כרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס: הסוד שהבנקים לא מגלים לך

רגע לפני שאתם שולפים את הארנק לשלם על עוד משהו, עצרו ובחנו את הפלסטיק הזה שנקרא כרטיס אשראי.

זה לא סתם חתיכת פלסטיק עם מספרים עליה. זה כלי פיננסי עוצמתי.

הוא יכול להיות החבר הכי טוב שלכם, לעזור לכם לנהל הוצאות ולקבל הטבות. אבל הוא גם יכול להיות בולען כסף שקט, כזה שגוזל מכם מדי חודש עלות שאתם אולי בכלל לא שמים לב אליה.

קבלו עובדה קטנה שתגרום לכם לחשוב: דמי הכרטיס. כן כן, הסכום הקטן הזה שמחייבים אתכם מדי חודש או שנה. אולי זה נראה זניח, כמה עשרות שקלים פה, קצת יותר שם.

אבל חשבו לרגע: כמה כרטיסים יש לכם? כרטיס בנק אחד? אולי שניים? כרטיס נוסף של חברת אשראי חיצונית? ומה עם בני הזוג? והילדים הבוגרים?

פתאום הסכום הזה מתחיל להצטבר. ומה אתם מקבלים בתמורה לדמי הכרטיס האלה?

בטח, יש הטבות. אבל בואו נודה בזה, לרוב אנחנו לא באמת מנצלים אותן עד הסוף. או שהן לא רלוונטיות לנו.

אז למה בעצם להמשיך לשלם את הסכום הזה כשאפשר פשוט… לא?

כן, קראתם נכון. אפשר לחלוטין להשתמש בכרטיסי אשראי בלי לשלם דמי כרטיס בכלל.

וזה לא טריק. זה לא קסם. זה פשוט שימוש חכם בכלי הפיננסי שעומד לרשותכם.

במאמר הזה אנחנו הולכים לצלול עמוק. אבל ממש עמוק. נפרק לגורמים את עולם כרטיסי האשראי שפשוט לא גובים מכם כסף על עצם החזקתם. נבין למה זה כדאי, איפה המלכודות (אם יש בכלל), ואיך אתם, כן בדיוק אתם, יכולים לחסוך סכומים משמעותיים בלי להתאמץ יותר מדי. רק לקרוא ולהפנים.

אז שבו נוח, קחו כוס משהו קר (או חם, מה שבא לכם) ותתכוננו לשנות את הדרך שבה אתם מסתכלים על כרטיסי אשראי. ועל הכסף שלכם.

הבוננזה השקטה: מה זה בכלל כרטיס אשראי בלי דמי כרטיס, ולמה זה עניין?

בואו נתחיל מהבסיס. כרטיס אשראי רגיל מגיע עם עלות חודשית או שנתית. קוראים לזה "דמי כרטיס" או "דמי חבר". הסכום הזה משתנה בין סוגי הכרטיסים, חברות האשראי, והבנקים (או הגופים החוץ-בנקאיים) שמנפיקים אותם.

העלות הזו נועדה לכסות, כביכול, את "עלויות התפעול" של הכרטיס, את שירותי התמיכה, את הטכנולוגיה, ואולי גם את כוס הקפה של הפקיד.

כרטיס אשראי ללא דמי כרטיס, כשמו כן הוא.

פשוט אין את החיוב הזה. פטור מוחלט. לנצח נצחים. טוב, אלא אם כן תנאי הכרטיס ישתנו בעתיד הרחוק, אבל נכון לעכשיו – אפס שקלים על ההחזקה.

למה זה עניין גדול? תחשבו על זה בטווח הארוך.

כרטיס שעולה לכם, נניח, 20 שקלים בחודש, זה 240 שקלים בשנה. אם יש לכם שני כרטיסים כאלה, זה כמעט 500 שקלים בשנה שהולכים לפח. אם אתם משפחה עם כמה כרטיסים, הסכום הזה קופץ מהר מאוד לאלפי שקלים בשנה.

