האם הכסף שלך "יושב יפה" ביחס לשוק? הצצה מפתיעה למציאות הישראלית
"תגידו, כמה אתם מרוויחים?" זו כנראה אחת השאלות הלא נעימות ביותר שאפשר לשאול, ובכל זאת – היא מרחפת באוויר. מעל כל שיחת סלון על יוקר המחיה, מעל כל דיון על עתיד כלכלי. עמוק בפנים, ואין מה להכחיש, כולנו סקרנים לדעת איפה אנחנו עומדים ביחס לאחרים. האם המשכורת שלנו "בסדר"? האם אנחנו "מעל הממוצע" או חלילה "מתחתיו"? הגיע הזמן לשים את הקלפים על השולחן, אבל בלי לחוש אי נוחות. אנחנו כאן כדי לצלול למספרים, לפצח את הסודות שמאחורי תלוש השכר, ולגלות יחד מה באמת אומרים הנתונים על הכיס שלכם. תתכוננו, כי מה שתגלו כאן עשוי לשנות את כל מה שחשבתם על המצב הפיננסי האישי שלכם – ולתת לכם כלים אמיתיים להתקדמות, וכל זה בלי שתצטרכו לחזור לגוגל. מבטיחים.
1. למה אנחנו כל כך רוצים לדעת? הסוד הפסיכולוגי מאחורי תלוש השכר של אחרים
בואו נודה באמת: רובנו לא באמת רוצים לדעת כמה אדם אחר מרוויח כדי לשמוח בשמחתו (לפחות לא רק). בבסיס, עמוק עמוק בפנים, אנחנו רוצים למדוד את עצמנו. להבין אם אנחנו "שווים" מספיק. האם אנחנו מתקדמים מספיק. זו לא בהכרח קנאה, זו יותר השוואה חברתית טבעית. ככה אנחנו מכוונים את המצפן הפנימי שלנו.
השכר, מעבר להיותו כלי מחיה בסיסי, הוא גם מדד סטטוס, סמל להצלחה, ואפילו אינדיקציה לביטחון עצמי. כשאנחנו חשים שאנחנו מרוויחים פחות מהסביבה שלנו, זה עלול ליצור תחושות תסכול, חוסר ביטחון, ואפילו דכדוך. מצד שני, אם אנחנו מגלים שאנחנו "מצליחים" יותר, זה יכול לתת רוח גבית אדירה.
הבעיה היא שהשוק משתנה, הצרכים משתנים, והמידע על שכר נחשב לטאבו. לכן, לרוב, אנחנו נשארים עם תחושות בטן, שמועות חצר, והערכות שמוטב שלא נסתמך עליהן. אבל אם נבין את הנתונים ואת הגורמים המשפיעים, נוכל להפוך את הסקרנות הזו לכוח מניע חיובי. כזה שבאמת יוכל לשפר לנו את המצב הפיננסי, ולא רק לגרום לנו לבהות בתקרה.
2. ממוצע או חציון? המספרים "האמיתיים" שמספרים סיפור שונה לגמרי
כשמדברים על שכר בישראל, תמיד קופץ לו "השכר הממוצע". אבל רגע, מישהו באמת יודע מה זה אומר? וחשוב מכך, האם זה בכלל רלוונטי לכם? תנו לנו להפיל פה איזה מיתוס קטן וחשוב: השכר הממוצע יכול להיות נתון מטעה באופן אכזרי.
למה? כי הוא מושפע מאוד מ"זנבות שמנים". קחו למשל שולחן שבו תשעה אנשים מרוויחים 8,000 ש"ח כל אחד, ואדם אחד מרוויח 100,000 ש"ח. השכר הממוצע בשולחן הזה יהיה כ-17,200 ש"ח. האם זה משקף את המציאות של רוב יושבי השולחן? ממש לא. וזו בדיוק הסיבה שבגללה אנחנו חייבים לדבר על שכר חציוני.
