איפה להשקיע 100 אלף שקל ולקבל תשואה מפתיעה במיוחד השנה

אז יש לכם 100,000 שקל פנויים.

קודם כל – כל הכבוד!

זה לא סכום שהולך ברגל, וזה בהחלט הישג יפה.

אבל עכשיו מגיעה השאלה הגדולה, המלחיצה, המרגשת:

מה עושים עם הכסף הזה?

לקנות אוטו חדש? לשדרג את המטבח? לטוס לחופשה אקזוטית?

אפשרויות מפתות, אין ספק.

אבל מה אם נגיד לכם שיש דרך לגרום לכסף הזה… לעבוד בשבילכם?

לייצר עוד כסף?

כן, אנחנו מדברים על השקעות.

המילה הזו יכולה להישמע מאיימת, מסובכת, שמורה רק למומחים בחליפות יקרות.

אבל האמת? היא הרבה יותר פשוטה ונגישה ממה שנדמה לכם.

במאמר הזה, אנחנו הולכים לפרק לגורמים את כל מה שאתם צריכים לדעת על השקעת 100,000 שקל.

בלי בולשיט, בלי ז'רגון מסובך.

רק מידע פרקטי, עצות בגובה העיניים, וכלים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה הנכונה *עבורכם*.

כי המטרה שלנו היא אחת: שתסיימו לקרוא את המאמר הזה ותרגישו שקיבלתם את כל התשובות.

שאתם לא צריכים לחזור לגוגל ולחפש עוד מידע.

שאתם מוכנים לקחת את ה-100 אלף שלכם ולהפוך אותם למנוע צמיחה פיננסי.

אז קחו נשימה עמוקה, הכינו קפה (או משהו חזק יותר), ובואו נצא לדרך!

100 אלף שקל פנויים? זה מה שאתם *חייבים* לעשות איתם (חוץ מלבזבז)

למה בכלל להשקיע? או: למה הכסף שלכם שונא לשבת בשקט?

בואו נודה באמת, לשמור 100,000 שקל בעו"ש או בפיקדון בנקאי זה מרגיש בטוח.

הכסף שם, זמין, אפשר לראות אותו באפליקציה.

אבל יש אויב שקט שנוגס בכסף הזה כל יום, כל שעה.

קוראים לו אינפלציה.

העלייה המתמדת במחירים גורמת לכך ש-100 שקל היום קונים פחות ממה שקנו לפני שנה.

וכך, הכסף שלכם, שיושב לו "בטוח" בבנק, בעצם מאבד מערכו לאורך זמן.

זה כמו להשאיר גלידה בשמש ולצפות שהיא תישאר קפואה.

השקעה, לעומת זאת, היא הדרך לתת לכסף שלכם סיכוי להילחם באינפלציה ואפילו *לנצח* אותה.

המטרה היא שהכסף שלכם יגדל בקצב מהיר יותר מקצב עליית המחירים.

ואם זה לא מספיק, יש את קסם הריבית דריבית.

אלברט איינשטיין קרא לזה "הפלא השמיני בתבל".

בפשטות: הרווחים שאתם עושים מההשקעה שלכם מתחילים גם הם לייצר רווחים.

זה אפקט כדור השלג: ככל שהכסף מושקע לאורך זמן רב יותר, כך הוא גדל בצורה מעריכית.

אז למה להשקיע?

• כדי להילחם באינפלציה ולשמור על ערך הכסף.
• כדי לגרום לכסף לעבוד בשבילכם (ולא רק אתם בשבילו).
• כדי לרתום את כוחה של הריבית דריבית לצמיחה ארוכת טווח.
• כדי לממן מטרות עתידיות: פנסיה, דירה, לימודים לילדים, או סתם חיים קצת יותר נוחים.

להשאיר 100 אלף שקל בעו"ש זה כמו לקנות כרטיס לוטו ולא לבדוק אם זכיתם. השקעה היא הדרך *לשחק* במשחק הפיננסי.

