אה, עמלות בנק. המילה הזו לבדה מספיקה כדי לגרום ללב של לא מעט אנשים לפעום בקצב לא סדיר. רגע אחד, אתם בטוחים שהבנק לא גובה מכם עמלות על עצם הפעימה? אל תתפלאו, העולם הפיננסי מלא בהפתעות קטנות, כאלה שמתחבאות באותיות קטנות יותר מגרגר חול במדבר סהרה, ונוגסות לכם בכיס לאט ובשיטתיות. בואו נודה באמת: הבנק הוא לא מוסד צדקה. הוא עסק לכל דבר ועניין, והוא יודע לגבות את מחיר שירותיו – ולפעמים, הרבה מעבר לכך. אבל מה אם נגלה לכם שיש דרך לשנות את כללי המשחק? שאתם לא חייבים להיות ניצבים בהצגה שבה הבנק הוא הכוכב ואתם משלמים לו תמיד? אם נמאס לכם להרגיש כמו כספומט מהלך עבור הבנק שלכם, וחשוב לכם לשמור על הכסף שאתם עובדים קשה עבורו, המאמר הזה הוא בשבילכם. אנחנו עומדים לצלול יחד אל מעמקי הבירוקרטיה הבנקאית, לחשוף את הסודות הכמוסים ביותר, ולצייד אתכם בכלים שיאפשרו לכם להפחית משמעותית את העמלות ולשמור על יותר כסף אצלכם. מוכנים לצאת לדרך? כי המסע הזה הולך להיות מהנה, מועיל, ובעיקר – משתלם. בואו נתחיל!
הסודות המלוכלכים של הכסף שלכם: למה בכלל משלמים עמלות?
רגע לפני שאנחנו קופצים למסקנות, בואו נבין את הבסיס. למה בכלל הבנקים גובים עמלות? התשובה הפשוטה היא: כי הם יכולים. התשובה המורכבת יותר היא שהם מספקים שירותים. אחסון כסף, העברות, מתן אשראי, ניהול השקעות – כל אלה דורשים תשתיות, כוח אדם, טכנולוגיה, ורגולציה. אבל בואו נהיה כנים, חלק מהעמלות מרגישות כמו מס על עצם קיומנו הכלכלי, לא? כמו מיסים על מיסים, רק שהפעם זה הבנק הגובה. יש עמלות שקופות יותר, ויש כאלה שפחות. יש כאלה שאפשר להימנע מהן בקלות, ויש כאלה שדורשות קצת יותר מאמץ, אסטרטגיה ואפילו אומץ.
הבנקים מרוויחים המון כסף מעמלות, וזהו ערוץ הכנסה משמעותי עבורם. הם מומחים בלגרום לנו להרגיש שאין לנו ברירה, ושה"שירות" הזה פשוט עולה כסף. אבל האמת היא שאנחנו, הלקוחות, מחזיקים בידינו כוח מיקוח אדיר – אנחנו פשוט לא תמיד יודעים איך להשתמש בו. אנחנו קהל שבוי, אבל רק אם נבחר להיות כזה. המטרה שלנו היא לשבור את הכבלים הבלתי נראים האלה, ולהפוך אתכם לאדונים של הכסף שלכם.
למידע נוסף ורכישה באתר של ספרי ניב »
7 עמלות נפוצות שכדאי לכם להכיר ולחסל: מדריך הישרדות פיננסי
הבנקים, ברוב חסדם, לא תמיד מציגים את כל העמלות בצורה בהירה ומזמינה. הן לרוב חבויות בדו"חות שמנים, בטבלאות שרק מומחי פיננסים יכולים לפענח, או פשוט מתבצעות אוטומטית מבלי שתרגישו. הגיע הזמן לשים את הקלפים על השולחן ולזהות את האויב. הנה כמה מה"להיטים" הקבועים של הבנקים:
- עמלת ניהול חשבון: זוהי עמלת הבסיס, "דמי מנוי" לחשבון הבנק שלכם. למה לשלם על משהו שאמור להיות זכות בסיסית? הרבה פעמים אפשר לבטל או להפחית אותה משמעותית, בעיקר אם אתם פותחים חשבון בנק לצעירים או פשוט לקוחות טובים.
