100 אלף שקל.
נשמע הרבה? אולי.
נשמע בלתי אפשרי? ממש לא.
הסכום הזה הוא הרבה יותר מסתם מספר עגול על צג המחשב או באפליקציה של הבנק.
הוא כרטיס כניסה לעולם הפיננסי האמיתי.
הוא מקפצה להשקעות משמעותיות יותר.
הוא כרית ביטחון שנותנת אוויר לנשימה פיננסי.
הוא היכולת להגיד "לא תודה" להצעות פחות טובות, כי יש לכם גב.
במאמר הזה, אנחנו לא הולכים למרוח אתכם בקלישאות נוסח "תפסיקו לקנות קפה בחוץ".
נכון, גם זה עוזר, אבל זה לא הסיפור המרכזי.
אנחנו נפרק את המשימה הזו – חיסכון של 100,000 ש"ח – לגורמים הכי קטנים שלה.
ניתן לכם כלים פרקטיים, אסטרטגיות חכמות, וגם קצת ציוצים ציניים (כי ככה אנחנו, מה לעשות).
המטרה? שתסיימו לקרוא ותרגישו לא רק שיש לכם מושג איך עושים את זה, אלא שאתם *באמת* יכולים לעשות את זה.
בלי לחזור לגוגל בחיפוש אחר תשובות חלקיות.
אז תתכוננו, קחו כוס מים (מהברז! חסכנו 15 שקל על בקבוק!), ובואו נצא לדרך.
המסע למאה אלף מתחיל עכשיו.
למה בכלל 100,000 ש"ח? הקסם של המספר העגול (והפרקטיקה שמאחוריו)
למה דווקא מאה אלף? למה לא 78,450 ש"ח או 112,000 ש"ח?
יש משהו במספר הזה, 100,000, שתופס את הדמיון.
זה יעד פסיכולוגי משמעותי. סוג של "רמה" שעולים במשחק הפיננסי.
אבל מעבר לפסיכולוגיה, יש כאן גם הגיון כלכלי בריא:
- קרן חירום רצינית: עם 100 אלף שקל בצד (בנזילות סבירה), אתם יכולים לישון הרבה יותר טוב בלילה. זה מכסה הוצאות מחיה של כמה חודשים טובים למקרה של פיטורין, בעיה בריאותית, או סתם כי הרכב החליט להתאבד כלכלית.
- הון התחלתי להשקעות: זה הסכום שמתחיל "להרגיש". אפשר להתחיל לבנות תיק השקעות מגוון יותר, לא רק לשים כמה שקלים בקרן סל. זה פותח דלתות להשקעות שאולי דורשות מינימום כניסה גבוה יותר.
- זרע למקדמה לדירה: בישראל, 100 אלף זה עדיין לא מספיק למקדמה לדירה ממוצעת (לצערנו הרב), אבל זה בהחלט בסיס מצוין להתחיל ממנו. זה הופך את החלום לקצת פחות רחוק.
- כוח מיקוח: כשיש לך כסף נזיל, אתה בעמדת כוח. אפשר לנצל הזדמנויות, לנהל משא ומתן טוב יותר (למשל על ריביות), ולא להיות לחוץ לקבל כל הצעה.
- הוכחה עצמית: להגיע ליעד הזה מוכיח לכם שאתם מסוגלים. זה בונה ביטחון עצמי פיננסי שמקרין על כל ההחלטות העתידיות שלכם. זה ממכר בקטע טוב.
בקיצור, 100 אלף זה לא סתם מספר. זה שער כניסה לשלב הבא.
שאלה: האם זה ריאלי לכוון ל-100,000 ש"ח אם אני מרוויח שכר מינימום?
תשובה: ריאלי? כן. קל? ממש לא. זה ידרוש משמעת ברזל, קיצוצים דרסטיים, ומציאת דרכים יצירתיות להגדיל הכנסה (עליהן נדבר בהמשך). זה ייקח יותר זמן, אבל זה אפשרי. הסוד הוא להתחיל, לא משנה כמה קטן, ולהיות עקביים בטירוף. כל שקל נחשב במסע הזה.
