כמה כסף אפשר להעביר בביט והאם אתם עוברים את הגבול?

אז אתם כאן. כנראה שגם אתם, כמו רוב עם ישראל, משתמשים בביט (Bit) על בסיס כמעט יומי.

להעביר כסף לחבר על הבירה מאתמול, לשלם לבייביסיטר, לקנות משהו קטן בשוק הפשפשים הדיגיטלי, או סתם להחזיר את החצי שלכם על הפיצה. ביט הפכה להיות סוג של ברירת מחדל, מילה נרדפת להעברת כסף מהירה ונוחה. אבל אז מגיע הרגע הזה… אתם צריכים להעביר סכום קצת יותר גדול.

אולי מקדמה על דירה (טוב, נו, אולי לא עד כדי כך), תשלום לספק, או סתם מתנה נדיבה במיוחד ליום הולדת. ופתאום צצה השאלה המתבקשת: רגע, כמה כסף בכלל אפשר להעביר באפליקציה הזאת? האם יש תקרה? האם היא נמוכה כמו הציפיות שלנו מהפוליטיקאים, או גבוהה כמו מחירי הדיור?

במאמר הזה, נצלול לעומק הנושא, נפרק את המגבלות, נבין ממה הן נובעות, ובעיקר – ניתן לכם את כל המידע שאתם צריכים כדי לנווט בעולם ההעברות של ביט כמו מקצוענים. בסוף הקריאה, לא רק שתדעו את המספרים, אלא גם תבינו את ההיגיון מאחוריהם ומה האפשרויות שלכם. אז קחו כוס קפה (או משהו חזק יותר, אנחנו לא שופטים), ובואו נתחיל.

למה בכלל יש מגבלות? מי החליט שאי אפשר להעביר מיליון שקל בביט?

בואו נודה על האמת, מגבלות זה מבאס. אנחנו רוצים חופש פעולה, במיוחד כשזה נוגע לכסף שלנו.

אז למה ביט, וחברות דומות, לא מאפשרות לנו להעביר כמה כסף שרק נרצה, מתי שנרצה? התשובה, בגדול, היא שילוב של רגולציה, ניהול סיכונים ו… ובכן, היגיון בריא.

• חוקי משחק רגולטוריים: הגופים המפקחים על המערכת הפיננסית (כמו בנק ישראל והרשות לאיסור הלבנת הון) קובעים כללים די נוקשים למניעת הלבנת הון ומימון טרור (AML/CFT). חלק מהכללים האלה כוללים דרישה לניטור ומגבלות על העברות כספים, במיוחד כאלה שנעשות באמצעים דיגיטליים מהירים. המטרה היא להקשות על גורמים מפוקפקים להעביר סכומי כסף גדולים מתחת לרדאר.
• ניהול סיכונים של הבנקים וביט: כל העברת כספים טומנת בחובה סיכון מסוים – הונאות, טעויות, פריצות לחשבונות. כאשר מדובר בסכומים גבוהים, הסיכון הזה גדל משמעותית. המגבלות עוזרות לצמצם את הנזק הפוטנציאלי במקרה של תקלה או פעילות זדונית. תחשבו על זה כעל פוליסת ביטוח קטנה – קצת מגבילה, אבל מונעת אסונות גדולים.
• מניעת הונאות (Fraud Prevention): מגבלות יומיות וחודשיות מקשות על נוכלים שפרצו לחשבון לרוקן אותו במהירות לפני שהבעלים או הבנק מספיקים להגיב. אם מישהו יצליח לגנוב לכם את פרטי הביט, הנזק (לפחות בתיאוריה) יהיה מוגבל יותר.
• יכולות תפעוליות: למרות שהכל נראה דיגיטלי ופשוט, מאחורי הקלעים יש מערכות מורכבות שמעבדות את כל ההעברות הללו. המגבלות עוזרות גם לנהל את העומס על המערכות הללו.

אז כן, המגבלות אולי מרגיזות לפעמים, אבל הן שם מסיבות טובות, שנועדו להגן גם עלינו, המשתמשים, וגם על יציבות המערכת הפיננסית כולה.

שאלה: רגע, אז המגבלות האלה קבועות בחוק?