- עמלות על פעולות בערוצים ישירים / עמלות פקיד: אתם יודעים, כשאתם מעבירים כסף דרך האפליקציה או הכספומט, הבנק אמור לחסוך עבודה. אז למה הוא עדיין גובה עמלה על פעולה? ולמה הוא גובה יותר כשהוא כן צריך להתאמץ (בטלפון, או, חלילה, עם פקיד)? יש כאן לרוב מרווח אדיר למשא ומתן.
- עמלות כרטיסי אשראי: דמי כרטיס חודשיים או שנתיים, עמלות המרה במט"ח, עמלות על משיכת מזומן – כל אלה יכולים להצטבר לסכומים לא מבוטלים. לפעמים כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול להיות פתרון מעולה להפחתת העלויות הללו.
- עמלות חריגה ממסגרת אשראי / אי כיבוד צ'ק: רגעים שבהם הבנק מראה לנו בדיוק מי הבוס. טעיתם? שילמתם יותר מדי? אל דאגה, הבנק ישמח לגבות מכם על הטעות. אלה עמלות דרקוניות שאפשר וצריך למנוע בכל מחיר.
- עמלות על פעולות ניירות ערך: קונים מניות? קרנות נאמנות? ישירות או דרך יועץ? הבנק גובה על כל פעולה, על ניהול התיק, ולפעמים גם על יועץ שאתם משלמים לו בנפרד. חשוב להבין תשואות השקעה ולקזז מהן את העמלות כדי לדעת כמה באמת הרווחתם.
- עמלות מט"ח: כשתקנו דולרים, יורו או כל מטבע אחר, תגלו שהבנק לא רק משחק על שער ההמרה, אלא גם מוסיף "קצת" עמלה. זו דרך בטוחה לאבד כסף.
- עמלות על הלוואות ומשכנתאות: עמלת פתיחת תיק, עמלת טיפול, עמלת פירעון מוקדם – רשימה ארוכה שעלולה להפוך את ההלוואה ליקרה הרבה יותר ממה שנראית במבט ראשון.
"תעשה לי טובה, בנקאי": 3 אסטרטגיות מנצחות למיגור העמלות
אז הבנו מהן העמלות. עכשיו, איך אנחנו נלחמים בהן? זכרו, הבנק רוצה אתכם כלקוחות. אתם נכס. ואתם יכולים להשתמש בכוח הזה.
1. ניקיון פסח יסודי בחשבון: כל שקל נספר!
השלב הראשון הוא לדעת בדיוק כמה אתם משלמים, ולמה. בלי ידע, אין כוח. בקשו מהבנק דוח עמלות מפורט לשנה האחרונה. תתכוננו לשוק. רוב האנשים נדהמים לגלות כמה כסף "מתנדף" להם מהחשבון. עברו על הדוח שורה אחר שורה. שאלו את עצמכם:
- האם אני באמת צריך את השירות הזה?
- האם אני משתמש בו מספיק כדי להצדיק את העמלה?
- האם יש דרך לבצע את הפעולה הזו בצורה זולה יותר (למשל, דיגיטלית)?
אל תחששו להיות קטנוניים. כל שקל קטן מצטבר, וחיסכון חודשי קטן יכול להפוך למיליון שקלים בעתיד הרחוק (עם תכנון נכון, כמובן).
2. הדיפלומטיה עובדת: איך לדבר עם הבנקאי שלכם כמו מקצוענים?
הבנקאי שלכם הוא לא האויב. הוא איש מקצוע שיש לו מטרות, ואחת מהן היא לשמר לקוחות. תתייחסו אליו בכבוד, אבל בנחישות. אל תבואו בטענות, בואו עם עובדות ובקשות ספציפיות:
- הכינו שיעורי בית: דעו כמה אתם משלמים, ומה העמלות המקובלות בבנקים אחרים. אל תחששו להשוות ריביות על פקדונות או על עמלות ניהול.
