אם אי פעם שאלתם את עצמכם לאן נעלם הכסף שלכם בכל חודש, או מדוע חבר שקונה בדיוק כמוכם פתאום מופיע עם בית חדש, הרכב יוקרתי, ומניית טסלה בתיק ההשקעות, אז אולי הגיע הזמן לבדוק איך נראה ההון העצמי שלכם בהשוואה לאנשים אחרים בני גילכם. כן, כדאי לחשוב על זה כמעין "סלפי פיננסי" – רק פחות מחמיא ובטח שלא יוצר לכם לייקים באינסטגרם, אבל שימושי בטירוף. כי בואו נודה באמת – כולנו רוצים לחזור בזמן וללחוש לעצמנו בני ה-20 להתחיל לחסוך מוקדם יותר, להשקיע חכם יותר, ולהפסיק לקנות קפה ב-20 ש"ח. אז לפני שאתם מחליטים לבנות מכונת זמן (או לפחות להפסיק להזמין משלוחי אוכל משל הייתה האפליקציה פיצוץ של בועת הייטק), בואו נצלול פנימה לאחד הנושאים המרתקים והחשובים ביותר שתקראו בעתיד הקרוב: איך נראה ההון העצמי הממוצע בישראל לפי גיל, איך אתם עומדים ביחס לכולם, ומה אפשר לעשות בשביל לעלות שלב במשחק הפיננסי.
למה בכלל חשוב לדעת מה ההון העצמי הממוצע בכל גיל?
הסתכלות על ההון העצמי הממוצע מאפשרת לכם להבין לא רק איפה אתם עומדים, אלא גם לאן אתם צריכים להגיע. זהו המצפן הפיננסי האישי שלכם שיאפשר לקבל החלטות חכמות על הכסף שלכם – ולהבין אם הכיוון שלכם הוא בית פרטי עם חצר או דירת חדר בדימונה (בלי לזלזל בדימונה כמובן, אלא אם כן אתם אוהדים של באר שבע – ואז זה מובן לחלוטין).
הון עצמי – מה זה בכלל אומר ולמה זה לא כמו חשבון הבנק?
הון עצמי הוא המונח ששומעים בדר"כ מי שנפגש לראשונה עם יועץ משכנתאות או כשמיטב החברים שלכם מתחתנים ועוברים לבתים חדשים. בשפה פשוטה, ההון העצמי הוא בעצם כמה אתם "שווים" כלכלית לאחר חישוב נכסים מול ההתחייבויות שלכם.
- נכסים: דירה, קרן השתלמות, תיק השקעות, מזומן בבנק, חסכונות פנסיוניים.
- התחייבויות: משכנתא, הלוואות, חובות לאשראי, הלוואת רכב, כל חוב אחר.
הון עצמי ממוצע לפי גיל – אז איפה אתם ביחס לשאר?
בני ה-20 עד 30: המחזור של תחילת הדרך
בואו נאמר זאת כך: אם החיסכון שלכם מזכיר את הגיל שלכם, זה בסדר בשנות העשרים – אבל לא לאורך זמן. בגיל הזה, רוב האנשים מתחילים בקריירה, מחפשים את עצמם, נוסעים לטיול הגדול, וההון העצמי בדרך כלל נע בין כמה אלפי שקלים עד כ-100,000 ש"ח. אם אתם בגיל הזה וכבר יש לכם יותר אז אתם לא צריכים כתבה זאת – יש מצב שאתם המארק צוקרברג הישראלי (ובמקרה זה אשמח לשוחח אתכם בפרטי!).
בני ה-30 עד 40: הזמן להתחיל לחשוב ברצינות
בשנות ה-30 אתם אמורים לראות גידול משמעותי בהון העצמי – בין היתר בזכות התקדמות בקריירה, מבנה משפחתי יציב יותר ורצון לקנות דירה. בגילאים האלה, ההון העצמי הממוצע נע בין 250,000 ל-800,000 ש"ח. אם אתם רחוקים משם – זה הזמן להתחיל לתהות אם אתם באמת צריכים 3 מנויים לשירותי סטרימינג שלא צפיתם בהם מאז סיום משחקי הכס.
בני ה-40 עד 50: הזמן שבאמת מתחילים לנשום פיננסית
אלה הן שנות הפריחה הכלכלית של רוב האנשים. ההון העצמי הממוצע בתקופה זו נע בין מיליון ל-2 מיליון ש"ח. אם אתם פחות מזה, עדיין יש עוד זמן – אבל עדיף להתחיל ליצור מודעות לתקציב ולחסוך בקרנות לטווח ארוך יותר.
בני ה-50 עד 60 ומעלה: מועדון המיליונרים או מינוס בעו"ש?
בגילאי 50 ו-60, הממוצע נע בין 1.5 מיליון ש"ח ועד 3 מיליון ש"ח ויותר. כאן הכול כבר תלוי בהחלטות שצברתם לאורך השנים – האם קניתם נדל"ן והשקעתם בתיק השקעות איכותי או ביקרתם בפראג ובברלין פעם בשנה בלי לדפוק חשבון? (לא ששופטים אתכם כמובן, הכי בעד חופשות!).
3 דרכים חכמות להגברת ההון העצמי שלכם (בלי להרגיש שאתם מתפשרים)
- השקיעו בכסף שלכם: ייתכן שהייתם רוצים שהכסף שלכם יגדל לבדו כשאתם צופים בשידורים החוזרים של "חברים", אבל המציאות דורשת קצת מעורבות. השקיעו את הכסף בצורה מפוזרת בתיק השקעות עם סיכון מתאים לגילכם.
- הימנעו מחובות מיותרים: לא דרושה גאונות פיננסית כדי להבין שחובות ואשראי גבוה הם כמו לאכול גלידה באמצע דיאטה.
- הגדילו את ההכנסה שלכם: אנחנו יודעים שזו המלצה מעצבנת, אבל אם אתם באמת רוצים להגדיל את ההון העצמי שלכם – נסו למצוא ערוצים חדשים להכנסה נוספת.
שאלות ותשובות שכבר פרחו לכם בראש
- מה אם אני רחוק מהממוצע של בני גילי? אל תילחצו. תמיד ניתן לתקן ולקבל החלטות נכונות יותר לעתיד.
- איך לחשב את ההון העצמי שלי? נכסים פחות התחייבויות. כן, גם החוב לצימר ביום ההולדת חייב להיספר!
- אני בן 40, האם מאוחר מדי להתחיל לחסוך? אף פעם לא מאוחר – פשוט תתחילו עכשיו.
- אפשר לסמוך על ההון העצמי בקרנות הפנסיה שלי? באופן כללי, כן – אבל עדיף תמיד לבדוק את ההשקעות שלכם באופן פרטני.
לסיכום – החיים הפיננסיים מתחילים עכשיו!
בשורה התחתונה, ההון העצמי הממוצע שלכם הוא כלי שיעזור לכם להבין איפה אתם עומדים בחיים הפיננסיים שלכם. תשתמשו בו באופן חכם כדי לקבל החלטות נכונות ולהגיע ליעדים וכמובן, לזכור שהשוואות הן טובות כשמדובר בכסף – פחות כשהחבר מחנה סככה בבית החדש. התחילו היום, כדי שבעתיד תהיו אלה שכל החברים שלכם מצטערים שלא פגשו מוקדם יותר לקבל עצה פיננסית (ואולי גם בשביל שתוכלו להרשות לעצמכם להזמין את הדייטים שלכם לקפה בלי לבדוק את החשבון בבנק קודם!).