כמה כסף באמת צריך כדי כבר להיות "עשיר"? בואו נדבר על זה, רגע.
יופי, הגעתם. כנראה שגם אתם, כמו רבים וטובים אחרים, שואלים את עצמכם את שאלת מיליון הדולר (תרתי משמע? נראה בהמשך) – כמה כסף זה מספיק? מתי אפשר להגיד שהגענו ליעד, שאנחנו כבר שם, בחוד של הפירמידה הכלכלית? האם יש איזה סכום קסום שברגע שחוצים אותו, העולם נראה אחרת והדאגות הכלכליות נעלמות כלא היו? תנו לי לגלות לכם סוד קטן: התשובה הרבה יותר מורכבת ממה שנדמה. ואולי, רק אולי, "עשיר" זה בכלל לא מה שחשבתם. בואו נצלול פנימה ונראה אם נוכל לפזר קצת את הערפל, או לפחות להבין למה הוא קיים.
"עשיר": מה זה בכלל אומר בעידן המודרני?
נתחיל מהבסיס, נכון? מה זה בכלל אומר להיות עשיר? פעם זה היה אולי ברור יותר. ארמונות, משרתים, זהב שזור בשיער. היום? העולם קצת יותר דינמי. הגדרה של עושר יכולה להיות שונה בתכלית מאדם לאדם, מתרבות לתרבות, ואפילו משלב חיים אחד למשנהו. אז בואו נפרק את זה קצת, כדי להבין על מה אנחנו מדברים בכלל.
עושר נטו (Net Worth): המספר הגדול על הנייר
הגישה הכי "בנקאית", או לפחות הכי מדידה, היא להסתכל על שווי נקי. מה זה אומר? זה פשוט סך כל הנכסים שיש לכם (מזומן, השקעות, נדל"ן, מכוניות יוקרה, שעונים נוצצים) מינוס כל ההתחייבויות שלכם (משכנתאות, הלוואות, חובות בכרטיסי אשראי, כן, גם את זה סופרים). אם המספר הזה חיובי וגדול מספיק, אז אולי אתם "עשירים". אבל רגע, כמה גדול זה "מספיק"?
לרוב, כשמדברים על עושר נטו ברמה גבוהה, מתחילים לדבר על מיליונים. מיליון דולר נטו נחשב לרוב סף הכניסה ל"מועדון המיליונרים". אבל בואו, מיליון דולר בלב תל אביב זה לא מיליון דולר בכפר קטן בצפון. עלות המחיה, מחירי הנדל"ן, והשאיפות משתנות. אז המספר הוא רק נקודת התחלה.
הכנסה: כמה כסף נכנס לחשבון כל חודש?
יש כאלה שיגדירו עושר לפי הכנסה שוטפת גבוהה. אם נכנס לכם לחשבון מספיק כסף מדי חודש בלי שתצטרכו באמת "לעבוד" במובן המסורתי, אולי אתם עשירים. הכנסה פאסיבית, למשל, מהשקעות או מנכסים מניבים, היא מפתח כאן. מישהו שמרוויח מיליון שקלים בשנה מעבודה כשכיר בחברת הייטק הוא בעל הכנסה גבוהה מאוד, אבל הוא עדיין "כרוך" בעבודה. מישהו שמרוויח "רק" 30,000 ש"ח בחודש, אבל הכל מגיע משכר דירה או דיבידנדים, יכול להרגיש הרבה יותר חופשי ועשיר מבחינת אורח חיים.
עצמאות כלכלית: מתי אפשר להפסיק לעבוד?
עבור רבים, עושר אמיתי הוא עצמאות כלכלית. זו הנקודה שבה ההכנסות הפאסיביות שלכם מספיקות כדי לממן את אורח החיים שאתם רוצים, בלי שתהיו תלויים בהכנסה אקטיבית מעבודה. זהו יעד נחשק, ולעתים קרובות נתפס כפסגת העושר הפיננסי. הנקודה הזו שונה מאוד מאדם לאדם. מישהו שחולם לחיות בפשטות על אי בודד יצטרך הרבה פחות כסף כדי להגיע לעצמאות כלכלית מאשר מישהו שרגיל להוציא עשרות אלפי שקלים בחודש על מותרות.
