בואו נדבר רגע על הכסף שלנו. על העתיד שלו. על הדברים שמסעירים את העולם הפיננסי בשנים האחרונות. וכן, אנחנו מדברים בדיוק על הדבר ההוא שכולם מדברים עליו, אבל לא כולם באמת מבינים – ביטקוין והעולם הקריפטוגרפי כולו. זה מרתק, זה פרוע, וזה גורם להרבה מאוד אנשים לשאול את השאלה הגדולה: איך אני נכנס לזה? האם הבנק שלי, המקום המוכר והבטוח שבו אני מחזיק את החסכונות שלי ואת הכסף שלי, יכול להיות שער הכניסה שלי לעולם המופלא הזה? או שאולי הבנקים עדיין תקועים בעבר? נצלול לעומק, נפרק את המיתוסים, ונראה בדיוק מה כן אפשר לעשות, מה פחות, ומה צופן לנו העתיד.
האם הבנק שלך הוא השער לביטקוין? תתפלאו (או שלא)
אז בואו נשים את הדברים על השולחן כבר בהתחלה. השאלה "האם אפשר לקנות ביטקוין ישירות דרך הבנק שלי בישראל?" היא אחת השאלות הכי נפוצות היום. והתשובה, במילה אחת? לא פשוטה. ובכמה מילים? בדרך כלל, לא. לפחות לא בצורה הפשוטה והישירה שאתם אולי מדמיינים – לחיצת כפתור באפליקציית הבנק ובום, יש לכם ביטקוין בארנק הבנקאי שלכם. זה לא ממש עובד ככה. עדיין.
למה הבנקים כל כך זהירים (ולפעמים אפילו חשדנים) כלפי קריפטו?
בואו נבין את הראש של הבנקים רגע. הם מוסדות פיננסיים ענקיים, ותיקים, שנולדו בעידן אחר לגמרי. הם בנויים על מערכות מסורתיות, רגולציה ברורה (לפעמים מדי, לפעמים פחות, אבל ברורה), ועל שמרנות מסוימת. ועכשיו מגיע הביטקוין, ילד פרא דיגיטלי, שמבוסס על טכנולוגיה מבוזרת (בלוקצ'יין) שפועלת *בדיוק* הפוך מהמערכת המרכזית שבה הבנקים שולטים.
רגולציה, רגולציה, ועוד קצת רגולציה
אחד החסמים המרכזיים הוא הרגולציה. העולם הפיננסי מפוקח בצורה הדוקה ביותר. יש חוקים נוקשים נגד הלבנת הון (AML), נגד מימון טרור (CFT), וחוקים שמגנים על הצרכן (אתם!). עולם הקריפטו, לפחות בחלקו, עדיין נתפס כאזור אפור. הגבולות לא תמיד ברורים, התנועות יכולות להיות קשות למעקב, והרבה מהפעילות מתרחשת מחוץ לשליטת הגופים המפוקחים.
בנקים חוששים, ובצדק מבחינתם, להסתבך עם הרגולטורים. הם לא רוצים למצוא את עצמם חשופים לתביעות, קנסות ענק, או לפגיעה ברישיון שלהם. כל עוד אין מסגרת רגולטורית ברורה ומקיפה לגבי נכסים דיגיטליים, רוב הבנקים יעדיפו לשבת על הגדר ולהסתכל מרחוק. זה כמו לנסות לשחק כדורגל בלי לדעת איפה קווי המגרש ומי השופט.
תנודתיות קיצונית? לא בבית ספרנו
עוד סיבה טובה מבחינת הבנקים להתרחק היא התנודתיות הפרועה של שוק הקריפטו. ביטקוין יכול לעלות או לרדת בעשרות אחוזים (ולפעמים יותר!) בתוך יום אחד. בנקים רגילים להציע ללקוחותיהם מוצרים יציבים יותר, כמו חשבונות עו"ש, פיקדונות (שם, בואו נודה, התנודתיות היא בערך כמו צב שזחל מטר בשנה, אבל היי, לפחות זה בטוח!) או ניירות ערך סחירים בשווקים מוסדרים. אם הבנק יאפשר לכם לקנות ביטקוין ישירות, ומחר המחיר יתרסק ב-50%, סביר להניח שתרוצו להתלונן לבנק. והבנק לא רוצה את כאב הראש הזה. הם מעדיפים שתשקיעו בדברים צפויים יותר. למשל, אולי תבדקו איפה להשקיע 200 אלף שקל בדרכים קצת יותר קלאסיות?
