. היום, כשמדובר בעתיד הכלכלי של הילדים שלנו, אנחנו צריכים להיות מתוחכמים יותר, חכמים יותר, וכן – גם קצת יותר ציניים לגבי הדרך שבה העולם עובד. אם אתם פה, כנראה שכבר הבנתם שהעברת כסף לילדים היא לא רק נתינה, אלא השקעה. השקעה בעתיד שלהם, בחינוך הפיננסי שלהם, וכן, בואו נודה באמת, גם קצת בשקט הנפשי שלכם, כי אף אחד לא רוצה לממן את מסיבת הפיג'מות של הנכדים כשהוא כבר בעצמו סופר ימי פרישה. אז אם אתם רוצים להיות גיבורי העל הפיננסיים של הדור הבא, אלה שיודעים איך לייצר כסף שמייצר כסף, הגעתם למקום הנכון. תתכוננו לצלול לעולם שבו כסף זורם, ידע נצבר, והילדים שלכם, ובואו נקווה, יהפכו למבוגרים אחראיים ובעלי הון. בואו נראה איך עושים את זה נכון, בלי להסתבך ובלי להרגיש שאתם מפרנסים את הבנקאי.
הקסם הפיננסי: 7 דרכים להפוך את הילדים שלכם למולטי-מיליונרים (או לפחות שיבינו מה זה כסף)
כולנו רוצים שהילדים שלנו יצליחו. שיהיה להם עתיד ורוד, שפע כלכלי, ושלא יצטרכו לחשוב פעמיים לפני שהם מזמינים את המנה העיקרית ולא רק את התוספת במסעדה. אבל בין הרצון הטוב למימוש, יש פעמים רבות פער. איך מגשרים עליו? באמצעות תכנון חכם, הבנה מעמיקה של האפשרויות, וקצת, רק קצת, קריצה שובבה לעבר עולם המימון. בואו נפרק את זה לשלבים, כי כמו כל דבר בחיים, גם כאן, השטן מסתתר בפרטים הקטנים (והבנקאי בפרטים הגדולים).
1. התחלה קטנה, פוטנציאל ענק: דמי כיס וחינוך פיננסי ראשוני
הבסיס לכל תרבות פיננסית מתחיל בדברים הקטנים. דמי כיס הם לא רק דרך לתת לילד כסף לקנות ממתקים; הם כלי חינוכי אדיר. הם מלמדים על איך לחסוך כסף כל חודש, על בחירה, על פשרות. רוצה צעצוע יקר? תחסוך. רוצה גם וגם? תבין שלא תמיד אפשר. זו ההכשרה הראשונית לקבלת החלטות כלכליות, הרבה לפני שהם בכלל מבינים מהי ריבית או אינפלציה.
- קביעת סכום קבוע: עקביות היא המפתח. סכום קבוע בשעה קבועה, מלמד על תקציב ועל ציפייה.
- אפשרויות חיסכון: עודדו אותם לחסוך חלק מדמי הכיס. אולי אפילו הציעו "ריבית" משלכם על הכסף שהם חוסכים, רק כדי שירגישו איך קסם הריבית המצטברת עובד, בקטן ובבטוח.
- הצבת יעדים: עזרו להם להציב יעדים לחיסכון: צעצוע מסוים, ספר, או חוויה. זה מחזק את המוטיבציה.
כי בואו נודה על האמת, אם הם ילמדו את זה כבר עכשיו, לא תצטרכו להסביר להם בגיל 30 למה הם עדיין גרים אצלכם בסלון (אלא אם כן זה כיף לכם).
2. הצעד הבא: חשבון בנק לצעירים – כמה מוקדם זה מוקדם מדי?
ברגע שהילדים מגיעים לגיל שבו הם מבינים קצת יותר לעומק מה זה כסף ואיך הוא זז, הגיע הזמן לשלב הבא: חשבון בנק משלהם. לא, הם לא יתחילו לסחור במניות בגיל שמונה, אבל הם ילמדו על אחריות, על תנועות חשבון, ועל ההבדל בין מזומן לפלסטיק. פתיחת חשבון בנק לצעירים היא לא רק עניין טכני, זו הצהרה: "אתם חלק מהעולם הכלכלי, ועכשיו אתם לומדים את הכללים."
- חשבון ייעודי: רוב הבנקים מציעים חשבונות מיוחדים לבני נוער, לעיתים עם הטבות מסוימות.
- כרטיס דביט/נטען: במקום מזומן, כרטיס דביט מאפשר להם לבצע רכישות תחת פיקוח, ולראות בדיוק כמה כסף יש להם ועל מה הוציאו. זו דרך מצוינת ללמד אותם מעקב וניהול תקציב.
- שיחות פתוחות: נצלו את העובדה שיש להם חשבון משלהם לשיחות על עמלות, ריביות, ואיך לא ליפול למלכודות שונות.