אוקיי, השתכנעתי! אבל מאיפה מתחילים? שלב 1: המטרות והאופי שלכם

לפני שאתם קופצים ראש לתוך עולם ההשקעות, חשוב לעצור רגע ולשאול כמה שאלות.

זה לא החלק הסקסי, אבל הוא קריטי להצלחה.

מה המטרה שלכם? למה אתם משקיעים את הכסף הזה?

האם אתם חוסכים לטווח קצר (שנה-שנתיים)? אולי מקדמה לדירה?

אולי לטווח בינוני (3-7 שנים)? החלפת רכב? שיפוץ?

או שאתם חושבים על הטווח הארוך (מעל 7-10 שנים)? פנסיה? עזרה לילדים?

למה זה חשוב?

טווח ההשקעה משפיע ישירות על רמת הסיכון שאתם יכולים (וצריכים) לקחת.

כסף שתצטרכו בקרוב צריך להיות מושקע באפיקים סולידיים יותר, עם תנודתיות נמוכה.

כסף שמיועד לטווח ארוך יכול להיות מושקע באפיקים תנודתיים יותר, עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, כי יש לו זמן להתאושש מירידות.

אל תדלגו על השלב הזה! הגדרת מטרה ברורה תעזור לכם לבחור את המסלול הנכון.

כמה סיכון אתם מוכנים לקחת? או: האם אתם ישנים טוב בלילה כשהבורסה אדומה?

אנשים שונים מגיבים אחרת לסיכון.

יש כאלה שרואים ירידה של 10% בתיק ההשקעות שלהם ומיד נכנסים לפאניקה ומוכרים הכל בהפסד.

יש כאלה שרואים את אותה ירידה כהזדמנות קנייה ומזרימים עוד כסף.

אין פה נכון או לא נכון, יש רק *אתם*.

חשוב להבין את ה"אופי הפיננסי" שלכם:

• שונאי סיכון: יעדיפו השקעות סולידיות ובטוחות יחסית, גם במחיר תשואה נמוכה יותר. שינה טובה בלילה חשובה להם יותר מפוטנציאל רווח גבוה.
• ניטרליים לסיכון: מוכנים לקחת סיכון מחושב ומדוד בתמורה לפוטנציאל תשואה גבוה יותר. מחפשים איזון.
• אוהבי סיכון: מוכנים לקחת סיכון גבוה בתמורה לפוטנציאל תשואה גבוה משמעותית. מבינים שתנודתיות היא חלק מהמשחק ולא נבהלים מירידות חדות (ואפילו נהנים מהן?).

הבנת רמת הסיכון שנוחה לכם היא קריטית לבניית תיק השקעות שתוכלו לחיות איתו בשלום לאורך זמן.

כי אין טעם לבנות תיק שמבטיח תשואה חלומית אם תמכרו אותו בפאניקה בירידה הראשונה.

אפשרויות ההשקעה על השולחן: איפה לשים את ה-100 אלף שלכם?

אחרי שהגדרתם מטרות והבנתם את סבילות הסיכון שלכם, הגיע הזמן לדבר תכל'ס.

איפה אפשר להשקיע 100,000 שקל?

האפשרויות רבות ומגוונות, וזה יכול להיות מבלבל.

בואו נעשה סדר:

שוק ההון: המגרש של הגדולים (וגם שלכם!)

שוק ההון הוא המקום המרכזי שבו חברות מגייסות כסף ומשקיעים קונים ומוכרים ניירות ערך.

עם 100,000 שקל, יש לכם דלת כניסה יפה לעולם הזה.

מניות (Stocks): הימור על חברות ספציפיות

כשאתם קונים מניה, אתם בעצם קונים חתיכה קטנה מהחברה.

אם החברה מצליחה וצומחת, ערך המניה עולה ואתם מרוויחים (וגם אולי מקבלים דיבידנדים).

אם החברה נכשלת או נקלעת לקשיים, ערך המניה יורד ואתם מפסידים.