תשובה: לא בדיוק המספרים הספציפיים. החוק והרגולציה קובעים את הצורך במגבלות ובפיקוח. את גובה המגבלות בפועל קובעת חברת ביט (ששייכת לבנק הפועלים, אך פועלת באופן נפרד) והבנקים השונים, בהתאם למדיניות ניהול הסיכונים שלהם ולדרישות הרגולטוריות הכלליות. לכן, ייתכנו שינויים מעת לעת.

פיצוח הקוד: מה באמת משפיע על מגבלת הביט שלכם?

אוקיי, הבנו שיש מגבלות. אבל האם הן זהות לכולם? התשובה היא… לא בדיוק. יש כמה גורמים שיכולים להשפיע על תקרת הזכוכית (או הפלסטיק, תלוי כמה אתם מעבירים) האישית שלכם בביט:

1. הגיל כן קובע (לפעמים): קטינים והמגבלות שלהם

   אם אתם מתחת לגיל 18, סביר להניח שהמגבלות שלכם יהיו נמוכות יותר מאשר של משתמשים בוגרים. זה נובע גם מרגולציה וגם ממדיניות ניהול סיכונים של הבנקים, שרואים בקטינים אוכלוסייה פגיעה יותר שדורשת הגנה נוספת (וגם, בואו נודה, פחות הכנסה פנויה להעביר בביט…).

2. אימות, אימות, אימות: למה זה קריטי?

   ביט, כמו רוב שירותי הפיננסים הדיגיטליים, מציעה רמות שונות של אימות זהות. ככל שתספקו יותר פרטים ותעברו תהליך אימות מקיף יותר (למשל, אימות תעודת זהות, קישור לחשבון בנק מאומת), כך סביר להניח שתקרת ההעברות שלכם תהיה גבוהה יותר. משתמשים שרק הורידו את האפליקציה וחיברו כרטיס אשראי בלי אימות נוסף, כנראה יתקלו במגבלות נמוכות יותר. זה האינטרס שלכם להשלים את תהליך האימות במלואו.

3. משתמש פרטי או גיבור על עסקי? ההבדל בין Bit ל-Bit Business

   כאן נמצא אחד ההבדלים המשמעותיים ביותר. אפליקציית ביט הסטנדרטית מיועדת למשתמשים פרטיים ולהעברות יומיומיות. לעומת זאת, שירות Bit Business מיועד לעסקים קטנים, פרילנסרים ועצמאים שצריכים לקבל תשלומים מלקוחות. לשירות העסקי יש מגבלות קבלה והעברה גבוהות משמעותית מאשר לחשבון פרטי, אך הוא גם כרוך לעיתים בעמלות (בניגוד לחשבון הפרטי שבדרך כלל חינמי להעברות). אם אתם צריכים לקבל סכומים גבוהים באופן קבוע, Bit Business הוא כנראה הפתרון בשבילכם.

4. הבנק שלכם מתערב? הקשר בין חשבון הבנק למגבלת הביט

   למרות שביט היא אפליקציה נפרדת, היא עדיין מקושרת לחשבון הבנק או לכרטיס האשראי שלכם. לפעמים, הבנק שלכם עשוי להטיל מגבלות נוספות משלו על פעולות שיוצאות מהחשבון דרך אפליקציות צד שלישי כמו ביט, במיוחד אם הפעילות נראית לו חריגה. לכן, ייתכן מצב שבו מגבלת הביט התיאורטית גבוהה יותר, אך הבנק שלכם הוא זה ש"חוסם" את ההעברה בסכום מסוים.

5. האלגוריתם הסודי של ביט: מה שאתם לא רואים

   כמו רוב החברות הטכנולוגיות, גם לביט יש אלגוריתמים פנימיים לניהול סיכונים שמנתחים כל העברה. האלגוריתם הזה לוקח בחשבון המון פרמטרים (שלא כולם גלויים לנו), כמו היסטוריית השימוש שלכם, סוג ההעברה, המקבל, הסכום, השעה ביום, ועוד. במקרים מסוימים, גם אם לא עברתם את המגבלה היומית או החודשית ה"רשמית", האלגוריתם עשוי לסמן העברה מסוימת כחשודה ולחסום אותה או לדרוש אימות נוסף. אל תיקחו את זה אישית, הוא פשוט עושה את העבודה שלו.

שאלה: האם המגבלה היא יומית או חודשית? או גם וגם?

