אם גם אתה מוצא את עצמך תוהה מדי פעם: "כמה כסף מותר לי להחזיק במזומן בבית?", אתה לגמרי לא לבד. בשנים האחרונות כולנו מתמודדים עם שאלות חדשות בנוגע לכספים שמסתובבים בכיסים שלנו ובבית. מצד אחד, תחושת ביטחון מחייבת אותך לשמור קצת כסף תחת המזרן (או במגירה ליד המיטה, אנחנו לא שופטים!). מצד שני, קיים החשש מפני תקנות וחוקים שאולי הגבלת המזומן מחייבת. אז איך נדע כמה באמת אפשר להחזיק בארנק בלי להסתבך? ומה התוצאה אם נעבור את הגבול? במאמר שלפניך תגלה אחת ולתמיד את כל התשובות. כן, כולל השאלות שאתה חושב שרק אתה שואל את עצמך. אז קדימה – בוא נעשה קצת סדר!
למה המדינה בכלל מגבילה אותנו? (ואיך זה קשור אליך)
קודם כל בוא נעצור רגע ונבין את הרקע. בשנת 2018 נכנס לתוקפו חוק של המדינה שנקרא חוק הגבלת השימוש במזומן. למה בעצם נולד החוק הזה? בעיקר כדי להילחם ב"כסף השחור", להתחמק מעבירות מס, להגדיל את השקיפות ולצמצם את הפשיעה הכלכלית. הגיוני סך הכול לא?
אבל איך זה בדיוק קשור אליך? פשוט מאוד:
- אם אתה מחזיק כמויות גדולות של כסף מזומן, המדינה חוששת שזה יכול להיות חלק מפעילות חשודה.
- המדינה מעוניינת לעודד אותך ואת שאר האזרחים להשתמש באמצעי התשלום הדיגיטליים והעברות בנקאיות – כן, זה טוב לכולם ומוודא שהמדינה לא מפספסת עסקאות חשובות.
אז מהי באמת המגבלה החוקית על החזקת מזומן בבית? (רמז: התשובה לא כזו פשוטה)
האמת היא שכיום במדינת ישראל, אין חוק מפורש שאוסר על החזקת סכומים גדולים של כסף מזומן בבית. כן, קראת נכון. מותר לך להחזיק בבית כמעט כל סכום שאתה רוצה, בלי להסתכן בקנס או הגבלות מיידיות.
אבל רגע אחד לפני שאתה רץ להוציא את כל כספך מהבנק, חשוב לדעת שיש כאן טריק קטן: החוק אמנם לא אוסר עליך להחזיק כסף, אך כן מגביל אותך בצורה משמעותית בשימוש בכסף המזומן בעסקאות. כלומר, מותר שיהיה כסף בכספת שלך, אבל כשאתה רוצה להשתמש בו, המצב משתנה בהרבה. את התנאים האלה בדיוק אתה חייב להכיר.
הנה 3 ההגבלות העיקריות שחייבים לזכור:
- בעסקאות של עד 6,000 שקלים בין אנשים פרטיים – אין מגבלה על שימוש במזומן.
- בעסקאות של יותר מ-6,000 שקלים – אפשר לשלם עד 10% מסכום העסקה במזומן בלבד, עד תקרה של 11,000 שקל.
- קניית נכסים גדולים, כמו רכב או דירה? כאן התנאים מחמירים – שימוש במזומן מצומצם מדי ולרוב תצטרך להתבסס על העברות בנקאיות או המחאות בלבד.
אוקיי, ומה בעצם הסיכון בלשמור הרבה כסף מזומן בבית?
נכון, מבחינה חוקית כנראה לא הולכים לערוך חיפוש אצלך בבית, אבל כסף מזומן טומן בתוכו לא מעט חסרונות אמיתיים שכדאי לקחת בחשבון:
- סיכון ביטחוני – כסף בבית פגיע לפריצות, גניבות ואבדות.
- אינפלציה וסיכון ערך – המזומן מאבד מערכו עם הזמן, בניגוד להשקעות עם תשואה או פיקדונות צמודים למדדים או למטבעות חזקים.
- הפסד הזדמנויות בשוק ההון – כשאתה מחזיק את הכסף בבית, הוא מפסיד פוטנציאל רווח משמעותי שיכול היה להיפתח לך באמצעות השקעה אם היית שם אותו בשוק ההון.
הפתרון המושלם: איך לאזן בין מזומן לבין חשבון בנק והשקעות?
האסטרטגיה האידיאלית שלך תהיה שילוב מנצח:
- החזק מזומן בבית למקרי חירום וסכומים קטנים לשימוש שוטף.
- ודא שבידך מספיק מזומן לכסות את צרכיך למשך חודש-חודשיים לכל היותר.
- את יתר הסכום עדיף לשמור בבנק, להשקיע באפיקים בטוחים וליהנות מרווחים או לפחות מהגנה על כספך מפני שחיקת ערך.
5 שאלות (וטיפים) שכדאי לך להכיר על החזקת כסף מזומן:
כמה מזומן מומלץ להחזיק במקרה של פגיעות באשראי או תקלות מחשוב?
מומלץ להחזיק בבית בין 2,000 ל-5,000 שקלים – זה מספיק לביטחון ומינימום סיכונים.
האם הבנק רשאי לשאול למה אני מושך סכום גדול?
כן, הבנקים מחויבים לנקוט אמצעי זהירות למניעת הלבנת הון ולכן יכולים לשאול כמה שאלות פשוטות. אין סיבה לחשוש!
האם אני יכול להפקיד בבנק כל סכום מזומן?
אפשר להפקיד, אך מעל 50,000 שקל נדרשים דיווח והסבר מפורט על מקור הכסף – רצוי להתכונן בהתאם.
האם אני חייב לשלם למישהו במזומן אם הוא מבקש?
לא בהכרח – תמיד אפשר לבחור בתשלום בהמחאה, אשראי או העברה דיגיטלית, כל עוד עומדים במגבלות חוק המזומן.
מה לעשות אם אני מחזיק סכום מזומן "ישן" בבית?
זה הזמן לחשוב טוב ולהפקיד אותו בבנק או להשקיע – כך הכסף שלך ימשיך לעבוד בשבילך ויהיה בטוח יותר!
הרגע המכריע: אז כמה מזומן כדאי להחזיק באמת?
התשובה האמיתית: אין סכום קסם אחד שמתאים לכולם. מה שכן, האסטרטגיה הטובה ביותר היא זו שמשלבת ביטחון לצד תכנון פיננסי נכון לעתיד.
בקיצור, עדיף להחזיק בבית סכום סביר למצבי חירום – לא הרבה מדי ולא מעט מדי, ואת יתר הכסף לנצל נכון בעזרת השקעות חכמות בחשבונות בנק או בשוק ההון. רק כך ניתן ליהנות מכל העולמות – ביטחון מוגדל, תכנון פיננסי נכון ושקט נפשי.
עכשיו כשהכול ברור לגמרי, נשאר לך רק להחליט – כמה שמים במזרן וכמה מעבירים לחשבון?