יתרונות: פוטנציאל תשואה גבוה מאוד.

חסרונות: סיכון גבוה, דורש ידע ומחקר לבחירת מניות ספציפיות (או הרבה מזל).

איפה משקיעים? דרך חבר בורסה ישראלי (לבנקים הגדולים ולבתי השקעות יש פלטפורמות מסחר) אפשר לקנות מניות בבורסה בתל אביב (TASE) ובבורסות בחו"ל (NYSE, NASDAQ וכו').

בשורה התחתונה: למשקיעים מנוסים יותר או לכאלה שאוהבים סיכון ומוכנים לעשות שיעורי בית.

קרנות סל (ETFs) ומדדים: לגוון בלי לשבור את הראש

לא רוצים להמר על סוס מנצח אחד? רוצים לפזר את הסיכון?

קרנות סל (Exchange Traded Funds) הן הפתרון המושלם.

זו קרן השקעות שמחזיקה סל שלם של נכסים (למשל, מניות של הרבה חברות) ונסחרת בבורסה כמו מניה רגילה.

הרבה קרנות סל עוקבות אחרי מדדים מובילים:

• בישראל: מדד ת"א 125 (125 המניות הגדולות בת"א), ת"א 35 (35 הגדולות).
• בארה"ב: מדד S&P 500 (500 החברות הגדולות בארה"ב), מדד נאסד"ק 100 (100 חברות הטכנולוגיה הגדולות).

כשאתם קונים קרן סל על מדד, אתם בעצם משקיעים בכל החברות במדד בבת אחת!

יתרונות: פיזור רחב, עלויות נמוכות (דמי ניהול), פשטות.

חסרונות: לא תשיגו "מכה" כמו עם מניה בודדת שזינקה, התשואה תהיה ממוצע השוק (פחות או יותר).

בשורה התחתונה: אופציה מעולה לרוב המשקיעים, במיוחד למתחילים ולמי שמעדיף גישה פסיבית וזולה.

קרנות נאמנות: ניהול מקצועי (בתשלום)

קרן נאמנות היא גם סל של נכסים, אבל היא מנוהלת באופן אקטיבי על ידי מנהל השקעות שמנסה "להכות את השוק" (כלומר, להשיג תשואה גבוהה יותר מהמדד).

יתרונות: ניהול מקצועי (פוטנציאלי), מגוון רחב של אסטרטגיות.

חסרונות: דמי ניהול גבוהים יותר מקרנות סל (שיכולים לאכול חלק ניכר מהתשואה), לא בטוח שמנהל הקרן באמת יצליח להכות את השוק לאורך זמן (רובם לא מצליחים).

בשורה התחתונה: יכולה להתאים למי שמחפש ניהול אקטיבי ומוכן לשלם על זה, אבל חשוב לבדוק היטב את דמי הניהול והביצועים ההיסטוריים.

אג"ח (אגרות חוב): להלוות כסף ולקבל ריבית

כשאתם קונים אגרת חוב (אג"ח), אתם בעצם מלווים כסף לגוף מסוים (ממשלה או חברה) לתקופה מוגדרת, והוא מתחייב להחזיר לכם את הכסף בתוספת ריבית קבועה מראש.

נחשב לאפיק סולידי יותר ממניות.

אג"ח ממשלתי: הכי בטוח (כמעט)

מדינת ישראל (או ממשלות אחרות) מנפיקה אג"ח כדי לממן את פעילותה.

הסיכון שמדינת ישראל (או ארה"ב למשל) לא תחזיר את חובה נמוך מאוד.

יתרונות: סיכון נמוך, נזילות גבוהה.

חסרונות: תשואה נמוכה יחסית (כי הסיכון נמוך).

אג"ח קונצרני (חברות): קצת יותר סיכון, קצת יותר תשואה

חברות מנפיקות אג"ח כדי לגייס כסף לפעילותן.