תשובה: בדרך כלל, יש גם מגבלה יומית וגם מגבלה חודשית להעברת כספים בביט (וגם לקבלה, לפעמים הן שונות). ברגע שאתם מגיעים לאחת המגבלות, לא תוכלו לבצע העברות נוספות עד שהתקופה הרלוונטית (יום או חודש קלנדרי) תתאפס.

שאלה: האם המגבלה היא על סכום כולל או פר העברה?

תשובה: יש מגבלה על הסכום הכולל שניתן להעביר ביום ובחודש. בנוסף, ייתכנו גם מגבלות על סכום מקסימלי להעברה בודדת, אם כי אלו פחות נפוצות או פחות מגבילות בדרך כלל מהמגבלות היומיות/חודשיות.

המספרים האמיתיים: אז כמה כסף אפשר להעביר בפועל?! (נכון לעכשיו, פחות או יותר)

אוקיי, הגענו לשאלת מיליון הדולר (או יותר נכון, כמה אלפי שקלים). חשוב להדגיש: המספרים יכולים להשתנות מעת לעת בהתאם למדיניות של ביט, הבנקים והרגולציה. המספרים שנציין כאן מבוססים על המידע הנפוץ והידוע כיום למשתמשים פרטיים שעברו אימות סביר, אבל תמיד כדאי לבדוק את המגבלות המדויקות שלכם ישירות באפליקציה או מול הבנק שלכם אם אתם מתכננים העברה גדולה.

• מגבלה יומית להעברה: למשתמש פרטי מאומת, המגבלה היומית נעה בדרך כלל סביב כמה אלפי שקלים בודדים. נפוץ לראות מגבלות באזור ה-3,600 ₪ עד 5,000 ₪ ליום. המשמעות היא שביממה אחת (לרוב מחצות עד חצות), לא תוכלו להעביר יותר מהסכום הזה, גם אם תפצלו אותו לכמה העברות קטנות.
• מגבלה חודשית להעברה: המגבלה החודשית גבוהה יותר, כמובן. לרוב היא נעה סביב כמה עשרות אלפי שקלים. טווחים נפוצים הם בין 10,000 ₪ ל-20,000 ₪ ואף יותר בחודש קלנדרי (מה-1 לחודש עד סוף החודש). גם כאן, הגעה למגבלה תמנע מכם העברות נוספות עד לתחילת החודש הבא.
• מגבלות קבלה: לעיתים יש גם מגבלות על הסכום שאתם יכולים לקבל בביט, והן יכולות להיות שונות ממגבלות ההעברה. כדאי להיות מודעים גם לזה אם אתם מצפים לקבל סכום גדול.
• Bit Business: כאמור, לעסקים המשתמשים ב-Bit Business, המגבלות גבוהות הרבה יותר, ויכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ביום ומאות אלפי שקלים בחודש, בהתאם לסוג העסק והיקף הפעילות.

חשוב לזכור: המספרים האלה הם אינדיקציה כללית בלבד. המגבלה האישית שלכם עשויה להיות שונה! הדרך הטובה ביותר לדעת היא לנסות לבצע העברה (ותקבלו הודעה אם עברתם את המגבלה) או לחפש מידע על המגבלות האישיות שלכם בתוך האפליקציה (לפעמים זה מופיע בהגדרות או בעזרה).

שאלה: אם אני צריך להעביר 10,000 ₪ היום, אני יכול פשוט לפצל את זה לשלוש העברות של 3,333 ₪?

תשובה: לא. המגבלה היומית היא על הסכום הכולל שהעברת באותו יום. אם המגבלה היומית שלך היא, למשל, 5,000 ₪, אחרי שהעברת 5,000 ₪ (בין אם בהעברה אחת או בכמה), לא תוכל להעביר יותר באותו יום, גם אם לא הגעת למגבלה החודשית.

נתקעתם בקיר? מה עושים כשביט צועק "אי אפשר!"?

אז ניסיתם להעביר כסף, וקיבלתם הודעת שגיאה שאומרת שעברתם את המגבלה או שההעברה נכשלה מסיבה דומה. מה עושים עכשיו?

