איך לבנות קרן חירום בקלות ולישון בשקט בלילה

כרית ביטחון שתאפשר לכם לנשום עמוק גם כשהעולם רועד קצת

תארו לעצמכם את התרחיש הבא:

יום אחד, בום!

המזגן שבק חיים בדיוק בשיא הקיץ הלוהט.

או אולי גרוע יותר:

פיטורים פתאומיים. הוצאה רפואית לא צפויה. תיקון רציני לרכב שהיה נראה בסדר גמור רק אתמול בבוקר.

בלי כרית ביטחון פיננסית, רגעים כאלה עלולים להפוך לסיוט אמיתי.

להתחיל לחפש בבהלה הלוואות.

לשבור תוכניות חיסכון לטווח ארוך.

או פשוט… להיכנס ללחץ.

לא כיף, נכון?

בדיוק בשביל זה אנחנו פה.

כדי לעבור איתכם צעד אחר צעד.

ולבנות יחד את הדבר הכי חכם וחשוב שאתם יכולים לעשות עכשיו בשביל העתיד הכלכלי שלכם.

את קרן החירום שלכם.

המאמר הזה הולך לפרק את הנושא הזה לגורמים.

להסביר למה זה קריטי.

כמה בדיוק כסף צריך לשים בצד.

ואיפה הכי חכם לשמור אותו.

בסוף המאמר הזה, אתם לא רק תבינו את החשיבות.

יהיה לכם גם מסלול ברור לבנייה שלה.

מוכנים לצאת לדרך אל שקט נפשי קצת יותר גדול?

למה בכלל צריך את הדבר הזה? החיים קורים!

אני יודע מה אתם חושבים.

"יש לי ביטוח!"

"אני אסתדר!"

"החיים יקרים מדי בשביל לשים כסף בצד סתם ככה!"

ובכן, חדשות רעות ויותר טובות:

החיים אכן קורים.

ולא תמיד יש לנו שליטה על מה שקורה.

קרן חירום היא לא מותרות.

היא כמו כרית אוויר פיננסית.

היא שם בשבילכם ברגעים שאתם הכי זקוקים לה.

מבלי שתצטרכו לצלול למעמקי האוברדראפט.

או לשבור תוכנית השקעה שהתחלתם.

שהרי, כשיש לכם כסף זמין בצד, קל יותר לקבל החלטות שקולות.

ולא החלטות של לחץ.

תחשבו על זה כך:

כשקורה משהו לא צפוי, יש לכם שתי אופציות עיקריות:

• לממן את זה מכסף שפשוט… יש לכם.
• לממן את זה דרך חוב, הלוואה, או שימוש בכסף שייעדתם לדברים אחרים.

האופציה הראשונה הרבה יותר סימפטית.

היא שומרת עליכם במסלול הפיננסי שבניתם.

ומונעת את אפקט הדומינו השלילי שחוב לא מתוכנן יכול ליצור.

זה נותן לכם חופש.

חופש פעולה.

חופש מדאגות מיותרות.

ובואו נודה בזה:

מי לא רוצה קצת יותר חופש?

אז כמה כסף זה "מספיק"? האמת העירומה מאחורי המספרים

זו השאלה של מיליון השקלים.

(טוב, אולי לא מיליון, אבל בטח כמה עשרות אלפים).

התשובה הסטנדרטית ששומעים בכל מקום היא: 3 עד 6 חודשי הוצאות מחיה.

אבל בואו נהיה כנים.

מה זה אומר בכלל?

ומה זה "הוצאות מחיה"?

זה לא רק שכר דירה וסופר.

זה כל מה שאתם צריכים כדי לחיות בצורה שאתם רגילים אליה.

כולל תשלומים קבועים, חשבונות, אוכל, דלק/תחבורה, וגם קצת "שטויות" שחשובות לכם.

השלב הראשון הוא לדעת כמה אתם מוציאים בחודש.

כן, אני יודע.

זה פחות כיף מלראות את הכסף נכנס לחשבון.

אבל זה קריטי.

קחו דפי חשבון, אפליקציות ניהול תקציב, אקסל – כל מה שעובד בשבילכם – ובדקו.

כמה יצא בפועל בשלושה חודשים האחרונים?

חלקו בשלוש וקיבלתם את הממוצע החודשי שלכם.

עכשיו הכפילו את זה ב-3 וב-6.

הנה הטווח שלכם.

3 חודשים? 6 חודשים? או אולי יותר? מי צריך כמה?

המספר הסופי תלוי בכם.

ובמצב החיים שלכם.