הסיכון כאן גבוה יותר מאג"ח ממשלתי, כי חברה יכולה להיקלע לקשיים ואף לפשוט רגל.

ככל שהסיכון של החברה גבוה יותר (דירוג אשראי נמוך יותר), כך הריבית שהיא תציע על האג"ח שלה תהיה גבוהה יותר.

יתרונות: תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר מאג"ח ממשלתי.

חסרונות: סיכון גבוה יותר (סיכון אשראי), פחות נזיל מאג"ח ממשלתי.

בשורה התחתונה (אג"ח): מתאים למשקיעים סולידיים יותר, או כחלק מתיק השקעות מגוון כדי להפחית את התנודתיות הכוללת.

נדל"ן: החלום הישראלי (בגרסה פיננסית)

100,000 שקל לא יקנו לכם דירה להשקעה ברוב המקומות בארץ (אלא אם כן אתם גרים בפריפריה רחוקה או מתכוונים לקחת משכנתא מפלצתית).

אבל יש דרכים אחרות להיחשף לשוק הנדל"ן:

קרנות ריט (REITs): להשקיע בנדל"ן בלי כאב ראש

קרנות השקעה בנדל"ן (Real Estate Investment Trusts) הן חברות שמחזיקות ומנהלות נדל"ן מניב (קניונים, משרדים, דירות להשכרה וכו') ונסחרות בבורסה.

הן מחויבות לחלק את רוב הרווחים שלהן כדיבידנד למשקיעים.

יתרונות: נזילות (אפשר לקנות ולמכור בקלות בבורסה), פיזור (הקרן מחזיקה נכסים רבים), פוטנציאל לדיבידנדים נאים.

חסרונות: תנודתיות (כמו מניות), רגישות לשינויים בריבית.

בשורה התחתונה: דרך נוחה ונגישה להוסיף חשיפה לנדל"ן לתיק ההשקעות.

השקעות אלטרנטיביות: למי שמחפש משהו אחר

יש עוד עולם שלם של השקעות מעבר למניות, אג"ח ונדל"ן.

רובן נחשבות למסוכנות יותר ופחות נזילות.

• הלוואות עמית לעמית (P2P): פלטפורמות שמחברות בין אנשים שרוצים להלוות כסף לאנשים שרוצים ללוות. פוטנציאל לתשואה גבוהה, אבל גם סיכון שהלווה לא יחזיר את הכסף.
• סחורות (Commodities): זהב, נפט, חיטה וכו'. השקעה תנודתית וספקולטיבית.
• מטבעות קריפטוגרפיים (Crypto): ביטקוין, את'ריום ושות'. תנודתיות קיצונית, סיכון גבוה מאוד. למשקיעים אמיצים במיוחד (או פזיזים?).

בשורה התחתונה: יכולות להתאים כחלק קטן מאוד מתיק מגוון, רק אם אתם מבינים היטב את הסיכונים.

קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות: היהלומים שבכתר (הישראלי)!

אם יש משהו שכדאי להכיר בישראל, זה את המכשירים האלה.

הם מציעים יתרונות מס משמעותיים שיכולים להגדיל את התשואה שלכם לאורך זמן.

קופת גמל להשקעה: גמישות עם הטבות מס

מכשיר חיסכון והשקעה שמאפשר לכם להפקיד עד תקרה שנתית (כ-79,000 ש"ח נכון ל-2024) וליהנות מניהול השקעות מקצועי במגוון מסלולים (לפי רמות סיכון).

הקסם האמיתי:

• נזילות: ניתן למשוך את הכסף בכל עת (בניכוי מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי).
• פטור ממס בגיל פרישה: אם תמשכו את הכסף כקצבה חודשית אחרי גיל 60, תהיו פטורים לחלוטין ממס רווחי הון!
• מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס: אפשר לשנות את רמת הסיכון של ההשקעה בלי לשלם מס על הרווחים שנצברו.