1. לא להיכנס לפאניקה: זה קורה. זה לא אומר שהחשבון שלכם נחסם או שיש בעיה רצינית. לרוב, זה פשוט אומר שהגעתם לתקרה היומית או החודשית.
2. לבדוק את המגבלות: נסו להבין איזו מגבלה עברתם – היומית או החודשית. אם זו היומית, תוכלו לנסות שוב מחר. אם זו החודשית, תצטרכו לחכות לחודש הבא.
3. לוודא אימות: אם אתם לא בטוחים שעברתם את כל תהליכי האימות, זה זמן טוב לבדוק בהגדרות האפליקציה ולהשלים מה שצריך. אולי זה יגדיל קצת את המגבלות שלכם (אם כי לא תמיד באופן מיידי).
4. לשקול חלופות (במיוחד לסכומים גדולים): ביט מעולה להעברות קטנות ובינוניות. כשמדובר בסכומים גדולים שחורגים מהמגבלות, כנראה שעדיף להשתמש בדרכים אחרות:
   • העברה בנקאית רגילה (זה"ב או מס"ב): הדרך הקלאסית והאמינה להעברת סכומים גדולים בין חשבונות בנק בישראל. זה אולי לוקח קצת יותר זמן מביט (יכול לקחת יום עסקים או יותר), אבל המגבלות גבוהות בהרבה (אם בכלל קיימות מגבלות משמעותיות מעבר למה שהבנק שלכם קובע). ניתן לבצע דרך אתר או אפליקציית הבנק.
   • שימוש באפליקציות תשלום אחרות? ישנן אפליקציות נוספות בשוק, אך ביט היא הדומיננטית בישראל להעברות P2P (בין אנשים פרטיים). לא בטוח שתמצאו פתרון קל יותר עם מגבלות גבוהות משמעותית למשתמש פרטי. PayBox היא אופציה פופולרית נוספת, אך גם לה יש מגבלות משלה.
   • פנייה לבנק/לביט? במקרים מסוימים, אם מדובר בצורך חד פעמי להעברת סכום גדול יותר, אפשר לנסות לפנות לשירות הלקוחות של הבנק שלכם או של ביט ולבדוק אם יש אפשרות להגדלה זמנית של המגבלה. אל תבנו על זה, אבל לפעמים זה יכול לעבוד, במיוחד אם אתם לקוחות ותיקים ומוכרים.

שאלה: האם יש הבדל במגבלות בין העברה לאיש קשר שכבר שמור לי לבין העברה למספר טלפון חדש?

תשובה: בדרך כלל, המגבלות היומיות והחודשיות חלות על כל ההעברות יוצאות, ללא קשר לנמען. עם זאת, האלגוריתם הפנימי של ביט עשוי להיות "חשדן" יותר כלפי העברות לנמענים חדשים או לא מוכרים, במיוחד אם מדובר בסכומים גבוהים יחסית, ועשוי לדרוש אימות נוסף או לעכב את ההעברה לבדיקה.

סיכום: ביט זה אחלה, אבל לא לכל סכום

אז מה למדנו? ביט היא כלי פנטסטי, נוח ומהיר שהפך לחלק בלתי נפרד מהחיים הפיננסיים של רובנו בישראל. היא מושלמת להעברות קטנות ובינוניות ביומיום. יחד עם זאת, חשוב להיות מודעים למגבלות הקיימות – הן היומיות והן החודשיות – שנובעות משיקולי רגולציה, ניהול סיכונים ומניעת הונאות.

המספרים המדויקים יכולים להשתנות ותלויים בגיל, רמת האימות, סוג החשבון (פרטי/עסקי) ואפילו בבנק שלכם. באופן כללי, תצפו למגבלה יומית של אלפי שקלים בודדים ומגבלה חודשית של עשרות אלפי שקלים בודדים לחשבון פרטי מאומת. אם אתם צריכים להעביר סכומים גדולים יותר באופן קבוע או חד פעמי, כנראה שתצטרכו לפנות לאפיקים אחרים כמו העברה בנקאית מסורתית.

ההבנה של המגבלות האלה והסיבות לקיומן תעזור לכם לתכנן טוב יותר את ההתנהלות הפיננסית שלכם ולהימנע מהפתעות לא נעימות ברגע האחרון. אז בפעם הבאה שאתם שולחים או מקבלים כסף בביט, תדעו בדיוק איפה אתם עומדים. ועכשיו, כשאתם חמושים בידע הזה, אתם צעד אחד קדימה בניהול הפיננסי החכם שלכם. המשיכו לעקוב אחרי Banku לעוד תובנות וטיפים שיעזרו לכם להבין את עולם הכסף קצת יותר טוב!