מי האויב הכי גדול של החיסכון שלכם? (ספוילר: הוא מסתכל עליכם במראה)
קל להאשים את יוקר המחיה.
את הממשלה.
את הבוס שלא מעלה שכר.
את הבנק שלוקח עמלות.
וכן, לכל אלה יש השפעה.
אבל האויב האמיתי? זה שבאמת עומד ביניכם לבין 100 האלף?
זה אנחנו.
ליתר דיוק, אלו ההרגלים שלנו, המחשבות שלנו, והנטייה האנושית לדחות סיפוקים.
הכירו את הנבלים הפיננסיים שלכם:
- אינפלציית סגנון חיים (Lifestyle Inflation): קיבלתם העלאה? מעולה! מה הדבר הראשון שעשיתם? כנראה ששדרגתם משהו. טלפון חדש, רכב קצת יותר טוב, דירה קצת יותר גדולה, חופשות יותר יקרות. במקום שההעלאה תלך לחיסכון, היא נבלעת בהוצאות שגדלות בהתאם. זה רוצח חיסכון שקט.
- קניות אימפולסיביות: ראיתם מבצע? "חבל לפספס!". בא לכם משהו מתוק? קונים. גלשתם באינטרנט ופתאום מצאתם משהו "שאתם חייבים"? קליק וזה בדרך אליכם. הקניות הקטנות והלא מתוכננות האלה מצטברות לסכומים אדירים בסוף החודש (ובסוף השנה).
- חוסר תכנון ומעקב: לא יודעים לאן הכסף הולך? זה כמו לנסות לנהוג ברכב עם כיסוי עיניים. אתם אולי מתקדמים, אבל כנראה לא בכיוון הנכון ובטח שלא בצורה יעילה. בלי מעקב, אין דרך לדעת איפה אפשר לקצץ ואיפה אתם מבזבזים בלי לשים לב.
- "מגיע לי": עבדתם קשה? ברור שמגיע לכם להתפנק. הבעיה היא כשה"מגיע לי" הופך לתירוץ קבוע לבזבוזים שלא מקדמים אתכם לעבר המטרות הפיננסיות שלכם. אפשר וצריך להתפנק, אבל בצורה מודעת ומתוכננת.
- פחד ודחיינות: להתעסק עם כסף זה לפעמים מלחיץ. קל לדחות את זה ל"אחרי החגים" או "כשיהיה לי יותר כסף". הבעיה היא שהזמן הוא המשאב הכי יקר בחיסכון והשקעות, ודחיינות עולה לנו המון כסף (פשוטו כמשמעו, בגלל הפסד ריבית דריבית).
הצעד הראשון בדרך למאה אלף הוא להכיר באויבים האלה ולהבין שהכוח לשנות נמצא אצלכם.
לבנות תקציב בלי דיכאון: האם זה בכלל אפשרי?
המילה "תקציב" עושה לכם פריחה?
אתם מדמיינים טבלאות אקסל אפורות וחיים של סגפנות?
בואו נשנה את הגישה.
תקציב הוא לא כלא. הוא תוכנית פעולה.
הוא המפה שלכם בדרך לאוצר (100 אלף ש"ח, במקרה הזה).
בלי מפה, אתם סתם משוטטים.
המטרה היא לא למנוע מכם כל הנאה, אלא לוודא שהכסף שלכם עובד בשבילכם ומשרת את המטרות שלכם.
איך בונים תקציב שלא ישבור אתכם? כמה גישות פופולריות:
- שיטת ה-50/30/20 (בגירסה הישראלית הצינית):
- 50% ל"חייבים" (Needs): שכר דירה/משכנתא, חשבונות, אוכל בסיסי, תחבורה לעבודה. בישראל, הסעיף הזה לפעמים מרגיש יותר כמו 70%… אבל המטרה היא לשאוף ל-50%.
- 30% ל"רוצים" (Wants): בילויים, מסעדות, חופשות, בגדים חדשים, גאדג'טים. כל מה שכיף אבל לא חיוני להישרדות.