הסיכון התפעולי והטכנולוגי
ניהול נכסים דיגיטליים דורש תשתית טכנולוגית וידע ספציפי. צריך לנהל ארנקים דיגיטליים, להתמודד עם סיכוני פריצה וגניבה (שראינו לצערנו לא מעט בשוק הזה), ולהבטיח את אבטחת המידע של הלקוחות בצורה שונה לחלוטין מניהול חשבון בנק רגיל. לבנות את היכולות האלה מאפס זה יקר ומסובך, ורוב הבנקים עוד לא שם. הם רק לומדים איך להתמודד עם אפליקציה סלולרית שלא קורסת בחגים, אז אל תצפו מהם שיפתחו לכם ארנק ביטקוין בלחיצת כפתור מחר בבוקר.
אז מה כן? דרכים עקיפות לקניית ביטקוין דרך המערכת הבנקאית (בכל זאת)
למרות שהבנקים לא מוכרים לכם ביטקוין ישירות כמו שהם מוכרים דולרים או יורו, הם בהחלט חלק מהמערכת הפיננסית שדרכה עוברים הכספים שמשמשים לקניית קריפטו. ופה העניינים נהיים מעניינים יותר.
העברת כספים לבורסות קריפטו
הדרך הנפוצה ביותר לקנות ביטקוין היא דרך מה שנקרא "בורסות קריפטו" או "זירות מסחר". אלה פלטפורמות דיגיטליות שבהן אפשר לקנות ולמכור ביטקוין ומטבעות דיגיטליים אחרים. כדי להכניס כסף לבורסה כזו, בדרך כלל תצטרכו לבצע העברה בנקאית מחשבון הבנק שלכם לפלטפורמה. ופה נכנס הבנק לתמונה.
בעבר, חלק מהבנקים הקשו על העברות כספים לבורסות קריפטו. הם חששו (שוב, רגולציה, סיכונים וכו'). היו מקרים של עיכובים, שאלות מוזרות, ואפילו סירובים. אבל ככל שהשוק הזה גדל והפך ללגיטימי יותר (וגם הרגולטורים מתחילים קצת להתעורר), הבנקים מתחילים להקל. היום, ברוב המקרים, העברת כסף מבנק ישראלי לבורסת קריפטו גדולה ומוכרת אמורה לעבור בצורה חלקה יותר. עדיין, תמיד כדאי לבדוק מראש עם הבנק ועם הבורסה את הנהלים הספציפיים.
קנייה בכרטיס אשראי (שמקושר לחשבון הבנק שלכם, כמובן)
עוד דרך פופולרית לקנות ביטקוין היא באמצעות כרטיס אשראי. הרבה בורסות ופלטפורמות מאפשרות קנייה ישירה של קריפטו באמצעות כרטיס אשראי. ואיפה הכרטיס הזה מקבל את האשראי שלו? נכון, מחשבון הבנק שלכם או ממסגרת אשראי שקיבלתם דרך המערכת הבנקאית (או החוץ בנקאית, כמו כרטיס אשראי חוץ בנקאי). אז גם כאן, הבנק הוא גורם מאפשר, גם אם לא מוכר את הביטקוין בעצמו.
איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי הפכה לאחת הדרכים הנוחות והמהירות ביותר להתחיל, למרות שהעמלות יכולות להיות מעט יותר גבוהות בהשוואה להעברה בנקאית.
מוצרי השקעה עקיפים
חלק מהבנקים הגדולים בעולם, ובמידה פחותה גם בישראל, מתחילים להציע מוצרים פיננסיים שקשורים לקריפטו, אבל לא מאפשרים קנייה ישירה של המטבע עצמו. למשל:
- תעודות סל או קרנות נאמנות: שמשקיעות בחברות מעולם הבלוקצ'יין או כאלה שמחזיקות ביטקוין בעצמן.
- שירותי משמורת (Custody): בנקים מציעים לחברות ומוסדות שירותים לשמירה מאובטחת על נכסים דיגיטליים גדולים. זה לא רלוונטי לאדם הפרטי שרוצה לקנות ביטקוין בשווי כמה מאות או אלפי שקלים.
