עזבו אתכם מלהתאמץ. נכון, נכון, כולם מדברים על השקעות מתוחכמות, על שוק ההון הפכפך ועל נדל"ן שיכול או לא יכול להמריא. אבל מה אם הייתי אומר לכם שיש דרך לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, בלי יותר מדי כאב ראש, בלי שעות מסך ובלי אקמול לכאבי ראש? כן, אני מדבר על הדבר הכי בנאלי והכי לא סקסי שיש בעולם הפיננסי, ובכל זאת – הוא יכול להיות סופר משתלם אם רק יודעים איפה לחפש. ואיך לחפש. ובעיקר, מה לשאול.
אנחנו הולכים לצלול עמוק. עמוק לתוך עולם הפיקדונות. זה אולי נשמע כמו שיעור בבנקאות למתחילים, אבל תסמכו עליי, גם אשפי ההשקעות הכי גדולים לא מתעלמים מהאופציה הזו, במיוחד בתקופות מסוימות. המטרה שלנו היום פשוטה: למצוא את הריבית הכי גבוהה על פיקדון. זו לא משימה בלתי אפשרית, אבל היא דורשת הבנה, סבלנות וקצת עבודה בלשית. בסוף המאמר הזה, מבטיח לכם שלא תסתכלו יותר על פיקדון באותה אדישות. תתחילו לחפש את האסקימוס בתוך ערימת השלג. אז קדימה, בואו נתחיל.
מלחמת הריביות: למה בכלל כדאי לכם להתעניין?
בואו נודה בזה, ריבית על פיקדון בבנק נשמע כמו משהו מהמאה הקודמת. מי שם היום כסף בפיקדון כשאפשר "לעשות מכה" בבורסה או להשקיע בנדל"ן בחו"ל? ובכן, אולי לא "מכה" ברגע אחד, אבל בהחלט תשואה יפה ובטוחה יחסית. במיוחד כשהריבית במשק עולה.
כשבנק ישראל מעלה את הריבית, זה לא סתם עוד נתון כלכלי יבש ששמעתם בחדשות. זה אומר שפתאום, לשים כסף בצד, בפיקדון, יכול להניב לכם תשואה משמעותית יותר ממה שהייתם רגילים. הבנקים מתחרים ביניהם על הכסף שלכם. הם רוצים שתפקידו אצלם, וכדי שתעשו את זה, הם מוכנים לשלם לכם – בריבית. התחרות הזו, חברים, היא הזדמנות פז עבורכם.
אז מה משפיע בכלל על הריבית הזו?
זו לא שאלה של מזל. יש כמה גורמים מרכזיים שמכתיבים את גובה הריבית שתקבלו:
- ריבית בנק ישראל: זה הגורם החשוב ביותר. כשהיא עולה, בנקים נוטים להעלות גם את הריביות על הפיקדונות. כשהיא יורדת… ובכן, תנחשו לבד.
- תקופת הפיקדון: ככל שהכסף שלכם "כלוא" לזמן ארוך יותר, כך הריבית בדרך כלל תהיה גבוהה יותר. הבנק אוהב יציבות ויודע לתגמל על זה. אבל שימו לב, לפעמים יש מבצעים מעולים גם על תקופות קצרות יחסית.
- סוג הפיקדון: יש פיקדונות שבהם הריבית קבועה לכל התקופה, ויש כאלה שהריבית בהם צמודה לריבית בנק ישראל (פחות רלוונטי כשמחפשים את הריבית הכי גבוהה באופן מיידי, יותר יתרון כשיש ציפייה לעליית ריבית נוספת). יש גם פיקדונות עם תחנות יציאה ויש כאלה בלי. כל סוג משפיע על הריבית.
- סכום הפיקדון: בנקים מסוימים מציעים ריבית גבוהה יותר ככל שהסכום שאתם מפקידים גדול יותר. כדאי לבדוק אם יש מדרגות סכום שונות. אגב, אם יש לכם סכום גדול, כמו חצי מיליון שקלים, ההשפעה של ריבית גבוהה אפילו בשיעור קטן היא משמעותית.
- הבנק הספציפי: לכל בנק יש מדיניות משלו, מבצעים משלו ותיאבון משלו לכסף שלכם. זו הסיבה שחייבים בדיקת ריביות פקדונות בכל פעם מחדש.
איך למצוא את האוצר הנסתר? 3 צעדים שיביאו אתכם לריבית הכי שווה
אז הבנו למה זה חשוב ומה משפיע. עכשיו בואו נדבר תכלס. איך אתם מוצאים בפועל את הריבית שתגרום לכסף שלכם לחייך? זה לא מסובך כמו לקנות דירה בלי הון עצמי, אבל זה דורש שיטה.
