רגע, רגע, עצרו הכל. אתם מחזיקים בארנק פיסת פלסטיק קטנה, נכון?
אולי אפילו שתיים או שלוש.
אתם 'מגהצים' אותה בקופה, מצמידים לטרמינל, מקלידים מספרים באינטרנט.
כסף יוצא, כסף נכנס (בעיקר יוצא, בואו נודה).
אבל האם אי פעם עצרתם לחשוב מה באמת ההבדל בין כרטיס דביט לכרטיס אשראי?
לא, אני לא מדבר על הצבע או על הלוגו של הבנק.
אני מדבר על ההבדל המהותי, זה שמשפיע על הכיס שלכם, על העתיד הפיננסי שלכם, ואפילו על היכולת שלכם לשכור רכב בחופשה הבאה באיטליה.
רוב האנשים חושבים שהם יודעים, אבל בפועל… ובכן, הבורות חוגגת.
אז קחו נשימה עמוקה, שבו בנוח, ותנו לנו לקחת אתכם למסע מאחורי הקלעים של הפלסטיק הקטן והכל כך משמעותי הזה.
בסוף המאמר הזה, אתם תבינו את ההבדלים ברמה כזו, שתוכלו להסביר אותם אפילו לדודה שלכם שמבולבלת תמידית בין 'וויזה' ל'ויזה'.
והכי חשוב – תדעו איזה כרטיס מתאים לכם, מתי ולמה.
מוכנים? יאללה, יוצאים לדרך!
דביט או אשראי? הקרב הגדול שמתנהל לכם בארנק (ואתם לא תמיד מודעים אליו)
בואו נשים את הקלפים (תרתי משמע) על השולחן.
ההבדל הבסיסי והקריטי ביותר הוא מאיפה מגיע הכסף כשאתם משלמים.
פשוט, נכון? אבל השטן, כמו תמיד, נמצא בפרטים הקטנים.
הכירו את כרטיס הדביט: הכסף שלכם, כאן ועכשיו (פחות או יותר)
כרטיס דביט, או כרטיס חיוב מיידי בעברית צחה (אבל מי משתמש בזה?), הוא כמו שלט רחוק לחשבון הבנק שלכם.
כשאתם משלמים עם דביט, הכסף יורד ישירות מחשבון העו"ש שלכם.
ברוב המקרים, החיוב מתבצע כמעט מיידית, או תוך יום עסקים אחד או שניים.
חשבו על זה כמו מזומן דיגיטלי.
יש לכם 1000 ש"ח בחשבון? אתם יכולים להוציא עד 1000 ש"ח בכרטיס הדביט (אלא אם כן הבנק שלכם נחמד ונותן לכם להיכנס למינוס, אבל זה כבר סיפור אחר).
אז מה טוב בדביט? היתרונות הברורים
- שליטה בתקציב: זה היתרון הגדול ביותר. אתם לא יכולים להוציא כסף שאין לכם (בדרך כלל). זה כלי נהדר למי שנוטה לבזבזנות יתר ורוצה לשמור על מסגרת.
- פשטות: אין חשבונות מסובכים בסוף החודש, אין ריביות (כל עוד לא נכנסתם למינוס), אין הפתעות. מה ששילמתם ירד. נקודה.
- זמינות: קל יותר לקבל כרטיס דביט מאשר כרטיס אשראי, במיוחד אם אתם צעירים או בעלי היסטוריית אשראי מוגבלת.
- פחות פיתוי לחובות: מכיוון שאתם משתמשים בכסף שלכם, הסיכון לצבור חובות כבדים נמוך משמעותית.
ולמה לא כולם משתמשים רק בדביט? החסרונות שכדאי להכיר
- פחות הגנות: הגנות הצרכן על רכישות בכרטיסי דביט לרוב פחותות מאלו של כרטיסי אשראי. אם יש בעיה עם מוצר או שירות, או חלילה הונאה, יכול להיות מסובך יותר לקבל את הכסף בחזרה.
