כרטיס אשראי ללא עמלות מטח שכל ישראלי חייב להכיר

נמאס לכם להרגיש שאתם מממנים את חופשת הסקי של מנהל הבנק שלכם בכל פעם שאתם קונים קפה בחו"ל?

אתם חוזרים מטיול חלומי, פותחים את פירוט האשראי, ובום!

מטר של עמלות המרת מט"ח מסתוריות.

מרגיש כאילו שדדו אתכם לאור יום, נכון?

ובכן, יש דרך אחרת.

דרך שבה הכסף שלכם נשאר… ובכן, שלכם.

במאמר הזה נצלול לעולם המופלא (והמשתלם!) של כרטיסי אשראי ללא עמלות מט"ח.

תתכוננו לגלות איך להפסיק לשלם "מס נסיעות" סמוי ולשמור יותר כסף בכיס לדברים החשובים באמת.

כמו עוד גלידה באיטליה, או עוד זוג נעליים בניו יורק.

או סתם… עוד כסף.

כי למה לא בעצם?

קדימה, בואו נחסוך לכם כסף.

כרטיס האשראי הסודי שיחסוך לכם הון בחו"ל (וגם באונליין!)

למה לעזאזל גובים מאיתנו כל כך הרבה עמלות מט"ח?

זו שאלת מיליון הדולר (או השקל, תלוי את מי שואלים).

כשאתם משתמשים בכרטיס אשראי ישראלי רגיל בחו"ל, או אפילו קונים באתר אינטרנט במטבע זר, אתם בעצם עושים שני דברים:

משלמים על המוצר או השירות.
משלמים לבנק או לחברת האשראי שלכם "דמי תיווך" על עצם ההמרה משקל למטבע אחר.

ה"דמי תיווך" האלה נקראים עמלת המרה או עמלת מט"ח.

והם יכולים להגיע בקלות ל-2%, 3% ואפילו יותר מסכום העסקה!

זה נשמע קצת, נכון? אבל תחשבו על זה:

על הוצאה של 10,000 ש"ח בטיול (וזה לא סכום בשמיים), עמלה של 3% היא 300 ש"ח שהלכו לפח.

סתם ככה.

אפשר לקנות בזה ארוחה נחמדה, כרטיס למוזיאון, או המון המון גומי.

והחלק הכי מעצבן?

לפעמים העמלה הזו מוסתרת בתוך "שער המרה גרוע".

הבנק או חברת האשראי נותנים לכם שער המרה פחות טוב מהשער הרשמי (שנקרא השער היציג), וההפרש? ניחשתם נכון, נכנס להם לכיס.

זה כמו לשלם גם על הכניסה למועדון וגם על כל משקה בנפרד. לא פייר!

הגיבור האלמוני: הכירו את כרטיס האשראי ללא עמלות מט"ח!

אבל רגע, יש אור בקצה המנהרה (או הארנק)!

בשנים האחרונות צצו ופרחו כרטיסי אשראי מיוחדים שבאים להילחם בתופעה המרגיזה הזו.

הם מציעים לכם בדיוק את מה שאתם צריכים: אפס עמלות המרת מט"ח.

כן, קראתם נכון. אפס. נאדה. גורנישט.

מה זה אומר בפועל?

כשאתם משלמים בכרטיס כזה בחו"ל או אונליין במטבע זר, אתם מחויבים לפי שער ההמרה הרשמי של ויזה או מאסטרקארד (תלוי בסוג הכרטיס).

אלה שערים הוגנים ושקופים, שמתעדכנים כל הזמן.

בלי תוספות נסתרות, בלי קומבינות, בלי "דמי טיפול".

פשוט משלמים את מה שצריך לשלם, וזהו.

זה אומר שכל הכסף שחסכתם בעמלות? הוא נשאר שלכם.

פתאום הטיול הבא נראה קצת יותר קרוב, נכון?

רגע, אז איך הם מרוויחים כסף? מה הקאץ'?

שאלה מצוינת! הרי אף אחד לא עובד בחינם, נכון?