- 20% לחיסכון והשקעות (Savings & Investments): זה הכסף שהולך ישירות למטרה שלכם (100k!), וגם לחובות אם יש. זה הסעיף הכי חשוב! המינימום הוא 20%, אבל אם אתם רציניים לגבי המאה אלף, תצטרכו לשאוף ליותר.
- תקציב מבוסס אפס (Zero-Based Budgeting): כל שקל שנכנס מקבל "תפקיד". בסוף החודש, ההכנסות פחות ההוצאות שווה לאפס. זה דורש מעקב הדוק, אבל נותן שליטה מקסימלית.
- שיטת המעטפות (הדיגיטליות או הפיזיות): מקצים סכום מסוים לכל קטגוריית הוצאה (אוכל, בילויים, דלק). כשהכסף במעטפה נגמר, ההוצאות בקטגוריה הזו נעצרות עד החודש הבא. יש אפליקציות שעושות את זה דיגיטלית.
טיפים לבניית תקציב מנצח (יחסית):
- היו כנים באכזריות: עקבו אחרי ההוצאות שלכם לחודש-חודשיים בלי שיפוט. פשוט תראו לאן הכסף באמת הולך. תתפלאו כמה כסף "נעלם" על שטויות.
- השתמשו בכלים: אפליקציות תקציב (יש המון, חפשו אחת שמתאימה לכם), גיליונות אקסל/גוגל שיטס, או אפילו פנקס ועט אם אתם אולד-סקול. העיקר שיהיה מעקב.
- הגדירו מטרות ברורות: "לחסוך 100,000 ש"ח" זה נחמד. "לחסוך 2,000 ש"ח כל חודש כדי להגיע ל-100,000 ש"ח תוך 4 שנים וחודשיים" זה הרבה יותר אפקטיבי.
- תכננו גם את הכיף: תקציב לא אומר שלא יוצאים או נהנים. פשוט תקציבו את זה. אם תקציבו 500 ש"ח לבילויים, תוציאו 500 ש"ח בראש שקט.
- התאימו ועדכנו: התקציב הוא מסמך חי. ההכנסות משתנות, ההוצאות משתנות. בדקו והתאימו אותו כל כמה חודשים.
זה אולי נשמע כמו עבודה, ובהתחלה זה קצת כן. אבל אחרי שתתרגלו, זה הופך להרגל שנותן שליטה ושקט נפשי.
שאלה: ניסיתי תקציב וזה פשוט לא עובד לי. אני מרגיש מוגבל ומוותר מהר. מה הטריק?
תשובה: אין טריק קסם, אבל אולי הגישה לא נכונה. אל תתחילו עם תקציב דרקוני מדי. תתחילו במעקב. רק תרשמו איפה הכסף הולך. אחרי חודש, תסתכלו על המספרים. תופתעו. אז תבחרו דבר אחד שאתם רוצים לשנות (למשל, להפחית משלוחי אוכל ב-20%). תתמקדו בזה. כשתצליחו, תרגישו הישג ותוכלו להוסיף עוד יעד. תקציב לא חייב להיות מושלם מהיום הראשון. והכי חשוב – תמצאו את ה"למה" שלכם (להגיע ל-100k!). זה הדלק שיחזיק אתכם.
איפה הכסף מסתתר? 7 מקומות מפתיעים (ולא מפתיעים) לקצץ בהם בלי להרגיש קמצן עלוב
אוקיי, אז יש תקציב (או לפחות כוונה טובה).
עכשיו צריך למצוא מאיפה "לגלח" את הכסף לחיסכון המיוחל.
כולם אומרים "לקצץ בהוצאות", אבל איפה באמת אפשר לחתוך בלי להפוך לנזיר?
הנה כמה רעיונות, מהברור מאליו ועד לכאלה שאולי לא חשבתם עליהם:
- מנויים ושירותים נשכחים: מנוי לחדר כושר שאתם לא הולכים אליו? אפליקציה שמשלמים עליה חודשית ולא משתמשים? ערוצי טלוויזיה מיותרים? עברו על דפי החשבון שלכם וחפשו את כל התשלומים החודשיים הקבועים. תתפלאו כמה זומבים פיננסיים תמצאו שם. בטלו כל מה שלא חיוני או לא בשימוש.
