בחירת בנק. נשמע פשוט, נכון? כמו לבחור גלידה. וניל או שוקולד? פה זה קצת יותר מורכב. הרבה יותר מורכב.
כי הבנק שלך הוא לא סתם מקום לשים בו את הכסף עד שתבזבז אותו על קפה ומשלוחי אוכל.
הוא השותף הפיננסי שלך. זה שאמור לעזור לך לצמוח, לחסוך, להשקיע. זה שאמור להיות שם בשבילך ברגעים החשובים.
אבל בואו נודה באמת, רובנו בחרנו בנק בגיל 16 כי ההורים אמרו, או כי הסניף היה קרוב לבית ספר. ומאז? אנחנו פשוט זורמים.
משלמים עמלות שאנחנו לא מבינים על מה. מסתבכים עם אפליקציות שלא ברור מי עיצב אותן. מחכים שעות על הקו לנציג שירות.
נשמע מוכר? יופי. כי המאמר הזה הולך לשנות את כל מה שחשבתם על בחירת בנק.
אנחנו לא נגיד לכם "תעברו לבנק X". ממש לא.
אנחנו כן ניתן לכם את כל הכלים, הידע והתובנות כדי שתוכלו לבחור את הבנק שבאמת, אבל באמת, הכי משתלם *בשבילכם*.
בלי בולשיט. בלי קיצורי דרך. רק מידע נטו, בגובה העיניים, שיחסוך לכם כסף, זמן ועצבים.
אז קחו נשימה עמוקה, תתרווחו, ובואו נצלול לעולם המופלא (והקצת מבלבל) של הבנקאות הישראלית והבינלאומית.
בסוף המאמר הזה, אתם תצאו מומחים קטנים בעצמכם. מבטיחים.
איך למצוא את הבנק המושלם בלי לשבור את הראש (או את הכיס)
למה זה בכלל משנה איזה בנק תבחרו? הרי כולם אותו דבר, לא?
טעות! זו אולי המיתוס הכי נפוץ (והכי יקר) בעולם הפיננסים.
לחשוב שכל הבנקים זהים זה כמו לחשוב שכל המסעדות מגישות את אותו המבורגר.
נכון, לכולם יש לחמנייה וקציצה, אבל האיכות? המחיר? השירות? התוספות? שם טמון ההבדל הגדול.
ככה גם עם בנקים. כולם מציעים חשבון עו"ש, כרטיסי אשראי והלוואות. אבל השטן, כמו תמיד, נמצא בפרטים הקטנים:
- עמלות, עמלות, עמלות: כמה באמת עולה לכם לנהל את החשבון? עמלות שורה, עמלות כרטיס, עמלות מט"ח, עמלות ניירות ערך… זה מצטבר לסכומים שיכולים להפתיע אתכם (ולא לטובה). בנק אחד יכול לגבות מאות שקלים בשנה על מה שבנק אחר נותן בחינם או כמעט בחינם.
- חוויה דיגיטלית: האם האפליקציה והאתר של הבנק ידידותיים למשתמש? האם אפשר לעשות הכל אונליין בקלות, או שכל פעולה דורשת טלפון או ביקור בסניף? בעידן של היום, זה קריטי.
- שירות לקוחות: כשאתם כן צריכים עזרה, כמה קל להשיג אותה? האם הנציגים מקצועיים ויעילים? האם יש מגוון דרכים ליצור קשר?
- ריביות: כמה ריבית תקבלו על הפיקדונות שלכם? וכמה תשלמו על האוברדרפט או ההלוואות? גם הבדלים קטנים באחוזים יכולים להסתכם בהרבה כסף לאורך זמן.
- אפשרויות השקעה: אם אתם רוצים להשקיע בשוק ההון (בישראל או בחו"ל), האם הבנק מציע פלטפורמה נוחה ובעלויות סבירות? מה לגבי ייעוץ השקעות?
- הטבות נוספות: כרטיסי אשראי עם הטבות שוות, מועדוני לקוחות, הלוואות בתנאים מועדפים למגזרים מסוימים.