ובכן, יש כמה מודלים עסקיים:

דמי כרטיס שנתיים/חודשיים: חלק מהכרטיסים גובים דמי שימוש קבועים. חשוב לבדוק אם החיסכון בעמלות מצדיק את דמי הכרטיס (ספוילר: לרוב כן, אם אתם טסים או קונים אונליין בתדירות מסוימת).
עמלות אחרות: שימו לב לעמלות על משיכת מזומן מכספומט בחו"ל (זו בדרך כלל עמלה נפרדת), עמלות על איחור בתשלום (כמו בכל כרטיס), ועוד.
הסכמים עם בתי עסק: כמו כל חברת אשראי, הם מקבלים עמלה קטנה מהעסק שבו שילמתם (זה לא משפיע עליכם כלקוחות).
הצעת מוצרים נוספים: לפעמים הכרטיס הוא חלק מחבילה גדולה יותר של שירותים פיננסיים.

השורה התחתונה היא שהם לא מסתמכים על עמלות ההמרה הנסתרות כדי להרוויח.

הם מציעים מוצר אטרקטיבי, ומוצאים דרכים אחרות (ולרוב שקופות יותר) לממן אותו.

זה לא קסם, זה פשוט מודל עסקי שונה והוגן יותר כלפי הצרכן.

איך מוצאים את הכרטיס המושלם בשבילכם? מסע בין אופציות

אוקיי, השתכנעתם. אתם רוצים כרטיס כזה. עכשיו מה?

השוק מציע מגוון אפשרויות, וחשוב לבחור את מה שמתאים לכם אישית.

הזירה המקומית: מה קורה בישראל?

בישראל, התחום הזה מתפתח כל הזמן.

ישנם כרטיסים בנקאיים וחוץ-בנקאיים שמציעים הטבות שונות בנושא מט"ח.

חשוב לשים לב להבדלים:

כרטיסים בנקאיים: לעיתים קרובות מגיעים עם "הטבות" מט"ח, אבל צריך לקרוא היטב את האותיות הקטנות. האם זה פטור מלא מעמלה? האם זה רק הנחה? האם זה מוגבל בזמן או בסכום? האם זה כולל את כל המטבעות?
כרטיסים חוץ-בנקאיים: כאן נמצאים לרוב השחקנים שמתמחים בכרטיסים ללא עמלות המרה. חברות פינטק וחברות אשראי ייעודיות מציעות כרטיסים שמצהירים בגלוי על 0% עמלת המרה.

אל תתביישו לשאול את הבנק שלכם או לבדוק באתרי חברות האשראי החוץ-בנקאיות.

השוו תנאים, דמי כרטיס, והטבות נוספות.

מעבר לים: מה עם כרטיסים אמריקאים או אירופאיים?

אם יש לכם קשרים או חשבונות בחו"ל, במיוחד בארה"ב, נפתח בפניכם עולם שלם של אפשרויות.

שוק כרטיסי האשראי האמריקאי, למשל, תחרותי בטירוף ומציע המון כרטיסים ללא עמלות המרה (No Foreign Transaction Fees), ולעיתים קרובות גם עם תוכניות נקודות ובונוסים מטורפות.

כמובן, קבלת כרטיס אמריקאי דורשת בדרך כלל כתובת מקומית, מספר Social Security והיסטוריית אשראי אמריקאית.

זה לא תמיד פשוט לישראלים, אבל אם יש לכם את האפשרות – זה בהחלט שווה בדיקה.

אתר Banku מרחיב רבות על שוק ההון והפיננסים בארה"ב, וזה בהחלט נושא שכדאי להתעמק בו אם אתם משקיעים או מבלים זמן בארה"ב.

לא רק אפס עמלה: מה עוד חשוב לבדוק לפני שבוחרים?

הפטור מעמלת המרה הוא כוכב ההצגה, אבל יש עוד שחקני משנה חשובים:

שער ההמרה עצמו: ודאו שהכרטיס משתמש בשער היציג של ויזה/מאסטרקארד ולא בשער מונפץ כלשהו.
דמי כרטיס: האם יש? כמה? האם יש דרך לקבל פטור (למשל, ע"י שימוש בסכום מסוים בחודש)?
עמלת משיכת מזומן בחו"ל: כמעט תמיד יש עמלה כזו. בדקו מה גובהה. לפעמים יש גם עמלה של הבנק המקומי שממנו משכתם (בנוסף לעמלת הכרטיס).
הטבות נוספות: ביטוח נסיעות? כניסה לטרקלינים בשדות תעופה? צבירת נקודות? קאשבק? כל אלה יכולים להוסיף המון ערך.
מסגרת אשראי: ודאו שהמסגרת המוצעת מספיקה לצרכים שלכם, במיוחד לנסיעות.
שירות לקוחות: חשוב שיהיה לכם למי לפנות במקרה של בעיה, במיוחד כשאתם בחו"ל.