בואו נדבר רגע בכנות. רוב האנשים לא באמת רוצים מיליארדים. הם רוצים את האפשרות לפרוש מוקדם, לחיות בנוחות, לא לדאוג לחשבונות, ולעשות מה שבא להם עם הזמן שלהם. וזה, חברים, נקרא עצמאות כלכלית. והמספר הדרוש לשם הוא הרבה יותר נמוך ממה שחושבים.
מה ההבדל בין שווי נקי לעצמאות כלכלית?
שווי נקי הוא תמונת מצב פיננסית בנקודת זמן מסוימת. זה סך כל מה שיש לכם פחות מה שאתם חייבים. עצמאות כלכלית היא מצב תזרימי – היכולת לחיות מהכנסות שאינן דורשות עבודה פעילה. יכול להיות לכם שווי נקי גבוה (דירה ששווה מיליונים) אבל לא עצמאות כלכלית (צריכים לעבוד כדי לשלם את המשכנתא וההוצאות השוטפות).
המספר הקסום שבעצם לא קיים (אבל בואו נדבר עליו בכל זאת)
אוקיי, הבנו שעושר זה סיפור מורכב. אבל אי אפשר להתחמק מהשאלה: נו, כמה כסף בערך צריך? בשביל להרגיש שאתם "מסודרים", או לפחות לא חיים מ"פלוס מינוס"?
התשובה הפופולרית (והמתסכלת משהו) היא "זה תלוי". וזה באמת תלוי. תלוי בכם, ביעדים שלכם, באורח החיים שאתם שואפים לקיים. בואו נפרט קצת על מה זה תלוי:
אורח חיים: פיצה או קוויאר?
כמה אתם מוציאים בחודש? כמה אתם מתכננים להוציא כשתהיו "עשירים"? אם החלום שלכם כולל יאכטות, מטוסים פרטיים ושיש בחפצים מזהב, תצטרכו הרבה יותר כסף ממי ששמח לחיות חיים צנועים ורגועים. חישוב ההוצאות השנתיות שלכם הוא צעד ראשון והכרחי בהבנת כמה כסף אתם באמת צריכים כדי לכסות אותן בלי לעבוד.
נניח שאורח החיים הנוכחי שלכם (או זה שאתם שואפים לו) עולה 20,000 ש"ח בחודש. זה 240,000 ש"ח בשנה. אם תצליחו לייצר את הסכום הזה כל שנה מהשקעות או נכסים, אתם בעצם "עשירים" מבחינת עצמאות כלכלית, לפחות ביחס להוצאות שלכם. המספר הנקי שאתם צריכים להחזיק כדי לייצר הכנסה זו תלוי בתשואה שאתם מצליחים להשיג על ההון שלכם.
איך להעריך כמה כסף אצטרך בחודש כשאפסיק לעבוד?
התחילו במעקב צמוד אחרי ההוצאות הנוכחיות שלכם למשך כמה חודשים. לאחר מכן, חשבו אילו הוצאות יפחתו (נסיעות לעבודה, בגדי עבודה, ארוחות בחוץ בזמן העבודה) ואילו עשויות לגדול (תחביבים, נסיעות לחו"ל, בילויים). בנו תקציב ריאלי לאורח החיים העתידי הרצוי לכם.
מיקום גיאוגרפי: כיכר המדינה מול עפולה
עלות המחיה משתנה דרמטית בין ערים ומדינות. דירה בתל אביב עולה מיליונים רבים, בעוד שדירה דומה (או גדולה יותר) בעיר פריפריאלית או במדינה אחרת יכולה לעלות הרבה פחות. אם אתם שוקלים השקעה בנדל"ן בחו"ל או אפילו רילוקיישן לחיים במקום זול יותר, הסכום שתצטרכו כדי להיות "עשירים" שם עשוי להיות נמוך משמעותית. מצד שני, גם הזדמנויות ההשקעה והעבודה עשויות להיות שונות.
מטרות אישיות: בית חלומות או טיול מסביב לעולם?
