כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח – הסוד שהבנקים מסתירים מכם

תגידו, חלמתם פעם לפרוש כנפיים ולטייל בחו"ל או סתם לשבת בכיף מול המחשב ולהזמין דברים מכל העולם, בלי שהבנק או חברת האשראי ידחפו לכם את היד לכיס בכל פעם שאתם משתמשים בכרטיס במטבע זר? בלי אותה עמלת המרה מעצבנת, שאף פעם לא ברור בדיוק מאיפה היא הגיעה וכמה היא באמת שווה?

אז זהו, אתם לא לבד בחלום הזה. מיליוני אנשים ברחבי העולם (ואפילו כמה בישראל!) תוהים בדיוק את אותה שאלה. האם באמת קיים היצור המיתולוגי הזה, כרטיס אשראי שפשוט אומר "ביי ביי" לעמלות המט"ח המעיקות?

בואו נשים את הקלפים על השולחן מיד בהתחלה: הסיפור הזה הרבה יותר מורכב מ"כן" או "לא". כמו בכל דבר שקשור לכסף, במיוחד כשמדובר בכסף שעובר גבולות, יש המון שכבות ורבדים שחשוב להבין. המאמר הזה הולך לפרק את כל הסיפור הזה לגורמים. אנחנו נצלול פנימה, נחשוף את כל הקלפים על השולחן, ונראה אחת ולתמיד מה האמת מאחורי האגדה הזו ששמה "כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח".

אנחנו הולכים לדבר על הכסף שאתם חוסכים (והכסף שאתם אולי לא יודעים שאתם מפסידים!), על הטריקים הקטנים שיכולים לעשות הבדל ענק בחשבון הסופי, ועל איך להפסיק להיות פראיירים של המערכת הבנקאית והפיננסית בכל מה שקשור להמרות מט"ח.

אז אם אתם קונים אונליין מאתרים בינלאומיים, מתכננים טיול לחו"ל (בקרוב, אמן!), או סתם סקרנים לדעת איך באמת עובדות עמלות ההמרה המסתוריות האלה – אתם במקום הנכון. הישארו איתנו, כי הולך להיות מעניין, ובעיקר – חסכוני! נתחיל?

למה בכלל גובים מאיתנו עמלות מט"ח? סיפור הכיס שמתנפח (ולא שלכם)

לפני שנדבר על איך להימנע מעמלות, בואו נבין למה הן קיימות בכלל. כשאתם משתמשים בכרטיס האשראי שלכם (שמונפק בשקלים, נניח) כדי לשלם על קפה ברומא, נעליים באמזון ארה"ב או מלון בתאילנד, מתרחש תהליך קסם (פחות או יותר) מאחורי הקלעים. הכסף עובר ממטבע אחד למטבע אחר.

ומי מנהל את הקסם הזה? ובכן, לא פיה טובה. שתי ישויות עיקריות מעורבות בתהליך, ולכל אחת יש את התיאבון שלה:

שתי שכבות של "כיף": רשת האשראי והמנפיק שלכם

השכבה הראשונה: רשת האשראי (ויזה, מאסטרקארד, אמריקן אקספרס וכו')

הן אלה שמעבירות את המידע על העסקה ואחראיות על ההמרה הראשונית. יש להן שער המרה "סיטונאי", כזה שקרוב יחסית לשער היציג אבל כמובן, עם איזשהו מרווח קטן לטובתן. זה לא נתון מדויק שתמיד גלוי לכולם ברגע העסקה, אבל זה הבסיס שעליו מתבססת ההמרה.

על השירות הזה, הן בדרך כלל גובות עמלה קטנטנה מהבנק או חברת האשראי שלכם (המנפיק). העמלה הזו כמעט אף פעם לא מגולגלת אליכם ישירות כסעיף נפרד בחשבון, אלא "מוטמעת" איפשהו בתוך הסיפור הגדול.