ואגב, אם הם רוצים להרוויח קצת בעצמם, תמיד אפשר להפנות אותם למדריכים כמו איך להרוויח כסף בגיל 14. כי עבודה עצמית היא המורה הטובה ביותר לערך הכסף.
3. להפוך אותם למשקיעים קטנים: איך לגרום לכסף שלהם לעבוד (במקום שהם יעבדו עליכם)
הגענו לחלק הכיפי: להפוך את הילדים שלכם למשקיעים קטנים. לא, הם לא יתחילו עם הון עצמי שיאפשר להם איפה להשקיע 100 אלף דולר, אבל הם יכולים להתחיל עם סכומים קטנים וללמוד איך השוק עובד. זה לא רק חינוך פיננסי, זה חינוך לחיים. הם ילמדו על סבלנות, על סיכונים, ועל כך שהחיים הם לא תמיד קו ישר של עליות.
3.1. פיקדונות וחסכונות לטווח קצר: מנוחה לכסף
הדרך הפשוטה ביותר "להשקיע" כסף עבור ילדים, במיוחד בגיל צעיר, היא באמצעות פיקדונות בנקאיים. הם אולי לא מציעים תשואות מסחררות, אבל הם בטוחים ומלמדים על הרעיון של "כסף יושב ומרוויח".
- פיקדונות לילדים: ישנם פיקדונות ייעודיים לילדים, עם תנאים מועדפים לעיתים.
- מעקב אחר ריביות: השוואת ריביות על פקדונות יכולה להבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר, גם אם מדובר בסכומים קטנים. כל אגורה נחשבת.
3.2. שוק ההון: האם ילדים יכולים להבין מניות?
ברור שכן! לא במובן של ניתוח טכני מעמיק, אבל בהחלט במובן של הבנה בסיסית. אפשר לפתוח חשבון השקעות על שמם, תחת השגחת ההורים, ולהתחיל עם סכומים סמליים.
- קרנות נאמנות או תעודות סל: אלו דרכים מצוינות להתחיל. הן מפזרות סיכון ומאפשרות חשיפה לשוק במגוון רחב של נכסים, בלי צורך בבחירה פרטנית של מניות.
- מניות של חברות שהם מכירים: קנו להם מניות של חברות שהם צורכים את מוצריהן – דיסני, אפל, נייקי. כך הם ירגישו חיבור ל"השקעה" שלהם ויוכלו לעקוב אחרי הצלחת החברה. "תראו, הצעצוע שלכם של דיסני עושה לנו כסף!" – זו בהחלט אמירה שיכולה לגרות את הדמיון.
- מודעות לטווח ארוך: הדגישו את חשיבות הראייה לטווח ארוך. כסף שמושקע מגיל צעיר, יכול להפוך לסכום משמעותי שיסייע להם איך לחסוך מיליון שקלים בעתיד.
4. אשראי חוץ בנקאי? אולי כשיהיו גדולים (או לפחות יבינו מה זה ריבית)
העברת כסף לילדים היא גם הזדמנות ללמד אותם על הסכנות ועל היתרונות של כלים פיננסיים שונים. כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא כלי שימושי למבוגרים, אבל לילדים? עדיף לשמור את השיעור הזה לשלב מאוחר יותר. חשוב ללמד אותם על משמעות האשראי, על ריביות, ועל החשיבות של אי-צבירת חובות כבר מגיל צעיר. זה שיעור יקר ערך שרובנו היינו שמחים לקבל בבגרותנו.
5. תכנון לטווח ארוך: חיים בלי דאגות כלכליות?
העברת כסף לילדים יכולה להיות גם חלק מתכנון ארוך טווח, לא רק עבורם, אלא גם עבורכם. אם אתם חולמים על איך לפרוש מוקדם, תכנון פיננסי שיכלול את הדור הבא יכול להיות חלק מהמשוואה. העברות מסודרות, השקעות ארוכות טווח עבורם, יכולות לשחרר אתכם מהצורך לתמוך בהם כלכלית בבגרותם, ולאפשר לכם ליהנות מהפרישה שלכם בראש שקט.
זה לא אומר שלא תעזרו, אלא שתעזרו בצורה חכמה ומתוכננת, כזו שתאפשר לשני הצדדים לחיות ברווחה. הרי בסופו של דבר, המטרה היא לא רק להעביר להם כסף, אלא להעביר להם את היכולת לנהל כסף ולייצר לעצמם עתיד כלכלי יציב.
6. שאלות ששוות זהב: מה אתם חייבים לדעת על העברת כסף לילדים?
כמו בכל נושא פיננסי, יש כמה שאלות שחוזרות על עצמן. הנה כמה מהן, עם תשובות קצרות ולעניין, כדי שלא תצטרכו לחפש בגוגל (כי לשם כך אנחנו כאן).
מאיזה גיל כדאי לפתוח חשבון בנק לילד?