בחירת הבנק הלא נכון יכולה לעלות לכם באלפי שקלים בשנה, שלא לדבר על תסכול ועצבים מיותרים.
בחירת הבנק הנכון יכולה לעשות בדיוק ההפך: לחסוך לכם כסף, להפוך את החיים הפיננסיים שלכם לקלים יותר, ואפילו לעזור לכם להגדיל את ההון שלכם.
אז כן, זה לגמרי משנה.
סוגי הבנקים בישראל: מי נגד מי במגרש המשחקים הפיננסי?
כדי לבחור נכון, צריך להכיר את השחקנים המרכזיים. השוק הבנקאי בישראל מתחלק לכמה קבוצות עיקריות:
הגדולים והוותיקים: הפועלים ולאומי
אלה שני הענקים של הבנקאות הישראלית. כמעט לכל אחד יש או היה חשבון באחד מהם.
הפלוסים:
- פריסה רחבה: המון סניפים וכספומטים בכל חור (למרות שגם הם מצמצמים).
- יציבות ומוניטין: הם כאן כבר עשרות שנים ונחשבים לסולידיים ובטוחים.
- מגוון שירותים רחב: בדרך כלל מציעים את כל קשת השירותים הבנקאיים והפיננסיים.
- טכנולוגיה מתקדמת (לרוב): משקיעים הרבה בפיתוח אפליקציות ושירותים דיגיטליים.
המינוסים (הפוטנציאליים):
- עמלות: לא תמיד הכי זולים. צריך לבדוק ולהשוות, ולפעמים להתמקח.
- בירוקרטיה: לפעמים התהליכים יכולים להיות קצת מסורבלים ואיטיים יותר.
- פחות יחס אישי? בגלל הגודל, לא תמיד מרגישים את היחס האישי (אלא אם אתם לקוחות גדולים).
המתחרים העיקריים: דיסקונט, מזרחי-טפחות, הבינלאומי (FIBI)
השלישייה הזו נושפת בעורפם של הגדולים ומנסה כל הזמן לנגוס בנתח השוק שלהם.
הפלוסים:
- תחרותיים יותר (לפעמים): לעיתים קרובות מציעים תנאים אטרקטיביים יותר בעמלות, ריביות או הלוואות כדי למשוך לקוחות.
- שירות ממוקד: חלקם מתמחים בתחומים מסוימים (למשל, מזרחי-טפחות במשכנתאות, הבינלאומי בשוק ההון).
- שירות אישי יותר? יש תחושה שלעיתים קרובות הם משתדלים יותר לתת יחס אישי.
המינוסים (הפוטנציאליים):
- פריסה פחות רחבה: פחות סניפים וכספומטים מהגדולים.
- מגוון שירותים: אולי לא תמיד יציעו את *כל* הניואנסים שהגדולים מציעים, אם כי הפער מצטמצם.
הדיגיטליים החדשים: Pepper (לאומי), ONE ZERO
השחקנים החדשים והבועטים בזירה. בנקים שחיים בעיקר בסמארטפון שלכם.
הפלוסים:
- עמלות נמוכות או אפסיות: המודל שלהם בנוי על יעילות טכנולוגית, מה שמאפשר להם להציע תנאים אטרקטיביים מאוד בעמלות העו"ש.
- חוויה דיגיטלית מעולה: אפליקציות סופר מתקדמות, קלות לתפעול, עם פיצ'רים חדשניים.
- פתיחת חשבון קלה ומהירה: הכל נעשה מהנייד תוך דקות.
המינוסים (הפוטנציאליים):
- אין (או כמעט אין) סניפים: הכל דיגיטלי. אם אתם אוהבים את המגע האנושי או צריכים שירותים שדורשים סניף פיזי (כמו הפקדת צ'קים בסכומים גדולים מאוד או שירותי כספת), זה יכול להיות חיסרון.
- היצע שירותים מוגבל יותר (בינתיים): עדיין לא מציעים את כל מגוון השירותים של הבנקים הגדולים (למשל, משכנתאות מורכבות, ייעוץ השקעות אישי מורכב).