- אוכל בחוץ ומשלוחים: כן, הקלישאה. אבל היא נכונה. זה לא אומר לאכול רק אורז לבן. זה אומר לבשל יותר בבית, לקחת אוכל מהבית לעבודה (גם אם זה רק פעמיים בשבוע), לתכנן ארוחות כדי להימנע מקניות אימפולסיביות בסופר. ההבדל יכול להיות מאות ואף אלפי שקלים בחודש.
- ביטוחים ועמלות בנקאיות: מתי בפעם האחרונה עשיתם סקר שוק לביטוח הרכב/דירה שלכם? מתי בדקתם כמה עמלות אתם משלמים לבנק או לחברת האשראי? שיחת טלפון קצרה יכולה לחסוך לכם מאות שקלים בשנה. אל תתביישו להתמקח או לעבור לספקים זולים יותר. ב-Banku אנחנו תמיד בעד צרכנות נבונה!
- קניות "חכמות" (או שלא): חכו למבצעים? כן. לקנות במבצע משהו שאתם לא צריכים? לא. תכננו קניות גדולות מראש. השוו מחירים (זאפ הוא חבר). שאלו את עצמכם לפני כל קנייה לא חיונית: "האם אני באמת צריך את זה, או שאני פשוט רוצה את זה עכשיו?". חכו 24 שעות לפני קנייה אימפולסיבית. הרבה פעמים החשק פשוט יעלם.
- תחבורה: האם אתם באמת צריכים רכב שני? האם אפשר להשתמש יותר בתחבורה ציבורית? אולי קארפול עם קולגות? ללכת ברגל או לרכוב על אופניים למקומות קרובים? עלויות רכב (דלק, ביטוח, טסט, תיקונים, ירידת ערך) הן בור ללא תחתית.
- בילויים ופנאי: במקום מסעדה יקרה, אולי פיקניק בפארק? במקום סרט בקולנוע, ערב סרטים בבית? יש המון פעילויות חינמיות או זולות שאפשר לעשות. חפשו קופונים והנחות לבילויים. לא צריך לשבת בחושך, רק להיות יצירתיים.
- אנרגיה ומים: כבו אורות כשיוצאים מהחדר, השתמשו במכשירי חשמל חסכוניים, תקנו נזילות, כוונו את המזגן לטמפרטורה הגיונית (24-25 מעלות בקיץ). זה אולי נראה קטנוני, אבל זה מצטבר בחשבונות.
המפתח הוא לא לקצץ הכל בבת אחת ולהרגיש מסכנים. בחרו 2-3 תחומים שבהם אתם מרגישים בנוח לקצץ והתמקדו בהם. כל שקל שאתם חוסכים הוא צעד נוסף אל עבר המאה אלף.
הגדלת הכנסה: כי לקצץ זה נחמד, אבל להרוויח יותר זה כיף!
קיצוצים זה חשוב, אבל יש גבול כמה אפשר לקצץ.
בסופו של דבר, הדרך המהירה ביותר (ולפעמים גם המהנה יותר) להגיע ליעד החיסכון היא פשוט… להרוויח יותר כסף.
זה אולי נשמע מרתיע, אבל יש יותר דרכים לעשות את זה ממה שאתם חושבים:
אופציות על השולחן (שלכם):
- לבקש העלאה (בצורה חכמה): אל תחכו שיציעו לכם. תבואו מוכנים. תעדו את ההישגים שלכם, את התרומה שלכם לחברה. בדקו מה השכר המקובל בתפקיד שלכם בשוק (יש סקרי שכר אונליין). קבעו פגישה מסודרת עם המנהל והציגו את הטיעונים שלכם בצורה מקצועית. הכי גרוע שיגידו לא (ואז אולי שווה לחשוב על המקום הבא…).
- עבודה צדדית (Side Hustle): העולם מלא בהזדמנויות להכנסה נוספת. יש לכם כישרון מסוים? כתיבה, עיצוב, תכנות, צילום, אפייה, נגרות? הציעו את השירותים שלכם כפרילנסרים. אפשר ללמד שיעורים פרטיים, לעשות בייביסיטר, דוגיסיטר, לתת שירותי תיקונים קטנים. פלטפורמות כמו Fiverr או Upwork (לשוק הבינלאומי) או קבוצות פייסבוק ייעודיות יכולות לעזור.