- מסחר בחוזים עתידיים על ביטקוין: פלטפורמות מסחר מסורתיות (שבנקים עובדים איתן) מאפשרות לפעמים לסחור בנגזרים פיננסיים שמבוססים על מחיר הביטקוין, אבל אתם לא מחזיקים את הביטקוין הפיזי. זה יותר לכרישים הגדולים, לא למי שרק רוצה "לטעום" קצת מהביטקוין.
אז כן, הבנקים מתחילים לגעת בעולם הקריפטו, אבל בעיקר מהצד העסקי או המוסדי, ובאופן שמצמצם את החשיפה הישירה לתנודתיות ורגולציה. הם עדיין לא פתחו את הדלת הראשית לציבור הרחב שרוצה פשוט לקנות כמה סאטושים (היחידות הקטנות של ביטקוין).
מה צופן העתיד? האם הבנקים ישתנו?
העולם הפיננסי משתנה בקצב מסחרר. הלחץ מצד הלקוחות (שרוצים גישה קלה לקריפטו), התפתחות הרגולציה והבנה טובה יותר של הטכנולוגיה דוחפים את הבנקים קדימה, גם אם לאט. יש סיכוי סביר שבעתיד נראה יותר ויותר בנקים מציעים שירותים הקשורים לקריפטו. אולי לא קנייה ישירה מהעו"ש, אבל אולי דרך חברות בנות, שיתופי פעולה, או פלטפורמות ייעודיות. האם זה יקרה מחר בבוקר? כנראה שלא. האם זה יקרה בשנים הקרובות? הסיכויים גדלים והולכים.
הבנקים לא יכולים להתעלם מהעולם הפיננסי החדש לנצח. יש פה פוטנציאל רווח (עמלות, עמלות, ועוד עמלות!), והם לא רוצים לפגר אחרי המתחרים החדשים (פינטק, בורסות קריפטו, וכו'). הם רק צריכים שהרגולטורים יתנו להם אור ירוק ברור יותר, ושהם יבנו את התשתיות המתאימות.
טיפים פרקטיים למי שרוצה לקנות ביטקוין (בלי לחכות לבנק)
אז אם הבנק לא מוכר לכם ביטקוין, איך בכל זאת עושים את זה בצורה בטוחה יחסית?
- בחרו פלטפורמה אמינה: יש המון בורסות קריפטו ופלטפורמות מסחר. בחרו אחת גדולה, ותיקה, עם מוניטין טוב ורגולציה במדינות מתקדמות (או לפחות עם רישיונות מתאימים). עשו מחקר!
- עברו את תהליך האימות (KYC): פלטפורמות רציניות ידרשו מכם תהליך זיהוי (Know Your Customer). זה אולי מבאס, אבל זה סימן טוב שהן עומדות בתקני רגולציה נגד הלבנת הון ופועלות בשקיפות.
- התחילו בקטן: אין טעם לשים את כל החסכונות שלכם בהתחלה. השקיעו סכום שאתם מוכנים להפסיד. תלמדו את השוק, תבינו איך זה עובד. אולי תתחילו עם כמה מאות שקלים או דולרים.
- למדו על ארנקים דיגיטליים: אם אתם קונים סכומים משמעותיים, כדאי לשקול להעביר את הביטקוין שלכם מארנק הבורסה (שהיא שומרת עליו בשבילכם) לארנק פרטי שאתם שולטים בו ("Not your keys, not your Bitcoin" – זוכרים?). יש ארנקים חמים (מחוברים לאינטרנט, נוחים אבל פחות מאובטחים) וארנקים קרים (לא מחוברים לאינטרנט, מאובטחים יותר, כמו כונן USB קטן).
- הבינו את הסיכונים: שוק הקריפטו תנודתי ומסוכן. אפשר להרוויח הרבה, ואפשר להפסיד הכל. אל תשקיעו כסף שאתם צריכים לחיים. אל תתפתו להבטחות תשואה מטורפות. זכרו שאיך מחשבים תשואה שנתית בקריפטו זה עניין תיאורטי עד שאתם מוכרים.
- דווחו לרשויות המס: אל תשכחו שהרווחים מקריפטו חייבים במס. התייעצו עם איש מקצוע.
שאלות נפוצות (בלי פלפולים)
שאלה: אם הבנק שלי לא מוכר ביטקוין, איך אני מקבל את הכסף חזרה לחשבון הבנק כשאני מוכר ביטקוין ברווח?