האם העושר עבורכם פירושו להיות הבעלים של בית ענק עם בריכה וכל המותרות האפשריות? או שאולי זה אומר להיות מסוגלים לטייל בעולם במשך שנים, ללמוד דברים חדשים, או להקים עסק חברתי שלא מכניס הרבה אבל עושה טוב? המטרות שלכם ישפיעו ישירות על הסכום שתצטרכו להשיג ולשמר.
אם אתם חולמים על קניית דירה (אפילו איך לקנות דירה בלי הון עצמי), זה ידרוש תכנון פיננסי אחר מאשר תכנון לחיים של נסיעות בלתי פוסקות. ההשקעה הדרושה לכל מטרה היא שונה לחלוטין.
גיל: צעיר נגד "קצת יותר מבוגר"
בגיל צעיר יש לכם יותר זמן להשקיע ולהנות מהריבית דריבית. סכום יחסית קטן יכול לגדול משמעותית לאורך עשרות שנים. בגיל מבוגר יותר, הזמן הוא פקטור קריטי, ואולי תצטרכו סכום גדול יותר כבר עכשיו כדי להגיע ליעדים שלכם. מצד שני, בגיל מבוגר יותר אולי כבר יש לכם נכסים או פנסיה מצטברת שמקרבים אתכם למטרה.
נניח שאתם בני 14 ורוצים להתחיל לחסוך או להרוויח. איך להרוויח כסף בגיל 14? זה יאפשר לכם יתרון עצום לאורך שנים בזכות כוחו של הריבית דריבית.
אז איך מתחילים את המסע לעבר המספר (הלא קיים) שלכם?
בסדר, הבנו שאין מספר אחד שמתאים לכולם. אבל זה לא אומר שאי אפשר לתכנן ולהתקדם. הדרך ל"עושר" (או לפחות לעצמאות כלכלית ולשקט נפשי) עוברת דרך כמה תחנות עיקריות:
לחסוך, לחסוך, ושוב… לחסוך!
זה נשמע בנאלי, אני יודע. מי לא יודע שצריך לחסוך כסף? אבל לדעת ולעשות זה שני דברים שונים לגמרי. חיסכון קבוע, אפילו סכומים קטנים בהתחלה, הוא אבן יסוד. חשוב להבין איך לחסוך כסף כל חודש בצורה יעילה, כזו שלא תרגיש כמו עונש. תקציב, מעקב אחר הוצאות, והגדרת יעדי חיסכון ברורים הם קריטיים.
להשקיע: הכסף שלכם צריך לעבוד בשבילכם
להחזיק כסף מתחת לבלטה או בחשבון עו"ש זה נחמד ברמה התחושתית, אבל כמעט ולא יביא אתכם לעושר. הכסף חייב לעבוד, לייצר עוד כסף. זה יכול להיות דרך שוק ההון (מניות, אג"ח, קרנות נאמנות), נדל"ן (באמת, תראו את האפשרויות של השקעה בנדל"ן בישראל), או אפילו השקעות אלטרנטיביות כמו P2P או מטבעות דיגיטליים (איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי? גם על זה יש מידע). חשוב ללמוד, להבין סיכונים ותשואות, ולהתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם.
האם כדאי להשקיע סכומים קטנים או לחכות שיצטבר סכום גדול?
ככל שתתחילו להשקיע מוקדם יותר, גם עם סכומים קטנים, כך טוב יותר. כוח הריבית דריבית פועל לאורך זמן. לחכות לסכום גדול יכול לגרום לכם לפספס שנים יקרות של צמיחה פוטנציאלית. עם זאת, חשוב ללמוד על אפשרויות השקעה גם לסכומים גדולים יותר, למשל איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו איפה להשקיע 500 אלף שקל.
להגדיל הכנסות: יותר כסף נכנס, יותר אפשר לחסוך ולהשקיע
לפעמים, הדרך המהירה ביותר לצבירת הון היא פשוט להרוויח יותר. זה יכול להיות דרך קידום בעבודה, הכנסה נוספת (עסק צדדי, פרילנס), או פשוט להיות שווים יותר בשוק העבודה על ידי רכישת מיומנויות חדשות. יותר הכנסה משמעותה יותר כסף פנוי לחיסכון והשקעה, מה שמזרז את הדרך לעצמאות כלכלית.
