השקעות לעצלנים להורדה בחינם – השיטה הסודית שנחשפת לראשונה

בואו נודה בזה רגע בכנות. כולנו מפנטזים על זה. לשבת רגל על רגל, לראות את הכסף עובד בשבילנו, להתעשר בלי לזוז יותר מדי. נשמע כמו חלום רטוב, נכון? משהו שקורה רק בסרטים או למי שנולד עם כפית זהב בפה.

אבל מה אם נגיד לכם שהחלום הזה, או לפחות גרסה מציאותית וממשית שלו, קיימת? לא מדובר פה בקסמים או ב"להתעשרות מהירה" שמסתיימת בדרך כלל בעוגמת נפש ועו"ד. מדובר על גישה חכמה, מתוכננת, שדורשת השקעה ראשונית – אבל כזו שמאפשרת לכם לשבת יחסית רגועים בזמן שההון שלכם גדל.

אנחנו מדברים על "השקעות לעצלנים".

אל תטעו, זה לא אומר שאתם לא עושים כלום בכלל. זה אומר שאתם עושים את הדברים הנכונים *פעם אחת*, ואז נותנים לזמן ולשוק לעשות את שלהם, עם מינימום התערבות ו"התעסקות יומיומית" שאופיינית לסוחרים פעילים.

במאמר הזה אנחנו צוללים עמוק לתוך העולם הזה. נגלה האם הוא באמת קיים, מה הוא כולל, למי הוא מתאים (ולמי פחות), ואיך, אם בכלל, אפשר להתחיל לעשות את זה נכון. וכן, גם נבדוק האם יש דרך לקבל את כל הטוב הזה "בחינם". Spoiler alert: בחיים אין באמת דברים בחינם, אבל יש דרכים לצמצם עלויות ולהפוך את זה לפחות כואב לכיס.

אז אם אתם רוצים לדעת איך להשקיע בצורה חכמה שמותירה לכם זמן פנוי לחיים (ולא רק לבהות בגרפים), הגעתם למקום הנכון. בואו נתחיל במסע הזה, כי אולי בסופו תגלו שהדרך לחופש כלכלי לא חייבת לעבור במסלול מפרך שגוזל לכם את כל הזמן והאנרגיה.

השקעות "עצלנים" – מה זה בעצם אומר, ולמה זה לא מה שחשבתם?

קודם כל, בואו ננפץ כמה מיתוסים. כשמדברים על השקעות "לעצלנים", זה לא אומר שאפשר לזרוק כסף לבור בלי תחתית ולקוות לטוב. זה גם לא אומר שאתם מתעלמים לחלוטין ממה שקורה בעולם הכלכלי. רחוק מזה.

השקעה "עצלנית" במובן המקצועי והחיובי של המילה היא למעשה השקעה *חכמה ויעילה*. היא מבוססת על ההבנה שהניסיון לנצח את השוק באופן עקבי באמצעות טריידינג יומי, תזמון כניסות ויציאות מושלם, או בחירת מניות ספציפיות – הוא משימה קשה עד בלתי אפשרית עבור רוב האנשים, גם מקצוענים.

עצלנות כאן היא מטאפורה למינימום פעילות *אקטיבית* אחרי שהבסיס הונח. זה כמו לבנות בית חזק עם יסודות איתנים, ואז לתת לו לעמוד איתן ברוחות הזמן, במקום לרוץ כל יום ולנסות לתקן קיר קטן או להוסיף מרפסת.

המטרה העיקרית של הגישה הזו היא להשיג תשואה סבירה, יציבה ולאורך זמן, תוך כדי שמירה על ראש שקט ומינימום כאבי ראש. מי אמר שלאפשר לפרוש מוקדם או פשוט לחיות חיים בלי דאגות כלכליות זה לא היעד הכי שווה שיש?

העקרונות הגדולים שמאחורי "העצלנות" המתוכננת

אז על מה מבוססת הגישה הזו? יש כמה עקרונות ליבה שהופכים אותה לא רק לאפשרית, אלא גם ליעילה מאוד עבור רבים.

1. פאסיביות היא שם המשחק (והיא לא מילה גסה!)

במקום לנסות לבחור את המניות "החמות" הבאות או לנחש מתי השוק יעלה או יירד, השקעה פאסיבית מבוססת על השקעה ב"סל" של נכסים שמחקה מדד מסוים. חשבו על מדד ת"א 125 שמייצג את החברות הגדולות בישראל, או S&P 500 שמייצג את החברות הגדולות בארה"ב.