- 'תפיסת' מסגרת (Holds): כשאתם שוכרים רכב או מזמינים חדר במלון, החברה לרוב "תופסת" סכום מסוים כפיקדון. בכרטיס דביט, הסכום הזה יורד ישירות מהעו"ש ומקטין את היתרה הזמינה שלכם, לפעמים לימים ארוכים. בכרטיס אשראי, זה רק מקטין את המסגרת הפנויה.
- לא בונה היסטוריית אשראי: שימוש בכרטיס דביט לא תורם לבניית דירוג אשראי חיובי. זה אולי פחות קריטי בישראל (כרגע), אבל סופר-חשוב בשווקים כמו ארה"ב.
- סיכון בטחוני (פעם היה, היום פחות): בעבר, אם הכרטיס נגנב ונעשה בו שימוש לרעה, הכסף ירד ישירות מהחשבון שלכם והייתם צריכים לרדוף אחרי הבנק להחזר. היום ההגנות טובות יותר, אבל עדיין, זה הכסף שלכם שנעלם מיידית.
- עמלות מינוס: אם אין לכם מספיק כסף בחשבון והחיוב בכל זאת עובר (תלוי במדיניות הבנק), אתם עלולים לשלם עמלות משיכת יתר (אוברדרפט) יקרות.
ומה עם כרטיס אשראי? לחיות על זמן שאול, אבל בסטייל?
כרטיס אשראי הוא סיפור אחר לגמרי.
כשאתם משלמים בכרטיס אשראי, אתם בעצם לוקחים הלוואה קטנה מחברת האשראי (או הבנק שהנפיק את הכרטיס).
הכסף לא יורד מיידית מהחשבון שלכם.
במקום זאת, כל הרכישות שלכם מצטברות לחשבון חודשי אחד.
בסוף החודש (או במועד החיוב שנקבע), אתם מקבלים פירוט וצריכים לשלם את הסכום.
כאן נכנס מושג קריטי: תקופת גרייס (Grace Period).
זו התקופה שבין ביצוע הרכישה לבין מועד התשלום.
אם אתם משלמים את מלוא הסכום במועד, לא תשלמו שקל של ריבית.
בעצם קיבלתם הלוואה קצרת מועד בחינם. נחמד, לא?
אבל… וזה אבל גדול…
אם אתם לא משלמים את מלוא הסכום, או משלמים רק את המינימום, היתרה הבלתי מסולקת מתחילה לצבור ריבית.
והריבית הזו? היא יכולה להיות גבוהה. מאד גבוהה.
למה בכלל להסתבך עם אשראי? היתרונות המפתים
- בניית היסטוריית אשראי: שימוש נכון ומושכל בכרטיס אשראי (ותשלום בזמן!) הוא הדרך העיקרית לבנות דירוג אשראי חיובי. זה קריטי לקבלת הלוואות גדולות (כמו משכנתא) בתנאים טובים, במיוחד בשוק האמריקאי.
- הגנות והטבות: כרטיסי אשראי מציעים לרוב הגנות צרכן חזקות יותר. במקרה של מוצר פגום, שירות שלא סופק או הונאה, קל יותר לערער על החיוב ולקבל החזר. בנוסף, רבים מהכרטיסים מציעים תוכניות הטבות: נקודות, מיילים, קאשבק, ביטוחי נסיעות, כניסה לטרקלינים ועוד.
- גמישות פיננסית: הכרטיס מאפשר לכם לבצע רכישות גדולות ולפרוס אותן לתשלומים (לפעמים עם ריבית, לפעמים לא), או פשוט לגשר על פער תזרימי זמני עד שהמשכורת תיכנס.
- נוחות בחו"ל ובהזמנות: קל יותר לשכור רכב, להזמין מלונות ולהתנהל בחו"ל עם כרטיס אשראי. חברות רבות מעדיפות או דורשות אותו בגלל עניין הפיקדונות (Holds).