לנהל את הכסף בחכמה: לא לבזבז על שטויות (לפחות לא על הכל)
לא משנה כמה תרוויחו ותחסכו, אם לא תנהלו את הכסף שלכם נכון, הוא יתפוגג. זה כולל ניהול חובות (להיפטר מחובות יקרים בריבית גבוהה זה קריטי), שימוש נכון באשראי (למשל, להבין את היתרונות של כרטיס אשראי חוץ בנקאי), ותכנון פיננסי כללי. לדעת לאן הכסף שלכם הולך זה חצי מהקרב. וכדאי גם לדעת כמה כסף מותר להעביר באפליקציות כמו פייבוקס, למשל כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס, כדי להימנע מהפתעות לא נעימות.
המספרים שמרצדים לכולם בראש: מיליון, עשרה מיליון, מאה מיליון?
אף על פי שאין מספר אבסולוטי, בואו נשחק קצת עם מספרים שנותנים קנה מידה כלשהו. רק בשביל הפרוטוקול, כן? ובשביל לעורר את הסקרנות, כמובן.
מועדון המיליון: האם זה מספיק?
שווי נקי של מיליון דולר (או בערך 3.7 מיליון שקלים, תלוי בשער החליפין העצבני) נחשב בעבר לסף העושר המשמעותי. היום, בגלל אינפלציה ועליית מחירים (במיוחד בישראל), מיליון דולר אמריקאי הוא בהחלט סכום מכובד, אבל לא בהכרח מספיק לעצמאות כלכלית מוחלטת לאורך עשרות שנים, תלוי כאמור באורח החיים. עם זאת, שווי נקי של מיליון דולר הוא בהחלט נקודת ציון מרשימה ונותן בסיס איתן לבניית עושר נוסף או ליצירת הכנסה פאסיבית משמעותית.
אם יש לכם סכום כזה פנוי, השאלה הנצחית היא איפה להשקיע 100 אלף דולר או אפילו את הסכום המלא כדי להגדיל אותו.
הדרך למיליון שקלים (ואיך לשרוד אותה)
להגיע לשווי נקי של מיליון שקלים הוא יעד ראשוני ריאלי עבור רבים. זה לא "עושר מופלג" במובן של מיליארדרים, אבל זה בהחלט מעניק ביטחון כלכלי משמעותי. לדעת איך לחסוך מיליון שקלים דורש תכנון, משמעת, ולרוב גם השקעות שיניבו תשואה לאורך זמן. זה יעד בר השגה בהחלט, ומהווה קפיצת מדרגה פיננסית אדירה עבור רוב האנשים.
מהי "תשואה שנתית" ולמה היא חשובה כל כך למשקיעים?
איך מחשבים תשואה שנתית? זה אומר כמה אחוזים ההשקעה שלכם הרוויחה או הפסידה בשנה מסוימת. הבנת התשואה עוזרת לכם להעריך את ביצועי ההשקעות שלכם, להשוות אפיקי השקעה שונים, ולתכנן את הצמיחה העתידית של ההון שלכם. תשואה שנתית יציבה לאורך זמן היא המפתח לצמיחה משמעותית של ההון.
האם "עשיר" זה רק מספר בבנק?
ואחרי כל הדיבורים על מספרים, שווי נקי, והכנסות פאסיביות, חשוב לזכור שעושר זה לא רק כסף. עושר אמיתי יכול לכלול גם:
- בריאות: בלי בריאות טובה, כל הכסף שבעולם לא יעזור.
- זמן חופשי: היכולת להשתמש בזמן שלכם כמו שאתם רוצים, ולא להיות כבולים לעבודה.
- מערכות יחסים: קשרים חזקים ותומכים עם משפחה וחברים.
- התפתחות אישית: ללמוד, לגדול, ולהיות אדם טוב יותר.
- תחושת משמעות: לעשות משהו שחשוב לכם ומשפיע לטובה על העולם.
אדם עם שווי נקי נמוך יחסית אך עם בריאות טובה, משפחה אוהבת, זמן פנוי ותחושת משמעות, עשוי להרגיש "עשיר" יותר ממיליונר בודד וחולה שלא מוצא זמן ליהנות מכספו.