כשאתם משקיעים בקרן מחקה או בתעודת סל שעוקבת אחרי מדד כזה, אתם בעצם קונים חלק קטן מכל החברות במדד. אם המדד עולה (וסטטיסטית, לאורך זמן השווקים נוטים לעלות), גם ההשקעה שלכם עולה.

היתרון הגדול? אין צורך באנליסטים מומחים שמנסים לבחור מניות. הקרן פשוט מחקה את המדד. זה מוזיל משמעותית את עלויות הניהול, מה שמשאיר לכם יותר כסף בכיס.

2. פיזור, פיזור, פיזור (הביצים לא בסל אחד!)

אחת הטעויות הנפוצות ביותר של משקיעים מתחילים (וגם לא מעט מנוסים) היא לרכז את כל ההשקעות שלהם במקום אחד או בכמה מקומות בודדים. השקעה "עצלנית" דוגלת בפיזור רחב ככל האפשר.

זה אומר לפזר לא רק בין מניות לאג"ח, אלא גם בין סקטורים שונים, מדינות שונות (אולי קצת השקעה בנדל"ן בחו"ל בנוסף ליעדים חמים להשקעת נדל"ן בחו"ל? או בכלל השקעה בנדל"ן בישראל?) ואפילו סוגי נכסים שונים כמו סחורות או קריפטו (אפילו איך לקנות ביטקוין בכרטיס אשראי נהיה עניין פשוט יחסית היום).

המטרה היא להקטין את הסיכון הכללי של התיק. אם סקטור אחד חווה קשיים, סיכוי טוב שסקטור אחר דווקא פורח, והפיזור מאזן את התשואה הכוללת. זה מצמצם את הצורך ב"עבודה" ובמעקב צמוד אחרי כל נכס בנפרד.

3. זמן הוא חבר (לא אויב!)

השקעה "עצלנית" היא בהכרח השקעה לטווח ארוך. מדובר על אופק השקעה של שנים, אפילו עשורים. הגישה היא להיכנס לשוק ולהישאר בו, גם בתקופות של ירידות.

למה זה חשוב? כי ניסיון לתזמן את השוק ("לצאת רגע לפני שהשוק יורד" ו"להיכנס רגע לפני שהוא עולה") הוא כמעט תמיד מתכון להפסדים. השוק תנודתי בטווח הקצר, אבל לאורך זמן, המגמה ההיסטורית היא של צמיחה.

ככל שההשקעה יושבת יותר זמן, כך האפקט של "ריבית דריבית" עובד לטובתכם בצורה משמעותית יותר. זה כמו לשתול עץ ולתת לו לגדול, במקום לחפור סביבו כל יום ולבדוק אם הוא גדל מספיק מהר.

4. אוטומציה והרכבת טייס אוטומטי (כי מי צריך להתעסק כל חודש?)

האוטומציה היא הלב הפועם של ההשקעה ה"עצלנית". זה אומר להגדיר הוראות קבע חודשיות להשקעה (חיסכון שיטתי). אתם מחליטים על סכום קבוע (למשל, איך לחסוך כסף כל חודש בצורה יעילה) ועל אפיקי השקעה מוגדרים מראש, והמערכת עושה את השאר.

הרבה פלטפורמות השקעה ובתי השקעות מציעים שירותי "רובו-אדוויזר" – יועצי השקעות מבוססי אלגוריתם. אתם מזינים את הנתונים שלכם (גיל, מטרות, רמת סיכון שאתם מוכנים לקחת), והרובו-אדוויזר בונה ומנהל עבורכם תיק מפוזר של קרנות מחקות. הוא גם דואג לאיזון מחדש של התיק מעת לעת, וכל זה בעלות נמוכה יחסית.

זו הדרך האולטימטיבית ל"עצלנות" – אתם מקבלים החלטות ראשוניות, מגדירים את ה"טייס האוטומטי", ואז נותנים לו לעבוד. יש לכם פתאום סכום כסף גדול פנוי? איפה להשקיע 200 אלף שקל או אפילו איפה להשקיע 500 אלף שקל בצורה שהיא גם "עצלנית" וגם חכמה? הגישה הפאסיבית והמפוזרת רלוונטית גם כאן.