עכשיו תדמיינו מה אפשר לעשות עם אלפי שקלים בשנה?

אפשר לצאת לחופשה קצרה, לקנות גאדג'ט חדש, או הכי חשוב – לשים אותם בחיסכון או השקעה שיצמחו לכם.

חיסכון קבוע של 240 שקלים בשנה, על כרטיס אחד בלבד, יכול להצטבר לסכומים נאים לאורך עשור או שניים.

זה חלק מגישה רחבה יותר של איך לחסוך כסף כל חודש בלי להרגיש שאתם מקצצים בכל פינה.

פשוט מסירים עלות מיותרת. קל, לא?

איך זה יכול להיות שהם לא גובים כסף? מה הקאץ'?

אז זו שאלה מצוינת, והתשובה עליה מנפצת הרבה מיתוסים.

הקאץ' הוא… שאין קאץ'. לפחות לא כזה שיפיל אתכם מהכיסא.

חברות האשראי והגופים המנפיקים לא מרוויחים רק מדמי כרטיס. למעשה, דמי הכרטיס הם רק זרם הכנסה אחד מבין כמה וכמה.

איפה הם מרוויחים באמת?

• ריבית על יתרות חייבות: זה המנוע הראשי. כשאתם לא מכסים את כל החיוב החודשי שלכם ו"גוררים" יתרה לחודש הבא, אתם משלמים ריבית גבוהה מאוד. והריבית הזו היא רווח ענק לחברת האשראי.
• עמלות סליקה מבתי עסק: בכל פעם שאתם מעבירים את הכרטיס בחנות (פיזית או אונליין), בית העסק משלם עמלה קטנה לחברת האשראי ולבנק הסולק. הסכומים האלה מצטברים למילארדים בסך הכל.
• עמלות אחרות: עמלות על משיכת מזומן (לא מומלץ!), עמלות המרת מט"ח בחו"ל, עמלות איחור בתשלום, ועוד. כל אלה מכניסים כסף לא רע.
• הטבות מספקים: לעיתים קרובות חברות האשראי מקבלות עמלות או הנחות מספקים שונים (חברות תעופה, מלונות, רשתות קמעונאות) עבור הטבות שהן מציעות ללקוחותיהן (נקודות, קילומטרים, הנחות).

אז, אם אתם משתמשים בכרטיס בתבונה – משלמים את כל היתרה החודשית בזמן (כדי לא לשלם ריבית!), לא מושכים מזומן, ומקטינים עמלות אחרות – חברת האשראי כמעט לא מרוויחה עליכם *ישירות* מכם, אלא מרוויחה מעמלות הסליקה שהעסקים משלמים, ומקווה שתעשו "טעויות" פיננסיות שיכניסו לה כסף (כמו לשלם ריבית). כרטיס בלי דמי כרטיס פשוט מוותר על זרם ההכנסה הראשון – דמי הכרטיס – כדי להיות תחרותי יותר ולמשוך לקוחות טובים (כאלה שמשלמים בזמן ולא צוברים חוב).

במילים אחרות, זה קאץ' רק למי שמתכנן לשלם ריבית. אם אתם משלמים הכל בזמן, אין לכם ממה לחשוש.

מי בכלל צריך כרטיס בלי דמי כרטיס? רמז: כולם.

התשובה הקצרה היא שכרטיס כזה מתאים כמעט לכל אחד. למה לשלם על משהו שאפשר לקבל בחינם?

אבל בואו נהיה יותר ספציפיים.