בשורה התחתונה: אופציה פנטסטית לחיסכון לטווח בינוני-ארוך, עם גמישות והטבות מס משמעותיות.

קרן השתלמות: הטבת המס הכי טובה שיש?

אם אתם שכירים שהמעסיק מפריש להם או עצמאים, קרן השתלמות היא כנראה המכשיר הכי משתלם שיש.

ניתן להפקיד עד תקרה מסוימת וליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון על הרווחים, בתנאי שלא מושכים את הכסף לפני שעוברות 6 שנים (או 3 שנים למטרות השתלמות).

בשורה התחתונה: אם יש לכם אפשרות להפקיד לקרן השתלמות – עשו זאת! זו הטבת מס שחבל לפספס.

---

שאלות בוערות (ותשובות בלי חארטות)

שאלה: האם 100 אלף שקל זה באמת מספיק כדי להתחיל להשקיע ברצינות?

תשובה: בהחלט! זה סכום יפה שמאפשר לכם לגוון את ההשקעות ולהיכנס למגוון אפיקים. האמת היא שאפשר להתחיל גם עם סכומים נמוכים בהרבה (אפילו כמה מאות שקלים בחודש), אבל 100 אלף זה בהחלט נותן לכם יתרון התחלתי מצוין בזכות הריבית דריבית.

שאלה: מה ההבדל העיקרי בין מניה לקרן סל?

תשובה: מניה היא הימור על חברה אחת ספציפית. קרן סל היא כמו "סל קניות" שמכיל הרבה מניות (או נכסים אחרים) ביחד. קניית קרן סל מפזרת את הסיכון שלכם על פני הרבה חברות במקום לשים הכל על חברה אחת.

שאלה: כמה מס משלמים על רווחים בשוק ההון?

תשובה: בישראל, נכון ל-2024, מס רווחי הון על רוב ההשקעות בניירות ערך (מניות, קרנות סל, אג"ח לא צמוד) הוא 25% על הרווח הריאלי (כלומר, הרווח בניכוי האינפלציה). יש חריגים ומכשירים פטורים ממס כמו קרן השתלמות (בתנאים מסוימים) או קופת גמל להשקעה (במשיכה כקצבה).

שאלה: האם קופת גמל להשקעה עדיפה על השקעה ישירה בשוק ההון?

תשובה: תלוי. היתרון הגדול של קופת גמל להשקעה הוא דחיית המס והפטור ממס במשיכה כקצבה. החיסרון הוא שאתם משלמים דמי ניהול לגוף שמנהל את הקופה, והבחירה במסלולי ההשקעה מוגבלת למה שהגוף מציע. בהשקעה ישירה יש לכם שליטה מלאה ועלויות פוטנציאליות נמוכות יותר (אם משקיעים בקרנות סל זולות), אבל תשלמו מס על כל מכירה ברווח.

שאלה: מה הסיכון הכי גדול בהשקעות?

תשובה: יש כמה סיכונים (תנודתיות שוק, אינפלציה, סיכון אשראי), אבל אולי הסיכון הגדול ביותר הוא… אתם! כלומר, קבלת החלטות פזיזות שמבוססות על פחד או תאוות בצע. למכור הכל בפאניקה כשהשוק יורד, או לקנות מניה רק כי השכן אמר שהיא "בטוח תעלה" – אלה הטעויות הנפוצות והיקרות ביותר.

שאלה: כל כמה זמן כדאי לבדוק את תיק ההשקעות?

תשובה: לא כל יום! בדיקה תכופה מדי עלולה לגרום לכם לקבל החלטות אימפולסיביות. למשקיעים לטווח ארוך, מספיק לבדוק את התיק פעם ברבעון או פעם בחצי שנה, בעיקר כדי לוודא שההרכב שלו עדיין מתאים למטרות ולרמת הסיכון שלכם, ולבצע איזון מחדש אם צריך.

שאלה: אפשר להפסיד את כל הכסף?