- תקופת הגרייס: כאמור, האפשרות להשתמש בכסף "חינם" למשך כחודש היא יתרון לא מבוטל אם מנהלים זאת נכון.
הצד האפל של הפלסטיק: חסרונות האשראי שחייבים להכיר!
- סכנת חובות וריביות: זה החיסרון הגדול והמסוכן ביותר. הפיתוי להוציא מעבר ליכולת, והריביות הגבוהות על יתרה שלא שולמה, יכולים להכניס אתכם לסחרור חובות שקשה לצאת ממנו. אל תבנו על תשלום המינימום!
- פיתוי לבזבוז יתר: הידיעה שהכסף לא יורד מיידית יכולה לגרום לאנשים להוציא יותר ממה שתכננו או ממה שהם באמת יכולים להרשות לעצמם. "נשלם על זה בחודש הבא" הוא משפט מסוכן.
- עמלות נלוות: כרטיסי אשראי רבים (במיוחד הפרימיום) מגיעים עם דמי חבר שנתיים. בנוסף, יש עמלות על איחור בתשלום, חריגה ממסגרת, משיכת מזומן (לרוב יקרה מאוד!), ועסקאות במט"ח.
- מורכבות: מעקב אחר מועדי חיוב, ריביות, תשלומים ותנאי הכרטיס דורש יותר תשומת לב וארגון מאשר שימוש בכרטיס דביט.
שאלות ותשובות קצרות שיעשו לכם סדר בראש
שאלה: אז מה יותר בטוח לשימוש אונליין, דביט או אשראי?
תשובה: באופן כללי, כרטיס אשראי נחשב לבטוח יותר לקניות באינטרנט. הסיבה העיקרית היא ההגנות המשופרות. אם פרטי הכרטיס שלכם נגנבים ונעשה בהם שימוש לרעה, בכרטיס אשראי קל יותר לחסום את העסקה ולבטל את החיוב לפני שהכסף יורד (כי הוא עוד לא ירד). בדביט, הכסף כבר יצא מהחשבון שלכם ותצטרכו "לרדוף" אחרי ההחזר. עם זאת, גם כרטיסי הדביט היום מציעים הגנות משופרות, אך התהליך עשוי להיות פחות חלק.
שאלה: אני מנסה לחסוך כסף, איזה כרטיס עדיף לי?
תשובה: אם המטרה העיקרית היא שליטה בהוצאות והימנעות מחובות, כרטיס דביט הוא כנראה הבחירה הטובה יותר. הוא מכריח אתכם לחיות במסגרת היכולת שלכם. כרטיס אשראי, עם הפיתוי להוציא יותר ולשלם אחר כך, עלול להכשיל אתכם במשימת החיסכון.
שאלה: האם אני יכול לבנות דירוג אשראי עם כרטיס דביט?
תשובה: לא. כרטיס דביט אינו כרוך בלקיחת הלוואה ולכן השימוש בו אינו מדווח ללשכות האשראי ואינו משפיע על דירוג האשראי שלכם (לטוב או לרע). בניית דירוג אשראי דורשת שימוש מושכל במוצרי אשראי, כמו כרטיסי אשראי והלוואות.
שאלה: מה קורה אם אני משתמש בכרטיס דביט ואין לי מספיק כסף בחשבון?
תשובה: זה תלוי במדיניות הבנק שלכם ובסוג העסקה. לפעמים העסקה פשוט תידחה. במקרים אחרים, הבנק עשוי "לכבד" את העסקה ולאפשר לכם להיכנס למינוס (אוברדרפט), אך יגבה על כך עמלות גבוהות. כדאי לבדוק את תנאי החשבון שלכם.
שאלה: האם כל ה"הטבות" של כרטיסי האשראי באמת שוות את זה?