השכר החציוני הוא הנקודה שבה חצי מהאוכלוסייה מרוויחה יותר וחצי מרוויחה פחות. במילים אחרות, זהו השכר של האדם "האמצעי" בדירוג. נתון זה נותן תמונה הרבה יותר מדויקת והרבה פחות מושפעת מבעלי השכר הגבוהים במיוחד (או הנמוכים במיוחד). בישראל, למשל, השכר הממוצע תמיד גבוה יותר משמעותית מהשכר החציוני, וזה אומר שרוב האנשים מרוויחים פחות מהממוצע. תחשבו על זה רגע. הבנתם? מעולה, עכשיו אתם כבר חצי כלכלנים.
2.1. אז כמה באמת מרוויחים בישראל?
נכון לרבעון האחרון של 2023 ותחילת 2024 (הנתונים מתעדכנים כל הזמן, אז קחו את זה עם קורטוב של מלח, אבל הכיוון נשאר), השכר הממוצע בישראל מרחף סביב ה-12,500-13,500 ש"ח ברוטו בחודש. אבל השכר החציוני, זה שמעניין אותנו באמת, קרוב יותר ל-9,500-10,500 ש"ח ברוטו בחודש. פער לא קטן, נכון?
הנתונים האלה מספקים קריאת כיוון חשובה. אם אתם מרוויחים מעל השכר החציוני, אתם כבר בחצי העליון של קשת השכר בישראל. אם אתם מעל הממוצע, אתם בחלק העליון של העשירייה. זה לא הכל בחיים, אבל תודו שזה נחמד לדעת.
3. לא רק מזל: 7+ גורמים סופר קריטיים שקובעים את תלוש השכר שלכם
השכר שלנו הוא לא רק תוצאה של מזל, או של כמה "טובים" אנחנו בשיחת שכר (למרות שזה ממש עוזר). ישנם מספר גורמים מרכזיים, חלקם ברורים וחלקם פחות, שמשפיעים באופן דרמטי על גובה המשכורת. בואו נפרק אותם:
- השכלה וכישורים: ברור, לא? תואר אקדמי (במיוחד בתחומים מבוקשים כמו הייטק, רפואה, משפטים) פותח דלתות למשרות עם שכר גבוה יותר. אבל לא רק תארים! כישורים ספציפיים, שפות תכנות, ניסיון במערכות ספציפיות – אלה מטבעות זהב בעולם העבודה. השקעה בעצמכם ובפיתוח כישורים היא השקעה שתמיד משתלמת.
- ניסיון: ככל שאתם צוברים יותר שנות ניסיון רלוונטיות, כך עולה ערככם בשוק. ניסיון ספציפי בתפקידים מורכבים או בניהול, שווה פי כמה. מעסיקים מוכנים לשלם פרמיה על ידע ופרקטיקה מוכחת.
- תחום העיסוק: יש פערים אדירים בין ענפים. ענף ההייטק, למשל, מציע שכר גבוה בהרבה מהממוצע במשק, בעוד ענפי השירותים או המסחר נוטים לשלם פחות. חברות פיננסיות ומוסדות בנקאיים, למשל, מציעים לעיתים קרובות שכר ותנאים נלווים תחרותיים מאוד, מה שהופך אותם ליעד מבוקש.
- מיקום גאוגרפי: תל אביב והמרכז נוטות להציע שכר גבוה יותר, בעיקר בגלל ריכוז חברות ההייטק והתעשיות המפותחות. בפריפריה, השכר נוטה להיות נמוך יותר, אך גם יוקר המחיה שם לרוב נמוך יותר. הכל עניין של איזון.
- גודל החברה וסוגה: חברות גדולות ויציבות, במיוחד גלובליות, נוטות לשלם שכר טוב יותר מחברות קטנות או סטארט-אפים בתחילת דרכם. יחד עם זאת, סטארט-אפים יכולים להציע אופציות ותגמולים עתידיים שיצדיקו שכר בסיס נמוך יותר בהתחלה.
- יכולת משא ומתן: אל תפחדו לבקש! מחקרים מראים שנשים, למשל, נוטות פחות לנהל משא ומתן על שכרן, וזה עולה להן ביוקר לאורך הקריירה. אם לא תבקשו, לא תקבלו. תבואו מוכנים, עם נתונים, ותדעו מה אתם שווים.