3 סוגי אנשים שירוויחו בגדול מכרטיס כזה:

1. החסכנים הכרוניים והמטפסי הון: אם אתם מהאנשים שאוהבים שקל שנחסך הוא שקל שהורווח, ורוצים לבנות הון משמעותי (אולי אפילו איך לחסוך מיליון שקלים), אז כל שקל שאתם לא משלמים על דמי כרטיס הוא עוד שקל שמצטרף למסע הזה. זו התנהלות פיננסית חכמה.
2. צעירים בתחילת הדרך הפיננסית: לסטודנטים, חיילים משוחררים, וכל מי שרק מתחיל לנהל את הכסף שלו באופן עצמאי, כל עלות קבועה היא נטל. כרטיס בלי דמי כרטיס הוא נקודת פתיחה מצוינת. הוא מאפשר להם ליהנות מהיתרונות של כרטיס אשראי (אפשרות לקנות אונליין, לעקוב אחר הוצאות, בניית היסטוריית אשראי – רלוונטי לעתיד) בלי להיכנס למינוס רק על עצם החזקת הכרטיס. זה גם מתחבר היטב עם פתיחת חשבון בנק לצעירים שבא לרוב עם הטבות משלו.
3. מי שמחזיק מספר כרטיסים: לפעמים, עקב צרכים שונים (עבודה, כרטיסים שונים לבני משפחה, הפרדת הוצאות) מוצאים את עצמם עם כמה כרטיסים. כל כרטיס כזה יכול להיות מרכז עלות. החלפה של כרטיס אחד או יותר לכרטיס בלי דמי כרטיס יכולה לחסוך סכום משמעותי, במיוחד אם לא משתמשים בכל כרטיס באופן קבוע.

אבל באמת, גם אם אתם לא נופלים לאף אחת מהקטגוריות האלה, למה לשלם על משהו שיש לו חלופה חינמית כמעט זהה?

הטבות שלא ידעתם שיש בכרטיסים חינמיים (כן, יש כאלה)

הרבה אנשים חושבים שכרטיס בלי דמי כרטיס הוא "בסיסי" או "פחות טוב". זה לא נכון בהכרח.

נכון, כרטיסי פרימיום מסוימים עם דמי כרטיס גבוהים מציעים הטבות מפליגות יותר (למשל, כניסה לטרקליני VIP בנתב"ג, ביטוח נסיעות מורחב, או יחס המרה טוב יותר של נקודות לקילומטרים).

אבל גם כרטיסים ללא דמי כרטיס יכולים להציע מגוון הטבות שממש שווה לבדוק:

• הנחות וקופונים: רבים מהכרטיסים החינמיים מציעים גישה למועדון לקוחות עם הנחות קבועות או משתנות במגוון רחב של עסקים, החל מרשתות מזון ועד חנויות אופנה ותחנות דלק.
• Cashback (החזר כספי): חלק מהכרטיסים מציעים אחוז מסוים מההוצאות בחזרה. נכון, זה לרוב אחוז קטן (חצי אחוז, אחוז), אבל זה מצטבר! ובניגוד לנקודות או קילומטרים, כסף זה… ובכן, כסף. תמיד שימושי.
• נקודות או קילומטרים: גם אם היחס פחות טוב מכרטיסי פרימיום, עדיין אפשר לצבור נקודות או קילומטרים בשימוש בכרטיס. אם אתם משתמשים בכרטיס בכל מקרה, למה לא לצבור משהו על הדרך?
• פריסות תשלומים נוחות: האפשרות לפרוס תשלומים היא סטנדרטית ברוב הכרטיסים, כולל אלו ללא דמי כרטיס.
• שירותים דיגיטליים מתקדמים: אפליקציות מעקב אחר הוצאות, התראות, אפשרות לביצוע פעולות אונליין – כל אלה זמינים גם למחזיקי כרטיסים "חינמיים".

השורה התחתונה היא: אל תניחו שאין הטבות רק בגלל שאין דמי כרטיס. בדקו ספציפית מה כל כרטיס מציע והאם זה רלוונטי עבורכם.

האותיות הקטנות שחייבים לבדוק (כי העולם לא מושלם)

אז הבנו שאין דמי כרטיס. מעולה. חסכנו סכום יפה.

