איך לחסוך לילדים לפנסיה ולהפוך אותם למיליונרים

המתנה שלא ידעתם שאפשר לתת: איך לדאוג לפנסיה של הילדים כבר עכשיו?

תארו לכם רגע. הילד או הילדה שלכם, שרק אתמול למדו ללכת, מגיעים לגיל 60. במקום לדאוג לחשבונות או לגרד כל שקל, הם מחייכים. חיוך רחב, נטול דאגות. כי אתם, ההורים הגאונים והצופים פני עתיד, כבר דאגתם להם. נשמע כמו מדע בדיוני? ממש לא! זו המציאות שאתם יכולים ליצור, והיא פשוטה יותר ממה שאתם חושבים. במאמר הזה, נצלול יחד לעולם קסום שבו כסף עובד בשבילכם ובשביל הדור הבא, נגלה את הסודות מאחורי חיסכון ארוך טווח, ונראה איך צעדים קטנים היום יכולים להפוך למיליונים מחר. אז קדימה, בואו נתחיל לבנות להם עתיד שהם רק יכלו לחלום עליו!

1. למה להתחיל עכשיו? הקסם המשעמם של הריבית דריבית

בואו נדבר בכנות. כשמישהו אומר "פנסיה", הרוב המכריע מפהק. "פנסיה? יש לי עוד עשרות שנים!" אתם צודקים. אבל דווקא בגלל ה"עשרות שנים" האלה, מתחבא פה פוטנציאל מטורף. זה כמו לשתול עץ קטן היום, ולדעת שבעוד 60 שנה תהיה לילדכם יער שלם. הסוד טמון ב"ריבית דריבית" – מושג פיננסי סקסי בדיוק כמו שהוא נשמע, שבו הכסף שלכם מרוויח כסף, והכסף ש"הכסף שלכם הרוויח" מרוויח גם הוא כסף, וכן הלאה. זה לא רק מכפיל, זה מעריך אקספוננציאלית!

תחשבו על זה רגע. אם תתחילו לחסוך אפילו 200 ש"ח בחודש עבור ילדכם מגיל לידה, ובהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של 5-7% (שמרני למדי בשוק ההון לטווח ארוך), כשהוא יגיע לגיל 65, הסכום המצטבר יכול להגיע למיליוני שקלים. כן, קראתם נכון. מיליונים. ובשביל זה, כל מה שנדרש מכם זה סכום סמלי יחסית היום, והבנה בסיסית של איך מחשבים תשואה שנתית. זה פשוט להדהים.

הזמן הוא המרכיב החשוב ביותר בנוסחה הזו. דחייה של עשור בודד יכולה לקצץ מאות אלפי שקלים מהחיסכון הסופי, וזה כבר לא מצחיק. אז אם אתם רוצים להיות הורים גיבורים בעיני ילדיכם בעתיד (וגם בעיני עצמכם), הטיפ הזה הוא זהב טהור.

2.1. למה דווקא לפנסיה ולא סתם לחיסכון?

זו שאלה מצוינת, והתשובה טמונה בהבנת טבע האדם. כשיש חיסכון כללי, תמיד קיימת הנטייה (המתוקה, יש לומר) "לשבור קופות" כשצריך משהו אחר. לימודים, חתונה, טיול אחרי צבא. כל אלה דברים נהדרים וחשובים, אבל הם דוחים את הדאגה לפנסיה לעתיד. כאשר אנו מגדירים חיסכון ספציפי ל"פנסיה לילד", אנו יוצרים מעין מחסום פסיכולוגי. זה הכסף של הילד *לעתיד המאוד רחוק שלו*, וזה הופך אותו ל"קדוש". רוב הסיכויים שלא תרצו לגעת בו, וכך תבטיחו שהקסם של הריבית דריבית יעשה את שלו במלוא העוצמה. תראו איך איך לחסוך כסף כל חודש יכול להצטבר לסכומים אדירים כשאפילו לא שמים לב.

2. איך "להנדס" את העתיד הפיננסי שלהם: אפיקי השקעה שווים

אז הבנו שצריך לחסוך. עכשיו השאלה היא איפה? לשים כסף מתחת לבלטה זו אופציה לא רעה אם אתם אוהבים הפסדים, אבל אנחנו פה כדי לדבר על צמיחה. ישנם מספר אפיקים מעולים, חלקם מוכרים יותר וחלקם פחות, שיכולים לשמש אתכם למטרה הנעלה הזו.

2.1. קופת גמל להשקעה: המלכה הלא מוכתרת של החיסכון ארוך הטווח

הבנק לא ימהר לספר לכם על זה, אבל קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש ומוצלח במיוחד. למה? כי יש לה כמה יתרונות שקשה להתעלם מהם:

• גמישות מירבית: בניגוד לקופת גמל רגילה לפנסיה, כאן אפשר למשוך את הכסף בכל עת, בלי קנסות. אמנם אנחנו רוצים לשמור את זה לפנסיה, אבל נחמד לדעת שאפשר, לא?
• דחיית מס רווחי הון: אתם משלמים מס על הרווחים רק כשאתם מושכים את הכסף. כל עוד הכסף בפנים, הוא ממשיך לצבור רווחים ללא הפרעה, כולל על הרווחים שטרם שילמתם עליהם מס. זה כמו שהמדינה נותנת לכם הלוואה ללא ריבית. גאוני!
• הטבת מס בגיל פרישה: אם מחכים לגיל 60 ומושכים כקצבה, אתם פטורים לחלוטין ממס רווחי הון. זה כבר גיימצ'יינג'ר רציני בבניית חיים בלי דאגות כלכליות עבור הדור הבא.
• מגוון מסלולי השקעה: אפשר לבחור מסלול השקעה שמתאים לרמת הסיכון הרצויה לכם – ממסלולים סולידיים ועד מסלולים מנייתיים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר. לטווח של עשרות שנים, מומלץ לשקול מסלול אגרסיבי יחסית.