- למכור דברים שאתם לא צריכים: תעשו סדר בבית. בגדים שכבר לא לובשים, ספרים שקראתם, גאדג'טים ישנים, רהיטים. כל אלה יכולים להיות שווים כסף. פייסבוק מרקטפלייס, יד2, קבוצות מכירה ייעודיות – האפשרויות רבות. זה גם מנקה את הבית וגם מכניס קצת מזומנים.
- השכרת נכסים (לא רק דירות): יש לכם חדר פנוי בבית? אולי אפשר להשכיר אותו (לטווח קצר או ארוך). יש לכם רכב שרוב הזמן עומד? יש פלטפורמות להשכרת רכבים בין אנשים. אפילו ציוד כמו מצלמה מקצועית או כלי עבודה אפשר להשכיר.
- השקעות שמניבות הכנסה פסיבית (יחסית): דיבידנדים ממניות, תשואה מאג"ח, שכירות מנדל"ן (אם יש). זה דורש הון התחלתי, אבל ככל שתתקדמו במסע החיסכון, האפשרויות האלה יפתחו. נגיע לזה עוד רגע.
כל שקל נוסף שנכנס, במיוחד אם הוא מופנה ישירות לחיסכון, מקצר משמעותית את הדרך ליעד.
תחשבו מחוץ לקופסה, תהיו יצירתיים, ואל תפחדו לנסות.
שאלה: אין לי זמן לעבודה נוספת, אני בקושי גומר את החודש עם העבודה הנוכחית. מה עושים?
תשובה: לגמרי מובן. לא לכולם יש את הפריבילגיה של זמן פנוי. במקרה כזה, המיקוד צריך להיות כפול:
1. אופטימיזציה של הקיים: האם אפשר לבקש העלאה או לשפר תנאים בעבודה הנוכחית? האם אפשר לקצץ עוד קצת בהוצאות בלי להרגיש מחנק?
2. "הכנסות קטנות": אולי אי אפשר עבודה צדדית קבועה, אבל אפשר לעשות פרויקט פרילאנס קטן פעם בכמה חודשים? למכור דברים מהבית? למלא סקרים בתשלום (התמורה נמוכה, אבל זה משהו)? כל מאמץ קטן מצטבר.
אוטומציה היא החברה הכי טובה שלכם: תנו לכסף לעבוד בשבילכם (לפני שאתם מבזבזים אותו)
הכוח הכי חזק ביקום? ריבית דריבית.
ההרגל הכי חזק בחיסכון? אוטומציה.
הרעיון פשוט: להגדיר הוראות קבע אוטומטיות שיעבירו כסף מהחשבון עו"ש שלכם ישירות לחשבון חיסכון או השקעה, רצוי מיד אחרי שהמשכורת נכנסת.
למה זה כל כך גאוני?
- "שלם לעצמך קודם" (Pay Yourself First): במקום לחסוך את מה שנשאר בסוף החודש (אם נשאר), אתם חוסכים קודם. הכסף הזה פשוט "נעלם" מהעו"ש לפני שיש לכם הזדמנות לבזבז אותו.
- מוריד את הפיתוי: אם אתם לא רואים את הכסף בחשבון העו"ש, קשה יותר לבזבז אותו. מה שהעין לא רואה, כרטיס האשראי פחות מגהץ (בתיאוריה…).
- עקביות ללא מאמץ: אחרי שהגדרתם את הוראת הקבע, זה פשוט קורה. לא צריך לזכור להעביר כסף כל חודש, לא צריך להיאבק עם כוח הרצון. החיסכון מצטבר ברקע.
- מנצל את אפקט ה"לא מרגישים": מתחילים בסכום קטן, נגיד 200 ש"ח בחודש. אחרי כמה חודשים, מעלים ל-300. מתרגלים. מעלים ל-400. לאט לאט מגדילים את הסכום שהולך אוטומטית לחיסכון. כמו צפרדע שמתבשלת לאט (רק שבמקרה הזה, התוצאה טובה!).