האם פתיחת חשבון בנק לצעירים בגיל צעיר יכולה לעזור לי בדרך לעושר?
כן, בהחלט! פתיחת חשבון בנק לצעירים בגיל מוקדם מלמדת הרגלי ניהול כספים נכונים, מאפשרת להתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם, ולנצל את יתרון הזמן האדיר שיש לצעירים. זהו צעד חשוב ראשון בדרך לבניית עתיד כלכלי יציב.
איפה עדיף לשים כסף שאני לא צריך מיד? בחשבון עו"ש, פיקדון או השקעה?
כסף שאתם צריכים לטווח קצר (תוך שנה-שנתיים) עדיף שיהיה זמין, אולי בפיקדון שקלי שקלי או בתוכנית חיסכון נזילה. לכסף שאתם לא צריכים למשך תקופה ארוכה יותר (3-5 שנים ומעלה), השקעה בשוק ההון או בנדל"ן עשויה להניב תשואה גבוהה יותר מאשר פיקדון. חשוב לבדוק איפה הכי משתלם להפקיד כסף לטווח קצר או בינוני ולקבל החלטה מושכלת בהתאם לצרכים וליעדים שלכם.
כמה כסף ממוצע נחשב "הון עצמי" לרכישת דירה בישראל היום?
זה משתנה מאוד תלוי במיקום הדירה ושווי הנכס. בעבר היה נהוג לדבר על 25-30% הון עצמי, אך היום באזורי ביקוש הסכומים יכולים להיות גבוהים משמעותית. יש גם אפשרויות, אם כי מורכבות יותר, איך לקנות דירה בלי הון עצמי בכלל, אבל זה דורש תכנון קפדני והבנת הסיכונים.
האם עצמאות כלכלית פירושה שלעולם לא אצטרך לעבוד שוב?
לא בהכרח. עצמאות כלכלית פירושה שיש לכם את הבחירה. תוכלו לבחור לעבוד כי אתם אוהבים את זה, כי זה נותן לכם משמעות, או כי אתם רוצים להגדיל עוד יותר את ההון שלכם. אבל אתם לא חייבים לעבוד כדי לשרוד. זה ההבדל המהותי.
מהו הסכום הכי נפוץ שאנשים מכוונים אליו כשהם חושבים על "פרישה מוקדמת"?
רבים מכוונים לכלל האצבע של פי 25 מההוצאות השנתיות שלהם. אם ההוצאות שלכם הן 240,000 ש"ח בשנה (20,000 ש"ח לחודש), תכוונו לכ-6 מיליון שקלים בשווי נקי. הסכום הזה אמור לאפשר לכם למשוך כ-4% ממנו מדי שנה (תאוריית ה-4%), סכום שאמור להתעדכן עם האינפלציה ולהספיק לכם לאורך עשרות שנים, בהנחה שהשקעותיכם מייצרות תשואה הגבוהה מ-4% בממוצע שנתי.
בסוף, המסע הוא אישי
אז כמה כסף צריך כדי להיות עשיר? התשובה, כפי שכבר הבנתם, אינה מספר קסם אחד. היא תלויה בכם, בחלומות שלכם, בפחדים שלכם, ובהגדרה האישית שלכם ל"חיים טובים". עבור אחד, זה יכול להיות שווי נקי של מיליון דולר שיאפשר חיים צנועים יחסית במקום זול. עבור אחר, זה יכול להיות עשרות מיליוני שקלים כדי לשמר אורח חיים יוקרתי. ועבור מישהו שלישי, זה אולי בכלל לא קשור לכסף, אלא רק ליכולת לחיות בחופש ולעשות דברים משמעותיים.
הדבר הכי חשוב הוא להתחיל את המסע. להבין מה אתם רוצים באמת, לבנות תוכנית פעולה (לחסוך, להשקיע, להגדיל הכנסות), ולעקוב אחריה. המספר בבנק הוא רק סימן דרך, לא היעד הסופי. העושר האמיתי טמון ביכולת שלכם לחיות את החיים שאתם רוצים, עם האנשים שאתם אוהבים, ולעשות דברים שנותנים לכם אושר ומשמעות. והמספר הדרוש לכך? הוא כבר הרבה יותר בר השגה ממה שחשבתם.