• עבודה יציבה במיוחד? אולי 3 חודשים מספיק להתחלה.
• עצמאים? עבודה עם פרנסה לא יציבה? כדאי לשקול 6 חודשים ויותר.
• יש לכם תלויים בכם? (ילדים, הורים)? כנראה שקרוב יותר ל-6 חודשים או אפילו 9 חודשים ייתן לכם שקט אמיתי.
• אתם בדרך לשינוי גדול בחיים? (מעבר דירה, החלפת קריירה)? קרן גדולה יותר תיתן לכם מרחב נשימה.

המטרה היא לא לגרום לכם לפאניקה.

המטרה היא שתהיה לכם כרית רכה ליפול עליה אם וכאשר אתם צריכים.

אז תתחילו בלחשב.

ותבחרו את המספר שנכון *לכם*. לא מה שהשכן עשה.

רק בבקשה, אל תגידו לעצמכם ש-0 חודשים זה גם בסדר. כי זה לא.

איפה לעזאזל שומרים את הכסף הזה?! (רמז: לא מתחת לבלטה)

אז יש לכם מספר יעד.

עכשיו השאלה הגדולה: איפה מחנים את הכסף הזה?

העיקרון המנחה פה הוא נזילות.

כלומר, היכולת להגיע לכסף במהירות ובלי בעיות.

ובלי לאבד את הקרן.

זה אומר שוק ההון? לא בהכרח.

מניות יכולות לעלות או לרדת בדיוק ברגע שאתם צריכים את הכסף.

וזה לא המטרה.

ההימור הטוב ביותר הוא במקום בטוח ונגיש.

אפשרויות שכדאי לשקול:

• חשבון חיסכון בבנק: הכי נגיש שיש. לפעמים מציעים ריבית זניחה, אבל זה נוח. כדאי לבדוק השוואת ריביות על פקדונות אם אתם רוצים למצוא את המקום המשתלם ביותר לפיקדון נזיל או קצר מועד שיכול להתאים לחלק מהסכום.
• קרן כספית (Money Market Fund): דרך קופת גמל או בית השקעות. נזיל מאוד (תוך יום-יומיים), ומציע לרוב תשואה קרובה לריבית בנק ישראל. נחשב די בטוח.
• פקדונות קצרי מועד (בנקים): אפשר לנעול חלק מהסכום לתקופות קצרות (חודש, שלושה חודשים) עם אופציית יציאה. שוב, חשוב לבדוק באיזה בנק כדאי לשים פיקדון כדי למצוא את הריבית הכי טובה לתנאים שלכם.

המפתח הוא שהכסף יהיה נפרד מחשבון העו"ש השוטף שלכם.

כדי שלא תתפתו להשתמש בו להוצאות רגילות.

וכדי שתראו אותו גדל (או לפחות יושב שם בשקט).

זה גם נותן תחושה פסיכולוגית טובה.

יש לי "כספת" קטנה לשעת הצורך.

שאלות ששואלים אותי הרבה (בלי לשאול בקול):

• זה באמת הכרחי? אין לי חסכונות אחרים? כן, הכרחי. חסכונות לטווח ארוך (פנסיה, השקעה לדירה) הם לטווח ארוך. אסור לשבור אותם בשביל תיקון אוטו. קרן חירום היא ייעודית למקרי חירום בלבד.
• מה נחשב "מקרה חירום"? אובדן הכנסה, הוצאות רפואיות לא צפויות, תיקונים דחופים בבית או ברכב, נסיעה דחופה לחו"ל בגלל עניין משפחתי. לא: חופשה, קניית טלוויזיה חדשה, או הנחה על מכשיר אייפון חדש.
• אפשר פשוט להשתמש בכרטיס אשראי או לקחת הלוואה קטנה? אפשר, אבל זה הרבה יותר יקר. הריבית על הלוואות ואשראי גבוהה, והיא יכולה לגרור אתכם לסחרור חובות. קרן חירום מונעת את זה. במקום לשלם ריבית, הכסף שלכם עובד (קצת) בשבילכם בחיסכון. זה גם ההבדל המהותי בין להשתמש בכרטיס אשראי חוץ בנקאי לטובת נקודות או הטבות לבין להשתמש בו כמימון למקרי חירום – במקרה השני, זה בדרך כלל עולה יותר.
• אבל הכסף שוכב שם בלי לעשות כלום! הפסדתי תשואה! נכון, קרן חירום לא נועדה לייצר תשואה משמעותית. היא נועדה לספק ביטחון. התשואה שלה היא השקט הנפשי והיכולת להימנע מחוב יקר. זה שווה הרבה יותר מכל ריבית זניחה שתקבלו בחשבון העו"ש.

בונים את הכרית: איך להתחיל בפועל (גם אם קשה לנשום)

החדשות הטובות?

אתם לא צריכים לבנות את כל הקרן הזו ביום אחד.