- חדשים בשוק: עדיין בונים את המוניטין והאמון לאורך זמן.
הבנקים הממוקדים: יהב, ירושלים ועוד
אלה בנקים שפונים לרוב לנישות ספציפיות.
- בנק יהב: מתמקד בעיקר בעובדי מדינה ומגזרים מסוימים, ומציע להם תנאים מועדפים.
- בנק ירושלים: היה ידוע בעבר כבנק למשכנתאות, כיום מציע מגוון רחב יותר של שירותים, כולל פיקדונות אטרקטיביים ופעילות בשוק ההון.
הפלוסים: תנאים טובים מאוד לקהל היעד שלהם.
המינוסים: לא תמיד פתוחים לכלל הציבור, או שהתנאים למי שאינו בקהל היעד פחות אטרקטיביים.
שאלות ותשובות מהירות #1
שאלה: האם אני חייב להיות עובד מדינה כדי לפתוח חשבון בבנק יהב?
תשובה: באופן מסורתי, כן, או להיות שייך למגזרים מסוימים שיש להם הסדר עם הבנק. עם זאת, כדאי תמיד לבדוק באתר הבנק או מול נציג, כי לפעמים יש שינויים במדיניות או אפשרות להצטרף דרך בן/בת זוג שעומדים בקריטריונים.
שאלה: האם הבנקים הדיגיטליים בטוחים כמו הבנקים הגדולים?
תשובה: כן. בנקים דיגיטליים בישראל, כמו ONE ZERO, פועלים תחת רישיון ופיקוח מלא של בנק ישראל, בדיוק כמו הבנקים הוותיקים. הם מחויבים לעמוד בסטנדרטים מחמירים של אבטחת מידע והגנה על כספי הלקוחות. גם Pepper הוא מותג של בנק לאומי, כך שהוא נהנה מהגב החזק של אחד הבנקים הגדולים.
אז איך בוחרים?! 7 פרמטרים קריטיים שחייבים לבדוק
אוקיי, הבנו שיש הבדלים. עכשיו בואו נפרק את זה לגורמים. מה באמת חשוב לבדוק כשמשווים בין בנקים?
1. מלחמת העמלות: איפה הכסף שלכם נעלם?
זה הסעיף הכי כואב בכיס. עמלות יכולות לנגוס לכם בחיסכון בלי שתשימו לב.
מה לבדוק?
- עמלת ניהול חשבון עו"ש (עמלת פקיד או ערוץ ישיר): כמה עולה לכם החשבון כל חודש? האם יש פטורים (לפי גיל, משכורת, סטטוס)? האם אפשר להתמקח? רמז: תמיד אפשר לנסות!
- עמלות כרטיסי אשראי: דמי כרטיס שנתיים. האם יש פטור? לכמה זמן?
- עמלות מט"ח: עמלת המרה בקניות/משיכות בחו"ל, עמלות העברת כספים לחו"ל. קריטי אם אתם טסים הרבה או קונים אונליין באתרים בינלאומיים.
- עמלות ניירות ערך: אם אתם משקיעים דרך הבנק (מניות, אג"ח, קרנות) – דמי ניהול פיקדון ני"ע, עמלות קנייה/מכירה (מינימום לעסקה, אחוז מהעסקה). כאן הפערים יכולים להיות עצומים בין הבנקים!
- עמלות נוספות: הקצאת אשראי, פנקסי צ'קים, עמלת מידע, עמלת ערבות בנקאית… הרשימה ארוכה.
טיפ זהב: אל תתביישו לבקש מהבנק (הנוכחי או הפוטנציאלי) דוח ריכוז עמלות שנתי. זה ייתן לכם תמונה ברורה כמה אתם משלמים באמת.
2. הדיגיטל שולט: האם האפליקציה היא החברה הכי טובה שלכם?
אנחנו ב-2024 (או מתי שאתם קוראים את זה). רוב הפעולות הבנקאיות צריכות להתבצע מהספה, לא מהתור בסניף.
מה לבדוק?
- נוחות וקלות שימוש: האם האפליקציה והאתר אינטואיטיביים? קל למצוא מה שצריך?