אבל האם זה אומר שאפשר להפסיק לחשוב? ממש לא. זוכרים שאמרנו שהם מרוויחים ממקורות אחרים? בדיוק כאן נכנסות לתמונה האותיות הקטנות, וצריך לבדוק אותן היטב, בין אם זה כרטיס חינמי או לא.

5 דברים קריטיים לבדוק לפני שמתחייבים:

1. שיעורי ריבית (ריבית מתחלפת/מתחדשת): זה ה-דבר. אם אתם נוהגים לגרור חוב (לא לשלם את כל הסכום החודשי), הריבית שתשלמו יכולה להיות עצומה, ובקלות תאפיל על כל חיסכון בדמי הכרטיס. ודאו מהי הריבית על יתרות חייבות. אם היא גבוהה מאוד, והיסטוריית התשלומים שלכם לא מבריקה, אולי כרטיס כזה (או כל כרטיס אשראי לצורך העניין) פחות מתאים לכם עד שתסדירו את ההתנהלות הפיננסית שלכם.
2. עמלות אחרות: האם יש עמלות משיכת מזומן (שכאמור, עדיף להימנע מהן בכל מקרה)? מהי עמלת המרת מט"ח אם אתם קונים באתרים בינלאומיים או נוסעים לחו"ל? האם יש עמלה על חריגה ממסגרת האשראי? (אגב, אם אתם מתעניינים באפשרויות אשראי נוחות יותר, שווה לבדוק על כרטיס אשראי חוץ בנקאי באופן כללי).
3. תנאי ההטבות: אם יש הטבות, מה התנאים שלהן? האם צריך לצבור סכום מסוים כדי לקבל אותן? האם הן מוגבלות בזמן? וחשוב מכל – האם הן באמת רלוונטיות לכם? הטבה שלא תשתמשו בה שווה בדיוק 0 שקלים.
4. מסגרת אשראי: האם מסגרת האשראי המוצעת בכרטיס מספיקה לצרכים שלכם? כרטיסים ללא דמי כרטיס עשויים לפעמים להציע מסגרת נמוכה יותר בהתחלה, במיוחד אם אתם צעירים או עם היסטוריית אשראי מוגבלת.
5. שירות לקוחות וזמינות: איך אפשר ליצור קשר עם החברה במקרה של בעיה? טלפון, צ'אט, מייל? מה שעות הפעילות? זה חשוב במיוחד אם הכרטיס הונפק על ידי גוף פחות מוכר.

קריאת התנאים המלאים של הכרטיס היא חובה. אל תתעצלו. זה הכסף שלכם על הכף.

Q&A: שאלות ששואלים על כרטיסים בלי דמי כרטיס (ותשובות קצרות)

בואו נענה על כמה שאלות נפוצות שצצות כשמדברים על הנושא הזה. כי אין כמו מידע זמין כדי לעשות החלטה חכמה.

ש: האם כרטיס בלי דמי כרטיס בטוח כמו כרטיס עם דמי כרטיס?
ת: בהחלט! אבטחת הכרטיס לא קשורה לדמי הכרטיס. כל הכרטיסים בישראל עומדים בתקנים מחמירים של אבטחה (כמו תקן EMV) ומציעים הגנה מפני שימוש לרעה.

ש: האם כרטיס כזה מתאים גם לצעירים שרק מתחילים?
ת: לגמרי! זו אופציה נהדרת למי שפותח חשבון בנק לצעירים או מחפש כרטיס ראשון. חוסך עלויות ומאפשר התנהלות פיננסית אחראית.

ש: האם אפשר לקבל Cashback או נקודות גם בכרטיס ללא דמי כרטיס?
ת: כן! כפי שציינו, הרבה כרטיסים חינמיים מציעים הטבות כאלה. פשוט צריך לבדוק את התנאים הספציפיים של כל כרטיס.

