העברת כסף לחו"ל בביט – האם זה באמת אפשרי ובטוח?

האם גם אתם מצאתם את עצמכם שואלים את השאלה המיליון דולר (תרתי משמע, אולי אפילו ביטקוין)? רגע, שנייה, אם אפשר להעביר כסף באפליקציית ביט בקליק לחבר'ה, למשפחה, למוכר בשוק הפשפשים, אז למה בעצם אי אפשר לשלוח כסף לדיפג'יאיי, לניו יורק, או אפילו לשכנים בקפריסין? נכון, החיים היו יכולים להיות פשוטים יותר, הרבה יותר פשוטים.

לכאורה, הרי ביט יושב על הטכנולוגיה הכי מתקדמת. אפליקציה נוחה, מיידית, ישראלית גאה. פתרון קסם להעברות בתוך הארץ. אז מה קורה ברגע שהגבולות הפיזיים הופכים לגבולות פיננסיים? האם ביט באמת יכול לקחת את השקלים שלנו ולזרוק אותם לצד השני של העולם, כאילו אין מחר? או שאולי יש כאן איזושהי מורכבות קטנה… או גדולה? בואו נצלול יחד לעומק האמת הפיננסית, נפרום את הקשרים הסבוכים, ונבין פעם אחת ולתמיד האם החלום על ביט בינלאומי קרוב או רחוק. מבטיחים לכם שתצאו מכאן עם כל התשובות, בלי ללכת לאיבוד במונחים טכניים מסובכים מדי. רק האמת, והרבה פרקטיקה.

ביט? מעבר לים? בואו ננחית את הדברים על הקרקע

אז בואו נשים את הקלפים על השולחן. נכון לרגע זה, הפשטות המדהימה של ביט, הנוחות הבלתי נתפסת שלו, העובדה שגם סבתא מרים כבר יודעת איך "לבייט" לנכדים, כל הטוב הזה – מוגבל לתוך מדינת ישראל הקטנטנה והחמודה שלנו.

כן כן, ביט הוא פתרון העברת כספים מקומי. הוא מאפשר לכם להעביר שקלים מחשבון בנק ישראלי אחד לחשבון בנק ישראלי אחר, באמצעות קישור פשוט למספר טלפון או לאיש קשר. הקסם הזה עובד כי הוא יושב על התשתית הבנקאית הישראלית הקיימת. הוא כמו צינור מהיר ויעיל בתוך מערכת האינסטלציה הלאומית. ברגע שתרצו לשלוח מים לברז במדינה אחרת, תגלו שהצינור הפשוט הזה לא ממש מגיע לשם. ויש לזה סיבות. טובות? תלוי את מי שואלים.

למה ביט נשאר בבית? 3 סיבות עיקריות (ורק קצת מעצבנות)

אז למה בעצם אפליקציה כל כך מצליחה לא פורצת את הגבולות? האם הם לא רוצים? לא יכולים? התשובה כנראה מורכבת מכמה גורמים עיקריים. קצת בירוקרטיה, קצת טכנולוגיה, והרבה מאוד כסף (איך לא?).

• רגולציה, רגולציה, רגולציה: העברות כספים בינלאומיות הן עסק מסובך רגולטורית. כל מדינה והחוקים שלה, כל מדינה והדרישות שלה למניעת הלבנת הון, מימון טרור, והעלמות מס. כדי שביט יוכל להעביר כסף לחו"ל, הוא יצטרך לקבל רישיונות בכל מדינה ומדינה, לעמוד בדרישות זיהוי לקוחות מחמירות (KYC – Know Your Customer) ודרישות תאימות (Compliance) שונות ומשונות בכל יעד. זה כאב ראש אדיר, יקר בטירוף, ודורש תשתית משפטית ותפעולית מורכבת ביותר. הרבה יותר קל ומשתלם להישאר בתוך החממה הישראלית.
• המרות מט"ח ושערי חליפין: תחשבו על זה. אם אתם שולחים שקלים לאירופה, הכסף צריך להפוך לאירו. לארה"ב? דולר. ליפן? יין. תהליך המרת המט"ח הוא לא עניין של מה בכך. מי קובע את השער? מי גובה את העמלה על ההמרה? איך מבטיחים שאתם מקבלים שער הוגן (רמז: בדרך כלל אתם לא)? חברות שמתמחות בהעברות בינלאומיות בנו תשתית שלמה, קשרים עם בנקים ומוסדות פיננסיים ברחבי העולם רק כדי לטפל בהיבט הזה. ביט, במתכונתו הנוכחית, לא בנוי להתמודד עם התנודתיות והמורכבות של שוקי המט"ח הגלובליים.
• תשתית בנקאית עולמית: כדי להעביר כסף מפה לשם, צריך שהכסף יעבור דרך בנקים ורשתות תשלום בינלאומיות (כמו SWIFT, למשל). זה לא פייר פליי של אפליקציה מול אפליקציה. יש שחקנים ותיקים וגדולים מאוד בזירת ההעברות הבינלאומיות, שהשקיעו עשרות שנים ובליוני דולרים בבניית התשתית הזו. ביט יצטרך להתחבר לרשתות האלה, לעמוד בסטנדרטים שלהן, ולשלם את העמלות הנדרשות. שוב, עסק יקר ומסובך, שרחוק מהפשטות והמיידיות המאפיינת את ביט בישראל.