שלב 1: להגדיר את הצרכים שלכם (אל תתפתו להצעות נוצצות לפני שאתם יודעים מה אתם רוצים!)
לפני שאתם מתחילים להשוות, תשאלו את עצמכם כמה שאלות פשוטות:
- כמה כסף אתם רוצים להפקיד? הסכום יכול להשפיע על האפשרויות והריביות.
- לכמה זמן אתם מוכנים "לקשור" את הכסף? שבועות? חודשים? שנים? זכרו, בדרך כלל ככל שיותר זמן, כך הריבית טובה יותר. אבל האם אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם שהכסף יהיה נעול לתקופה ארוכה?
- האם אתם צריכים גישה לכסף במהלך התקופה? יש פיקדונות עם תחנות יציאה (שאפשר למשוך בהן את הכסף בלי קנס, לפעמים עם ריבית מופחתת) ויש כאלה בלי. פיקדון בלי תחנות יציאה כמעט תמיד יציע ריבית גבוהה יותר. החלטה שלכם אם הנוחות שווה את פער הריבית.
- האם אתם מעדיפים ריבית קבועה או משתנה? בימים של אי ודאות בריבית, פיקדון עם ריבית קבועה נותן שקט נפשי, גם אם פיקדון עם ריבית משתנה (שצמודה לריבית בנק ישראל) עשוי להציע יותר בטווח הארוך אם הריבית תמשיך לעלות.
ברגע שיש לכם תשובות לשאלות האלה, אתם מצוידים טוב יותר להתחיל את החיפוש. כמו שאומרים, מטרה ברורה מוליכה לדרך ברורה. או משהו כזה.
שלב 2: השוואת הריביות – איפה ולאיזה תקופה?
אוקיי, הגיע הרגע האמיתי. השוואה. אל תתעצלו! כרגע, כשאתם מחפשים איפה הכי משתלם להפקיד כסף, אתם לא קונים חלב במכולת השכונתית. אתם עושים מהלך פיננסי. ופער קטן של עשירית האחוז בריבית יכול להיות שווה הרבה כסף, במיוחד על סכומים גדולים או בתקופות ארוכות.
איך משווים? יש כמה דרכים:
- אתרי השוואות: יש אתרים (גם כאן אצלנו בבנקו!) שמרכזים נתונים על פיקדונות מבנקים שונים. זו נקודת התחלה מצוינת לקבל תמונה רחבה של השוק. חפשו ריבית גבוהה על פיקדון בנקאי ובדקו מי מוביל.
- פנייה ישירה לבנקים: אל תפחדו לפנות לסניפים או לאתרי האינטרנט של הבנקים השונים. לפעמים, ההצעות הטובות ביותר לא מופיעות באתרי השוואות. תתקשרו, תשאלו, תתמקחו! כן, אפשר לנסות קצת להתמקח, במיוחד אם אתם לקוחות טובים או מפקידים סכום משמעותי.
- בדיקת בנקים קטנים יותר או בנקים דיגיטליים: לפעמים הם מציעים תנאים טובים יותר כדי למשוך לקוחות. שווה לבדוק גם אותם.
כשאתם משווים, ודאו שאתם משווים תפוחים לתפוחים. אותה תקופת פיקדון, אותו סוג פיקדון (עם או בלי תחנות יציאה), אותו סכום (או מדרגת סכום). אל תתבלבלו מהצעות שנראות נוצצות אבל הן לתקופות שונות לגמרי ממה שאתם מחפשים.
שלב 3: אל תפספסו את הפרטים הקטנים (השטן נמצא בפרטים… וגם הכסף!)
מצאתם הצעה שנראית מבטיחה? מעולה! עכשיו רגע לפני שאתם קופצים על המציאה, תבדקו את הדברים הבאים:
- תחנות יציאה: האם יש תחנות יציאה? אם כן, מתי? ומה הריבית שתקבלו אם תמשכו את הכסף בתחנת יציאה לעומת הריבית בסוף התקופה המלאה?
- ריבית אפקטיבית לעומת ריבית נקובה: ודאו שאתם מבינים אם הריבית המוצגת היא שנתית או לתקופה קצרה יותר. ואם הריבית משולמת בסוף התקופה או מדי פעם (ריבית שמשולמת מדי פעם ומתווספת לקרן יכולה להניב ריבית אפקטיבית גבוהה יותר בזכות הריבית דריבית).
- עמלות: בדרך כלל אין עמלות על פיקדונות קלאסיים, אבל תמיד כדאי לבדוק שאין "אותיות קטנות" מפתיעות.