- מגוון פעולות: האם אפשר לעשות הכל אונליין? העברות, הפקדות (צ'ק דיגיטלי), בקשת הלוואה, פתיחת פיקדון, מסחר בני"ע, עדכון פרטים?
- יציבות ומהירות: האם האפליקציה קורסת כל שני וחמישי? האם היא זריזה?
- פיצ'רים מתקדמים: כלים לניהול תקציב, התראות חכמות, ניתוח הוצאות, אפשרות לחסום/לבטל כרטיס אשראי בקלות.
איך בודקים? חפשו סרטוני הדגמה ביוטיוב, קראו ביקורות בחנויות האפליקציות, שאלו חברים שכבר לקוחות.
3. כשצריך לדבר עם בן אדם: מי יענה לכם בצד השני?
למרות הדיגיטל, לפעמים אין תחליף לשיחה עם נציג שירות אנושי. במיוחד כשיש בעיה מורכבת.
מה לבדוק?
- זמינות: מה שעות הפעילות של המוקד הטלפוני? האם יש מענה גם בערב או בשישי? האם יש צ'אט אונליין?
- זמני המתנה: כמה זמן לוקח עד שעונים לכם? (כולנו היינו שם…)
- מקצועיות ואדיבות: האם הנציגים נעימים, סבלניים ויודעים לתת פתרונות?
- נגישות לבנקאי אישי: האם יש לכם בנקאי אישי קבוע שאפשר לפנות אליו ישירות (בטלפון/מייל)? זה יכול להיות יתרון גדול.
4. ריבית, ריבית, ריבית: האם הכסף שלכם עובד בשבילכם (או נגדכם)?
ריבית היא המחיר של הכסף. חשוב לבדוק אותה בשני הכיוונים:
מה לבדוק?
- ריבית על פיקדונות וחסכונות: כמה הבנק משלם לכם על הכסף שאתם מפקידים אצלו? האם יש פיקדונות אטרקטיביים לתקופות שונות? האם הריבית משתנה או קבועה?
- ריבית על אוברדרפט (מסגרת אשראי): אם אתם נכנסים למינוס, כמה זה עולה לכם? הריביות כאן יכולות להיות גבוהות מאוד!
- ריבית על הלוואות: אם תצטרכו הלוואה, מה הריבית שהבנק יציע לכם? (כמובן שזה תלוי גם בפרופיל הפיננסי האישי שלכם).
שימו לב: הריביות במשק משתנות כל הזמן בהתאם להחלטות בנק ישראל. חשוב להשוות את התנאים *העדכניים* שהבנקים מציעים.
שאלות ותשובות מהירות #2
שאלה: האם אפשר להתמקח עם הבנק על גובה העמלות או הריביות?
תשובה: בהחלט כן! במיוחד אם אתם לקוחות טובים (עם משכורת קבועה, בלי חריגות, עם היסטוריה פיננסית טובה) או אם אתם מעבירים פעילות בהיקף משמעותי (כמו תיק השקעות). אל תפחדו לבקש תנאים טובים יותר ולהשוות להצעות מבנקים אחרים. הכוח בידיים שלכם יותר ממה שאתם חושבים.
שאלה: יש לי כבר חשבון בבנק X, האם שווה את הטרחה לעבור בנק?
תשובה: זו שאלת מיליון הדולר (או השקל). המעבר היום הרבה יותר פשוט מבעבר בזכות רפורמת "מעבר בקליק" שמאפשרת העברת חשבון מלאה (כולל הוראות קבע וחיובים) בצורה דיגיטלית ומהירה יחסית. השאלה היא אם הפער בתנאים (עמלות, ריביות, שירות, דיגיטל) מצדיק את המאמץ הקטן. אם אתם משלמים מאות או אלפי שקלים מיותרים בשנה בעמלות, או סובלים משירות גרוע, התשובה היא כנראה כן.
5. השקעות לעם: איך לכבוש את וול סטריט מהסלון?
אם אתם מתכננים להשקיע בשוק ההון, הבנק יכול להיות פלטפורמה נוחה לעשות זאת. אבל לא כל הבנקים מציעים את אותם התנאים.