אז מהן האפשרויות הפרקטיות להשקעה "עצלנית"? 7 שיטות שכדאי להכיר

אם השתכנעתם (או לפחות הסתקרנתם) לגבי הגישה, הנה כמה דרכים קונקרטיות ליישם אותה:

• קרנות נאמנות מחקות מדד: הדרך הקלאסית והפופולרית ביותר. קיימות קרנות שמחקות מגוון רחב של מדדים – מניות, אג"ח, סחורות, ואפילו מדדים גלובליים. דמי הניהול נמוכים יחסית.

• תעודות סל (ETFs): דומות לקרנות נאמנות מחקות, אך נסחרות בבורסה כמו מניה. זה מאפשר גמישות מסוימת, אבל דורש פתיחת חשבון מסחר. גם כאן, העלות נמוכה והמעקב אחר המדד הוא אוטומטי.

• רובו-אדוויזרים (יועצים דיגיטליים): כפי שהזכרנו, הם בונים ומנהלים תיק מפוזר עבורכם על בסיס אלגוריתם, בעלות נמוכה מבתי השקעות מסורתיים. זה נוח מאוד למי שרוצה מינימום התעסקות.

• פוליסות חיסכון והשקעה (דרך חברות ביטוח): מציעות מסלולי השקעה שונים, כולל מסלולים מחקים או מפוזרים מאוד, ללא צורך בהתעסקות יומיומית. יש לבדוק היטב את דמי הניהול והתנאים.

• תוכניות חיסכון או פיקדונות בבנק: אמנם לא מדובר בדרך להשיג תשואות גבוהות במיוחד (במיוחד בתקופות ריבית נמוכה, למרות ששווה תמיד לעשות השוואת ריביות על פקדונות ולחפש בנק עם הריבית הכי גבוהה), אבל הן בהחלט מתאימות ל"עצלנים" שרוצים לשמור על הכסף בצורה בטוחה וזמינה. זה דורש אפס מאמץ לאחר ההפקדה.

• תוכניות השקעה אוטומטיות בבתי השקעות/בנקים: חלק מהגופים מאפשרים להגדיר הוראות קבע להשקעה באפיקים מוגדרים מראש. אתם בוחרים את הסכום, את התדירות ואת המוצרים (למשל, קרנות נאמנות מחקות), והשאר קורה אוטומטית.

• קרנות פנסיה וקופות גמל: אלו אפיקי השקעה ארוכי טווח מטבעם. אתם בוחרים מסלול השקעה (למשל, מסלול מחקה מדד עולמי, מסלול מניות, מסלול אג"ח), והגוף המנהל דואג להכל. זה אולי ה"עצלני" מכולם, כי לרוב המעסיק דואג להפקדות.

חשוב להבין שגם בגישה ה"עצלנית", עדיין יש צורך בבחירה ראשונית מושכלת של האפיקים המתאימים לכם, בהתאם ליעדים הפיננסיים שלכם, גילכם, ומצבכם הכלכלי. זה לא "חינם" במובן של אפס מחשבה או אפס מאמץ ראשוני.

אז איפה פה "ההורדה בחינם"? האם יש קאץ' (ברור שיש)?

הכותרת דיברה על "הורדה בחינם". ובכן, כמו ברוב הדברים בחיים, ובטח כשמדובר בכסף, אין ארוחות חינם. אין אפשרות "להוריד" מודל השקעה מתוכנן ואישי שיתאים *בדיוק* לכם בלחיצת כפתור בלי שום עלות או מאמץ.

אבל יש כמה דברים שקרובים לזה, במובן שהם מאפשרים לכם להשתמש בגישה הזו *בעלות מינימלית או ללא עלות עצומה*:

• מידע וידע: החלק ה"חינמי" המשמעותי ביותר הוא המידע. כל העקרונות שתיארנו כאן, והרבה יותר מזה, זמינים לכם בחינם באינטרנט, במאמרים מקצועיים (כמו זה שאתם קוראים עכשיו ב-Banku!) ובמדריכים שונים. הבנה היא הצעד הראשון, והיא לא עולה כסף.

• כלי השוואה: ישנם אתרים רבים (חלקם בחינם) המאפשרים להשוות בין מוצרי השקעה שונים, דמי ניהול, ביצועי קרנות ועוד. כלים כאלה עוזרים לכם לקבל החלטה מושכלת בלי לשלם ליועץ.

