רוב האנשים חיים את החיים על אוטומט. קמים בבוקר, הולכים לעבודה, מביאים משכורת הביתה, משלמים חשבונות, ואז? חוזרים על הכל למחרת. ושבוע אחרי שבוע. חודש אחרי חודש. שנה אחרי שנה. עד הפנסיה. נשמע מוכר?
זה נקרא "מרוץ העכברים". והאמת? רובנו שבויים בו בלי לשים לב. אבל מה אם היה ספר אחד, רעיון אחד, שיכול לטרוף את הקלפים? לשנות את כל מה שחשבתם על כסף, עבודה, והדרך "הנכונה" לחיות?
תכירו את "אבא עשיר אבא עני". זה לא עוד ספר פילוסופיה או מדריך להתעשרות מהירה (בואו נודה באמת, אין חיה כזו). זה ספר שדוחף לכם אצבע בעין. מכריח אתכם לחשוב מחדש. לשאול שאלות שלא העזתם לשאול. ולראות את העולם הפיננסי בדרך אחרת לגמרי. מוכנים להבין את הסוד שהעשירים יודעים והעניים (והמעמד הביניים) לא?
הנה המהות של הספר הזה, בתכלס, בלי בולשיט מיותר.
שתי דמויות, שתי מפות דרכים לחיים (ואחת מהן כנראה מגיעה למבוי סתום)
הספר בנוי על קונטרסט מדהים. רוברט קיוסאקי, הכותב, גדל עם שני "אבות" פיננסיים.
אחד היה אבא שלו הביולוגי.
משכיל, דוקטור לחינוך, עבד קשה כל החיים בשביל הממשלה. מה שנקרא "אבא עני".
השני היה אבא של חברו הטוב.
איש עסקים יזם, בלי השכלה גבוהה פורמלית, אבל עם חוש פיננסי מפותח. "אבא עשיר".
שני האבות האלה נתנו לו עצות סותרות לגמרי על כסף. והניגוד הזה הוא לב הספר.
אבא העני: הדרך ה"בטוחה" (או אולי המלכודת?)
העצות של אבא העני נשמעות הגיוניות להפליא. הן העצות שרובנו שומעים מההורים, מהמורים, מהחברה.
- "לך תלמד."
- "תשיג תואר טוב."
- "תמצא עבודה בטוחה עם פנסיה."
- "תחסוך כסף."
- "הבית שלך הוא הנכס הכי גדול שלך."
נשמע נכון, לא? ובכן, הספר טוען שזה בדיוק מה שמשאיר אנשים במרוץ העכברים. זו דרך לחיות, ברור, אבל היא לא הדרך ללחיות בנוחות בפרישה מוקדמת או בכלל ליהנות מחופש כלכלי אמיתי.
אבא העשיר: הדרך הפרועה (שמובילה לחופש?)
העצות של אבא העשיר שונות לחלוטין. הן פחות מקובלות, ולפעמים אפילו נשמעות מסוכנות.
- "אל תעבוד בשביל כסף. תגרום לכסף לעבוד בשבילך."
- "חשוב להבין את החשבונאות והכספים."
- "תבנה נכסים שמכניסים לך כסף, לא רק דברים שמוציאים ממך כסף."
- "אל תפחד מסיכון. תלמד איך לנהל אותו."
- "בית פרטי הוא לא תמיד נכס. לפעמים הוא ההתחייבות הכי גדולה שלך."
זו כבר שיחה אחרת לגמרי. זו שיחה על שליטה. על הבנה. על יצירה. על דרך שונה לגמרי לבנות עתיד פיננסי. דרך שמאפשרת לכם אולי אפילו לפרוש מוקדם וליהנות מהחיים.
הסוד הגדול: להבדיל בין נכסים להתחייבויות (ולמה הבית שלך הוא אולי לא מה שחשבת)
אם יש דבר אחד שחייבים להוציא מהספר הזה, זה את ההגדרה המחודשת הזו. זה הבסיס לכל הבנה פיננסית, לטענת קיוסאקי.