תשובה: זה תלוי. אם אתם משלמים את מלוא החשבון כל חודש בזמן ולעולם לא משלמים ריבית, ואם ההטבות (נקודות, קאשבק, ביטוחים) מתאימות להרגלי הצריכה שלכם ושווים יותר מדמי הכרטיס השנתיים (אם יש כאלה) – אז כן, זה יכול להיות משתלם מאוד. אבל אם אתם נושאים יתרה חובה ומשלמים ריביות גבוהות, הריבית כמעט תמיד "תאכל" את כל שווי ההטבות, והרבה יותר. היו כנים עם עצמכם לגבי הרגלי התשלום שלכם.
אז מה הסיפור בישראל? זה דביט, זה אשראי, זה… משהו באמצע?
כאן העניינים מסתבכים קצת, כי השוק הישראלי ייחודי.
עד לפני מספר שנים, כרטיסי דביט "אמיתיים" (כמו אלה שפופולריים באירופה) היו נדירים יחסית בישראל.
רוב הישראלים החזיקו ומחזיקים במה שנקרא "כרטיס אשראי", אבל רבים מהם מתפקדים בפועל באופן שונה מכרטיס אשראי קלאסי אמריקאי (עם אשראי מתגלגל – Revolving Credit).
רבים מהכרטיסים הנפוצים בישראל הם למעשה "כרטיסי חיוב נדחה".
כלומר, אתם צוברים חיובים לאורך החודש, ובמועד קבוע אחד (למשל, ה-2, ה-10 או ה-15 לחודש), כל הסכום יורד מחשבון הבנק שלכם.
אין כאן אופציה אמיתית לשלם רק חלק מהסכום ולגלגל את היתרה לחודש הבא עם ריבית (אלא אם כן נכנסים למינוס בחשבון הבנק עצמו, או לוקחים הלוואה נפרדת דרך חברת האשראי).
לכן, רבים מהכרטיסים ה"ישראלים" הם סוג של הכלאה – הם מציעים את הנוחות של צבירת חיובים ודחיית התשלום במספר ימים/שבועות (כמו אשראי), אך בסופו של דבר מחייבים את מלוא הסכום מהעו"ש (בדומה לדביט, רק במועד מאוחר יותר).
עם זאת, בשנים האחרונות נכנסו לשוק גם כרטיסי דביט "אמיתיים" (חיוב מיידי) וגם כרטיסי אשראי עם אופציה לאשראי מתגלגל (Revolving) בסגנון אמריקאי.
חשוב להבין איזה סוג כרטיס בדיוק אתם מחזיקים ומהם תנאי החיוב והריבית שלו.
גם מושג ה"מסגרת" בישראל יכול להיות מבלבל. יש מסגרת לכרטיס עצמו (כמה אפשר להוציא בחודש) ויש מסגרת אשראי בנקאית (כמה הבנק מוכן לתת לכם להיות במינוס).
ועיניים לאמריקה: למה שם הסיפור שונה לגמרי?
אם אתם מתכננים נסיעה, רילוקיישן, או השקעות בארה"ב, חשוב להבין את התרבות הפיננסית שם, והיא שונה מאד מזו הישראלית, במיוחד בכל הקשור לאשראי.
- חשיבות דירוג האשראי (Credit Score): בארה"ב, דירוג האשראי (כמו FICO) הוא מספר קדוש. הוא משפיע על כמעט הכל – היכולת לשכור דירה, לקבל הלוואה לרכב, לקבל משכנתא, אפילו לפעמים על תנאי העסקה בחברות מסוימות או על פרמיות ביטוח.
- בניית היסטוריה היא חובה: בלי היסטוריית אשראי טובה, אתם כמעט "שקופים" למערכת הפיננסית האמריקאית. כרטיס דביט לא עוזר כאן. הדרך המרכזית לבנות היסטוריה היא שימוש אחראי בכרטיסי אשראי (ולשלם בזמן!).
