שמעתם על כרטיס אשראי חוץ בנקאי?
בטח שמעתם.
ההוא שמבטיחים לכם שהוא בחינם?
בלי דמי כרטיס חודשיים מעצבנים?
זה שמרגיש כמו איזה טריק קסם פיננסי?
נשמע טוב מדי, נכון? אולי אפילו טוב מדי מכדי להיות אמיתי.
הבנקים גובים מאיתנו עמלות על כל פיפס, אז איך יכול להיות שחברה אחרת פשוט נותנת לנו כרטיס… בחינם?
האם באמת קיימת חיה כזאת, כרטיס אשראי חוץ בנקאי שלא עולה לנו כלום?
או שאולי, רק אולי, ה"חינם" הזה מסתיר מאחוריו אותיות קטנות, קטנטנות, שאף אחד לא באמת קורא?
במאמר הזה, אנחנו צוללים לעומק.
בלי בולשיט.
בלי הבטחות שווא.
נפרק את המיתוס, נבין את המודל העסקי, ונבדוק אחת ולתמיד – האם אפשר באמת לקבל כרטיס אשראי בלי לשלם עליו שקל (או לפחות, כמעט שקל)?
תתכוננו, כי אחרי שתסיימו לקרוא את זה, אתם תסתכלו על הארנק שלכם אחרת לגמרי. ואולי, רק אולי, תחסכו כמה שקלים טובים בדרך. שווה, לא?
אז מה זה בכלל "כרטיס אשראי חוץ בנקאי"? ולמה שיהיה אכפת לי?
בואו נתחיל מהבסיס, בקטנה.
רובנו רגילים לקבל את כרטיס האשראי שלנו מהבנק. זה שנושא את הלוגו המוכר של בנק הפועלים, לאומי, דיסקונט או כל בנק אחר שבו מתנהל חשבון העו"ש שלנו.
הכרטיס הזה הוא חלק מהחבילה, הוא קשור ישירות לחשבון הבנק שלנו.
אבל רגע, יש עוד שחקנים במגרש!
כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא בדיוק מה שהוא נשמע:
כרטיס אשראי שמונפק על ידי חברה שהיא לא הבנק שלכם.
בישראל, השמות המוכרים הם חברות כמו מקס (לשעבר לאומי קארד), ישראכרט, כאל. נכון, חלקן היו פעם חלק מהבנקים, אבל היום הן גופים נפרדים שמנפיקים כרטיסים משל עצמם, ללקוחות כל הבנקים.
למה זה מעניין אותנו? כי התחרות הזו פותחת לנו אפשרויות!
פתאום יש לנו בחירה.
אנחנו לא "כבולים" לכרטיס שהבנק נותן לנו.
אנחנו יכולים להשוות תנאים, הטבות, וכן – גם עמלות.
וכאן נכנסת לתמונה ההבטחה הגדולה: הכרטיס החינמי.
רגע, אז יש גם כרטיסים בינלאומיים חוץ בנקאיים?
בהחלט! השוק לא מוגבל רק לחברות הישראליות.
ישנם גופים פיננסיים בינלאומיים, כולל חברות פינטק חדשניות, שמציעים כרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב (Debit) שאינם קשורים לבנק ספציפי.
זה רלוונטי במיוחד אם אתם:
- קונים הרבה אונליין באתרים בחו"ל.
- נוסעים לחו"ל לעיתים קרובות.
- משקיעים בשוק ההון האמריקאי וצריכים פתרון תשלום נוח (כמו שרבים מהקוראים של Banku עושים!).
כרטיסים אלו יכולים להציע תנאים אטרקטיביים במיוחד למט"ח, אבל גם כאן – חשוב לבדוק את האותיות הקטנות.
חינם חינם, אבל מה המחיר האמיתי? פענוח הבטחת ה"אפס עמלות"
אוקיי, הגענו לשאלת מיליון הדולר (או השקל, תלוי איפה אתם קוראים את זה).
האם כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול להיות באמת בחינם?
התשובה הקצרה: לפעמים, תחת תנאים מסוימים.
התשובה הארוכה והכנה יותר: "חינם" זה מונח שיווקי גאוני.
בדרך כלל, כשחברה מפרסמת "כרטיס ללא דמי כרטיס", היא מתכוונת לעמלה השנתית או החודשית הקבועה שמשלמים רק על הזכות להחזיק את הכרטיס בארנק.
וזה נהדר! לחסוך כמה עשרות או מאות שקלים בשנה זה תמיד כיף.
אבל… האם זה אומר שהשימוש בכרטיס כולו הוא בחינם? פה זה מתחיל להיות מעניין.
החברות האלה צריכות להרוויח כסף איכשהו, נכון? הן לא מוסדות צדקה (למרות שלפעמים נדמה שהבנק שלנו חושב שהוא כן, אבל בכיוון ההפוך…).