נכס: משהו שמכניס כסף לכיס שלך.
התחייבות: משהו שמוציא כסף מהכיס שלך.
זה נשמע פשוט, נכון? אבל רוב האנשים מתבלבלים לגמרי. הם קונים "התחייבויות" וחושבים שהם קונים "נכסים".
המקרה הקלאסי: הבית
כולם אומרים "הבית שלך הוא הנכס הכי גדול שלך". קיוסאקי צוחק. למה?
כי הבית של רוב האנשים (שגרים בו) מוציא להם כסף כל חודש:
- משכנתא
- ארנונה
- חשבונות (חשמל, מים, גז)
- תיקונים ותחזוקה
- ביטוח
זה משהו שמוציא כסף מהכיס. לפי ההגדרה של אבא עשיר, זה התחייבות. גדולה. וזה בסדר גמור שיהיה לכם בית לגור בו. אבל אסור להתבלבל ולחשוב שזו אסטרטגיית השקעה שתוביל אתכם לחופש כלכלי. בשביל זה צריך השקעות נדל"ן בינלאומיות או בישראל שמכניסות לכם שכר דירה, למשל.
אז מה זה כן נכס אמיתי?
נכס אמיתי, לפי אבא עשיר, זה משהו שמכניס כסף באופן שוטף (או לפחות עולה בערכו ומאפשר למכור אותו ברווח משמעותי).
- מניות, אג"ח, קרנות נאמנות שמחלקות דיבידנד או ריבית.
- נדל"ן להשקעה (דירות מושכרות, בנייני משרדים) שמניב שכר דירה.
- עסקים (שאתם לא עובדים בהם פיזית כל יום, אלא מנוהלים על ידי אחרים).
- קניין רוחני (ספרים, פטנטים, זכויות יוצרים) שמכניסים תמלוגים.
- השקעות נוספות שמייצרות תזרים מזומנים חיובי. איפה להשקיע 100 אלף דולר? זה כבר דיון על נכסים.
המטרה היא לבנות "עמודת נכסים" שתזרים כסף לכיס שלכם. הכסף הזה, במקום ללכת רק על הוצאות (התחייבויות), יכול להיות מושקע בחזרה בעמודת הנכסים. זה נקרא "לתת לכסף לעבוד בשבילכם". ואגב, אפילו התחלה צנועה כמו השוואת ריביות על פקדונות בנקאיים יכולה להיות צעד ראשון בהבנה של איך כסף עושה כסף.
למה השכלה פיננסית קריטית? (ולא, זה לא מה שלמדתם בבית ספר)
אבא עשיר לא האמין בללכת לאוניברסיטה כדי ללמוד מקצוע "בטוח". הוא האמין בללמוד על כסף. על איך הוא עובד. וזה לא משהו שמלמדים בבתי ספר (וחבל!).
לדעת לקרוא דוחות כספיים, להבין מיסים, לדעת מה קורה בשוק – זה הכוח האמיתי. זה מאפשר לכם לזהות הזדמנויות שאחרים מפספסים. זה מאפשר לכם לנהל את הסיכונים שלכם במקום לפחד מהם.
זה לא רק להבין איך מחשבים תשואה שנתית. זה הרבה יותר עמוק. זה להבין את השפה של הכסף.
בתי הספר מלמדים אותנו לעבוד בשביל כסף. אבא עשיר מלמד אותנו לגרום לכסף לעבוד בשבילנו. ויש הבדל עצום בין השניים.
המנטליות מנצחת הכל: איך לפרוץ את המחסומים הפסיכולוגיים?
אבל זה לא רק ידע טכני. הספר מדבר הרבה על המחסומים הפסיכולוגיים שמונעים מאנשים להתקדם פיננסית.