ש: האם יש הבדל משמעותי בין כרטיס בנקאי לחוץ בנקאי ללא דמי כרטיס?
ת: מבחינת דמי הכרטיס, אין הבדל. מבחינת ההטבות, התנאים, ושירות הלקוחות – יכולים להיות הבדלים משמעותיים. שווה לבדוק גם מדריך לכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים כדי להבין את האפשרויות השונות.

ש: האם כרטיס ללא דמי כרטיס ישפיע על דירוג האשראי שלי?
ת: לא דמי הכרטיס משפיעים על הדירוג, אלא *השימוש* בכרטיס. שימוש אחראי, תשלום בזמן, וניהול נכון של המסגרת ישפיעו לטובה על הדירוג, ללא קשר אם שילמתם דמי כרטיס או לא.

ש: האם כדאי להחליף את כל הכרטיסים שלי לכרטיסים ללא דמי כרטיס?
ת: לא בהכרח. אם יש לכם כרטיס אחד עם דמי כרטיס שנותן לכם הטבות שאתם מנצלים המון וששוות לכם יותר מדמי הכרטיס שאתם משלמים (למשל, ביטוח נסיעות מקיף שחוסך לכם קניית ביטוח לכל נסיעה), אז אולי כדאי להשאיר אותו. הרעיון הוא לחסוך איפה שאפשר בלי לפגוע בצרכים האמיתיים שלכם.

ש: איפה מוצאים כרטיסים כאלה?
ת: הבנקים הגדולים, חברות האשראי (ויזה כאל, מקס, ישראכרט), וגם גופים חוץ-בנקאיים שונים מציעים כיום אופציות ללא דמי כרטיס. קצת מחקר קטן יעזור לכם למצוא את המתאים ביותר.

אסטרטגיה פיננסית קטנה עם השפעה גדולה

הבחירה בכרטיס אשראי ללא דמי כרטיס היא לא רק עניין של לחסוך כמה עשרות שקלים בחודש.

זו חלק מגישה רחבה יותר לניהול פיננסי חכם. גישה שאומרת: כל שקל חשוב. כל עלות מיותרת צריכה להיחתך. כל חיסכון קטן מצטרף לחיסכון גדול יותר.

תחשבו על זה ככה: הסכום שאתם חוסכים על דמי הכרטיס הוא "הכנסה" קטנה נוספת שאתם מייצרים לעצמכם. ואת ההכנסה הזו אפשר להפנות לדברים שיקדמו אתכם פיננסית.

למשל, לשים אותה בתוכנית חיסכון, להגדיל הפקדה לפנסיה (כן, גם אם אתם צעירים, זו המחשבה הנכונה!), או אפילו להתחיל להשקיע בסכומים קטנים. אם אתם מתחילים לחסוך בגיל צעיר, גם סכומים קטנים יכולים לצמוח בצורה מדהימה לאורך שנים רבות. זה חלק מהדרך להשיג בניית הון משמעותי של מיליון שקל בעזרת חיסכון.

זה כמו בונוס קטן שאתם מקבלים מעצמכם, על שהייתם חכמים ולא בזבזתם כסף על אוויר (או ליתר דיוק, על חתיכת פלסטיק).

איך בוחרים את הכרטיס החינמי המושלם? מדריך בזק!

אחרי שהבנתם את הרעיון ואת היתרונות, הגיע הזמן לבחור. איך עושים את זה?

1. הגדירו את הצרכים שלכם: למה אתם צריכים את הכרטיס הזה? לקניות יומיומיות? לקניות אונליין? לנסיעות לחו"ל? לפי זה תדעו אילו הטבות לחפש ואילו עמלות חשוב לכם שיהיו נמוכות (למשל, עמלת המרת מט"ח).
2. ערכו השוואה: השוו בין ההצעות השונות של הבנקים וחברות האשראי. אל תסתכלו רק על דמי הכרטיס. השוו ריביות (אם אתם עשויים לגרור חוב), עמלות אחרות, והטבות.
3. בדקו את תנאי ההטבות: כמה קאשבק מקבלים? מה יחס צבירת הנקודות/קילומטרים? האם ההטבות באמת שימושיות עבורכם?
4. קראו את האותיות הקטנות: שיעורי ריבית, עמלות נסתרות, תנאי שימוש. אל תוותרו על השלב הזה!
5. בדקו את שירות הלקוחות: איך מתנהל שירות הלקוחות של החברה? נתקלתם בבעיות בעבר? חפשו חוות דעת ברשת.
6. חשבו לטווח ארוך: האם התנאים האלה טובים גם בעוד שנה או שנתיים? (למרות שתמיד אפשר להחליף).