איך עושים את זה בפועל?
- פתחו חשבון חיסכון ייעודי (רצוי כזה שקצת יותר קשה למשוך ממנו, אבל עדיין נזיל מספיק לחירום).
- החליטו על סכום חודשי שאתם יכולים להתחייב אליו (אפילו אם הוא קטן בהתחלה).
- היכנסו לאתר/אפליקציה של הבנק והגדירו הוראת קבע מחשבון העו"ש לחשבון החיסכון, יום או יומיים אחרי תאריך קבלת המשכורת.
- שכחו מזה (בערך). רק תבדקו פעם בכמה חודשים אם אפשר להגדיל את הסכום.
זה הצעד הכי פשוט והכי אפקטיבי שאתם יכולים לעשות למען העתיד הפיננסי שלכם. בלי תירוצים!
השקעות למתחילים בדרך ל-100k: איך לא לשרוף את הכסף ולהתחיל לצבור ריבית דריבית?
אוקיי, חסכתם קצת כסף. מעולה!
עכשיו מה? לשמור אותו מתחת לבלטות? בעו"ש בריבית אפסית?
כדי להגיע ל-100 אלף (ובטח שמעבר), הכסף שלכם צריך להתחיל לעבוד בשבילכם.
זה אומר – השקעות.
המילה הזו אולי נשמעת מאיימת, משהו שרק אנשים בחליפות מבינים בו.
בולשיט.
היום, להשקיע זה פשוט ונגיש מתמיד, גם בסכומים קטנים יחסית.
המטרה היא לא להפוך לסוחרי יום מיוזעים מול מסכים מהבהבים, אלא לבנות עושר לאורך זמן בעזרת הקסם של ריבית דריבית.
איך מתחילים בלי לאבד את המכנסיים?
- הבסיס: קרן חירום! לפני שאתם משקיעים שקל אחד בשוק ההון, ודאו שיש לכם קרן חירום נזילה בצד (3-6 חודשי הוצאות). השקעות הן לטווח ארוך, ואתם לא רוצים להיאלץ למכור בהפסד כי פתאום צריכים כסף דחוף.
- למדו את היסודות: מה זה מניה? מה זה אג"ח? מה זה מדד? מה זה פיזור סיכונים? אתם לא צריכים תואר בכלכלה, אבל הבנה בסיסית חשובה. אתרים כמו Banku, בלוגים פיננסיים איכותיים, ספרים למתחילים – הידע קיים ונגיש.
- הכירו את עצמכם: מהי סבילות הסיכון שלכם? האם תאבדו שינה אם התיק ירד ב-10%? מה טווח ההשקעה שלכם? התשובות האלה ישפיעו על סוגי ההשקעות שמתאימים לכם.
- התחילו פשוט וזול: קרנות סל (ETFs): במקום לנסות לבחור מניות בודדות (משימה קשה גם למקצוענים), קרנות סל מאפשרות לכם להשקיع במספר רב של ניירות ערך בבת אחת, בעלות נמוכה.
- בישראל: קרנות סל שעוקבות אחרי מדדים כמו ת"א 125 או ת"א 35.
- בעולם (בדגש על ארה"ב): קרנות סל שעוקבות אחרי מדדים רחבים כמו ה-S&P 500 (שכולל את 500 החברות הגדולות בארה"ב) או מדד עולמי כמו MSCI World.
היתרון: פיזור מיידי, דמי ניהול נמוכים מאוד, וביצועים שמשקפים את השוק הכללי.
- חשבון השקעות: כדי לקנות קרנות סל (או מניות/אג"ח), תצטרכו לפתוח חשבון השקעות דרך בנק או בית השקעות. השוו עמלות קנייה/מכירה ודמי ניהול. יש היום אופציות דיגיטליות זולות ונוחות.
- השקעה קבועה (Dollar Cost Averaging – DCA): במקום לנסות "לתזמן את השוק" (ניסיון שנידון לכישלון בדרך כלל), השקיעו סכום קבוע כל חודש או רבעון. כש"השוק יקר", תקנו פחות יחידות. כש"השוק זול", תקנו יותר יחידות. זה מנטרל את הרגש ומוריד את הסיכון של קנייה בשיא.