זו אופציה נהדרת להתחלה, כי היא משלבת פשטות, גמישות והטבות מס. אין סיבה לא לנצל אותה.

2.2. חשבון בנק לצעירים והשקעות בשוק ההון: ללמד אותם לדוג דגים

אפשרות נוספת היא לפתוח עבורם חשבון בנק לצעירים (אם הם כבר בגיל המתאים, או שאתם פותחים חשבון עבורכם בשמם) ולהתחיל להשקיע את הכסף ישירות דרך ברוקר. כאן הסיפור קצת יותר מורכב, כי זה דורש מכם יותר מעורבות וידע. אתם אלה שתנהלו את ההשקעות, תבחרו קרנות סל (ETFs) או מניות בודדות, ותעקבו אחרי השוק. היתרון הגדול הוא השליטה המלאה והעלויות הנמוכות יחסית.

מומלץ להתמקד בקרנות סל רחבות מחקות מדדים (כמו S&P 500 או מדדי עולם), שמספקות פיזור רחב ופוטנציאל תשואה יציב לטווח ארוך. ככה אתם למעשה "רוכבים" על צמיחת הכלכלה העולמית, וזה די משעמם, אבל כידוע, בשוק ההון, משעמם זה בדרך כלל טוב. זה יכול להיות רעיון נהדר עבור מי שרוצה להשקיע 200 אלף שקל (או סכומים קטנים יותר לאורך זמן) בצורה חכמה.

3. שומרים על קור רוח: אסטרטגיות למסע ארוך שנים

חיסכון ארוך טווח הוא מרתון, לא ספרינט. יהיו עליות וירידות בשווקים, וחשוב לזכור כמה כללים שיעזרו לכם לשרוד את הדרך בשיא הסטייל:

3.1. עקביות מעל הכל: גם כשהשוק משתולל

קל להשקיע כשהכל ירוק, אבל גיבורים אמיתיים ממשיכים להשקיע גם כשהשוק אדום. שיטת "ממוצע עלות קבועה" (Dollar-Cost Averaging) היא חברה טובה שלכם כאן. פשוט המשיכו להפקיד את אותו סכום קבוע בכל חודש, בלי קשר למה שקורה בשוק. כששווי המניות יורד, אתם למעשה קונים יותר יחידות באותו סכום. וכשהוא עולה – אתם כבר בפנים. זה מנטרל את הצורך לתזמן את השוק, משהו שאפילו המקצוענים הגדולים ביותר מתקשים לעשות. זכרו, המטרה היא לחסוך מיליון שקלים, וזה דורש עקביות בלתי מתפשרת.

3.2. גיוון, גיוון ושוב פעם גיוון

אל תשימו את כל הביצים בסל אחד, בטח לא כשמדובר בעתיד של ילדיכם. פיזור ההשקעות בין אפיקים שונים (מניות, אג"ח, נדל"ן, ואולי אפילו קצת קריפטו – בזהירות, כן?) מפחית את הסיכון הכולל. אם סקטור אחד נופל, אחר יכול לעלות. זה כמו שיש לכם כמה רגליים לשולחן – גם אם אחת נשברת, השולחן עדיין עומד.

3.3. להתייעץ עם מומחים, אבל לסמוך על האינסטינקטים שלכם

יועצים פיננסיים, מתכננים פנסיוניים – כולם יכולים לספק ערך עצום ופרספקטיבה מקצועית. אל תהססו להיעזר בהם. הם רואים את התמונה המלאה ויכולים לעזור לכם לבנות תוכנית מותאמת אישית. אבל בסופו של דבר, הכסף שלכם ושל ילדיכם, והאחריות היא שלכם. למדו, שאלו שאלות, ותמיד תבינו על מה אתם חותמים.

4. למה לא לוותר לעצמכם? המוטיבציה מאחורי המיליונים

בואו נודה באמת. כולנו רוצים שהילדים שלנו יחיו חיים טובים יותר מאיתנו. זו מן ברירת מחדל הורית מובנית. חיסכון לפנסיה שלהם, גם אם נשמע רחוק ולא דחוף, הוא אחת הדרכים החזקות ביותר להבטיח את זה. תחשבו על השקט הנפשי שלהם בעתיד, על היכולת שלהם לבחור מקצוע מתוך תשוקה ולא מתוך צורך, על החופש הפיננסי שיאפשר להם לטייל, להגשים חלומות, ואולי אפילו לפרנס אתכם בזקנתכם (חלום, לא?).

המתנה הזו היא לא רק כסף. זו מתנה של חופש, של ביטחון, של אפשרויות. זו הדרך שלכם לומר להם, בלי מילים: "אנחנו מאמינים בך, ואנחנו דואגים לך, לא רק היום, אלא לכל אורך הדרך". זה הדור החדש של תכנון פרישה מוקדמת, רק שהפעם זה מתחיל הרבה, הרבה יותר מוקדם. אז קחו נשימה עמוקה, ובואו נתחיל לבנות להם את העתיד המזהיר הזה, צעד אחר צעד, שקל אחר שקל. הם יודו לכם, ובגדול.

Banku

דניאל באנקו הוא המייסד של אתר Banku, פלטפורמה מקצועית בתחום הפיננסים. בעל ניסיון עשיר עם השקעות בשוק ההון, נדל"ן בארץ ובחו"ל וגם כלכלי אישי. דניאל מקדם ידע פיננסי בגובה העיניים ומסייע לאלפי משפחות לקבל החלטות חכמות ובטוחות. האתר משלב כלים מעשיים, מדריכים ועדכונים מהשטח.