להשוות כרטיסי אשראי זה קצת כמו להשוות השוואת ריביות על פקדונות – זה דורש קצת סבלנות ומחקר, אבל החיסכון והרווח הפוטנציאלי שווים את זה.

אם אתם רוצים להבין יותר לעומק איך למדוד ולכמת את היתרון של חיסכון, אפשר גם להיעזר בכלים כמו איך מחשבים תשואה שנתית, כדי לראות כמה שווים לכם דמי הכרטיס שאתם לא משלמים, במיוחד אם תשקיעו אותם.

ומה עושים עם כל הכסף הזה שחסכנו על דמי כרטיס?

זו השאלה הכי כיפית, לא?

אחרי שזיהיתם את הפוטנציאל, החלפתם לכרטיס ללא דמי כרטיס, והתחלתם לחסוך – מה הלאה?

הנה כמה רעיונות קצרים:

• הגדילו את קרן החירום שלכם: תמיד טוב שיהיה סכום בצד למקרי חירום.
• תתחילו להשקיע: גם סכומים קטנים, באופן קבוע, יכולים לצמוח משמעותית לאורך זמן. אולי לא תתחילו ישר עם השקעה עם תשואה גבוהה בסכומים גדולים, אבל כל התחלה חשובה.
• תפנקו את עצמכם (אבל במידה): אחרי שחסכתם בחוכמה, מותר גם ליהנות מזה קצת.
• סגרו חובות: אם יש לכם חובות עם ריבית גבוהה (כמו יתרות בכרטיסי אשראי אחרים!), השתמשו בכסף החסוך כדי לסגור אותם. זו השקעה עם התשואה הגבוהה ביותר שיש!

הרעיון הוא שהחיסכון הזה הוא לא המטרה, אלא האמצעי. הוא מאפשר לכם לעשות צעדים פיננסיים אחרים, חשובים יותר.

בקיצור, למה אתם עדיין משלמים?

האמת הפשוטה היא, שבעידן התחרותי של היום, אין שום סיבה הגיונית להמשיך לשלם דמי כרטיס חודשיים או שנתיים על כרטיס אשראי לשימוש יומיומי.

האפשרויות לכרטיסים מצוינים ללא דמי כרטיס קיימות בשפע, הן מציעות הטבות דומות (ולעיתים טובות יותר!) מאלו של כרטיסים עם דמי כרטיס, והן מאפשרות לכם להפנות את הכסף שנחסך למטרות פיננסיות חשובות יותר עבורכם.

זו לא התפשרות. זה שדרוג פיננסי. זה צעד קטן בדרך לניהול כסף חכם ויעיל יותר.

אז במקום לתת לבנקים וחברות האשראי לגבות מכם "מס" קטן ושקט על כל כרטיס, קחו שליטה. עברו לכרטיסים שמתאימים לכם ופשוט לא גובים את העמלה המיותרת הזו.

בדקו את האפשרויות, עשו את ההשוואה, ובחרו את הכרטיס שייתן לכם הכי הרבה, וייקח מכם הכי פחות.

הכסף הזה שחסכתם לאורך שנים, יכול לעשות פלאים. כל שקל שאתם שומרים בכיס שלכם במקום בכיס של חברת האשראי, הוא שקל שעובד בשבילכם. והרי זו כל מטרת המשחק הפיננסי, לא?