מה לבדוק?
- פלטפורמת מסחר: האם מערכת המסחר של הבנק (באתר/אפליקציה) נוחה וידידותית? האם היא מאפשרת מסחר גם במניות בחו"ל (ארה"ב, אירופה)?
- עמלות מסחר: כאן הפערים משמעותיים! בדקו את עמלת המינימום לפעולה, את האחוז מהעסקה, ואת דמי ניהול חשבון ני"ע (דמי משמרת). השוו בין הבנקים וגם מול בתי השקעות (שלרוב זולים יותר באופן משמעותי במסחר עצמאי).
- גישה למידע ומחקר: האם הבנק מספק מידע על שוק ההון, המלצות אנליסטים, כלים לניתוח?
- ייעוץ השקעות: האם הבנק מציע שירותי ייעוץ השקעות? האם הייעוץ אובייקטיבי? מה העלות שלו? (שימו לב: לפעמים ייעוץ בבנק מגיע עם עמלות גבוהות יותר על הפעולות עצמן).
חשוב לזכור: עבור משקיעים פעילים או כאלה עם תיקים גדולים, מסחר דרך בנק עלול להיות יקר משמעותית לעומת מסחר עצמאי דרך ברוקר/בית השקעות ישראלי או בינלאומי. אתר Banku יכול לעזור לכם להבין את האפשרויות השונות גם מחוץ למערכת הבנקאית.
6. הפלסטיק החכם (או המרושש): מה הסיפור עם כרטיסי האשראי?
רובנו מחזיקים כרטיס אשראי בנקאי. אבל האם הוא באמת הכי משתלם?
מה לבדוק?
- דמי כרטיס: האם יש פטור? לכמה זמן?
- הטבות וצבירת נקודות: איזה מועדון לקוחות הכרטיס משויך אליו? האם יש הנחות קבועות, מבצעים, צבירת נקודות/קאשבק? האם ההטבות רלוונטיות עבורכם?
- מסגרת אשראי: האם המסגרת שהבנק מציע מספיקה לכם?
- כרטיסים חוץ-בנקאיים: אל תשכחו שיש גם כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים (כמו של כאל, ישראכרט ומקס שאינם דרך הבנק) שלפעמים מציעים תנאים והטבות טובים יותר. שווה לבדוק גם אותם.
7. היכן הבנק נמצא? (אם זה עדיין רלוונטי לכם)
בעידן הדיגיטלי, חשיבות הסניף הפיזי הולכת ופוחתת עבור רבים. אבל יש כאלה שעדיין מעדיפים או צריכים גישה לסניף.
מה לבדוק?
- פריסת סניפים: האם יש סניף קרוב לבית או לעבודה? מה שעות הפעילות שלו?
- פריסת כספומטים: כמה כספומטים של הבנק (או כאלה שאפשר למשוך מהם ללא עמלה) יש באזורכם? האם יש כספומטים שמאפשרים גם הפקדת מזומן וצ'קים?
- שירותים בסניף: אילו שירותים עדיין דורשים הגעה פיזית? (למשל, כספת, ייעוץ משכנתאות פנים אל פנים).
אם אתם מאלה שעושים 99% מהפעולות בדיגיטל, סעיף זה כנראה פחות קריטי עבורכם.
שאלות ותשובות מהירות #3
שאלה: אני רוצה להשקיע בעיקר בשוק האמריקאי. האם עדיף לי בנק ישראלי או ברוקר זר?
תשובה: זו שאלה מצוינת עם תשובה מורכבת. מסחר דרך בנק ישראלי נוח כי הכל מרוכז במקום אחד, והדיווח למס הכנסה פשוט יותר. עם זאת, העמלות עלולות להיות גבוהות משמעותית, במיוחד עמלות המרת מט"ח וקנייה/מכירה של ני"ע זרים. ברוקרים זרים (כמו Interactive Brokers) או בתי השקעות ישראלים המציעים מסחר בחו"ל לרוב זולים בהרבה בעמלות, אך דורשים התנהלות נפרדת מהבנק ודיווח עצמאי למס הכנסה (או דרך מייצג). כדאי לשקול את היקף הפעילות שלכם, את הנוחות מול העלות, ואת רמת ההתמצאות שלכם בנושא.
