מה נחשב מיליונר בישראל? (יש כמה הפתעות…!)

בואו נודה על האמת, כולנו חלמנו על הרגע הזה שבו נפתח את האפליקציה של הבנק, נסתכל על העו"ש, ונראה שם את המספר הקסום הזה עם שש האפסים אחרי האחד.

השאלה הגדולה, והקצת מעצבנת אם יורשה לי, היא מה נחשב מיליונר בישראל ? האם מיליון שקלים זה באמת כרטיס הכניסה למועדון היוקרתי של העשירים, או שמא בעידן של מחירי נדל"ן מטורפים ויוקר מחיה שרק עולה, מיליון שקלים זה פשוט "נחמד", אבל לא באמת משנה חיים? אנחנו הולכים לצלול לעומק העניין הזה, לפרק את המספרים, להבין את הפסיכולוגיה, ולבדוק האם השכן שלכם עם הג'יפ החדש הוא באמת מיליונר או סתם אחד שאוהב תשלומים.

זה לא סוד שההגדרה הכלכלית השתנתה פלאים בעשורים האחרונים. אם בשנות התשעים מיליון שקל היו מסדרים אתכם לכל החיים (או לפחות קונים לכם וילה עם בריכה), היום התמונה קצת יותר מורכבת. אבל אל דאגה, אנחנו כאן כדי לעשות סדר בבלאגן, עם חיוך, אופטימיות והרבה ידע פיננסי שיעזור לכם להבין איפה אתם עומדים על הסקאלה.

האם מיליון שקלים בבנק הופכים אתכם למיליונרים?

טכנית? כן. אם יש לכם מיליון שקלים נזילים, אתם מיליונרים "על הנייר". מעשית? זה תלוי את מי שואלים ואיפה אתם גרים. בישראל של היום, מיליון שקלים הם סכום מכובד מאוד, שלא תטעו, אבל הם כבר לא מבטיחים את החופש הכלכלי המוחלט שפעם ייחסנו למונח הזה.

תחשבו על זה רגע: דירת 4 חדרים ממוצעת במרכז הארץ עולה הרבה יותר ממיליון שקלים. למעשה, במקרים רבים, מיליון שקלים הם רק המקדמה או ההון העצמי הנדרש כדי לקחת משכנתא ולהתחייב לבנק לשלושים השנה הבאות. אז האם אדם שיש לו מיליון שקל אבל אין לו דירה הוא עשיר? והאם אדם שיש לו דירה ששווה 3 מיליון שקל אבל יש לו משכנתא של 2 מיליון שקל הוא מיליונר?

כאן נכנסת לתמונה ההבחנה הקריטית בין "עושר נזיל" לבין "שווי נקי". כדי להבין את הסטטוס הכלכלי האמיתי שלכם, אתם צריכים להסתכל על התמונה המלאה.

השווי הנקי: המדד האמיתי לעושר?

כשמדברים על מה נחשב מיליונר בישראל, הכלכלנים והמומחים האמיתיים (כמונו, בינינו) מסתכלים על השווי הנקי (Net Worth). הנוסחה פשוטה עד כדי גיחוך, אבל היא מספרת את כל הסיפור:

• נכסים: כל מה שיש בבעלותכם (מזומן, דירה, קרנות השתלמות, פנסיה, רכב, מניות, אוסף בולים נדיר).
• התחייבויות: כל מה שאתם חייבים לאחרים (משכנתא, הלוואות, מינוס בבנק, תשלומים בכרטיס אשראי).
• התוצאה: נכסים פחות התחייבויות שווה השווי הנקי שלכם.

אם התוצאה גדולה ממיליון שקלים, ברכותיי! אתם מיליונרים בהגדרה הקלאסית. אבל רגע, אל תרוצו להתפטר מהעבודה עדיין. בישראל, הרבה מאוד אנשים הם "מיליונרים על הנייר" רק בגלל שהם קנו דירה לפני 15 שנה והערך שלה קפץ. האם זה אומר שהם יכולים לחיות חיי פאר? לא בהכרח. הם גרים בתוך הכסף שלהם.

זה בדיוק המקום שבו תכנון נכון נכנס לתמונה. מי שרוצה להגיע למצב שבו הכסף עובד בשבילו ולא הוא בשביל הכסף, צריך לחשוב מעבר לקירות הבית. איך לחסוך מיליון שקלים זו לא רק סיסמה, אלא תוכנית עבודה שדורשת משמעת והבנה של השוק.

3 רמות של "מיליונרים" בישראל: איפה אתם נמצאים?

מכיוון שהמילה "מיליונר" הפכה לקצת שחוקה, בואו נעשה חלוקה מחודשת ומעניינת של המעמדות הפיננסיים בישראל. זה יעזור לכם להציב מטרות ברורות יותר מאשר סתם "לעשות כסף".