- פחד: פחד לאבד כסף משתק אנשים. אבא עשיר אומר שכולם מפסידים כסף לפעמים, אבל החשוב הוא ללמוד מזה ולהמשיך הלאה. לא לתת לפחד לנהל אתכם.
- ציניות: "זה לא יעבוד," "זה הונאה," "אין סיכוי שזה בשבילי." הציניות הזו גורמת לאנשים לפספס הזדמנויות בלי לבדוק אותן בכלל. לפעמים, הזדמנות יכולה להיות פשוטה כמו איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי או להשקיע בסכום קטן.
- עצלות: לפעמים, הדרך "הקלה" – לעבוד קשה בשביל משכורת – היא בעצם הדרך הקשה בטווח הארוך. עצלות מחשבתית ופיזית מונעת מאנשים לחפש פתרונות יצירתיים או ללמוד דברים חדשים.
- הרגלים רעים: במקום לשלם לעצמכם קודם ולהשקיע, רוב האנשים משלמים לכולם מסביב (חשבונות, חובות) ורק אם נשאר משהו (בדרך כלל לא נשאר), הם חוסכים. אבא עשיר אומר – קודם תשקיעו/תחסכו, אחר כך תשלמו לשאר. זה דורש משמעת, אבל זה משנה את המשחק. רוצים איך לחסוך כסף כל חודש? זה מתחיל בשינוי הרגל פשוט.
- יהירות: לחשוב שאתם יודעים הכל. השוק משתנה. הכללים משתנים. מי שחושב שהוא יודע הכל, מפסיק ללמוד. ואבא עשיר אמר ש"העשירים ביותר בעולם בונים רשתות. כל השאר מאומנים לחפש עבודה." זה כולל גם רשת של ידע.
הפרדוקס של העבודה: למה לעבוד קשה זה לפעמים הדבר הלא נכון לעשות?
אבא עשיר אמר ש"עבודה היא רק פתרון לבעיה קצרת טווח". הבעיה היא הכסף בסוף החודש. עבודה פותרת את זה. אבל היא לא יוצרת חופש. אנשים שבויים בצורך במשכורת. הם לא יכולים להרשות לעצמם להפסיק לעבוד, כי אז הכסף ייפסק. זה מרוץ העכברים במיטבו.
הדרך החוצה היא לא לעבוד קשה יותר באותה עבודה. הדרך החוצה היא להשתמש במשכורת (הכסף שנכנס) כדי לקנות או לבנות נכסים (שיכניסו כסף בלי שתצטרכו לעבוד בשבילם). בשלב מסוים, ההכנסה מהנכסים תהיה גדולה יותר מההוצאות שלכם. זה הרגע שבו אתם חופשיים פיננסית.
זה דורש אומץ. זה דורש ללמוד. זה דורש לעשות דברים שרוב האנשים לא עושים. כמו למשל, להבין איך לחסוך מיליון שקלים או יותר, לא על ידי עבודה קשה יותר, אלא על ידי השקעה חכמה יותר לאורך זמן.
כוחה של תאגיד ומיסוי: למה העשירים משחקים לפי כללים אחרים?
אחד הדברים המעצבנים (והמעניינים) שהספר חושף הוא איך חוקי המס עובדים לטובת מי שמבין אותם. שכירים, בדרך כלל, מרוויחים כסף, משלמים מסים, ואז מוציאים את מה שנשאר. בעלי עסקים ומשקיעים (שיודעים מה הם עושים) מרוויחים כסף (דרך תאגיד), מוציאים הוצאות, ואז משלמים מסים על מה שנשאר.
הסדר שונה לגמרי. והוא מאפשר להם להשתמש בהוצאות "לגיטימיות" כדי להקטין את בסיס המס שלהם. זה לא רמאות, זה הבנה של החוקים. זה עוד חלק מההשכלה הפיננסית שאבא עשיר דיבר עליה. זה העולם של הכסף שמתנהל "מאחורי הקלעים". גם דברים שנראים קטנים, כמו הבנה של מדריך לכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שיכולים להציע תנאים שונים, הם חלק מהפאזל הגדול של ניהול פיננסי חכם.