זה תהליך.

ומותר להתחיל בקטן.

שלב 1: להגדיר יעד ריאלי (ולא לפחד ממנו)

חישבתם כמה אתם צריכים? יופי.

עכשיו תפרקו את זה ליעדים קטנים יותר.

היעד הראשון והקריטי ביותר הוא סכום התחלתי קטן ונגיש.

משהו כמו 5,000-10,000 ש"ח.

הסכום הזה מכסה את רוב מקרי החירום ה"קלים" (תיקון רכב, מכשיר חשמלי שהתקלקל).

והוא נותן דחיפה מורלית עצומה.

יש לכם משהו.

יש לכם התחלה.

אחרי שתגיעו ליעד הראשוני, תמשיכו לבנות לכיוון 3 חודשים.

ולאחר מכן ל-6 חודשים או יותר, לפי הצורך האישי שלכם.

שלב 2: תוכנית פעולה (החלק שבו עושים את זה)

לפתוח חשבון חיסכון נפרד.

או קרן כספית.

או פיקדון עם נזילות גבוהה. בדקתם ריבית גבוהה על פיקדון בנקאי? אולי מצאתם משהו ששווה לשים בו חלק מהכסף?

הכי חשוב – להפריד אותו מהעו"ש.

ועכשיו, הדבר הכי חשוב:

להפוך את החיסכון לקרן החירום להוצאה קבועה וחודשית.

כן, קראתם נכון.

כמו שמשלמים שכר דירה, חשמל או אינטרנט.

מגדירים הוראת קבע או העברה אוטומטית לחשבון החיסכון ברגע שהמשכורת נכנסת.

נגיד 500 ש"ח.

או 1,000 ש"ח.

כל סכום שאתם יכולים להרשות לעצמכם *עכשיו*.

עדיף מעט בכל חודש מאשר כלום בכלל.

יש לא מעט שיטות לחיסכון חודשי, תבחרו את זו שהכי מתאימה לכם.

הרעיון הוא שהכסף פשוט "ייעלם" מהעו"ש לפני שתספיקו לחשוב עליו.

והוא יופיע בחשבון החירום.

זה כמו משחק קטן עם המוח שלכם.

שלב 3: איך למצוא את הכסף? (כן, יש דרכים!)

אם אתם אומרים לעצמכם "אין לי מאיפה לחסוך!", זה הזמן לחשוב מחוץ לקופסה.

• צמצמו הוצאות: עברו על התקציב שלכם. איפה אפשר לחתוך קצת? מנויים שאתם לא משתמשים בהם? ארוחות בחוץ? קניות אימפולסיביות? כל שקל נחשב.
• הכנסה נוספת: יש לכם שעה פנויה ביום? סוף שבוע משעמם? אולי יש משהו שאתם יכולים לעשות כדי להכניס עוד קצת כסף? יש לא מעט רעיונות להכנסה לנערים בגיל 14 וגם למבוגרים בכל גיל, רק צריך להיות יצירתיים. כל הכנסה נוספת אפשר לייעד ישירות לקרן החירום.
• החזרים והטבות: קיבלתם החזר מס? בונוס בעבודה? מתנה כספית? במקום לבזבז אותה, שקלו להעביר חלק או את כולה לקרן החירום. זה יאיץ את התהליך משמעותית.

זכרו, כל סכום קטן מצטבר.

גם 50 ש"ח בשבוע זה 200 ש"ח בחודש.

תוך שנה זו תוספת יפה של 2,400 ש"ח לקרן.

אל תזלזלו בכוחה של התמדה.

שלב 4: תחזוקה שוטפת (הכיף האמיתי מתחיל עכשיו)

בניתם את הקרן? כל הכבוד!

עכשיו צריך לשמור עליה.

או חלילה… להשתמש בה.

אם השתמשתם בחלק מהקרן (כי קרה משהו!) – המטרה הראשונה שלכם היא להחזיר את הסכום שהוצאתם.

זה מקבל עדיפות עליונה.

לפני כל מטרה פיננסית אחרת (השקעות, חופשות, וכו').

כי כרית הביטחון היא הבסיס לכל הפירמידה הפיננסית שלכם.

רק אחרי שהחזרתם את הכסף לקרן, אתם יכולים לחשוב הלאה.

אולי איפה להשקיע 200 אלף שקל שנשארו לכם מעבר לקרן?

או לתכנן את הצעדים הבאים בדרך לפרישה מוקדמת?

הקרן הזו היא כמו חייל נאמן.

היא מגנה עליכם.

תטפלו בה יפה והיא תטפל בכם יפה בחזרה.