- רשת קשרים (נטוורקינג): לעיתים קרובות, משרות טובות מגיעות דרך קשרים. מישהו מכיר מישהו, ממליץ עליכם, ופתאום אתם בראיון למשרה שלא ידעתם שקיימת. תמיד שווה להשקיע ברשת מקצועית.
4. חופש כלכלי ב-3 צעדים? (או איך להסתכל מעבר לשכר החודשי)
הסתכלות צרה על תלוש השכר החודשי היא כמו לראות רק את קצה הקרחון. העולם הפיננסי האמיתי הוא רחב הרבה יותר, וכולל מגוון דרכים לבנות עושר ולשפר את המצב הכלכלי, גם אם אתם לא בדיוק "אריות שכר". האם אי פעם חשבתם איך לפרוש מוקדם? או איך לחסוך מיליון שקלים? אלו שאלות שמעבירות אותנו מ"כמה אני מרוויח עכשיו" ל"איך אני בונה עתיד כלכלי חזק".
4.1. פיקדונות וחסכונות: כסף שעושה כסף (כן, זה אפשרי!)
גם אם המשכורת שלכם "ממוצעת", אתם עדיין יכולים לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם. השוואת ריביות על פקדונות היא נקודת התחלה נהדרת. פקדונות בנקאיים, תוכניות חיסכון ואפילו קופות גמל וקרנות השתלמות, מאפשרים לכם לצבור ריבית ולהגדיל את ההון שלכם לאורך זמן. נכון, זה לא יהפוך אתכם למיליונרים בן לילה, אבל זה שינוי משמעותי במצבו הפיננסי של האדם הממוצע. בייחוד אם מתחילים מוקדם. אגב, כבר חשבתם על חשבון בנק לצעירים עבור הילדים שלכם? חינוך פיננסי מתחיל בגיל צעיר!
4.2. השקעות: לשחק במגרש של הגדולים (גם עם סכומים קטנים יחסית)
זה לא סוד שהשוק הפיננסי הוא המקום שבו הכסף גדל. בין אם זה שוק ההון, נדל"ן או אפילו קריפטו, יש אינסוף אפשרויות. השאלה היא לא "האם להשקיע?", אלא "איך ואיפה?". אם יש לכם סכום התחלתי, למשל, חשבתם על איפה להשקיע 200 אלף שקל? או אולי כבר יש לכם סכום גדול יותר ואתם רוצים לדעת איפה להשקיע 500 אלף שקל? אפילו סכומים קטנים יותר, עם תכנון נכון וראייה לטווח ארוך, יכולים לצמוח משמעותית. ואם כבר נכנסתם לעולם ההשקעות, אתם חייבים להבין איך מחשבים תשואה שנתית כדי לדעת אם אתם באמת מרוויחים.
אגב, יש לא מעט הזדמנויות גם מחוץ למדינת ישראל. השקעה בנדל"ן בישראל היא אופציה מעולה, אבל לא היחידה. השקעה בנדל"ן בחו"ל יכולה לפתוח לכם עולמות חדשים של תשואה ופיזור סיכונים. וזה אפילו לא כולל את האפשרות לרכוש ביטקוין בכרטיס אשראי. העולם הפיננסי מלא באפשרויות, רק צריך לדעת איפה לחפש.
4.3. לחסוך באגורות, לחיות בדולרים: הגישה ההוליסטית לכסף
לא רק כמה אתם מרוויחים, אלא כמה אתם שומרים וכמה אתם משקיעים. איך לחסוך כסף כל חודש היא שאלה חשובה יותר לעיתים מאשר "איך להרוויח עוד אלף שקל". ניהול תקציב נכון, הקפדה על הוצאות, והשקעה עקבית, הם המפתחות לעושר אמיתי. תחשבו על זה רגע: אם הייתם מתחילים איך להרוויח כסף בגיל 14 ולחסוך כל חודש סכום קטן, איפה הייתם היום? כנראה במקום טוב יותר.