1. המיליונר הטכני (The House Rich)

זהו הסוג הנפוץ ביותר בישראל. מדובר במשפחות שיש בבעלותן נכס נדל"ני ששווה, נניח, 2.5 מיליון שקלים, והמשכנתא עליו נמוכה מ-1.5 מיליון שקלים. השווי הנקי שלהם חיובי ועובר את המיליון.

איך חיים? כמו מעמד הביניים. עובדים קשה, משלמים חשבונות, אולי טסים לחו"ל פעם בשנה. הם "עשירים" בבטון, אבל לא בתזרים מזומנים. הם אולי יחפשו כרטיס אשראי חוץ בנקאי כדי לנהל את תזרים המזומנים החודשי שלהם בצורה חכמה יותר ולנצל הטבות, כי הכסף הגדול "כלוא" בקירות.

2. המיליונר הנזיל (The Cash King)

כאן אנחנו מתחילים לדבר על הליגה היותר רצינית. מדובר באנשים שיש להם מיליון שקלים (או יותר) בנכסים נזילים – מניות, אג"ח, פיקדונות בבנק או קריפטו. הכסף הזה נגיש, והוא מייצר כסף נוסף.

איך חיים? עם הרבה יותר שקט נפשי. כשיש לכם מיליון שקל מושקעים שמניבים תשואה של 5-7% בשנה, אתם מייצרים הכנסה פסיבית יפה שמשלימה את המשכורת. אנשים אלו בודקים כל הזמן בנקים שמציעים ריבית משתלמת כדי לוודא שהכסף שלהם לא נשחק, אלא צומח.

3. המולטי-מיליונר (העצמאות הכלכלית האמיתית)

כדי להיחשב "עשיר" בסטנדרטים של תל אביב או הרצליה פיתוח ב-2024, מדברים בדרך כלל על הון נזיל של מעל מיליון דולר (כ-3.7 מיליון ש"ח ומעלה). בשלב הזה, התשואה על ההון יכולה להחליף לגמרי את הצורך לעבוד.

כאן כבר נכנסים לעולמות של השקעות מתוחכמות, פיזור סיכונים גלובלי ואולי אפילו רכישת נכסים מעבר לים. זה השלב שבו בודקים יעדים חמים להשקעת נדל"ן בחו"ל כדי לגוון את התיק ולא להיות תלויים רק בשקל הישראלי.

האם אפשר להפוך למיליונר ממשכורת ממוצעת?

התשובה הקצרה? כן, חד משמעית. התשובה הארוכה? כן, אבל זה דורש סבלנות של נזיר בודהיסטי והתמדה של ספורטאי אולימפי. הסוד הגדול הוא לא כמה אתם מרוויחים, אלא כמה אתם חוסכים ואיך אתם משקיעים את ההפרש.

תארו לעצמכם בחור צעיר שמתחיל מוקדם. ואני מתכוון מוקדם מאוד. יש היום לא מעט בני נוער שמבינים את המשחק. מדריך להרוויח כסף בגיל צעיר יכול להיות נקודת המפנה. ילד שמתחיל לחסוך ולהשקיע מגיל 14 או 16, נהנה מכוח הריבית דריבית בצורה שאנשים שמתחילים בגיל 30 יכולים רק לחלום עליה.

אבל גם אם התחלתם מאוחר, זה לא אבוד. הצעד הראשון הוא להפסיק לפחד מהמספרים. הרבה אנשים משאירים את הכסף בעו"ש ונותנים לאינפלציה לאכול אותו. טעות! גם אם יש לכם סכום התחלתי של 200,000 ש"ח, אתם חייבים לדעת איפה להשקיע 200K נכון. הכסף הזה חייב לעבוד.

הפסיכולוגיה של העושר: למה אנחנו אף פעם לא מרגישים עשירים?

יש תופעה מרתקת בישראל: אנשים עם שווי נקי של 3-4 מיליון שקלים שעדיין מתלוננים על יוקר המחיה ומרגישים חנוקים. למה זה קורה? קוראים לזה "אינפלציית רמת חיים". ככל שאנחנו מרוויחים יותר, אנחנו מוציאים יותר.

פתאום הרכב הישן לא מספיק טוב, הדירה צריכה שיפוץ, והחופשה ביוון הופכת לחופשה במלדיביים. המיליונרים האמיתיים, אלו שנשארים עשירים לאורך זמן, הם אלו שיודעים לחיות קצת מתחת ליכולת שלהם. הם מבינים את העוצמה של איך לחסוך כסף כל חודש באופן עקבי, בלי קשר לכמה הבונוס השנתי היה גדול.

בנוסף, חשוב לזכור שהשוואות הן גנב האושר. אם תגדירו את העושר שלכם לפי מה שיש לשכן, תמיד תרגישו עניים. אם תגדירו אותו לפי היעדים שלכם, תרגישו מיליונרים הרבה לפני שתגיעו למיליון הראשון.