- תנאים מיוחדים: האם הפיקדון מיועד רק ללקוחות חדשים? האם הוא דורש פתיחת חשבון מיוחד (כמו חשבון בנק לצעירים אם אתם מתחת לגיל מסוים, למשל)? האם יש תנאים אחרים שצריך לעמוד בהם?
רק אחרי שבחנתם את כל הפרטים האלה, אתם יכולים באמת לקבוע אם ההצעה היא הטובה ביותר *עבורכם*, בהתאם לצרכים שהגדרתם בשלב 1.
שאלות ותשובות מהירות (כי למי יש זמן לקרוא הכל?)
הנה כמה שאלות נפוצות ומהירות שיעזרו לכם להתמקד:
שאלה: האם הריבית הכי גבוהה תמיד על הפיקדון הכי ארוך?
תשובה: לרוב כן, כי בנקים מעדיפים יציבות. אבל יש מבצעים נקודתיים וזה משתנה. תמיד כדאי להשוות תקופות שונות.
שאלה: מה קורה אם אני צריך את הכסף לפני סוף התקופה?
תשובה: אם יש תחנות יציאה, לרוב תמשכו את הכסף בלי קנס אבל אולי עם ריבית נמוכה יותר. אם אין תחנות יציאה, בדרך כלל תשלמו קנס או שתאבדו את הריבית. תבדקו את התנאים מראש!
שאלה: האם כדאי לשים את כל הכסף בפיקדון אחד?
תשובה: תלוי בסכום ובצרכים שלכם. אפשר לפצל את הכסף בין פיקדונות שונים לתקופות שונות כדי לשמור על גמישות מסוימת ועדיין ליהנות מריבית.
שאלה: האם יש סיכון בפיקדון בנקאי?
תשובה: פיקדון בנקאי נחשב להשקעה סופר סולידית ובטוחה. הסיכון העיקרי הוא שלא תוכלו לגשת לכסף אם תצטרכו אותו לפני הזמן (בהנחה שאין תחנות יציאה).
שאלה: האם חייבים לפתוח חשבון בנק חדש כדי לפתוח פיקדון בבנק אחר?
תשובה: לא בהכרח. בנקים רבים מאפשרים לפתוח פיקדון גם ללא פתיחת חשבון עו"ש מלא, לפעמים עם תנאים מעט שונים. שווה לבדוק.
שאלה: איך אני יודע אם ההצעה באמת טובה בהשוואה למסלולי השקעה אחרים?
תשובה: זה תמיד עניין של השוואה בין רמת הסיכון לרמת התשואה הפוטנציאלית. פיקדון הוא בסיכון נמוך מאוד, ולכן התשואה עליו תהיה לרוב נמוכה יותר מהשקעות מסוכנות יותר (מניות, נדל"ן). אבל בתקופות מסוימות, הפער יכול להיות קטן יחסית, מה שהופך את הפיקדון לאטרקטיבי במיוחד. כדי להבין את התשואה שלכם, חשוב לדעת איך מחשבים תשואה שנתית.
שאלה: האם יש מגבלה על הסכום שניתן להפקיד?
תשובה: בדרך כלל אין מגבלה מקסימלית גורפת, אבל בנקים עשויים להציע ריביות שונות למדרגות סכום שונות. חשוב לוודא את זה מראש, במיוחד אם אתם מתכננים להפקיד סכום גדול כמו 200 אלף שקל או יותר.
לסיכום: אל תתנו לכסף שלכם לשבת בצד באפס ריבית!
בעולם שבו יוקר המחיה רק עולה והכסף בחשבון העו"ש נשחק בכל רגע, אין שום סיבה הגיונית לתת לו לשבת בלי לעשות כלום. חיפוש אחר הריבית הכי גבוהה על פיקדון אולי לא יהפוך אתכם למיליונרים בן לילה (בשביל זה אולי תצטרכו לחפש איך לחסוך מיליון שקלים בדרכים אחרות…), אבל הוא בהחלט יכול להבטיח שהכסף שלכם עובד בשבילכם בצורה סולידית ובטוחה.
זה דורש קצת מאמץ, קצת סקרנות וקצת נכונות להשוות ולשאול. אבל התמורה בהחלט שווה את זה. זכרו, שוק הפיקדונות דינמי. מה שהיה נכון לפני חודש אולי כבר לא נכון היום. לכן, השוואה תקופתית היא קריטית. אל תתקבעו על בנק אחד או על הצעה אחת. תמיד חפשו את התנאים הטובים ביותר. הכסף שלכם יודה לכם.