השכבה השנייה (וזו שאתם פוגשים בחשבון): המנפיק של הכרטיס שלכם (הבנק או חברת האשראי בישראל)

זו הישות שבאמת "גובה" מכם את עמלת המט"ח. הם מקבלים את המידע על העסקה מהרשת (בדרך כלל במטבע הזר או בדולרים/אירו כ"מטבע גישור"), ממירים את הסכום לשקלים, ועל ההמרה הזו – גובים עמלה נוספת. העמלה הזו היא בדרך כלל אחוז מסוים מסכום העסקה (למשל, 2%-3%), והיא מופיעה בחשבון שלכם כ"עמלת המרת מט"ח" או שם דומה.

למה הם עושים את זה? ובכן, כי הם יכולים. וכי יש להם עלויות תפעול (טענה שנויה במחלוקת, מודה) וזה מקור הכנסה יפה מאוד. בואו נודה על האמת, עמלות המט"ח הן מכרה זהב עבור מנפיקי כרטיסי האשראי, במיוחד בעולם גלובלי שבו קניות אונליין ונסיעות לחו"ל הן עניין שבשגרה.

חשוב להבין: גם אם תמצאו כרטיס ללא עמלת המרת מט"ח *ישירה* מצד המנפיק, זה לא אומר שאין עלויות המרה בכלל. תמיד יהיה שער המרה כלשהו, וגם בשער ההמרה עצמו יש "מרווח" שממנו מרוויחים הגורמים המעורבים. אבל על זה נדבר בהרחבה בהמשך…

אז… יש חיה כזו? כרטיס אשראי בלי עמלת המרה בכלל?

השאלה הגדולה! והתשובה הקצרה היא: כן, אבל…

כן, קיימים כרטיסי אשראי (גם בישראל, בואו נדבר על זה) שמצהירים בגאון שהם "ללא עמלת המרת מט"ח". אבל ה"אבל" כאן הוא קריטי בגודל אותיות קידוש לבנה.

עמלה אפס – האם זה אפס מוחלט מוחלט?

כרטיסים שמפורסמים כ"ללא עמלת מט"ח" מתייחסים בדרך כלל לוויתור על העמלה הספציפית שגובה המנפיק של הכרטיס (הבנק או חברת האשראי) כאחוז מסוים מסכום העסקה. אותם 2%-3% מעצבנים שראיתם בחשבון. זה חיסכון משמעותי, אין ספק בכלל!

אבל – וזה ה"אבל" הגדול – העסקה עדיין עוברת המרה משער המטבע הזר לשקלים. ההמרה הזו נעשית על בסיס שער שנקבע על ידי רשת האשראי (ויזה/מאסטרקארד) בתוספת מרווח שער שמכניס כסף לגורמים המעורבים. השער הזה הוא בדרך כלל קרוב לשער היציג, אבל הוא כמעט אף פעם לא *בדיוק* שער היציג. יש לו מרווח קטן, כמה עשיריות האחוז או אפילו אחוז בודד, וזה הרווח של הרשת ו/או המנפיק מההמרה.

אז כרטיס "ללא עמלת מט"ח" פירושו בעצם: ללא עמלת מנפיק *בנוסף* למרווח שער ההמרה. זה עדיין עסקה מעולה, כי אתם חוסכים את החלק הגדול יותר של העמלה, זה שמופיע כסעיף נפרד ומכביד.

במילים אחרות: לא תשלמו עמלת המרה *ישירה* של 2%-3% על העסקה. אבל סכום העסקה בשקלים עדיין יחושב לפי שער המרה שכולל מרווח קטן לעומת השער היציג של אותו יום.

האם זה אומר שזה לא משתלם? ממש לא! זה עדיין חסכון עצום לעומת כרטיס רגיל שגובה גם עמלה וגם מרווח שער. פשוט חשוב להבין את התמונה המלאה.

המדריך למחפש האוצר: איך למצוא את הכרטיס הכי משתלם לנסיעות ולקניות בחו"ל?

אז הבנו שהיצור שנקרא "כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח" הוא אכן אמיתי (ברוב המקרים, לפחות החלק של עמלת המנפיק), ושזה כלי פיננסי סופר חשוב למי שמשתמש במטבע זר. עכשיו השאלה היא – איך מוצאים את הכרטיס שהכי מתאים לכם, ועל מה חשוב להסתכל מעבר לכותרת "ללא עמלה"?