מסלולים להגיע למיליון (בלי לזכות בלוטו)

אז איך עושים את זה? איך מגיעים למצב שבו אנחנו עונים על השאלה "מה נחשב מיליונר בישראל" בתשובה "אני"? הנה כמה דרכים פרקטיות, מעבר לעבודה הקשה הרגילה:

1. השקעות בשוק ההון – המנוע השקט

לא צריך להיות גאון מתמטי. מדדי מניות רחבים (כמו S&P 500) הוכיחו את עצמם לאורך עשרות שנים. מי שמשקיע בעקביות ומבין מהי תשואה ממוצעת שנתית, יודע שהזמן הוא החבר הכי טוב שלו. לא מחפשים את ה"מכה", אלא את הצמיחה היציבה.

2. נדל"ן – אבל בחוכמה

כולם רוצים דירה להשקעה, אבל לפעמים המחירים בארץ גבוהים מדי לכניסה. זה לא אומר שצריך לוותר. יש הזדמנויות. ולפעמים, אם אין הון עצמי, צריך להיות יצירתיים. יש שיטות ודרכים ללמוד איך להשיג דירה בלי כסף נזיל משמעותי, למשל דרך שותפויות או מינוף נכסים קיימים של ההורים (בזהירות רבה, כמובן!).

3. יזמות ודיגיטל

העולם היום פתוח. אפשר לייצר הכנסות צדדיות, להשקיע בנכסים דיגיטליים או אפילו מטבעות דיגיטליים (למי שיש קיבה חזקה לתנודתיות). מי שרוצה להבין את העתיד, בודק למשל איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי ומתחיל ללמוד את התחום בסכומים קטנים.

שאלות ותשובות שמעניינות כל מיליונר לעתיד

שאלה: האם פנסיה נחשבת בחישוב המיליון?
תשובה: בהחלט! הכספים בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות הם חלק מהשווי הנקי שלכם. למעשה, עבור רבים, זה הנכס הפיננסי הגדול ביותר אחרי הדירה.

שאלה: כמה זמן לוקח לחסוך מיליון שקל?
תשובה: תלוי בקצב החיסכון והתשואה. אם תחסכו 5,000 ש"ח בחודש ותשקיעו אותם ב-7% תשואה שנתית, יקח לכם בערך 11-12 שנים להגיע למיליון הראשון.

שאלה: האם כדאי להשאיר מיליון שקל בעו"ש?
תשובה: אוי ואבוי, לא! האינפלציה תאכל את ערך הכסף. כסף חייב לעבוד. בדקו אפיקי השקעה סולידיים אם אתם חוששים מסיכון.

שאלה: האם מיליון שקל מספיקים לפרישה?
תשובה: זה תלוי ברמת החיים שלכם. לפי "כלל ה-4%", מיליון שקל יתנו לכם כ-3,300 ש"ח בחודש. לרוב האנשים זה לא יספיק למחייה מלאה, ולכן צריך לשאוף ליותר או לשלב עם קצבת זקנה ופנסיה. זה הזמן לקרוא על פרישה בלי לחץ כלכלי.

שאלה: מה הטעות הכי גדולה של מיליונרים חדשים?
תשובה: קניית רכבי יוקרה והגדלת ההוצאות הקבועות מהר מדי. העושר נמדד במה שנשאר, לא במה שיוצא.

אז מה השורה התחתונה?

להיות מיליונר בישראל זה כבר לא מה שהיה פעם, זה נכון. אבל זה עדיין יעד ראוי, חשוב ומספק. ההגדרה החדשה של מיליונר היא לאו דווקא מי שיש לו מזוודה עם שטרות, אלא מי שיש לו ביטחון כלכלי, אפשרויות בחירה, ויד על הדופק של העתיד שלו.

זה לא משנה אם יש לכם כרגע חצי מיליון ואתם מתלבטים איפה להשקיע 500 אלף שקל, או שאתם רק בתחילת הדרך. העיקר הוא התהליך, החשיבה החיובית והעשייה. הכסף הוא אמצעי, לא המטרה, וכשתבינו את זה – תרגישו עשירים הרבה יותר.

רוצים להעמיק עוד במיינדסט הנכון? לפעמים הספר הנכון בזמן הנכון יכול לשנות הכל. אני ממליץ בחום לבדוק את הספר של דניאל זריהן – למה אתה עדיין לא מיליונר. זה יכול לתת לכם את הדחיפה המנטלית שחסרה לכם.

לסיכום, אל תתנו למספרים לייאש אתכם. בנו תוכנית, תהיו עקביים, תחייכו בדרך לבנק, ומי יודע? אולי במאמר הבא נראיין אתכם בתור סיפור ההצלחה הגדול הבא של ישראל.