- אשראי מתגלגל (Revolving Credit) הוא הסטנדרט: רוב כרטיסי האשראי בארה"ב מאפשרים לכם לשאת יתרה מחודש לחודש ולשלם ריבית עליה. זה נוח, אבל גם מסוכן מאד אם לא מנהלים זאת נכון.
- תחרות והטבות אגרסיביות: שוק כרטיסי האשראי בארה"ב תחרותי בטירוף. החברות מציעות בונוסי הצטרפות מטורפים, תוכניות נקודות משוכללות, קאשבק גבוה והטבות שבישראל אפשר רק לחלום עליהן. אבל, כמובן, זה מגיע עם פוטנציאל ריביות ועמלות גבוה בהתאם.
לכן, לישראלים שמתכננים פעילות פיננסית משמעותית בארה"ב, הבנה מעמיקה של ההבדלים ושימוש נכון בכרטיסי אשראי אמריקאיים הם קריטיים.
אז מי המנצח בדו-קרב? דביט או אשראי?
התשובה היא… תלוי בכם!
אין תשובה אחת נכונה לכולם.
הבחירה הנכונה תלויה באופי שלכם, בהרגלי ההוצאות שלכם, במטרות הפיננסיות שלכם וברמת המשמעת העצמית שלכם.
מתי דביט הוא כנראה הבחירה הטובה יותר?
- אם אתם מתקשים לשלוט בהוצאות ונוטים לבזבז יותר כשיש לכם "אוויר" באשראי.
- אם אתם רוצים את הפשטות המקסימלית ולא רוצים להתעסק עם חשבונות אשראי, ריביות ותאריכי חיוב.
- אם אין לכם צורך מיידי בבניית היסטוריית אשראי (למשל, אם אתם חיים רק בישראל ואין לכם תוכניות לקחת הלוואות גדולות בקרוב).
- אם חשוב לכם להימנע מחובות בכל מחיר.
מתי אשראי יכול להיות הבחירה החכמה (אם משתמשים בו נכון)?
- אם אתם ממושמעים פיננסית ומקפידים לשלם את מלוא החשבון כל חודש בזמן.
- אם אתם רוצים ליהנות מההטבות, הנקודות וההגנות שהכרטיס מציע.
- אם אתם צריכים לבנות היסטוריית אשראי (חיוני בארה"ב, יכול לעזור גם בישראל).
- אם אתם מרבים לנסוע לחו"ל או לבצע הזמנות הדורשות פיקדון (רכב, מלון).
- אם אתם מעריכים את הגמישות התזרימית שהכרטיס מאפשר (ומוכנים לשלם ריבית במקרה הצורך, אבל באופן מודע ומבוקר!).
השורה התחתונה: לא חייבים לבחור! אולי השילוב המושלם?
הרבה אנשים חכמים מוצאים את האיזון המושלם בשילוב בין שני סוגי הכרטיסים.
למשל:
- להשתמש בכרטיס דביט להוצאות יומיומיות ושוטפות (סופרמרקט, קפה, תחבורה ציבורית) כדי לשמור על שליטה בתקציב.
- להשתמש בכרטיס אשראי לרכישות גדולות יותר, קניות אונליין (לבטיחות), תשלום חשבונות קבועים (לצבירת נקודות/הטבות), והזמנות בחו"ל.
העיקר הוא מודעות.
תבינו איזה כרטיס יש לכם, מה היתרונות והחסרונות שלו, ואיך להשתמש בו בצורה שתשרת את המטרות שלכם ולא תכניס אתכם לצרות.
אל תתנו לפלסטיק הקטן הזה לנהל אתכם.
קחו שליטה, השתמשו בו בתבונה, ותנו לכסף שלכם (ולאשראי שלכם) לעבוד בשבילכם.
עכשיו, כשאתם מבינים את ההבדלים לעומק, אתם מצוידים בידע שרוב האנשים סביבכם חסרים.
נצלו את הידע הזה כדי לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר.
בהצלחה!