אז האם זה אומר שאתם תקועים אם אתם רוצים לשלוח דולרים לילד שלומד בחו"ל, או יורו לקרוב משפחה, או סתם להשקיע השקעה בנדל"ן בחו"ל? ממש לא. זה רק אומר שביט כנראה לא יהיה הכלי שלכם למשימה הזו, לפחות לא בעתיד הנראה לעין. אבל אל דאגה, יש שפע של פתרונות אחרים, חלקם מפתיעים בטובם.

אם לא ביט, אז מי כן? 5 דרכים מוכחות לשלוח כסף לחו"ל (בלי כאב ראש מיותר)

אחרי שהורדנו את ביט מהשולחן כשזה מגיע להעברות בינלאומיות, בואו נדבר על האפשרויות הריאליות. יש מגוון רחב של דרכים להעביר כסף לחו"ל, כל אחת עם היתרונות והחסרונות שלה. המטרה שלכם היא למצוא את הדרך שהכי מתאימה לצרכים שלכם: גודל הסכום, מהירות ההעברה הנדרשת, עלויות, ושערי המט"ח.

1. הבנקים הישנים והטובים (אבל לפעמים קצת יקרים)

זו הדרך המסורתית, והכי מוכרת לרוב האנשים. אפשר פשוט לגשת לבנק שלכם ולבצע העברה בנקאית בינלאומית (בנקאות דיגיטלית או פיזית בסניף). הכסף עובר לרוב דרך רשת SWIFT. היתרון? בטוח, מוכר, והבנק שם כדי לעזור אם יש בעיות. החיסרון? לרוב זה יקר יותר משירותים ייעודיים, שער החליפין פחות אטרקטיבי, והתהליך יכול לקחת כמה ימים (לפעמים אפילו שבוע או יותר, תלוי ביעד ובבנקים המעורבים). אם אתם מעבירים סכומים קטנים יחסית, העמלות הקבועות יכולות להיות משמעותיות. אם אתם מבררים על חשבון בנק לצעירים או אפילו מבוגרים יותר, כדאי לבדוק את מדיניות ההעברות הבינלאומיות שלהם.

2. ענקיות ההעברה הדיגיטלית (המהפכה שהפכה את העולם לשטוח יותר)

כאן נכנסים לתמונה שירותים כמו Wise (לשעבר TransferWise), Revolut (במידה מסוימת, אם כי יותר מתמקד בניהול כסף רב-מטבעי), Remitly, WorldRemit ועוד רבים. השירותים האלה התמחו בהעברות בינלאומיות והפכו את התהליך להרבה יותר יעיל, שקוף וזול מהבנקים המסורתיים. הם מציעים לרוב:

• שערי חליפין טובים: לרוב קרובים לשער האמיתי (Mid-market rate).
• עמלות נמוכות ושקופות: בדרך כלל שילוב של עמלה קבועה קטנה ואחוז מסוים מהסכום. הכל ברור מראש.
• מהירות: העברות רבות מגיעות ליעד תוך שעות ספורות, ולפעמים אפילו דקות.
• נוחות: הכל קורה אונליין, דרך אתר או אפליקציה.

אלה פתרונות מצוינים לרוב סוגי ההעברות, מסכומים קטנים ועד גדולים יותר. הם שינו את כללי המשחק בשוק הזה.