- הציגו את היתרונות שלכם: האם אתם לקוחות ותיקים? האם המשכורת שלכם נכנסת דרך החשבון? האם יש לכם פקדונות משמעותיים? (אולי אתם שוקלים איפה להשקיע 200 אלף שקל ולא בבנק הזה?). הראו להם שאתם "לקוח שווה" ששווה לשמר.
- היו ספציפיים: "אני רוצה לבטל את עמלת ניהול החשבון" או "אני מבקש הנחה של X אחוזים על דמי כרטיס האשראי". לא "תורידו לי עמלות".
- אל תפחדו לאיים (ברמז): אמרו שאתם שוקלים לעבור בנק, או לבחון חלופות. אם הבנקאי לא יתגמש, אל תהססו באמת לבדוק אופציות אחרות. לפעמים רק האיום מספיק.
זכרו, שקט ושלווה הם מילות המפתח. בנקים לא רוצים לראות אתכם עוזבים. אתם שווי זהב עבורם, גם אם אתם לא מרגישים ככה.
3. ברוכים הבאים למאה ה-21: פתרונות דיגיטליים וחוץ-בנקאיים חוסכים מיליונים (לכם!)
העולם השתנה, ועם הטכנולוגיה מגיעות הזדמנויות אדירות לחסוך. הבנקים הדיגיטליים, חברות האשראי החוץ-בנקאיות, ואפליקציות התשלום הופכות את החיים לקלים (וזולים) יותר.
- בנקים דיגיטליים: לעיתים קרובות מציעים עמלות נמוכות בהרבה, או אפילו אפס עמלות, על שירותים בסיסיים. בדקו אותם, הם עשויים להיות הפתרון המושלם למי שמחפש יעילות וחיסכון.
- כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים: כפי שהוזכר, כרטיסים אלו יכולים להציע כרטיס ללא עמלות או בתנאים אטרקטיביים יותר. הם גם מאפשרים גמישות רבה יותר ופחות תלות בבנק אחד.
- אפליקציות תשלום: אפליקציות כמו PayBox מאפשרות העברות כספים ללא עמלה, מה שחוסך לכם את הצורך בפעולות בנקאיות מסורתיות. חשוב רק לדעת כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס בכל פעם.
- השקעות עצמאיות: במקום לשלם עמלות ניהול תיק גבוהות בבנק, תוכלו ללמוד איפה להשקיע 100 אלף דולר באופן עצמאי דרך ברוקרים דיגיטליים בעלות נמוכה בהרבה.
האפשרויות רבות, ודורשות רק קצת מחקר ויוזמה מצדכם. אתם יכולים לחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן על ידי אימוץ טכנולוגיות חדשות.
שאלות ותשובות שיאירו לכם את הדרך (ואת הכיס!)
בואו נצלול לכמה מהשאלות הבוערות ביותר שכל אחד שמתמודד עם עמלות בנקאיות שואל את עצמו:
האם באמת אפשר לבטל את כל עמלות הבנק?
לרוב, לא ניתן לבטל את *כל* העמלות, אך בהחלט ניתן להפחית אותן משמעותית. עמלות ניהול חשבון, דמי כרטיס ועמלות על פעולות בערוצים ישירים הן עמלות נפוצות שניתן לרוב לבטל או לקבל עליהן הנחה דרך משא ומתן עם הבנק, או על ידי מעבר לשירותים דיגיטליים וחוץ-בנקאיים.
כל כמה זמן כדאי לבדוק את עמלות הבנק?
מומלץ לבדוק את עמלות הבנק לפחות פעם בשנה, ובמיוחד אם חלו שינויים מהותיים בהרגלי השימוש שלכם בחשבון, או אם חל שינוי במצבכם הכלכלי (למשל, העלאה בשכר). בדיקה תקופתית מאפשרת לכם להיות עם האצבע על הדופק ולפעול במהירות אם אתם מזהים עמלות מיותרות.