אז איפה הכסף? הוא מסתתר במקומות אחרים.
7 סוגי עמלות ועלויות שמתחבאות לכם בארנק (הדיגיטלי)
גם אם אין "דמי כרטיס", עדיין יש דרכים שבהן כרטיס האשראי שלכם יכול לעלות לכם כסף. הנה כמה מהחשודים המיידיים:
- ריבית על אשראי (APR): זה הסעיף הכי משמעותי. אם אתם לא משלמים את מלוא הסכום החודשי במועד, אתם נכנסים למסלול אשראי. ועל האשראי הזה משלמים ריבית. והיא יכולה להיות גבוהה. מאוד גבוהה. זה מקור ההכנסה המרכזי של חברות האשראי.
- עמלת פירעון מוקדם / שינוי מועד חיוב: רוצים לשלם לפני הזמן? או לשנות את התאריך שבו הכסף יורד? לפעמים זה עולה כסף. בדיחה, נכון? אבל קורה.
- עמלת מט"ח (עסקאות בחו"ל / המרת מטבע): קניתם באמזון? טסתם ליוון? שילמתם בדולרים או באירו? יופי. אבל חברת האשראי גובה עמלה על עצם המרת המטבע, בנוסף לשער ההמרה עצמו. זה יכול להגיע ל-2%-3% ואף יותר מסכום העסקה. כואב.
- עמלת משיכת מזומן: צריכים קצת קאש מהכספומט? שימוש בכרטיס אשראי למשיכת מזומן כרוך כמעט תמיד בעמלה, ולעיתים גם בריבית שמתחילה להיצבר מיידית! עדיף כרטיס בנקאי רגיל לזה.
- עמלת חריגה ממסגרת: ניצלתם את כל מסגרת האשראי שלכם וניסיתם לבצע עוד עסקה? בום! עמלת חריגה.
- עמלת תשלום נדחה / פיגור בתשלום: פספסתם את מועד התשלום? אוי ואבוי. כאן מחכה לכם קנס כואב במיוחד, שנקרא ריבית פיגורים, והיא יכולה להיות אסטרונומית.
- עמלות "מיוחדות": הנפקת כרטיס אבוד/גנוב מחוץ לתקופת האחריות, בקשת דפי פירוט ישנים בדואר (כן, יש עוד מי שמשתמש בזה!), ועוד המצאות יצירתיות.
אז "ללא דמי כרטיס" זה אחלה, אבל זה רק קצה הקרחון. החינם האמיתי תלוי בהתנהגות הפיננסית שלכם.
שאלות ותשובות מהירות (כי למי יש זמן?)
שאלה: אז אם אני משלם תמיד את כל החשבון בזמן ולא עושה עסקאות במט"ח, הכרטיס באמת יהיה בחינם?
תשובה: אם הכרטיס הספציפי שלך מוצע ללא דמי כרטיס שנתיים/חודשיים, ואתה אכן מקפיד על תשלום מלא בזמן, נמנע ממשיכות מזומן בכרטיס, ולא מבצע עסקאות הדורשות המרת מט"ח – אז כן, סביר להניח שהכרטיס עצמו לא יעלה לך כסף באופן ישיר. אבל עדיין חשוב לקרוא את התנאים המלאים לוודא שאין הפתעות נסתרות!
שאלה: האם כרטיס חוץ בנקאי פחות בטוח מכרטיס בנקאי?
תשובה: לא בהכרח. חברות האשראי הגדולות (מקס, ישראכרט, כאל) מפוקחות על ידי בנק ישראל ופועלות תחת רגולציה מחמירה. הן משתמשות בטכנולוגיות אבטחה מתקדמות, בדיוק כמו הבנקים. לגבי כרטיסים בינלאומיים או של חברות פינטק, חשוב לבדוק את המוניטין של החברה והרגולציה שהיא כפופה לה במדינת המקור שלה.
מישהו צריך לשלם את החשבון, נכון? איך החברות האלה מרוויחות אם הכרטיס "בחינם"?
אז הבנו שיש עמלות נסתרות. אבל בואו נניח שאתם הלקוח המושלם:
משלמים תמיד בזמן.
לא חורגים מהמסגרת.
לא מושכים מזומן.
קונים רק בשקלים.
איך חברת האשראי עדיין מרוויחה עליכם?
אהה, פה נכנס סוד קטן (גדול) שנקרא: עמלת סליקה (Interchange Fee).
על כל עסקה שאתם מבצעים עם כרטיס האשראי שלכם, החנות או בית העסק שבו קניתם משלם עמלה קטנה לחברת האשראי.
זה אחוז קטן מסכום העסקה (נניח, בין 0.3% ל-1.5%, תלוי בסוג העסק והכרטיס).