עשו שיעורי בית! השוו בין 2-3 כרטיסים שנראים לכם רלוונטיים לפני שאתם מחליטים.

אוי לא! העמלות הערמומיות שעדיין יכולות לתפוס אתכם לא מוכנים

גם עם הכרטיס הכי מדהים ללא עמלות המרה, יש כמה מלכודות שחשוב להכיר ולהימנע מהן:

מלכודת מס' 1: משיכת מזומן מכספומט

כפי שציינו, רוב הכרטיסים ללא עמלת המרה עדיין גובים עמלה (ולפעמים עמלה גבוהה) על משיכת מזומן מכספומט בחו"ל.

לפעמים יש עמלה קבועה + אחוז מהסכום.

הטיפ: השתדלו למשוך סכומים גדולים יותר בפעמים בודדות, במקום הרבה משיכות קטנות. ולפני הנסיעה, בדקו מה העמלה הצפויה לכם.

מלכודת מס' 2: המפלצת שנקראת DCC (Dynamic Currency Conversion)

זהירות! זו מלכודת נפוצה ומתוחכמת!

אתם נמצאים בחנות בפריז, המוכר מעביר את הכרטיס שלכם, והמסוף שואל: "האם תרצה לשלם באירו או בשקלים?".

זה נראה מפתה לבחור בשקלים, כי אתם יודעים בדיוק כמה תחויבו, נכון?

טעות!

כשאתם בוחרים לשלם בשקלים בחו"ל, אתם מאפשרים לעסק המקומי (ולספק הסליקה שלו) לקבוע את שער ההמרה.

והשער הזה? הוא תמיד גרוע יותר מהשער הרשמי, ולפעמים אפילו כולל עמלה נוספת מוסווית.

זה נקרא Dynamic Currency Conversion (DCC), וזו דרך בטוחה לשלם יותר.

הטיפ: תמיד, אבל תמיד, בחרו לשלם במטבע המקומי!

תנו לחברת האשראי שלכם (זו שבחרתם בגלל שאין לה עמלות המרה!) לעשות את ההמרה לפי השער הרשמי וההוגן.

אל תתנו למסוף התשלומים לבלבל אתכם.

מלכודת מס' 3: דמי כרטיס בתחפושת?

לפעמים, כרטיס שמתהדר ב"אפס עמלות" יכול להיות עם דמי כרטיס שנתיים גבוהים יחסית.

חשוב לחשב: האם החיסכון הצפוי מעמלות ההמרה עולה על דמי הכרטיס?

אם אתם טסים פעם בשנתיים לקפריסין, אולי כרטיס עם דמי חבר גבוהים הוא לא הבחירה הנכונה, גם אם אין לו עמלות המרה.

אבל אם אתם מרבים לטוס, קונים הרבה אונליין במט"ח, או משקיעים בחו"ל דרך פלטפורמות שונות, החיסכון בעמלות יכול להצטבר במהירות ולהפוך את דמי הכרטיס לכדאיים ביותר.

הטיפ: העריכו את היקף השימוש הצפוי שלכם במט"ח ובדקו אם דמי הכרטיס משתלמים עבורכם.

שאלות נפוצות (כי אנחנו יודעים שאתם סקרנים!)

שאלה: האם השער היציג של ויזה/מאסטרקארד הוא באמת השער הכי טוב שיש?

תשובה: בגדול, כן. אלו השערים הבינבנקאיים הסיטונאיים שבהם משתמשים הבנקים הגדולים בעולם. הם נחשבים לשערים הוגנים ותחרותיים מאוד. קשה למצוא שער טוב יותר באופן עקבי, במיוחד כצרכן פרטי. זה הרבה יותר טוב מהשערים המנופחים שנותנים לרוב בנקים או חלפני כספים פרטיים (צ'יינג'ים).

שאלה: מה לגבי כרטיסי דביט (חיוב ישיר)? יש כאלה בלי עמלות מט"ח?