האם בנקים דיגיטליים באמת יותר זולים מבנקים מסורתיים?
ברוב המקרים, כן. בנקים דיגיטליים פועלים במודל עסקי רזה יותר, ללא סניפים פיזיים ועם פחות כוח אדם, מה שמאפשר להם להציע עמלות נמוכות יותר, ובמקרים רבים אף אפסיות, על שירותים בסיסיים כמו ניהול חשבון, העברות בנקאיות ועוד. עם זאת, תמיד כדאי לבדוק את תנאי השירות הספציפיים לכל בנק דיגיטלי.
מה לעשות אם הבנק מסרב להוריד לי עמלות?
אם הבנק שלכם מסרב להתגמש, אל תתייאשו. ראשית, בדקו אפשרויות בבנקים אחרים – לעיתים קרובות בנקים חדשים ישמחו להציע לכם תנאים טובים יותר כדי לזכות בכם כלקוחות. שנית, שקלו את מעבר החשבון לבנק דיגיטלי או ניצול שירותים פיננסיים חוץ-בנקאיים. קיימות היום שיטות לחיסכון חודשי גם דרך אלטרנטיבות שונות, ולפעמים החלפת הבנק היא הפתרון היעיל ביותר.
האם כדאי לשלם מראש על עמלות מסוימות?
לפעמים, כן. לדוגמה, חברות כרטיסי אשראי מציעות לעיתים תשלום שנתי מראש עבור דמי כרטיס, שיכול להיות נמוך יותר מסכום התשלומים החודשיים המצטבר. במקרים מסוימים של הלוואות, תשלום מראש של עמלת פתיחת תיק יכול לכלול הטבות או ריבית נמוכה יותר. תמיד כדאי לבדוק את הכדאיות הספציפית לכל עסקה.
האם פרישה מוקדמת קשורה להפחתת עמלות בנק? התשובה תפתיע אתכם!
אולי זה נשמע מוזר, אבל יש קשר ישיר בין הפחתת עמלות בנק לשאיפה שלכם לפרוש מוקדם או סתם לחיות בנוחות כלכלית. כל שקל שאתם חוסכים מעמלות הוא שקל שפנוי עבורכם – לחיסכון, להשקעה, או סתם לפינוק קטן. כשאנחנו מדברים על חופש כלכלי, אנחנו מדברים על שליטה. ושליטה בהוצאות הנסתרות של הבנק היא חלק בלתי נפרד מהמשוואה הזו. תחשבו על זה: אם אתם חוסכים 100 ש"ח בחודש מעמלות, זה 1,200 ש"ח בשנה. אם תכפילו את זה בעשרות שנים של חיסכון, ובתוספת ריבית דריבית, אתם מדברים על סכומים שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים – כסף שיכול לממן לכם חופשה חלומית, מקדמה לדירה, או פשוט לתת לכם שקט נפשי. זה לא קסם, זו פשוט התנהלות פיננסית חכמה.
זהו, הגענו לסוף המסע. אם קראתם עד כאן, אתם כבר לא אותם אנשים שהתחילו את המאמר. אתם מצוידים בידע, הבנה, ובכלים פרקטיים שיאפשרו לכם לקחת בחזרה את השליטה על הכסף שלכם. זכרו, הבנקים הם שחקנים חזקים, אבל אתם הלקוחות, ואתם הכוח האמיתי. אל תתביישו לדרוש, אל תפחדו לחפש אלטרנטיבות, ואל תשכחו שאף אחד לא ידאג לכסף שלכם טוב יותר מכם. אז קדימה, צאו לדרך, והתחילו להוריד את עמלות הבנק שלכם. כי הכסף שלכם, הוא באמת שלכם. וזה לא רק נשמע טוב, זה גם מרגיש נפלא.
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.