• פלטפורמות בעלות נמוכה: כפי שהזכרנו, רובו-אדוויזרים ותעודות סל מציעים דרך להשקיע בצורה מנוהלת ומפוזרת בעלויות נמוכות משמעותית לעומת ניהול תיק השקעות אקטיבי על ידי מנהל תיקים אישי. זה לא חינם, אבל זה קרוב למינימום האפשרי.

• חשבונות בנק והשקעה ללא עמלות: חלק מהבנקים או הפלטפורמות מציעים מסלולים או כרטיס אשראי חוץ בנקאי ללא עמלות מסוימות (למשל, עמלות קנייה/מכירה בניירות ערך מסוימים, או דמי ניהול חשבון). חשוב לבדוק את כל העמלות הכרוכות בהשקעה (דמי ניהול לקרן, עמלות קנייה/מכירה, דמי משמרת) כדי לוודא שאתם באמת משלמים כמה שפחות.

ה"קאץ'" הגדול הוא, כמובן, שאתם צריכים עדיין לעשות את עבודת המחקר וההחלטה הראשונית. איזו רמת סיכון מתאימה לכם? באיזה אפיקים כדאי להתמקד? איזה ספק שירותים לבחור? אלו שאלות שדורשות מכם לחשוב ולהבין את התמונה, גם אם המעקב והניהול היומיומיים הופכים למינימליים.

שאלות בוערות שהייתם מתים לשאול (ואנחנו עונים עליהן)

בואו נענה על כמה שאלות נפוצות שיש לאנשים כשמדובר בהשקעות מהסוג הזה:

ש: האם השקעה "עצלנית" מתאימה לכל אחד, גם אם אין לי הרבה כסף?

ת: כן! אחד היתרונות הגדולים של מוצרים כמו קרנות מחקות ותעודות סל הוא שהם מאפשרים השקעה בסכומים קטנים יחסית, לפעמים אפילו כמה מאות שקלים בחודש. זה רלוונטי גם לצעירים שרק מתחילים את דרכם בעולם הפיננסי ורוצים לפתוח חשבון בנק לצעירים ולהתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם. התחלה מוקדמת, גם בסכומים קטנים, משמעותית לאורך זמן.

ש: האם אני יכול להפסיד כסף בהשקעה פאסיבית/"עצלנית"?

ת: בהחלט. השקעה בשוק ההון תמיד כרוכה בסיכון. גם מדדים גדולים יכולים לרדת בתקופות של משבר כלכלי. הגישה ה"עצלנית" לא מבטלת את הסיכון, אלא מנהלת אותו על ידי פיזור רחב והתמקדות בטווח הארוך. המטרה היא להשיג תשואה שתואמת את ביצועי השוק לאורך זמן, לא להבטיח רווח בכל רגע נתון.

ש: כמה זמן לוקח לראות תוצאות בגישה כזו?

ת: מכיוון שזו השקעה לטווח ארוך, התוצאות המשמעותיות נראות לרוב רק אחרי מספר שנים טובות (5-10 שנים ומעלה). קסם ריבית דריבית עובד לאט אבל בטוח. אם המטרה שלכם היא להרוויח כסף תוך חודשים ספורים, זו לא הגישה המתאימה.

ש: האם אני צריך לדעת לחשב תשואות או לעקוב אחרי מדדים?

ת: אתם לא צריכים להיות גאונים במתמטיקה, אבל בהחלט כדאי להבין את הבסיס. למשל, לדעת איך מחשבים תשואה שנתית זה מידע בסיסי וחשוב. אבל הרובו-אדוויזרים והגופים המנהלים את המוצרים האלו עושים את רוב העבודה הטכנית בשבילכם. מעקב אחר ביצועי המדדים פעם בתקופה יכול להיות מועיל, אבל לא חובה על בסיס יומיומי.

ש: מה ההבדל העיקרי בין השקעה "עצלנית" לניהול תיקים רגיל?

ת: ניהול תיקים "רגיל" (אקטיבי) כרוך לרוב במנהל תיקים אנושי שמקבל החלטות השקעה אקטיביות (קנייה, מכירה, תזמון) בניסיון לנצח את המדדים. זה לרוב כרוך בדמי ניהול גבוהים יותר. השקעה "עצלנית" (פאסיבית) שואפת *לחקות* את ביצועי המדד בעלות מינימלית.

ש: האם אני יכול להשקיע בגישה הזו גם אם אני בן 14 ורוצה איך להרוויח כסף בגיל 14?