תשובה: זה פחות נפוץ מכרטיסי אשראי, אבל כן, קיימים גם כרטיסי דביט (בינלאומיים, לעיתים קשורים לחשבונות מט"ח ייעודיים או שירותי פינטק) שמציעים המרות מט"ח ללא עמלה או בעמלות נמוכות. היתרון הוא שאתם מחויבים מיידית מהחשבון, החיסרון הוא שלרוב אין להם את אותן הגנות והטבות כמו כרטיס אשראי (למשל, אפשרות לביטול עסקה).

שאלה: האם הכרטיס הזה טוב גם לקניות אונליין באתרים כמו אמזון, AliExpress או ASOS?

תשובה: בהחלט! זה אחד היתרונות הגדולים. כל קנייה באתר שגובה במטבע זר (דולר, אירו, פאונד וכו') תהיה ללא עמלת המרה. שימו לב שגם באתרי אונליין לפעמים מציעים לכם לשלם בשקלים (אותה מלכודת DCC שדיברנו עליה). גם כאן – תמיד בחרו לשלם במטבע המקורי של האתר!

שאלה: האם אני צריך לפתוח חשבון בנק מיוחד כדי לקבל כרטיס כזה?

תשובה: לא בהכרח. יש כרטיסים חוץ-בנקאיים שלא דורשים פתיחת חשבון בנק ייעודי. הם פשוט מתחברים לחשבון הבנק הקיים שלכם לצורך החיוב החודשי. כרטיסים בנקאיים, מטבע הדברים, יהיו קשורים לחשבון שלכם באותו בנק.

שאלה: האם באמת אין שום עלויות נסתרות אחרות?

תשובה: הרעיון הוא שקיפות. כרטיסים טובים מהסוג הזה יהיו ברורים לגבי העלויות שלהם: דמי כרטיס (אם יש), עמלת משיכת מזומן, ריבית פיגורים וכו'. עמלת ההמרה עצמה אמורה להיות 0%. חשוב תמיד לקרוא את תנאי הכרטיס המלאים ("האותיות הקטנות") כדי לוודא שאתם מבינים את כל התמונה.

שאלה: האם כדאי להוציא כרטיס כזה רק בשביל נסיעה אחת?

תשובה: תלוי בכרטיס ובעלות הנסיעה. אם מדובר בכרטיס ללא דמי חבר שנתיים, אז בהחלט כן! גם בנסיעה אחת אפשר לחסוך סכום נחמד. אם יש דמי חבר, חשבו כמה תוציאו בנסיעה וכמה תחסכו בעמלות. אם החיסכון הצפוי גבוה מדמי החבר, זה משתלם. אם לא, אולי עדיף להישאר עם הכרטיס הקיים (או לחפש כרטיס חינמי).

שאלה: מה ההבדל בין "פטור מעמלת המרה" ל"פטור מעמלת מט"ח"?

תשובה: לרוב מדובר באותו הדבר, רק ניסוח שונה. שניהם מתייחסים לעמלה שגובה הגוף שהנפיק את הכרטיס על עצם ההמרה בין מטבעות. הדבר החשוב הוא לוודא שאתם מחויבים לפי שער ההמרה היציג (של ויזה/מאסטרקארד) ללא תוספות.

אז למה אתם מחכים? הפסיקו לתת מתנות לבנקים!

השימוש בכרטיס אשראי ללא עמלות מט"ח הוא אחד ה"טריקים" הפיננסיים הפשוטים והיעילים ביותר שיש.

זה לא דורש מכם להיות גאוני השקעות או מומחי שוק ההון.

זה פשוט דורש החלטה קטנה אחת:

להפסיק לשלם עמלות מיותרות.

כל שקל (או דולר, או אירו) שאתם חוסכים בעמלות הוא שקל שנשאר אצלכם.

כסף שתוכלו להשתמש בו לחוויות, לקניות, לחיסכון או להשקעה.

בעולם שבו כל שקל חשוב, אין שום סיבה להמשיך ולזרוק כסף לפח על עמלות שאפשר להימנע מהן בקלות.

בדקו את האפשרויות הקיימות בשוק הישראלי (ואם רלוונטי, גם בחו"ל).

השוו, שאלו שאלות, וקבלו החלטה מושכלת.

הארנק שלכם יודה לכם.

והחופשה הבאה? היא תהיה קצת יותר משתלמת, וקצת יותר כיפית.

צאו לדרך, ותתחילו לחסוך!