5. שאלות ותשובות מהירות: כל מה שרציתם לדעת ולא העזתם לשאול
ש: האם השכר הממוצע בישראל מייצג את רוב האוכלוסייה?
ת: לרוב לא, בגלל שפערים גדולים בשכר מושכים אותו כלפי מעלה. השכר החציוני הוא מדד טוב יותר להבנת "האיש הממוצע" בישראל.
ש: אני מרוויח/ה מתחת לממוצע. האם אני כישלון?
ת: ממש לא! השכר הוא רק פן אחד בחיים. אושר, איזון בין עבודה לחיים אישיים, בריאות וקשרים חברתיים הם לא פחות חשובים. בנוסף, יכול להיות שאתם בתחילת דרככם המקצועית, בתחום עם פוטנציאל צמיחה, או שפשוט עוד לא ניהלתם משא ומתן כמו שצריך. תסתכלו על התמונה הגדולה, וזכרו שיש המון דרכים לשפר את המצב.
ש: כמה אחוז מהמשכורת כדאי לחסוך?
ת: הכלל אצבע המקובל הוא לנסות לחסוך לפחות 10%-20% מההכנסה החודשית נטו. אם אתם רוצים להיות אקסטרה-פיננסים (כמונו!), תנסו להגיע ל-30% ואף יותר. כל שקל נחשב.
ש: מהי הדרך הכי מהירה להגדיל שכר?
ת: אין "דרך מהירה" וקסומה. הדרכים היעילות ביותר הן שילוב של פיתוח כישורים מבוקשים, צבירת ניסיון, שיפור יכולות משא ומתן, ולעיתים גם מעבר לתפקיד או חברה חדשה. אה, וגם לא לשכוח לדרוש את מה שמגיע לכם.
ש: האם שווה להחליף מקום עבודה רק בשביל העלאה בשכר?
ת: זו שאלה מורכבת. אם השכר הוא הגורם היחיד, ייתכן שתתאכזבו. קחו בחשבון את האווירה, אפשרויות קידום, איזון עבודה-חיים, ותנאים נלווים. לפעמים, עלייה של כמה אחוזים לא מצדיקה את חוסר הנוחות במקום עבודה חדש. אבל אם הפער משמעותי והתנאים דומים או טובים יותר, למה לא?
ש: האם כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים יכולים לעזור לי לנהל את הכסף טוב יותר?
ת: בהחלט! כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול להציע לעיתים קרובות עמלות נמוכות יותר, תנאים משתלמים יותר, ואפילו הטבות שלא תמצאו בכרטיסי הבנק הרגילים. הם נותנים לכם יותר שליטה ועצמאות בניהול הכספים שלכם.
6. מעבר למספרים: הסיפור האמיתי של הכסף שלכם
אחרי שצללנו לנתונים, למדנו על ממוצע וחציון, ופירקנו את הגורמים שמשפיעים על השכר – הגיע הזמן להבין שכסף הוא כלי, לא מטרה בפני עצמה. המספרים בתלוש השכר שלכם הם רק חלק מהתמונה. מה שבאמת חשוב זה איך אתם מנהלים את הכסף הזה, איך אתם גורמים לו לעבוד בשבילכם, ואיך הוא משרת את מטרות החיים שלכם.
האם אתם מצליחים לחסוך כסף כל חודש? האם אתם משקיעים אותו בחכמה? האם אתם בונים עתיד שבו תוכלו לפרוש מוקדם או לחיות חיים מלאים ונטולי דאגות כלכליות? אלה השאלות האמיתיות. השכר הוא רק נקודת ההתחלה במסע הזה. אז קחו את המידע שקיבלתם כאן, תנתחו אותו באוריינות פיננסית, ותזכרו תמיד שאתם הגורם המשמעותי ביותר ביצירת העתיד הפיננסי שלכם. עכשיו, צאו לדרך – והכסף כבר יתחיל לעבוד בשבילכם. וזה, אם תשאלו אותנו, שווה כל שקל.
דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.