ת: בגיל 14 עדיין אין לכם חשבון השקעות על שמכם, אבל בהחלט אפשר להתחיל לחסוך כסף שהרווחתם (אפילו אם זה כסף קטן מ-עבודות קלות לבני 14) ולהכניס אותו לחיסכון בנקאי או פיקדון על שם ההורים או אפילו על חשבון בנק לצעירים. זו התחלה מצוינת לבניית הרגלי חיסכון והבנה פיננסית, ומשם הדרך פתוחה להשקעות פאסיביות כשאתם גדלים.

ש: אם אני רוצה לחסוך מיליון שקלים, האם הגישה ה"עצלנית" תעזור לי?

ת: בהחלט. בניית הון משמעותי של מיליון שקל דורשת לרוב שילוב של חיסכון שיטתי והשקעה שמייצרת תשואה לאורך זמן. הגישה ה"עצלנית" מספקת מסגרת יעילה ומפוזרת להשקעת הכספים שאתם חוסכים בדרך ליעד הגדול הזה.

המפתח להצלחה (רמז: זה לא רק להיות "עצלן")

אז מה באמת צריך כדי שהגישה הזו תעבוד? כי "רק לשבת על הספה" לא מספיק.

• החלטה ראשונית מושכלת: הבנה בסיסית של השוק, הגדרת יעדים ברורים, בחירת אפיקים מתאימים (קרנות, רובו-אדוויזר), והחלטה על סכום השקעה קבוע (אם עושים חיסכון שיטתי). זה דורש קצת שיעורי בית בהתחלה.

• עקביות והתמדה: להישאר בתוכנית לאורך שנים, גם בתקופות פחות טובות. זה אומר להמשיך להשקיע באופן קבוע אם הגדרתם כך, ולא למשוך את הכספים בפניקה כשרואים ירידות. הזמן בשוק חשוב יותר מתזמון השוק.

• מינימום התערבות: לא לנסות לתקן את התיק כל שני וחמישי, לא לעקוב אחרי החדשות הכלכליות בחרדה, לא להחליף קרנות כל פעם ששומעים על משהו חדש ו"חם". תנו לתוכנית לעבוד.

• איזון מחדש תקופתי: אמנם לא התערבות יומיומית, אבל אחת לשנה-שנתיים כדאי לבדוק את הרכב התיק ולאזן אותו חזרה ליעדים שהגדרתם. אם למשל הגדרתם 80% מניות ו-20% אג"ח, ואחרי שנה מניות עלו ועתה הן מהוות 90% מהתיק, כדאי למכור חלק מהמניות ולקנות אג"ח כדי לחזור ליחס המקורי. רובו-אדוויזרים עושים את זה אוטומטית.

בסופו של דבר, השקעה "עצלנית" היא לא על להיות לא אכפתיים או בורים. היא על להיות *חכמים* מספיק כדי להבין שפשטות, פיזור, וטווח ארוך הם נוסחת קסם הרבה יותר יעילה מניסיון אובססיבי לנצח את השוק.

אז האם "השקעות לעצלנים להורדה בחינם" קיימות?

כפי שהבנתם, לא בדיוק. אי אפשר פשוט "להוריד" תוכנית שמתאימה לכם באופן מושלם בחינם ולקבל כסף. אבל אפשר בהחלט "להוריד" (כלומר, לרכוש וליישם) גישה השקעה מבוססת עקרונות פאסיביים ומפוזרים שדורשת מינימום התעסקות *שוטפת*, בעלויות נמוכות יחסית, ובהתבסס על ידע וכלים שחלקם זמינים בחינם.

זה דורש קצת עבודה ראשונית, קצת למידה (הנה, כבר התחלתם עם המאמר הזה!), וקצת משמעת עצמית כדי לא להתערב יותר מדי. אבל התמורה? ראש שקט, זמן פנוי לדברים שאתם באמת אוהבים, ופוטנציאל סביר וריאלי לצמיחה פיננסית לאורך זמן.

אז אם אתם רוצים להשקיע חכם, ולא רק לעבוד קשה, אולי הגיע הזמן לאמץ את ה"עצלנות" הזו בחום. היא יכולה להתברר כהחלטה הפיננסית הכי נבונה שעשיתם.

רוצים ללמוד עוד על איך להשקיע נכון, לחסוך כסף, ולקבל החלטות פיננסיות חכמות בלי להפוך את החיים לספר חשבונות אחד גדול? המשיכו לקרוא ב-Banku, יש לנו עוד המון ידע שווה לחלוק איתכם.