תשובה: בדרך כלל, אתם מוכרים את הביטקוין שלכם בבורסת הקריפטו תמורת שקלים (או דולרים/יורו), ואז מושכים את הכסף הזה בחזרה לחשבון הבנק שלכם באמצעות העברה בנקאית. הבנק מקבל את הכסף מהבורסה (שהיא גוף מוכר לו) ומכניס אותו לחשבונכם. יכול להיות שהבנק ישאל מאיפה הכסף, ואז תצטרכו להראות מסמכים מהבורסה שמאשרים את המכירה. זה חלק מתהליך הלבנת ההון.
שאלה: האם יש בנקים בעולם שכן מוכרים ביטקוין ישירות?
תשובה: ישנם בנקים בחו"ל (בעיקר בארה"ב ובאירופה, ולרוב בנקים קטנים יותר או בנקי השקעות) שהתחילו להציע שירותי קריפטו, אבל לרוב לא קנייה ישירה ללקוחות פרטיים מהעו"ש. זה עדיין מוגבל בדרך כלל למוצרי השקעה מורכבים או שירותי משמורת למוסדות.
שאלה: האם כדאי לי להשקיע בביטקוין במקום בפיקדון בנקאי?
תשובה: זו שאלה שרק אתם יכולים לענות עליה אחרי מחקר והבנה של הסיכונים. פיקדון בנקאי הוא השקעה סולידית מאוד, כמעט ללא סיכון (חוץ מסיכון אינפלציה), אבל התשואה נמוכה משמעותית ממה שפוטנציאלית אפשר להשיג בביטקוין. ביטקוין לעומת זאת הוא השקעה בסיכון גבוה מאוד עם פוטנציאל תשואה גבוה מאוד. זה תלוי בגיל שלכם, מצבכם הפיננסי, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ומטרות ההשקעה שלכם. אולי שווה לבדוק אופציות כמו השוואת ריביות על פקדונות קודם, רק כדי להבין את ההבדל בסיכון ובתשואה הפוטנציאלית.
שאלה: האם פתיחת חשבון בנק חדש תשנה את היכולת שלי לקנות ביטקוין?
תשובה: לא בהכרח. רוב הבנקים בישראל פועלים לפי אותם עקרונות רגולטוריים וזהירות דומים לגבי קריפטו. פתיחת חשבון בנק לצעירים או בכל בנק אחר כנראה לא תאפשר לכם לקנות ביטקוין ישירות דרכו, אבל תאפשר לכם להעביר כספים לפלטפורמות שמספקות את השירות הזה.
שאלה: שמעתי על בנקים שמספקים שירותי ארנק דיגיטלי. זה אותו דבר?
תשובה: לא בדיוק. שירותי ארנק דיגיטלי שמספקים בנקים (כמו אלה שמאפשרים לכם לשלם בנייד) קשורים בדרך כלל לכסף פיאט (שקלים, דולרים) ולא לנכסים דיגיטליים כמו ביטקוין. אלה טכנולוגיות שונות לחלוטין.
בשורה התחתונה: אל תחכו לבנק
המערכת הבנקאית המסורתית והעולם המהפכני של הקריפטו עדיין נמצאים בתהליך של היכרות זה עם זה. הבנקים זהירים, שמרנים, וכפופים לרגולציה נוקשה, ולכן הם לא מהווים כרגע שער כניסה ישיר וקל לקניית ביטקוין לרוב הציבור.
זה לא אומר שאתם תקועים. העולם הפיננסי החדש מלא באפשרויות אחרות – פלטפורמות מסחר ייעודיות, אפליקציות, ואפילו דרכים עקיפות דרך מוצרי השקעה. הכסף שלכם יכול לעבוד בשבילכם בדרכים רבות ושונות, בין אם זה בהשקעות בסכום גבוה, בהשקעה בנדל"ן בחו"ל, או באפיקי קריפטו. רק חשוב לזכור: מחקר, הבנה, והתחלה זהירה הם מפתח בכל השקעה, ובמיוחד בעולם התנודתי של הנכסים הדיגיטליים.
אז במקום לשבת ולחכות שהבנק "יסדר לכם את זה", קחו שליטה על הכסף שלכם, תלמדו את האפשרויות השונות, ובחרו את הדרך המתאימה לכם. עולם ההשקעות פתוח בפניכם, וגם אם הבנק לא תמיד מספק את התשובה הישירה שחיפשתם, הוא עדיין חלק מהמסע הפיננסי שלכם. שיהיה בהצלחה!