לא רק העמלה הישירה קובעת: סוד שער ההמרה (וזה הסוד הגדול באמת)

כמו שאמרנו, גם כרטיס ללא עמלת מט"ח עדיין ממיר את הכסף לפי שער מסוים. השער הזה הוא הנתון הקריטי השני שאתם חייבים לבדוק (ושלצערנו, הוא הכי פחות שקוף לפעמים).

השער של ויזה או מאסטרקארד בדרך כלל די קרוב לשער היציג, והוא שער די הוגן. אבל המנפיק שלכם עדיין יכול (ובדרך כלל עושה) להוסיף עליו "מרווח" קטן. המרווח הזה, יחד עם שער הרשת, יוצר את השער ה"סופי" שבו העסקה תחויב.

איך בודקים את זה? זו נקודה קצת בעייתית. רוב האנשים לא בודקים בזמן אמת מה שער ההמרה המדויק שקיבלו על כל עסקה. המידע הזה בדרך כלל מופיע איפשהו בדפי החשבון המפורטים, או באתר של חברת האשראי, אבל צריך ממש לחפש אותו.

הדרך הטובה ביותר לדעת אם כרטיס מסוים באמת משתלם היא להשוות כמה עסקאות דומות במטבע זר בכרטיסים שונים ולראות מה החיוב הסופי בשקלים. כרטיס עם עמלה אפס ומרווח שער נמוך יהיה כמובן המנצח.

האותיות הקטנות (שהן לפעמים די גדולות) – על מה עוד להסתכל?

כרטיס ללא עמלת מט"ח הוא נקודת פתיחה מצוינת, אבל הוא לא הסיפור כולו. הנה כמה דברים נוספים שאתם חייבים לבדוק לפני שאתם רצים להזמין כרטיס חדש:

• דמי כרטיס/דמי חברות חודשיים/שנתיים: כרטיסים שמציעים הטבות משמעותיות כמו עמלת מט"ח אפס נוטים לפעמים לגבות דמי חברות גבוהים יותר מכרטיסים רגילים. חשבו האם החיסכון מעמלות המט"ח מצדיק את עלות דמי הכרטיס. אם אתם מבצעים הרבה עסקאות במט"ח, כנראה שכן. אם לא, אולי פחות.

• עמלות על משיכת מזומן בכספומטים בחו"ל: זו עמלה שונה מעמלת המרת מט"ח על עסקאות. כרטיסים רבים שפטורים מעמלת מט"ח על קניות עדיין גובים עמלה משמעותית (לפעמים קבועה ולפעמים כאחוז) על משיכת מזומן. אם אתם מתכננים למשוך מזומן בחו"ל, בדקו היטב את הנקודה הזו.

• האם הפטור מעמלה הוא קבוע או זמני/מבצע? לפעמים ההטבה של "ללא עמלת מט"ח" היא מבצע לתקופה מוגבלת או מותנית בתנאים מסוימים (כמו היקף שימוש בכרטיס). ודאו שהפטור קבוע אם זה מה שאתם מחפשים.

• תקרת פטור מעמלה: בחלק קטן מהכרטיסים יכולה להיות תקרת סכום חודשית או שנתית לפטור מעמלה. מעבר לסכום הזה, כן תיגבה עמלה. בדקו את זה אם אתם מבצעים עסקאות בהיקפים גדולים.

• הטבות נוספות: האם הכרטיס מציע גם הטבות אחרות שחשובות לכם? למשל, צבירת נקודות או מיילים לטיסות, ביטוח נסיעות (לפעמים בתשלום נוסף, לפעמים כלול), הנחות בבתי עסק מסוימים וכו'. לפעמים שווה לשלם קצת יותר דמי כרטיס או לוותר על פטור מוחלט בתמורה להטבות אחרות ששווה לכם יותר.

בקיצור, לא להתעצל! השוו בין הכרטיסים השונים שמציעים את ההטבה הזו. הסתכלו על כל העלויות וההטבות, לא רק על עמלת המט"ח.

הטריק הקטן שעושה הבדל גדול: לשלם במטבע מקומי, נקודה!

אם יש משהו אחד שאתם חייבים לזכור מהמאמר הזה בכל מה שקשור לחיסכון במט"ח, זה הדבר הבא: כשאתם משלמים בחו"ל או באתר בינלאומי, תמיד תמיד תמיד תמיד (הדגשה מכוונת) תבקשו או תבחרו לשלם במטבע המקומי!