איך מתחילים לשחק את המשחק של אבא עשיר? 7 צעדים קטנים ומשמעותיים
הספר לא רק אומר לכם מה הבעיה, הוא נותן גם כיוון לפתרון. הנה כמה צעדים פרקטיים שמבוססים על עקרונות הספר:
- תשקיעו בהשכלה הפיננסית שלכם: תקראו ספרים, קורסים, מאמרים (היי, כמו זה שאתם קוראים עכשיו ב-Banku!). תתחילו להבין איך כסף עובד. איך להבדיל בין נכס להתחייבות.
- תשלמו לעצמכם קודם: לפני שאתם משלמים חשבונות, תפרישו חלק מההכנסה שלכם להשקעה או חיסכון. אפילו סכום קטן בהתחלה. שיטות לחיסכון חודשי יכולות להיות נקודת פתיחה מצוינת.
- תתחילו לקנות נכסים אמיתיים: גם בסכומים קטנים. מניות, קרנות מחקות מדד, אולי אפילו השקעה עם תשואה גבוהה יותר אם יש לכם הון התחלתי. המטרה היא לבנות את עמודת הנכסים שלכם.
- תלמדו על מיסים: זה אולי נשמע משעמם, אבל זה קריטי. הבנה של חוקי המס יכולה לחסוך לכם המון כסף.
- תתאמנו על ניהול סיכונים, לא על הימנעות מסיכונים: אי אפשר להתקדם בלי לקחת סיכון. העשירים לא נמנעים מסיכון, הם לומדים לנהל ולמזער אותו. הם מחשבים את הסיכויים.
- תמשיכו ללמוד: העולם הפיננסי משתנה כל הזמן. טכנולוגיות חדשות (כמו מטבעות קריפטו – לקנות ביטקוין אונליין עם כ. אשראי זו רק דוגמה), שיטות השקעה חדשות, הכל בתנועה. תישארו מעודכנים.
- תמצאו מנטורים או יועצים: אנשים שהשיגו את מה שאתם רוצים להשיג. תלמדו מהם. (ואל תסמכו רק על עצות מ"אבא עני" סביבכם).
זה מסע. זה לא קורה ביום אחד. אבל זה אפשרי. זה דורש שינוי חשיבה ומוכנות ללמוד ולעשות דברים אחרת.
כסף לנוער? כן, וזה קריטי להתחיל מוקדם! (אבא עשיר היה מסכים)
העקרונות של אבא עשיר רלוונטיים לכל גיל, ובמיוחד לצעירים. למה לחכות 20 שנה כדי להתחיל להבין את החוקים של הכסף? אפשר להתחיל מוקדם. אפילו ללמוד איך להרוויח כסף בגיל 14 זה צעד ראשון בללמוד על הכנסות ועבודה. לפתוח חשבון בנק לצעירים זה להתחיל להבין איך בנק עובד. להבין מה ההבדל בין הוצאה להכנסה בגיל צעיר זה יתרון ענק לחיים. זו הבסיס להשכלה פיננסית שנותנת לכם יתרון עצום על מי שמתחיל ללמוד על זה רק כשהוא נכנס למרוץ העכברים כאדם בוגר.
שאלות ותשובות לוהטות: מה באמת בוער לכם לדעת אחרי כל זה?
אחרי שמטלטלים קצת את התפיסה הרגילה, בדרך כלל עולות כמה שאלות טובות. הנה כמה מהן, ותשובות קצרות בסגנון אבא עשיר:
ש: אם הבית שלי הוא התחייבות, אז איפה לגור?
ת: זו לא הבעיה. הבעיה היא לחשוב שזה נכס פיננסי. לגור צריך איפשהו. אבל אל תתבלבלו בין קורת גג להשקעה שמכניסה לכם כסף. אפשר לגור בבית (שהוא התחייבות) ולהשקיע 500 אלף שקל או יותר בנכסים אחרים שמכניסים לכם כסף.