ניתן לפתוח חשבון בנק לילד כבר מגיל אפס, אך לרוב נהוג לעשות זאת סביב גיל 10-14, כאשר הילד מתחיל להבין את משמעות הכסף ומקבל דמי כיס או מתחיל להרוויח בעצמו. זה נותן לו הזדמנות ללמוד להתנהל עם כסף בצורה מסודרת ומפוקחת.
האם יש מגבלות על סכום הכסף שאפשר להעביר לילדים?
באופן כללי, אין מגבלות על העברת כספים בנקאית בין בני משפחה בישראל, אך יש לזכור כי העברות גדולות במיוחד עלולות לעורר שאלות מצד הרשויות לגבי מקור הכסף, ואם מדובר במתנה בסכומים גבוהים מאוד, ייתכן ויהיו לכך השלכות מס. רצוי להתייעץ עם יועץ מס במקרים של סכומים משמעותיים. מבחינת העברות בין אפליקציות כמו פייבוקס, ישנן מגבלות. תוכלו לבדוק כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס במדריך הייעודי.
האם כדאי להשקיע בשוק ההון על שם הילדים או דרך חשבון ההורים?
זו שאלה מצוינת עם תשובות מורכבות. השקעה על שם הילדים דורשת חשבון השקעות שייפתח על שמם (בליווי ההורים) ומאפשרת להם ללמוד על התהליך. יתרונות עשויים לכלול פטור ממס רווחי הון עד לסכום מסוים. השקעה דרך חשבון ההורים מאפשרת גמישות ושליטה מלאה יותר, אך הרווחים ייחשבו כהכנסה של ההורים. הבחירה תלויה בגיל הילד, בסכום ההשקעה, ובמטרות החינוכיות שאתם רוצים להשיג. חשוב להתייעץ עם יועץ השקעות.
האם כסף שהועבר לילד נחשב לרכושו הבלעדי?
כן, ברגע שכסף הועבר לחשבון על שם הילד או הופקד כפיקדון על שמו, הכסף נחשב לרכושו. ההורים משמשים כאפוטרופוסים ורשאים לנהל את הכסף עד הגיעו לגיל 18, אך הכסף מיועד לטובתו הבלעדית של הילד. ברוב המקרים, לא ניתן למשוך כספים אלו ללא אישור מיוחד או להשתמש בהם לצרכים שאינם של הילד.
איך ניתן ללמד ילדים על ניהול תקציב בצורה יעילה?
הדרך הטובה ביותר היא דרך התנסות מעשית. התחילו עם דמי כיס קבועים, ואיפשרו להם לקבל החלטות לגבי ההוצאות והחסכונות שלהם. עודדו אותם לרשום או לעקוב אחרי הכסף שלהם (אפליקציות פשוטות, מחברת). קבעו יחד איתם יעדי חיסכון, ואולי אף הציעו "מאצ'ינג" (השלמה) מצדכם כדי להגביר את המוטיבציה. שיחות פתוחות על כסף, הוצאות, והחשיבות של חיסכון הן קריטיות.
האם כדאי להעביר נכסים (כמו דירה) לילדים?
העברת נכסים, כמו דירה, לילדים היא צעד משמעותי עם השלכות משפטיות ומיסוייות מורכבות. ישנם שיקולים רבים כמו מס רכישה, מס שבח, היבטים של ירושה, וכן השליטה על הנכס לאחר ההעברה. זהו נושא שדורש ייעוץ מקצועי מעורך דין ויועץ מס המתמחה בנדל"ן. לרוב, מומלץ לשקול זאת רק לאחר בחינה מעמיקה של כל ההשלכות. אפשרות אחרת היא ללמד אותם על השקעה בנדל"ן בישראל באופן כללי.
מהי הדרך הטובה ביותר להבטיח שהילדים ישתמשו בכסף בחכמה?
אין דרך "בטוחה" לחלוטין, אך החינוך הפיננסי הוא המפתח. התחילו מוקדם, היו עקביים, ותנו להם להתנסות (עם גבולות). עזרו להם להבין את ההבדל בין רצונות לצרכים, תנו להם אחריות על כסף (גם אם בסכומים קטנים), ועודדו אותם לשאול שאלות. היו דוגמה אישית טובה בניהול הכספים שלכם. בסופו של דבר, הידע והניסיון שהם ירכשו הם ההשקעה הטובה ביותר.
אז כמו שאתם רואים, העברת כסף לילדים היא הרבה יותר מסתם להוציא את הארנק. זו הזדמנות מדהימה ללמד, להשקיע, ולבנות בסיס איתן לעתיד הכלכלי של הדור הבא. זה מצחיק, זה מלמד, וזה בעיקר – חיוני. אז קדימה, צאו לדרך, והפכו את הילדים שלכם למשקיעים קטנים, או לפחות, למביני עניין.
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.