שאלה: מה ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ-בנקאי?
תשובה: כרטיס בנקאי מונפק על ידי הבנק שלכם וקשור ישירות לחשבון העו"ש. החיוב יורד מהחשבון במועד קבוע. כרטיס חוץ-בנקאי מונפק על ידי חברות האשראי (כאל, ישראכרט, מקס) ללא קשר לבנק הספציפי שלכם. החיוב מתבצע דרך הוראת קבע לחשבון הבנק שלכם. היתרון בכרטיסים חוץ-בנקאיים הוא שלפעמים הם מציעים מסגרת אשראי נוספת (שלא קשורה למסגרת בבנק) והטבות מועדון אטרקטיביות יותר. החיסרון הוא שזה עוד גוף לנהל מולו קשר.
שאלה: האם כדאי לפצל את הפעילות בין כמה בנקים?
תשובה: זה תלוי. מצד אחד, ריכוז הפעילות בבנק אחד יכול לתת לכם יותר כוח מיקוח ולהשיג תנאים טובים יותר. מצד שני, פיצול יכול לאפשר לכם ליהנות מהיתרונות של כל בנק: למשל, חשבון עו"ש בבנק דיגיטלי זול, וחשבון השקעות בבנק אחר או בית השקעות עם עמלות מסחר נמוכות, ומשכנתא בבנק שלישי שהציע את התנאים הטובים ביותר. החיסרון הוא שזה דורש יותר התעסקות ומעקב. אין תשובה אחת נכונה, זה תלוי בהעדפות ובצרכים שלכם.
השורה התחתונה: אין בנק "הכי טוב", יש בנק "הכי טוב *בשבילך*"
אז אחרי כל החפירות והניתוחים, מה המסקנה?
שאין תשובה קסם. אין בנק אחד שהוא באופן אובייקטיבי "הכי משתלם" לכולם.
הבנק הכי טוב עבור סטודנט שחי מהיד לפה הוא לאו דווקא הבנק הכי טוב עבור איש הייטק עם משכורת גבוהה ותיק השקעות.
הבנק האידיאלי עבור מי שחייב סניף מתחת לבית שונה מהבנק האידיאלי עבור מי שלא ראה פקיד בנק כבר עשור.
הבחירה היא אישית ותלויה בצרכים, בהרגלים ובסדרי העדיפויות שלכם.
מה שכן אפשר וצריך לעשות זה:
- להבין מה חשוב *לכם*: האם העמלות הנמוכות הן הדבר הכי קריטי? השירות האישי? האפליקציה הנוחה? אפשרויות ההשקעה? דרגו את הפרמטרים לפי החשיבות שלהם עבורכם.
- לעשות שיעורי בית: היכנסו לאתרים של הבנקים השונים, השוו את התעריפונים (כן, זה קצת מייגע, אבל שווה את זה!), קראו ביקורות, דברו עם נציגים.
- אל תפחדו לשאול ולהתמקח: גם בבנק הנוכחי שלכם וגם בבנקים פוטנציאליים. תתפלאו כמה אפשר לשפר תנאים כשפשוט מבקשים.
- לבחון מחדש מדי פעם: השוק משתנה, הצרכים שלכם משתנים. מה שהיה נכון לפני 5 שנים לא בהכרח נכון היום. כדאי לבדוק אחת לתקופה אם הבנק שלכם עדיין נותן לכם את התמורה הטובה ביותר.
הידע הוא כוח, ובשוק הבנקאי, הידע הזה שווה כסף. הרבה כסף.
קחו את המידע מהמאמר הזה, השתמשו בו בחוכמה, ואל תתפשרו על פחות מהבנק שבאמת משרת את האינטרסים שלכם.
כי בסופו של יום, הבנק צריך לעבוד בשבילכם, ולא להיפך.
ובהצלחה במסע למציאת השותף הפיננסי המושלם!