ש: אז להשקיע בנדל"ן זה תמיד טוב?
ת: רק אם זה נדל"ן שמכניס לכם כסף (שכר דירה) אחרי כל ההוצאות. דירת מגורים שאתם גרים בה היא לא נכס לפי ההגדרה הזו. השקעה נכונה בנדל"ן בחו"ל או בארץ יכולה להיות נכס, אם היא מניבה תזרים מזומנים חיובי.
ש: אבל אין לי הרבה כסף להשקיע… איך אתחיל לבנות נכסים?
ת: אפשר להתחיל בקטן. קרנות נאמנות, מניות בחברות גדולות שמחלקות דיבידנדים, או אפילו ריבית גבוהה על פיקדון בנקאי (זו אמנם תשואה נמוכה יחסית, אבל זה מכניס כסף לכיס, זו הכנסה פסיבית!). החשוב הוא להתחיל ולהבין את העיקרון.
ש: זה לא מסוכן להשקיע? אפשר להפסיד כסף.
ת: כן, אפשר להפסיד. אבל אפשר גם להפסיד בגלל אינפלציה שמכלה את החסכונות שלכם בבנק. הסיכון תמיד קיים. ההבדל הוא אם אתם מבינים את הסיכון, לומדים עליו, ומנהלים אותו. השכלה פיננסית מקטינה את הסיכון.
ש: מה עם תואר אקדמי? זה לא חשוב?
ת: תואר אקדמי הוא מצוין כדי ללמוד מקצוע ולמצוא עבודה (ולחיות בתוך מרוץ העכברים). הוא פחות רלוונטי כדי ללמוד איך לגרום לכסף לעבוד בשבילכם. אלו שתי מטרות שונות. אם המטרה שלכם היא חופש פיננסי, תואר לבד לא יספיק. אתם צריכים גם השכלה פיננסית.
ש: הספר הזה לא קצת פשטני מדי?
ת: העקרונות פשוטים. היישום דורש עבודה. הפשטות היא דווקא היתרון שלו – הוא מציג תמונה ברורה. העולם האמיתי מורכב יותר, ברור. אבל הבסיס – הבדל בין נכסים להתחייבויות, חשיבות תזרים מזומנים, כוחה של השכלה פיננסית – הוא קריטי ורלוונטי.
ש: איך אפשר לקנות דירה בלי הון עצמי כמו שאבא עשיר היה עושה?
ת: אבא עשיר היה יזם ומשקיע. הוא היה מוצא דרכים יצירתיות. זה יכול לכלול מינוף גבוה, שותפויות, או מציאת עסקאות מיוחדות. זה דורש הבנה פיננסית, מוכנות לקחת סיכונים מחושבים, ויצירתיות. זה לא דרך קלה או "בטוחה" כמו משכנתא סטנדרטית, ודורש ידע מעמיק בשוק הספציפי וביכולות המינוף.
בסוף היום: זו בחירה שלכם
הסיכום של "אבא עשיר אבא עני" הוא לא רק ספר על כסף. הוא ספר על חופש. על בחירה. הוא מאתגר את המוסכמות. הוא אומר לכם שיש דרך אחרת לחיות, אם אתם מוכנים ללמוד, לחשוב אחרת, ולקחת אחריות על העתיד הפיננסי שלכם.
זה דורש עבודה. זה דורש להתמודד עם הפחדים שלכם. אבל הפרס – חופש פיננסי ויכולת לשלוט על הזמן שלכם – שווה את זה. אל תישארו במרוץ העכברים כי "ככה כולם עושים". תתחילו לחשוב כמו אבא עשיר. העתיד הפיננסי שלכם תלוי בזה.
אז, איזה אבא אתם בוחרים לשמוע מעכשיו?