מה זה אומר? נניח שאתם בפריז וקונים משהו ב-100 יורו. הקופאי או מסוף התשלום יכולים לשאול אתכם האם תרצו לשלם ביורו או בשקלים (NIS). באתרי קניות אונליין בינלאומיים, לפעמים המחיר יופיע לכם מיד בשקלים, ותהיה אפשרות לשנות את המטבע ליורו, דולר, ליש"ט וכו'.

הנטייה האינטואיטיבית אולי תהיה לבחור לשלם בשקלים. "היי, ככה אני בדיוק יודע כמה זה עולה לי!"

זו טעות קריטית!

השירות הזה, שנקרא DCC – Dynamic Currency Conversion (המרה דינמית של מטבע), נשמע נוח, אבל הוא בדרך כלל הדרך הבטוחה להפסיד כסף על שער המרה גרוע במיוחד. למה?

כי מי שמבצע את ההמרה כרגע הוא לא המנפיק של הכרטיס שלכם (עם שער המרה של ויזה/מאסטרקארד בתוספת מרווח המנפיק או בלעדיו אם יש לכם כרטיס "פטור"), אלא בית העסק או הספק של מסוף התשלום! ויש להם, ובכן, תיאבון עוד יותר גדול לשער המרה גרוע.

שער ההמרה שהם יציעו לכם יהיה כמעט תמיד משמעותית פחות טוב מהשער שתקבלו אם פשוט תשלמו במטבע המקומי ותתנו לחברת האשראי שלכם לבצע את ההמרה (גם אם יש לכם כרטיס רגיל עם עמלת מט"ח!).

אז אם יש לכם כרטיס ללא עמלת מט"ח ואתם משלמים במטבע המקומי – הרווחתם פעמיים: גם שער המרה הוגן יחסית (של הרשת/מנפיק) וגם פטור מעמלת המנפיק. אם יש לכם כרטיס רגיל ואתם משלמים במטבע המקומי – לפחות קיבלתם שער המרה טוב יחסית (של הרשת/מנפיק), גם אם שילמתם את עמלת המנפיק. אם בחרתם לשלם בשקלים (DCC) – הפסדתם גם על שער ההמרה הגרוע וגם (אם יש לכם כרטיס עם עמלה) שילמתם עמלה על הסכום המנופח שביצע ההמרה הדינמית.

הכלל הוא זהב: תמיד לבקש לשלם במטבע המקומי (יורו באירופה, דולר ארה"ב בארה"ב, ליש"ט בבריטניה וכו'). אל תתפתו לנוחות המדומה של ראיית הסכום בשקלים מיד.

שאלות בוערות מהשטח: מה עוד אתם חייבים לדעת?

אחרי שצללנו לעומק, בואו נענה על כמה מהשאלות הנפוצות ביותר שעולות בנוגע לכרטיסי אשראי ללא עמלות מט"ח ושימוש בכרטיסים בחו"ל או אונליין.

האם כרטיס ללא עמלת מט"ח פטור גם מעמלות כספומט בחו"ל?

בדרך כלל לא. עמלת משיכת מזומן בכספומט היא עמלה נפרדת. כרטיס יכול לפטור אתכם מעמלת המרת מט"ח על עסקאות רכש, אבל לגבות עמלה על משיכת מזומן. העמלה הזו יכולה להיות קבועה (למשל, כמה דולרים/יורו לכל משיכה) או כאחוז מסכום המשיכה. בנוסף, הכספומט עצמו בחו"ל עשוי לגבות עמלה משלו ("Surcharge Fee"), וזו עמלה שאינה קשורה לחברת האשראי שלכם.

האם כרטיסים אלה משתלמים גם לקניות באתרי אונליין מחו"ל?

חד משמעית כן! למעשה, זה אחד השימושים הכי נפוצים ומשתלמים לכרטיסים כאלה. עמלת המרת מט"ח על קניות אונליין היא זהה לעמלה על קניות פיזיות בחו"ל. חיסכון של 2%-3% על כל קנייה יכול להצטבר לסכומים יפים מאוד לאורך זמן, במיוחד אם אתם מזמינים הרבה מחו"ל. וגם כאן, זכרו לשלם במטבע של האתר (דולר, יורו, ליש"ט וכו'), לא בשקלים, אם יש לכם אפשרות בחירה.