3. פלטפורמות תשלום (לא תמיד הכי זולות, אבל מוכרות)

שחקנים כמו PayPal ו-Western Union קיימים שנים רבות. פייפאל מצוינת לתשלומים אונליין וקבלת תשלומים, וגם מאפשרת שליחת כסף בין חשבונות פייפאל במדינות שונות. היתרון הוא הפופולריות והקלות של השימוש. החיסרון? עמלות המרה ושליחה יכולות להיות גבוהות משמעותית משירותים כמו Wise, ושערי החליפין פחות אטרקטיביים. ווסטרן יוניון מתמחה בהעברות כספים גם לאנשים ללא חשבון בנק, דרך סוכנים פיזיים, אבל לרוב היא אופציה יקרה מאוד ופחות מודרנית. אז אם אתם רגילים לשלם עם פייפאל, שימו לב לעלויות כשמדובר בהעברת סכומים משמעותיים לחו"ל.

4. כרטיסי אשראי בינלאומיים או נטענים (לא להעברות גדולות, אבל שימושי)

אפשרות נוספת, אם כי לא ממש להעברת סכומים *למישהו אחר*, היא להשתמש בכרטיסים בינלאומיים. כרטיס אשראי חוץ בנקאי למשל, יכול להציע יתרונות שונים, כולל שימוש נוח בחו"ל. יש גם כרטיסים נטענים בינלאומיים, שאפשר להטעין עליהם כסף במטבע מקומי ולהשתמש בהם בחו"ל במטבע המקומי. זה מעולה לנסיעות או לניהול תקציב בחו"ל, אבל לא פתרון לשליחת כסף לחשבון בנק אחר במדינה אחרת.

5. קריפטו (לנועזים בלבד? לא בהכרח!)

העברת כסף באמצעות מטבעות קריפטוגרפיים כמו ביטקוין או אית'ריום היא אפשרות שצוברת תאוצה. אפשר איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי, לשלוח אותו לכתובת ארנק בחו"ל, והנמען יכול להמיר אותו בחזרה למטבע המקומי שלו דרך בורסת קריפטו או שירות דומה. היתרון הוא לרוב מהירות העברה (תלוי ברשת) ועמלות נמוכות משמעותית להעברות גדולות. החסרונות הם התנודתיות הגבוהה של שוק הקריפטו (שווי הכסף יכול להשתנות בזמן ההעברה), המורכבות הטכנית (דורש הבנה בסיסית של קריפטו וארנקים), והעובדה שהנמען צריך להיות מסוגל ומוכן לקבל קריפטו. זו לא אופציה לכל אחד, אבל בהחלט פתרון יצירתי וחדשני.

איך לבחור את הפתרון המושלם בשבילכם? שאלה טובה!

אוקיי, אז יש לכם מגוון אופציות. איך מחליטים מה הכי כדאי? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. זה תלוי בצרכים הספציפיים שלכם. קחו בחשבון את הדברים הבאים:

• גודל הסכום: עמלות משתנות. לפעמים עמלה קבועה הופכת העברה קטנה ליקרה מאוד בבנק, בעוד ששירות דיגיטלי יכול להיות זול בהרבה. לסכומים גדולים, אחוז קטן יכול להצטבר לסכום משמעותי.
• מהירות נדרשת: אם זה דחוף, בנק עלול לא לעשות את העבודה. שירות דיגיטלי הוא לרוב מהיר יותר.
• יעד ההעברה: זמינות השירותים והרגולציה משתנים מיעד ליעד.
• שער חליפין: בדקו והשוו את השערים המוצעים. אפילו הבדל קטן בשער יכול להסתכם בהרבה כסף על סכום גדול. זוכרים איך מחשבים תשואה שנתית? כאן תחשבו על תשואה שלילית, כמה הכסף שלכם "נעלם" בעמלות ושערים גרועים.
• נוחות שימוש: האם אתם מעדיפים לבצע הכל אונליין בקליק, או לדבר עם פקיד בנק?
• שקיפות: האם ברור לכם מראש כמה תשלמו בסוף, כולל עמלות ושערים?

מומלץ תמיד להשוות כמה אופציות לפני שאתם מבצעים העברה, במיוחד על סכומים גדולים. ההפרשים יכולים להיות משמעותיים!

שאלות שאתם בטח שואלים את עצמכם (ואנחנו עונים עליהן בקלילות)

הגענו לחלק האהוב עלינו. השאלות הבוערות, והתשובות הישירות. בלי מסביב.

האם ביט יאפשר העברות לחו"ל בעתיד?

אף פעם אל תגידו אף פעם, אבל נכון לעכשיו? לא נראה באופק. זה דורש שינויים מהותיים במודל העסקי, הטכנולוגי והרגולטורי של האפליקציה. כרגע הם ממוקדים בשוק המקומי.

האם העברת כסף לחו"ל דרך שירותים דיגיטליים כמו Wise בטוחה?