נשמע זניח? תכפילו את זה במיליוני עסקאות שמתבצעות כל יום.
פתאום זה מצטבר לסכומים אדירים!
זה המודל העסקי המרכזי שמממן את כל המערכת. אתם, הלקוחות, משלמים בעקיפין דרך המחירים של המוצרים (כי העסקים מגלמים את עמלת הסליקה במחיר), וחברת האשראי מרוויחה מהעמלה הזו.
בנוסף, כמובן, הן מרוויחות יפה מאוד מכל אותן עמלות שפירטנו קודם, ובעיקר מהריביות על אשראי. יש לא מעט אנשים שכן נושאים יתרה חודשית ומשלמים ריבית, וזה מכניס לחברות האשראי המון כסף.
קרב ענקים: בנקאי מול חוץ-בנקאי – מי לוקח בעמלות (ובכלל)?
אוקיי, אז גם כרטיסים חוץ בנקאיים יכולים לעלות כסף.
האם הם עדיין עדיפים על הכרטיסים שהבנק מציע?
התשובה היא… תלוי.
יתרונות פוטנציאליים לכרטיס חוץ בנקאי:
- פטור מדמי כרטיס: זה היתרון המרכזי שמפרסמים. קל יותר למצוא כרטיס חוץ בנקאי ללא דמי כרטיס קבועים, או לקבל פטור כזה (לפעמים מותנה במינימום שימוש חודשי). בבנקים, פטור כזה ניתן לעיתים רחוקות יותר, או דורש מיקוח.
- תוכניות הטבות ייעודיות: חברות האשראי החוץ בנקאיות משקיעות המון בתוכניות הטבות, הנחות בבתי עסק, כניסות לטרקלינים, צבירת נקודות וכו'. לפעמים ההטבות האלה שוות יותר מאלו של כרטיסי הבנק המקבילים.
- תחרותיות: עצם קיומן מכריח גם את הבנקים להיות תחרותיים יותר ולהציע תנאים טובים יותר ללקוחות שלא רוצים לעזוב.
- גמישות: לא חייבים להיות לקוחות של בנק מסוים כדי לקבל את הכרטיס שלהם.
חסרונות / נקודות למחשבה:
- ריביות גבוהות יותר? לא תמיד, אבל כדאי לבדוק. לפעמים הריבית על אשראי בכרטיס חוץ בנקאי עשויה להיות גבוהה יותר מזו שבכרטיס בנקאי מקושר לחשבון.
- פחות נוחות בניהול? יש אנשים שמעדיפים לראות את כל הפעילות הפיננסית שלהם במקום אחד – באתר או באפליקציה של הבנק. כרטיס חוץ בנקאי דורש התחברות נפרדת. (למרות שהאפליקציות שלהם היום די מעולות, חייבים להודות).
- האותיות הקטנות: כמו בכל מוצר פיננסי, חשוב לקרוא היטב את כל התנאים והעמלות לפני שמצטרפים.
בשורה התחתונה: אין תשובה אחת נכונה. הכי חשוב זה להשוות.
אל תיקחו את הכרטיס הראשון שמציעים לכם, בין אם זה מהבנק או מחברה חיצונית.
בדקו את דמי הכרטיס, את הריביות, את עמלות המט"ח (קריטי אם אתם פעילים בחו"ל!), את ההטבות, ואת התנאים לקבלת פטורים.
והכי חשוב – תבינו את הרגלי השימוש שלכם. אם אתם יודעים שתמיד תשלמו בזמן ולא תיקחו אשראי, דמי הכרטיס הם השיקול המרכזי. אם אתם טסים הרבה, עמלת המט"ח הופכת להיות קריטית.
עוד שאלות? בטח שיש!
שאלה: האם קל יותר לקבל אישור לכרטיס חוץ בנקאי מאשר לבנקאי?
תשובה: זה משתנה. באופן כללי, חברות האשראי החוץ בנקאיות מעוניינות להגדיל את נתח השוק שלהן ולכן עשויות להיות גמישות יותר בתהליך האישור, במיוחד אם יש לכם היסטוריית אשראי תקינה. עם זאת, הן עדיין מבצעות בדיקות אשראי וקובעות מסגרת בהתאם לפרופיל הפיננסי שלכם.
שאלה: מה לגבי מסגרת האשראי? האם היא שונה בין בנקאי לחוץ בנקאי?
תשובה: המסגרת נקבעת אישית לכל לקוח, בהתאם להכנסות, היסטוריית אשראי ושיקולים נוספים של החברה המנפיקה. אין כלל אצבע האם המסגרת תהיה גבוהה יותר בכרטיס בנקאי או חוץ בנקאי. לפעמים, החזקת כרטיס נוסף (חוץ בנקאי) יכולה דווקא להגדיל את סך מסגרת האשראי הזמינה לכם, אבל חשוב לנהל זאת באחריות!