עוד שאלות מהשטח:

• מה אם אני בקושי גומר את החודש? איך אחסוך? תתחילו בקטן מאוד. 50 ש"ח בחודש. 20 ש"ח. כל סכום. העיקר להתחיל לבנות את ההרגל. במקביל, נסו לחפש דרכים לצמצם הוצאות או להגדיל הכנסה. גם לחסוך בקלות זה עניין של שיטה.
• הכסף שוכב בחשבון ומאבד מערכו בגלל אינפלציה. מה עושים? נכון, זו נקודה חשובה. אבל זכרו שמטרת הקרן היא נזילות וביטחון, לא תשואה. עדיף שהכסף "ישכב" שם זמין גם אם הוא מאבד קצת מערכו, מאשר שלא יהיה לכם כלום בשעת חירום ותצטרכו לקחת הלוואה בריבית גבוהה פי כמה מהאינפלציה.
• יש לי חובות. קודם לסגור את החובות או לבנות את הקרן? זו שאלה מורכבת ותלויה בריבית על החובות. לרוב החובות עם ריבית גבוהה (כמו בכרטיסי אשראי) כדאי לתת עדיפות עליונה. אבל גם אז, כדאי לבנות קרן חירום מינימלית (נגיד 5,000 ש"ח) במקביל לסגירת החובות. זה מונע צורך לקחת חובות נוספים אם קורה משהו לא צפוי תוך כדי סגירת החובות הקיימים.
• מה לגבי השקעה בנדל"ן או מניות במקום? השקעות אלו לרוב פחות נזילות ו/או תנודתיות מדי בשביל כסף שאתם צריכים שיהיה זמין ברגע. הקרן היא הבסיס. רק אחרי שיש לכם אותה, אתם יכולים להתפנות להשקעה בנדל"ן בישראל או בחו"ל, או השקעות בסכום גבוה אחרות בשוק ההון.

מעבר לכרית: מה עושים כשהגעתם ליעד?

אז הגעתם לסכום שהגדרתם?

כל הכבוד! זה הישג משמעותי.

עכשיו הכסף שיועד קודם לבניית הקרן – פנוי למטרות אחרות.

והשמיים הם הגבול (כמעט).

זה השלב להתחיל לחשוב ברצינות על השקעות לטווח ארוך.

על בניית הון משמעותי שיאפשר לכם, אולי, לפרוש מוקדם.

או פשוט לחיות ברווחה גדולה יותר.

זה יכול להיות:

• השקעה בשוק ההון (קרנות נאמנות, תעודות סל, מניות).
• חיסכון למטרות גדולות (דירה, לימודים לילדים). אולי תרצו לחסוך למיליון שקלים? זה מתחיל מהצעד הראשון.
• השקעות אלטרנטיביות (נדל"ן, P2P וכו').

העיקר הוא שהבסיס הבטוח כבר קיים.

והוא מאפשר לכם לקחת סיכונים מחושבים יותר עם שאר הכסף שלכם.

בלי לדאוג שכל נפילה קטנה בשוק תמוטט את התקציב החודשי שלכם.

זו התחושה המדהימה של חופש כלכלי קטן שמתחיל להיבנות.

וזכרו: הקרן היא חיה ונושמת.

אם ההוצאות שלכם גדלות (כי המשפחה גדלה, עברתם דירה יקרה יותר) – ייתכן שתצטרכו להגדיל גם את קרן החירום שלכם.

בדיקה תקופתית (פעם בשנה? פעם בשנתיים?) תבטיח שהיא עדיין בגודל הנכון בשבילכם.

לסיכום: הכרית הרכה שמחכה לכם

בניית קרן חירום היא אולי לא הדבר הכי סקסי בעולם הפיננסי.

היא לא מציעה תשואות אסטרונומיות.

והיא דורשת קצת משמעת.

אבל היא הדבר הכי יציב וחכם שאתם יכולים לעשות בשביל עצמכם.

ובשביל האנשים שאתם אוהבים.

היא הופכת מצבי לחץ למצבים ניתנים לניהול.

היא מונעת שקיעה לחובות יקרים.

והיא נותנת לכם את הביטחון לדעת שלא משנה מה יקרה – יש לכם גב כלכלי.

אפילו אם מדובר רק בכמה כסף אפשר להעביר בפייבוקס כדי לסגור פינה קטנה, או סכום גדול יותר לאירוע משמעותי.

אז אם לא התחלתם עדיין – זה הזמן.

תגדירו יעד.

תפתחו חשבון נפרד.

ותגדירו הוראת קבע קבועה.

כל סכום.

התחילו לגלגל את כדור השלג הזה.

וצפו איך הוא גדל.

ותנו לעצמכם את המתנה הכי גדולה שיש:

שקט נפשי.

גם בימים גשומים.