בהחלט. שירותים אלה מפוקחים לרוב במדינות בהן הם פועלים (כולל באירופה ובארה"ב, למשל) ומחויבים לעמוד בסטנדרטים מחמירים של אבטחה והגנה על כספי הלקוחות. הם לא בנקים, אבל הם מוסדות פיננסיים לכל דבר ועניין.

איזו אופציה הכי זולה להעברת כסף לחו"ל?

לרוב, שירותים ייעודיים כמו Wise או Remitly יהיו זולים יותר מהבנקים או מפייפאל, במיוחד עבור העברות קטנות ובינוניות. אבל כאמור, צריך לבדוק ספציפית ליעד ולסכום.

כמה זמן לוקחת העברת כסף לחו"ל?

זה משתנה מאוד. העברה בנקאית יכולה לקחת מספר ימים. שירותים דיגיטליים יכולים להעביר כסף תוך שעות או דקות. תלוי ביעד, במטבע, ובשעה ביום.

האם יש מגבלה על סכום שאפשר לשלוח לחו"ל?

כן, לרוב יש מגבלות. הן יכולות להיות מוכתבות על ידי השירות עצמו (למשל, מגבלות יומיות או שבועיות) או על ידי הרגולציה במדינות המעורבות. על העברות גדולות במיוחד ייתכנו דרישות זיהוי נוספות או צורך באישורים מיוחדים. כמו שיש מגבלות כמה כמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס, יש מגבלות גם בשירותים בינלאומיים.

האם שער החליפין שמוצג בהתחלה הוא השער שאקבל בסוף?

בשירותים הדיגיטליים המודרניים (כמו Wise), לרוב כן. הם נוטים לתת שער "נעול" לזמן מסוים. בבנקים או שירותים ישנים יותר, השער הסופי יכול להיות שונה במקצת מהשער שראיתם בהתחלה, תלוי בתנודות שוק המט"ח בזמן ההעברה.

אני רוצה לשלוח כסף לחו"ל כדי להשקיע שם בנדל"ן, מה הדרך המומלצת?

להשקעות בסכומים משמעותיים, כמו איפה להשקיע 100 אלף דולר או אפילו יותר, שירותים דיגיטליים מתקדמים הם לרוב האופציה המשתלמת ביותר מבחינת שערים ועמלות, בהשוואה לבנקים. אבל כדאי גם לשקול שירותי מט"ח ייעודיים לעסקים או סכומים גדולים, שיכולים להציע תנאים טובים עוד יותר.

בסופו של יום: אל תתקעו על ביט, פתחו את הראש לאפשרויות!

אז נכון, ביט הוא לא הפתרון להעברת כסף לחו"ל. והאמת? זה בסדר. הוא פתרון מדהים למטרות שלשמן הוא נבנה – להפוך את העברות הכספים בתוך ישראל לקלילות ונוחות כמו לשלוח הודעת ווטסאפ. בואו נודה על זה. אבל כשמדובר בחציית גבולות, העולם הפיננסי הגדול והמורכב דורש כלים אחרים, מתוחכמים יותר, שמתאימים למשחק הבינלאומי.

בין אם אתם שולחים כסף למשפחה בחו"ל, משלמים על קורס אונליין בדולרים, או מתכננים איך לפרוש מוקדם ולעבור לגור במדינה זולה יותר (הלוואי עלינו!), יש פתרונות מצוינים וזמינים. העיקר הוא לעשות שיעורי בית קצרים, להשוות בין האפשרויות השונות, ולהבין כמה כל אחת באמת עולה לכם (זוכרים את עניין שער החליפין והעמלות הנסתרות? בדיוק). אל תפחדו להתנסות בשירותים דיגיטליים חדשים – הם בדרך כלל יותר יעילים, יותר שקופים, ופשוט יותר נעימים לכיס. אז נכון, ביט לא יקח את הכסף שלכם לחו"ל, אבל הידע שרכשתם כאן בהחלט יקח אתכם צעד ענק קדימה בעולם הפיננסים הבינלאומי. בהצלחה!

אולי בזמן שאתם מתלבטים איך לשלוח כסף לחו"ל, אתם גם חושבים איך איך לחסוך כסף כל חודש כדי שיהיה לכם מה לשלוח, או אולי אפילו מתכננים תוכנית איך לחסוך מיליון שקלים כדי לעבור לגור איפה שתרצו. בכל מקרה, הידע הפיננסי תמיד משרת אתכם. ובשביל זה אנחנו כאן.