- טווח ארוך זה שם המשחק: שוק ההון תנודתי בטווח הקצר. יהיו ירידות. זה חלק מהעניין. אל תיבהלו ותמכרו בפאניקה. מי שמשקיע לטווח ארוך (5+ שנים, רצוי הרבה יותר), היסטורית נהנה מתשואות חיוביות משמעותיות בזכות הצמיחה הכלכלית וריבית דריבית.
אל תפחדו להתחיל. גם 500 ש"ח בחודש שמושקעים באופן עקבי יכולים לצמוח לסכומים יפים לאורך זמן. המאה אלף הראשונים הם רק ההתחלה.
שאלה: שמעתי על קריפטו ועל מניות "חמות". האם כדאי להשקיע שם כדי להגיע מהר ל-100,000 ש"ח?
תשובה: בואו נהיה ברורים: קריפטו ומניות ספקולטיביות הן הימור, לא השקעה מבוססת. האם אפשר להרוויח מהר? כן. האם אפשר להפסיד הכל עוד יותר מהר? בהחלט כן. כשאתם בונים את ההון הראשוני שלכם (100k), המטרה היא צמיחה יציבה ומינימום סיכונים מיותרים. השקעות סולידיות ומפוזרות (כמו קרנות סל רחבות) הן הדרך הבטוחה יותר. אם *בכל זאת* בא לכם קצת ריגוש, תקצו לכך אחוז קטן מאוד מהתיק (נגיד, 1-5%) – כסף שאתם מוכנים נפשית להפסיד לחלוטין. אל תהמרו על כל הקופה שלכם.
טעויות קלאסיות שמעכבות אתכם בדרך למאה אלף (ואיך לדלג מעליהן כמו נינג'ה פיננסית)
הדרך ל-100 אלף רצופה פיתויים ומכשולים.
הרבה אנשים מתחילים עם כוונות טובות, אבל נתקעים בדרך בגלל טעויות נפוצות שאפשר להימנע מהן.
הנה כמה מהמוקשים העיקריים:
- התעלמות מהוצאות קטנות ("מוות מאלף חתכים"): "זה רק 10 שקלים לקפה", "זה רק 50 שקל למשלוח". ההוצאות הקטנות האלה, שלא נראות משמעותיות בפני עצמן, מצטברות במהירות לסכומים גדולים. מעקב הדוק (זוכרים את התקציב?) חושף את הבורות האלה.
- חוסר מטרות ברורות וריאליות: סתם להגיד "אני רוצה לחסוך" זה לא מספיק. למה אתם חוסכים? כמה אתם רוצים לחסוך? באיזה קצב? מטרות SMART (ספציפיות, מדידות, ניתנות להשגה, רלוונטיות, מוגדרות בזמן) נותנות כיוון ומוטיבציה.
- תזמון השוק בהשקעות: הניסיון לקנות "בתחתית" ולמכור "בשיא" הוא מתכון לאסון עבור רוב האנשים. השוק בלתי צפוי בטווח הקצר. עדיף להשקיע באופן עקבי (DCA) ולהתמקד בטווח הארוך.
- תשלום עמלות גבוהות מדי: דמי ניהול גבוהים בקרנות פנסיה/גמל/השתלמות, עמלות קנייה/מכירה יקרות בבית ההשקעות, ריביות גבוהות על הלוואות. כל אחוז מיותר שאתם משלמים הוא כסף שיכל לעבוד בשבילכם. השוו, התמקחו, ועברו לגופים זולים יותר.
- השקעות רגשיות: מכירה בפאניקה כשהשוק יורד, או קנייה מתוך FOMO (פחד להחמיץ) כשהשוק עולה. ההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר מתקבלות בראש קר, על בסיס תוכנית ואסטרטגיה, לא מתוך רגש.
- לא להגדיל את החיסכון עם הזמן: קיבלתם העלאה? נהדר! האם הגדלתם בהתאם את ההפרשה האוטומטית לחיסכון/השקעות? אם לא, אתם מפספסים הזדמנות להאיץ את המסע ליעד.