האם יש כרטיסים ספציפיים בישראל או פתרונות פינטק שמומלצים יותר מהשאר?

עולם הפיננסים דינמי, וההצעות משתנות. בישראל, חלק מהבנקים וחברות האשראי מציעים כרטיסים ספציפיים (לפעמים כחלק מחבילת בנקאות פרטית או פרימיום, לפעמים כרטיס לכל דבר) שפטורים מעמלות מט"ח או מציעים תנאים מועדפים. חשוב לבדוק את ההצעות העדכניות ביותר בשוק. בנוסף, שחקני פינטק בינלאומיים שפועלים גם בישראל (כמו אלה שמציעים חשבונות רב-מטבעיים וכרטיסים צמודים) לרוב מציעים תנאי המרה מצוינים וללא עמלות ישירות, ולעיתים קרובות עם שערים טובים יותר.

מה לגבי כרטיסים רב-מטבעיים? האם זה אותו דבר?

כרטיסים רב-מטבעיים (Multi-currency cards) הם פתרון קצת שונה, ולפעמים אף עדיף. בכרטיס כזה, אתם יכולים לטעון כסף מראש במספר מטבעות שונים (למשל, דולר, יורו, ליש"ט). כשאתם מבצעים עסקה במטבע שטעןתם, אין בכלל המרה! הכסף יורד ישירות מהיתרה באותו מטבע. אם אתם משתמשים במטבע שלא טענתם, תתבצע המרה, אבל בדרך כלל בתנאים מאוד נוחים (ללא עמלת המרה ובשער המרה קרוב לשער היציג). כרטיסים כאלה מעולים למי שמרבה לנסוע או לקנות באותם מטבעות קבועים.

האם יש הבדל בעמלות בין סוגי כרטיסים שונים (ויזה, מאסטרקארד, אמריקן אקספרס)?

שערי ההמרה הבסיסיים של ויזה ומאסטרקארד בדרך כלל די דומים וקרובים לשער היציג. אמריקן אקספרס לפעמים פחות תחרותיים בשערי המרה. אבל ההבדל הגדול הוא כאמור בעמלה שגובה המנפיק של הכרטיס שלכם, וזה תלוי בבנק או בחברת האשראי, לא ברשת האשראי עצמה. כלומר, יכול להיות כרטיס ויזה של בנק א' עם עמלה גבוהה וכרטיס ויזה של בנק ב' (או פינטק) ללא עמלה, ולהיפך עם מאסטרקארד. סוג הכרטיס (רגיל, זהב, פלטינה וכו') גם הוא פחות רלוונטי לעצם קיום או היעדר עמלת המט"ח, ויותר קשור לגובה דמי הכרטיס והטבות אחרות.

האם כדאי להשתמש בכרטיס אשראי או בכרטיס דביט (Debit) בחו"ל?

מבחינת עמלות המרת מט"ח, הכללים בדרך כלל זהים. אם כרטיס הדביט שלכם פטור מעמלות מט"ח, הוא יתנהג כמו כרטיס אשראי שפטור מעמלות מט"ח על קניות. ההבדל העיקרי הוא בניהול התקציב (דביט מוריד כסף מיד מהחשבון, אשראי מחויב פעם בחודש) ובאפשרויות החזר/ביטול עסקאות, שבכרטיס אשראי נוחות יותר. למשיכת מזומן בכספומט, כרטיס דביט לרוב עדיף (בהנחה שהעמלות על משיכה נמוכות יותר, או שאתם משתמשים בכספומט של בנק שקשור לבנק שלכם ללא עמלה – מצב נדיר בחו"ל).

האם יש הגבלה על הסכום שאוכל להוציא ללא עמלת מט"ח?

ברוב הכרטיסים בישראל שפטורים מעמלת המרת מט"ח, הפטור הוא על כל סכום העסקה, ללא תקרה חודשית או שנתית. עם זאת, תמיד חשוב לבדוק את התנאים הספציפיים של הכרטיס שאתם מחזיקים או שוקלים להנפיק. כרטיסים בינלאומיים מסוימים או הצעות מיוחדות עשויות לכלול הגבלות, אבל זו לא הנורמה בכרטיסים הישראליים שמציעים את הפטור הזה.