שאלה: האם כרטיס חוץ בנקאי משפיע על דירוג האשראי שלי ב-BDI?
תשובה: כן, כל התנהלות עם אשראי, בין אם דרך הבנק או חברה חוץ בנקאית, מדווחת למערכת נתוני האשראי ומשפיעה על הדירוג שלכם. עמידה בתשלומים בזמן תורמת לדירוג חיובי, בעוד פיגורים או חריגות פוגעים בו. סוג הכרטיס (בנקאי או חוץ בנקאי) פחות רלוונטי מההתנהלות שלכם איתו.
אז איך מוצאים את ה"חינם" האמיתי (או לפחות את הדיל הכי משתלם)?
אוקיי, אז הבנו ש"חינם מוחלט" זה כנראה אגדה אורבנית.
אבל איך בכל זאת ממזערים עלויות ומפיקים את המקסימום מהכרטיס החוץ בנקאי שלנו?
- השוואת תפוחים לתפוחים: אל תסתפקו בפרסומת. כנסו לאתרים של החברות השונות (מקס, ישראכרט, כאל, ואפילו אופציות בינלאומיות אם רלוונטי לכם), וחפשו את "תעריפון העמלות המלא". שם מסתתרת האמת. השוו דמי כרטיס, ריביות, עמלות מט"ח, ועמלות נפוצות אחרות.
- הבינו את ההרגלים שלכם: האם אתם צרכני אשראי (משלמים בתשלומים או נושאים יתרה)? האם אתם מרבים לטוס או לקנות בחו"ל? האם אתם בעיקר קונים בסופר ובחנויות בארץ? התשובות האלו יכוונו אתכם למה הכי חשוב לכם בכרטיס.
- חפשו פטורים והטבות: הרבה פעמים, הפטור מדמי כרטיס מותנה בשימוש מינימלי חודשי. בדקו מה הסכום והאם הוא ריאלי עבורכם. כמו כן, בדקו אילו הטבות (הנחות, נקודות, ביטוח נסיעות וכו') הכרטיס מציע והאם הן רלוונטיות לכם. לפעמים הטבה שווה יכולה לקזז עלות של עמלה קטנה.
- אל תפחדו להתמקח: במיוחד אם אתם לקוחות קיימים או אם קיבלתם הצעה מתחרה. לפעמים שיחת טלפון קצרה לשירות הלקוחות יכולה להשיג לכם פטור מדמי כרטיס או תנאים טובים יותר. הכי גרוע שיגידו לא, נכון?
- קראו את האותיות הקטנות: כן, אנחנו יודעים, זה משעמם. אבל שם נמצאים כל הפרטים החשובים על עמלות פחות נפוצות, תנאים לביטוחים, ושינויים עתידיים אפשריים.
- עקבו אחרי החיובים: בדקו את פירוט החיובים החודשי שלכם בקפידה. ודאו שאין טעויות או עמלות שלא ציפיתם להן. היום קל לעשות את זה באפליקציה.
בקיצור, להיות צרכן נבון זה לא רק לחפש את המילה "חינם".
זה להבין את התמונה המלאה, להשוות, ולבחור את מה שבאמת הכי נכון ומשתלם עבורכם.
אז יש חיה כזאת או לא? סיכום קטן וממצה
כרטיס אשראי חוץ בנקאי ללא עמלות לגמרי? כנראה שלא תמצאו אחד כזה אם אתם מחשיבים כל עמלה אפשרית, כולל ריביות ועמלות מט"ח.
אבל, האם אפשר למצוא כרטיס חוץ בנקאי ללא דמי כרטיס חודשיים/שנתיים? בהחלט כן! וזה כבר חיסכון נחמד.
האם אפשר להשתמש בכרטיס כזה באופן שלא יעלה לכם כסף נוסף? גם כן, אם אתם מקפידים לשלם את מלוא הסכום בזמן, נמנעים מפעולות יקרות כמו משיכת מזומן באשראי, ומודעים לעמלות כמו עמלת מט"ח (ובוחרים כרטיס עם עמלה נמוכה אם זה חשוב לכם).
הכוח בידיים שלכם.
השוק תחרותי, ויש מגוון אפשרויות.
הבנת המודל העסקי של החברות האלה, הכרת העמלות הפוטנציאליות, והתאמת הכרטיס להרגלי הצריכה שלכם – אלו המפתחות לשימוש חכם וחסכוני בכרטיס האשראי, בין אם הוא בנקאי או חוץ בנקאי.
אל תתנו ל"חינם" לסנוור אתכם, אבל גם אל תפסלו על הסף.
תחקרו, תשוו, ותבחרו בחוכמה.
הארנק שלכם (והחשבון ב-Banku) יודו לכם.