- לוותר מוקדם מדי: המסע ל-100 אלף הוא מרתון, לא ספרינט. יהיו חודשים קשים יותר, יהיו פיתויים. אל תתייאשו אם פספסתם קצת את היעד החודשי. פשוט חזרו למסלול בחודש הבא. עקביות היא המפתח.
מודעות לטעויות האלה היא חצי הדרך להימנע מהן. היו ערניים, למדו מהניסיון (שלכם ושל אחרים), והמשיכו להתקדם.
שאלה: מה אם יש לי חובות? האם כדאי לחסוך במקביל או קודם כל לסגור את החובות?
תשובה: תלוי בריבית על החוב. אם יש לכם חובות בריבית גבוהה (כמו מינוס בבנק, הלוואות חוץ-בנקאיות יקרות, חובות בכרטיסי אשראי), כמעט תמיד עדיף לתעדף את סגירתם לפני שמתחילים להשקיע ברצינות. הריבית שאתם משלמים על החוב כנראה גבוהה יותר מהתשואה שתוכלו להשיג בהשקעה סולידית. חסלו את החובות היקרים קודם (תוך שמירה על קרן חירום מינימלית למקרי חירום), ואז תפנו את הכסף הזה לחיסכון והשקעות. חובות בריבית נמוכה (כמו משכנתא מסוימת) זה סיפור אחר, ואפשר לשקול לחסוך ולהשקיע במקביל.
הגעתם ל-100,000? מזל טוב! אבל מה עכשיו? (כי זה רק ההתחלה)
בום! הצלחתם.
הגעתם ליעד. 100,000 ש"ח בחשבון החיסכון/השקעות שלכם.
קודם כל – תנו לעצמכם טפיחה על השכם. זה הישג אדיר.
חגגו את זה (בצורה שלא תמחק את כל החיסכון, כן?).
אבל רגע לפני שאתם נחים על זרי הדפנה, חשוב להבין שזה לא קו הסיום. זה רק ציון דרך משמעותי.
מה השלב הבא?
- אל תפסיקו את ההרגלים הטובים: המשמעת, התקציב, האוטומציה, הקיצוצים החכמים, ההשקעות העקביות – כל מה שהביא אתכם לכאן, צריך להמשיך. אל תחזרו להרגלים הישנים.
- הגדירו את היעד הבא: 250 אלף? חצי מיליון? מיליון? מקדמה לדירה? פרישה מוקדמת? הגדרת היעד הבא תשמור על המומנטום והמוטיבציה.
- שקלו להגדיל את רמת הסיכון (בזהירות): עכשיו כשיש לכם בסיס הון וקרן חירום, אולי אפשר להקצות אחוז קצת יותר גבוה להשקעות עם פוטנציאל תשואה (וסיכון) גבוה יותר, אם זה מתאים לכם.
- התייעצו עם איש מקצוע (אם מרגישים צורך): כשהסכומים גדלים, לפעמים כדאי לקבל ייעוץ פיננסי אובייקטיבי מיועץ מוסמך (שלא מתוגמל ממכירת מוצרים ספציפיים) כדי לבנות אסטרטגיה מותאמת אישית.
- המשיכו ללמוד: עולם הפיננסים משתנה כל הזמן. המשיכו לקרוא, ללמוד, ולהתעדכן. ידע הוא כוח, גם (ובמיוחד) כשמדובר בכסף.
המאה אלף הראשונים הם לרוב הקשים ביותר להשגה, כי אתם בונים את ההרגלים ומתחילים מאפס. אבל ברגע שהכסף מתחיל לעבוד בשבילכם והרגלי החיסכון מוטמעים, הדרך ליעדים הבאים יכולה להיות מהירה יותר בזכות כוחה של הריבית דריבית.
אז כן, 100 אלף שקל זה נהדר.
אבל זו רק ההתחלה של המסע הפיננסי המרתק שלכם.
אתם בניתם את הבסיס, ועכשיו? השמיים (או לפחות היעד הפיננסי הבא שלכם) הם הגבול.
צאו לדרך, ותזכרו – אתם יכולים לעשות את זה!