העתיד כבר כאן: כרטיסים ופתרונות שהופכים את העולם לכפר גלובלי (באמת)

בשנים האחרונות, עם עלייתם של שחקני הפינטק (Fintech), שוק התשלומים במטבע זר עבר מהפכה. החברות החדשות הללו מתחרות בבנקים המסורתיים ומציעות פתרונות קלים, שקופים ובעיקר – זולים משמעותית בכל מה שקשור למט"ח.

פתרונות כמו חשבונות רב-מטבעיים דיגיטליים וכרטיסי דביט או אשראי בינלאומיים הפכו את הגישה לשערי המרה הוגנים וללא עמלות מנפיק לזמינה הרבה יותר לציבור הרחב. במקום להיות כפופים לשערים ולעמלות של הבנק המקומי שלכם, אתם יכולים לפתוח חשבון בפלטפורמה בינלאומית שפועלת לפי כללים אחרים לגמרי.

הפלטפורמות הללו לרוב מציעות:

• שערי המרה שהם שער השוק האמיתי (או קרובים אליו מאוד), ללא מרווחים גדולים.
• אפס עמלות המרה על עסקאות (עלולות להיות עמלות קטנות מאוד בתנאים מסוימים או במטבעות אקזוטיים, אבל הרבה יותר נמוכות מהרגיל).
• יכולת להחזיק כספים במטבעות שונים ולבצע המרות מתי שנוח לכם, לא רק ברגע העסקה.
• עמלות משיכת מזומן נמוכות או אפילו פטורות עד סכום מסוים.

הפתרונות האלה לא רק חוסכים לכם כסף, הם גם מעניקים שקיפות ושליטה הרבה יותר גדולות על הכסף שלכם כשאתם מתנהלים במטבע זר. הם מייצגים את הכיוון שאליו הולך העולם הפיננסי – יותר דיגיטלי, יותר גלובלי, ובתקווה – יותר הוגן לצרכן.

האם זה אומר לוותר לגמרי על כרטיסים ישראליים? לא בהכרח. כרטיס ישראלי ללא עמלת מט"ח עדיין כלי מצוין וזמין לכם בקלות מהבנק/חברת האשראי שאתם כבר עובדים איתם. אבל כדאי להכיר את האלטרנטיבות ולהבין שיש עולם שלם בחוץ שמציע תנאים תחרותיים מאוד, במיוחד אם אתם נוסעים או קונים במט"ח בתדירות גבוהה.

התחום הזה ממשיך להתפתח במהירות, ושווה לעקוב אחרי החידושים וההצעות שצצות כל הזמן בשוק המקומי והבינלאומי.

אז הגענו לסוף המסע שלנו בעקבות כרטיס האשראי ללא עמלת מט"ח. למדנו שבעוד שהאגדה על "אפס מוחלט מוחלט" היא אולי קצת מוגזמת, יש בה גרעין של אמת משמעותי.

כרטיסים שמוותרים על עמלת ההמרה הישירה של המנפיק הם כלי מצוין למי שקונה הרבה אונליין במטבע זר או מטייל בעולם. החיסכון המצטבר יכול להיות משמעותי ביותר, במיוחד אם משלבים אותו עם מודעות לשער ההמרה עצמו והימנעות מ-DCC.

זכרו את העיקרון הפשוט: לשלם תמיד במטבע המקומי (כשאתם מקבלים את האפשרות), להיזהר מעמלות כספומט, ולהיות מודעים לשער ההמרה שהכרטיס שלכם באמת נותן. קצת מחקר מראש יכול לחסוך לכם הרבה כסף וכאב ראש בהמשך.

אז בפעם הבאה שאתם מתכננים נסיעה או קליק קניות גלובלי, דעו שיש לכם אפשרויות לחסוך בעלויות המט"ח. צאו לחקור, השוו, ובחרו את הכרטיס או הפתרון שהכי מתאים לכם. העולם פתוח בפניכם, ועכשיו גם הארנק שלכם יכול לנשום קצת יותר בקלות. קנייה מהנה וטיולים מוצלחים!