תשובה: תיאורטית, כן, במיוחד אם משקיעים הכל במניה אחת שפושטת רגל או בהשקעה ספקולטיבית מאוד. מעשית, אם אתם מפזרים את ההשקעות שלכם על פני אפיקים רבים (למשל, דרך קרנות סל רחבות), הסיכוי לאבד את *כל* הכסף קטן מאוד עד אפסי. תמיד יהיו תנודות וירידות, אבל פיזור נכון הוא המפתח להגנה מפני הפסד קטסטרופלי.

---

אז מה עושים עכשיו? צעדים פרקטיים להתחלה

דיברנו הרבה, עכשיו הזמן לפעול.

הנה כמה צעדים קונקרטיים:

1. חידוד מטרות וטווח השקעה: שבו עם עצמכם והחליטו למה אתם חוסכים ולכמה זמן.
2. הערכת סבילות לסיכון: היו כנים עם עצמכם. כמה תנודתיות אתם באמת יכולים לספוג?
3. פתיחת חשבון השקעות:
   • קופת גמל להשקעה / קרן השתלמות: בחרו בית השקעות או חברת ביטוח, השוו דמי ניהול ומסלולים, ופתחו חשבון (אפשר אונליין בדרך כלל).
   • חשבון מסחר עצמאי: בחרו ברוקר (בנק או בית השקעות), השוו עמלות קנייה/מכירה ודמי ניהול חשבון, ופתחו חשבון.
4. בניית תמהיל השקעות (החלק הכיפי!):
   • למתחילים / סולידיים: שקלו להתחיל עם קופת גמל להשקעה במסלול כללי או מסלול מנייתי (אם הטווח ארוך), או להשקיע ישירות בקרנות סל רחבות (כמו S&P 500 או ת"א 125) ובתוספת אג"ח ממשלתי/קונצרני בדירוג גבוה.
   • למתקדמים / אוהבי סיכון: בנוסף לאמור לעיל, אפשר להקצות חלק קטן יותר מהתיק למניות ספציפיות (לאחר מחקר!), לקרנות סל סקטוריאליות, או לאפיקים אלטרנטיביים (בזהירות!).
   • העיקרון החשוב: פיזור, פיזור, פיזור! אל תשימו את כל ה-100 אלף במקום אחד.
5. ביצוע ההשקעה: העבירו את הכסף לחשבון ההשקעות ותנו את הוראות הקנייה לפי התמהיל שבחרתם.
6. סבלנות והתמדה: השקעות הן מרתון, לא ספרינט. אל תצפו להתעשר בן לילה. תנו לכסף לעבוד, התעלמו מרעשי רקע, והיצמדו לתוכנית שלכם. בצעו הפקדות נוספות באופן קבוע אם מתאפשר לכם.

ולסיכום, כי חייבים לסכם איכשהו…

להשקיע 100,000 שקל זה צעד משמעותי בדרך לעתיד פיננסי טוב יותר.

זה לא חייב להיות מסובך או מפחיד.

הבנת המטרות שלכם, רמת הסיכון שנוחה לכם, והאפשרויות השונות שעומדות בפניכם – זה הבסיס.

פיזור נכון, עלויות נמוכות, וראייה לטווח ארוך – אלו המפתחות להצלחה.

בין אם תבחרו בקופת גמל להשקעה, בקרן סל עולמית, בשילוב של מניות ואג"ח, או בכל אסטרטגיה אחרת – הדבר החשוב ביותר הוא להתחיל.

אל תתנו לפחד או לחוסר הוודאות לשתק אתכם.

הכסף הזה יכול לעשות הרבה יותר מאשר סתם לשבת בעו"ש.

הוא יכול לצמוח, לגדול, ולעזור לכם להגשים את החלומות שלכם.

אז קדימה, עשו את הצעד הראשון.

העתיד הפיננסי שלכם יודה לכם.

ואם לא תהפכו לוורן באפט הבא, לפחות תוכלו לממן לעצמכם חופשה קצת יותר שווה.

בהצלחה!